【正文】 賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即 100 萬元 5%=5 萬元時，保險人不負責(zé)賠償；當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即 5 萬元時，保險人負責(zé)賠償全部損失。 一棟房屋價值 60 萬元，屋主以此 屋為保險標(biāo)的投?；痣U，保險金額為 50 萬元。問被保險人是否可向保險公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？ 答案：因為房屋因火災(zāi)而毀壞，屬于保險責(zé)任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。但如果能同時獲得兩筆賠款，就會使被保險人最終獲得的賠款超過其實際遭受的損失，這顯然與保險的補償原則不一致，也違背了保險補償損失的宗旨。 2 某居民投 保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？ 答案：火災(zāi)屬于保險責(zé)任事故，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。保險公司不能對他妻子行使代位求償權(quán)。保險有效期內(nèi)，被保險人王某不慎被肇事司機張某撞死，指定其子為受益人。 2 二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。幾十年后，保險人利用先進技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。 2 某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險公司投保了貨物運輸保險 ，其保險金額分別為 :保險金額為 20 萬元、30 萬元 ,保險事故發(fā)生時 , 若發(fā)生全部損失，損失金額為 30 萬元。 (20+30)=12 萬元 乙保險公司的賠償金額 =30 30247。 若發(fā)生部分損失，損失金額為 10 萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分 別為 : 甲保險公司的賠償金額 =10 20247。 (20+30)=6 萬元 二者賠償之和為 10 萬元，正好等于損失金額 10 萬元，符合補償原則。后經(jīng)公安機 關(guān)認(rèn)定由解放牌卡車駕駛員王某全部責(zé)任。判決生效后卻難以執(zhí)行。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險、貨主責(zé)任險、承運貨物責(zé)任險。保險公司是否該賠？如何賠償？ 答案：保險標(biāo)的的損 失是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險車輛因碰撞發(fā)生保險事故，造成保險標(biāo)的的損失，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)有第三方負責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)向第三方索賠。因此，車輛損失在被保險人履行一定手續(xù)后，保險公司應(yīng)依據(jù)保險合同給予賠付，并獲得向肇事人王某追償?shù)臋?quán)利，車上的貨物損失按照貨物運輸保險合同由所保保險人賠付并 同樣轉(zhuǎn)移代位追償權(quán)。 1998 年初參加了學(xué)生團體平安保險，保險期限為當(dāng)年 3 月 1 日至次年 2 月 28 日。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。因為代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。張某的受益人在獲得保險公司給付保險金的同時，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。由于李某生前投保了一份健康保險，保額 5 萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額 2 萬元。因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？對王某的 10 萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。因為李某被撞昏溺死于水池底不屬于健康保險保險責(zé)任范圍內(nèi)，所以不能獲的 5 萬元保險金。雖然未指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領(lǐng)取這筆保險金。所以王某的賠款由李某的家人所有。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金 。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。 2 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。對保險公司給付的 2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的 1 萬元退還給張妻。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費 482 元。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。此案該如何賠償呢 ? 答案：保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。而且保險公司不得因 代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。第二種意見認(rèn)為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 答案：第二種意見是正確的。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。在《保險法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險人把受益人填寫為“法定”是無效的，等同于未指定。但保險金應(yīng)作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人申領(lǐng)。徐女 士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險金及如何分配？ 答案：根據(jù)《保險法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。投保人已交足 2 年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值?！睆倪@個規(guī)定可以看出， 只要投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。同時，保險公司應(yīng)向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金 5 萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金 1 萬元；第三次事故中，他喪 失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應(yīng)支付保險金 5 萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。因此，保險人只給付 4 萬元保險金，而且保險合同終止。在保險期 內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損 15 萬元，第二次受損 20 萬元，第三次受損 8 萬元，第四次受損 45 萬元，第五次受損 6 萬元。問保險人應(yīng)如何賠償？ 答案：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償 8 萬元。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。投保后兩天即 5 月 30 日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。因為保險合同成立的時間與保險責(zé)任開始的時間并不是一回事，保險責(zé)任的開始時間應(yīng)根據(jù)保險合同約定的保險期限而定。保險事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險人負給付保險金的義務(wù)；反之，則不負義務(wù)。 3 若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。交通管理部門裁定甲車負主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失 70%；乙車負次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失 30%。計 算保險公司對甲、乙兩車的被保險人個應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率） 答案：其賠款計算如下： 甲車自負車損＝甲車車損甲車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例 ＝ 5000 70%＝ 3500 元 甲車應(yīng)賠乙車＝ (乙車車損 +乙車車上貨損 )甲車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例 ＝ (4000+5000) 70%＝ 6300 元 保險人負責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款＝ (甲車自負車損 +甲車應(yīng)賠乙車 ) (1免賠率 )＝ 3500 +6300＝ 9800 元 乙車自負車損＝乙車車損乙車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例＝ 4000 30%=1200 元 乙車應(yīng)賠甲車＝ (甲車車損 +甲車上貨損 )乙車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例 (5000+10000) 30%=4500 元 保險人負責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款＝ (乙車自負車損 +乙車應(yīng)賠甲廠 ) (1免賠率 ) ＝ 1200+4500=5700 元 這樣，此案甲車得到保險人賠款 9800 元；乙車得到保險人賠款 5700 元。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得 更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。 3 年前朱謀投保了 20 年期簡易人身保險 10份，保險金額 4000 元，其間并無欠繳保險費的記錄。問保險公司是否給付保險金，說明理由。屬于“不可保風(fēng)險”。我國保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。 3 某公司總資產(chǎn)為 4000 萬元，該公司僅將價值 1200 萬元的房屋投保了火災(zāi)保險，在保險期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達 200 萬元，其中房屋損失 186 萬元，其他財產(chǎn)損失 14 萬元。分析此案例，并回答下列問題： （ 1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該有哪些 ? （ 2）保險人采取什么賠償方式？ （ 3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是多少？ （ 4）某公司應(yīng)該自負 的財產(chǎn)損失是多少？ 答案：（ 1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該是房屋損失與部分施救費。 （ 4）因為其他財產(chǎn)損失 14 萬元，所以某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失是 14 萬元。保險人按保單約定第一次賠償 9 萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險種是否還有效？ 答 案： 15 萬元后，在保險期間第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任仍然有效。保險單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為 5000 美元，其他風(fēng)險每次事故免賠額為 500 美元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù) 3 天降大雨，致使擴建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為 200 萬元，機器損失 100 萬元。若免賠率 為 2％，則保險人負責(zé)的損失是多少？ （ 5）如果損失原因為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險人應(yīng)的責(zé)任是什么？ 答案：（ 1）自然災(zāi)害 （ 2）建筑公司，工廠 （ 3）修復(fù) 重置 現(xiàn)金 （ 4）保險公司的賠償金額 =（ 200+100） *560/800*（ 12%） = 萬元 （ 5）兩者均不負責(zé)賠償 4 某個體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金 1 萬元。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致 5 名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。 4 某外貿(mào)公司以承兌交單 90 天（ D/A90 天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額 100 萬美元，保險費率為 %。但該公司向甲方出口了 20 萬美元的貨物，由于A 國與 C 國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲公司損失 15 萬美元。 4 某企業(yè)在阿富汗投資 100 萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的 90%。 6 個月后，保險公司應(yīng)賠償該被保險人多少？ 答案： 80*90%=72 萬美元 4 用戶張某在 2021 年 8 月購買了一臺 N 公司 價值 2 500 元的電熱水器。 N 公司曾向 H 保險公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險期限自 2021 年 1 月 1 日至 2021 年 12 月 31 日止。分析此案例，并回答下列問題： （ 1）張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責(zé)任？ （ 2）對于修理熱水器的損失， 張某的家人可以索賠的對象有哪些？ （ 3） H 保險公司負責(zé)張某的損失賠償，保險人應(yīng)賠償多少？ （ 4）承保意外傷害保險的保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？ （ 5）如該熱水器廠家，在向 H 保險公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險的同時又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險，經(jīng)裁定，人身死亡給付150 000 元，則保險人 H 應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？ （ 6）張某的受益人總共可向 H 和 Z 保險公司索賠多少元？ 答案：（ 1）意外傷害保險的責(zé)任范圍 （ 2） H 保險公司 Z 人壽保險公司 生產(chǎn)熱水器的廠家。 （ 4）張某所在單位曾集體向 Z 人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自 2021 年 6 月 1 日至 2021 年 5 月 31日止，每人保險金額為 100 000 元。 （ 5）因為事后修理熱水器花去 500 元，所以共賠付 150 500 元。 4 2021 年 3 月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 3 萬元，保險期間為五年。 2021 年 3 月，劉某又續(xù)保了家庭財產(chǎn)保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理會。劉某又象上次一樣，向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的決定。 （ 2）《保險法》。根據(jù)保險條款約定，被保險人自保單生效時起至 22 周歲前因意外事故死亡，保險公司給付死亡保險金。當(dāng)日上午 9 時許，因搶救無效死亡，次日火化。保險公司經(jīng)調(diào)查核實 ，醫(yī)生出具的死亡通知單注明李某的兒子在入院時就已死亡。經(jīng)鑒定，保險公司認(rèn)為“哺水嗆噎致死依據(jù)不足”，作出了退還保險費、解除保險合同的決定。 （ 3）目前，國際上對于投保人或受益人未在保險合同約定