【正文】 （ 1）當家庭財產(chǎn)損失 40 萬元時，由于損失低于保險金 額，保險公司按損失金額賠償 40 萬元。問： 在不考慮免賠額的條件下，分別計算 A、 B 保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應(yīng)承擔賠償金額？ 答： 甲車自負車損 =甲車車損 10 萬元 *70%=7 萬元 甲車應(yīng)賠乙車 =（乙車車損 22 萬元 +乙車車上貨損 14 萬元 +乙車人員醫(yī)療費用 4 萬元） *70%=28 萬元 保險人負責甲車車損和第三者責任賠償 =（甲車自負車損 7 萬元 +甲車應(yīng)賠償乙車 28 萬元） =35 萬元 乙車自負車損 =乙車車損 10 萬元 +甲車上貨損 12 萬元 +甲車人 員醫(yī)療費用 8 萬元） *30%=9 萬元 保險人負責乙車車損和第三者責任賠償 =乙車自負車損 萬元 +乙車應(yīng)賠償甲車 9 萬元 = 萬元 \\\某 \\\年 \\\月 \\\日購買一棟別墅，價值 \\\萬元，同月 \\\日，胡某向 A 保險公司購買了房屋保險，保險期限為 1 年，保險金額為 \\\萬元，并于當日交清了保險費。對保險公司給付的 10 萬元保險金，若： (1)王某生前欠其好友劉某 2 萬元，因此劉某要求從保險金中支取 2 萬元，您認 為這種說法正確嗎？為什么？ （ 2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。問題是： (1)因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？ （ 2）對王某的 10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。因為保單上約定采用賠款額比例責任制分攤，甲、乙兩家公司應(yīng)分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。經(jīng)交通管理部門裁定， A車主負次要責任，為 40％； B 車主負主要責任，為 60％，按照保險公司免賠規(guī)定（負主要責任免賠 5％），則： (1)甲保險公司應(yīng)賠償多少？ （ 2）乙保險公司應(yīng)賠償多少？ 案例 10． 某甲車主將其所有的車輛向 A保險公司投保了保險金額為 20 萬元的車輛損失險，乙車主將 13 其所有的車輛向 B 保險公司投保了賠償限額為 50 萬元第三者責任險。 1999 年 9 月 12 日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。 （ 3）保險公司賠償金額 =保險價值 =損失金額 =70 萬元。 案例 6． 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額 80 萬元，保險有效期間從 1999 年 1 月 1 日至 12 月 31日。該保險金額范圍內(nèi)的損失為 10 萬元。因此保險人應(yīng)當按保險金額賠償，其賠償金額為 24 萬元。問保險公司是否承擔賠償責任？ P56 案例 3．某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。 （ 2）放東不能以被保險人的身份索賠。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。 （ 10）調(diào)整的法 律依據(jù)不同。商業(yè)人身保險的保險費則完全由投保人負擔，保險費負擔的多少取決于給付被保險人保險金額的多少以及風險程度的高低，嚴格強調(diào)權(quán)利與義務(wù)對等的原則，強調(diào)個別的公平性。商業(yè)人身保險則不然，給付高低與所交保費之間必然具有密切的關(guān)系，比較重視個 別的公平性。社會保險的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在貧困線以上。 （ 4）保險關(guān)系的建立依據(jù)不同。 （ 3）實施方式不同。社會保險是國家保障勞動者基本生活的一項社會政策，同時也是政府應(yīng)承擔的責任，屬于政策性保險，屬于政府行為；商業(yè)人身保險屬于商業(yè)性質(zhì)，是商業(yè)保險的一種形式，其行為是等價交換的買賣行為。 （ 6） 互濟性。一方面，社會保險中不能存在任何特殊階層，同等條件下的公民所得到的保障是相同的。 （ 3）福利性。社會保險有何特征？ 社會保險的基本特征有： （ 1） 強制性。 （ 2）社會保險有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進行。我國《保險公司管理規(guī)定》第 18條規(guī)定：“保險資金運用限于：銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中國保監(jiān)會指定的中央企 業(yè)債券；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式。公積金按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。我國《保險法》對此主要從以下三方面控制：每一危險單位承保責任的限制；每筆保險業(yè)務(wù)承保責任的限制；總自留額的限制。 28．對保險公司財務(wù)監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？ 保險財務(wù)監(jiān)管的主要內(nèi)容有： 10 （ 1） 最低償付能力的監(jiān)管。 （ 3） 批準主義。其含義是國家對于保險行業(yè)的經(jīng)營不進行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負債、財務(wù)成果及相關(guān)事項公布于眾的管理方式。 26．什么是保險利益？為什么在訂立保險合同時要遵循保險利益原則？ 保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。如果政府的政策對保險業(yè)采用扶持政策，則保險供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險供給減少。保險成本高，保險供給就少；反之，保險供給就大。 （ 4）保險價格。在現(xiàn)代社會中，保險供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險供給者的素質(zhì)。保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本。強制保險是政府以法律或行政的手段強制實施的保險保障方式。由于年齡風險、職業(yè)風險、文化程度和民族習慣不同，對保險商品需求也就不同。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。保險商品的價格是保險費率。保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并且隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。 23．影響保險市場需求的因素有哪些？ 影響保險市場需求的因素較多，主要有： （ 1）風險因素。 不動產(chǎn)投資是將保險資金用于購買土地、房產(chǎn)或其他建筑物的投資。 （ 3）貸款。 （ 2）證券投資。 22．可供選擇的保險投資方式 主要有哪些？ 一般說來，可供選擇的保險投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動產(chǎn)投資。因此，保險基金是一種責任準備金。投保人繳納保險費的過程就是分攤賠款的過程，受災(zāi)的被保險人從保險人那里取得的經(jīng)濟補償就來源于這些投保人所交納的保險費，所以從保險基金的來源與運用來看，保險基金是一種分擔金。穩(wěn)定靈活原則指保險費率應(yīng)當在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽。公平性原則指一方面保費收入必須與預期的支付相對稱；另一方面被保險人所負擔的保費應(yīng)與其所獲得的保險權(quán)利相一致，保費的多寡應(yīng)與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡與性別等相對稱。 （ 1）充分性原則。 （ 3）風險選擇原則。 （ 2）風險分散原則。保險企業(yè)承保的風險范圍廣，經(jīng)營險種多，囊括社會生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域，影響面廣泛。從直觀的角度看，壽險企業(yè)的利潤基本上來自于利差收益、死差收益與費差收益。 （ 3）保險經(jīng)營成本具有不確定性。 上述保險資金運用的基本原則中安全性、收益性、流動性三者之間存在一致性，但也存在一定的 7 矛盾。獲得最大的投資收益，是保險公司資金運用的最主要動機。 保險公司資金運用的基本原則是： （ 1）安全性。經(jīng)調(diào)查與審核，一旦確認發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的事故，就應(yīng)依照合同從實理賠。即保險人在處理賠案時，要嚴格遵守保險 合同的條款，尊重被保險人的合法權(quán)益。因此，理賠工作中應(yīng)當堅持以下原則： （ 1）貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字方針。 （１）風險的特殊性：人壽保險保障的風險從整體上說，具有一定的穩(wěn)定性；而從個體上說，又具有變動性。其特點是以保險事故發(fā)生的當時當?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標的保險價值的依據(jù)。 釋的原則是什么？ 保險合同條款解釋的原則有： （ 1） 文義解釋原則； （ 2） 意圖解釋原則； （ 3） 解釋應(yīng)有利于非起草人原則； （ 4） 尊重保險慣例的原則。所以 保險單不能隨著財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓。 （３） 被保險人要求第三者賠償。 （ 3）責任產(chǎn)生的條件不同，法定保險的保險責任是自動產(chǎn)生的，凡屬法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險對象，不論其是否履行投保手續(xù)，其保險責任自動產(chǎn)生；自 愿保險的保險責任則在保險合同成立時才產(chǎn)生。它是通過法律規(guī)定強制實行的。從一般意義上說，保險的微觀作用表現(xiàn)在以下幾方面： （１）保險有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營、穩(wěn)定收入 （２）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （３）促進企業(yè)加強風險管理。保險的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。 （ 5）風險的損失必須是可以用貨幣計量的。 （ 2）風險的發(fā)生必須具有偶然性。 （ 4）風險管理效果評價 風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應(yīng)性和收益性。它是風險管理的第一步。 風險是由風險因素、風險事故和損失共同構(gòu)成的，風險因素引起或增加風險 事故，風險事故發(fā)生可能造成損失，風險因素平加可能造成損失，風險因素增加或產(chǎn)生風險事故，風險事故引起損失。 39．按風險的性質(zhì)不同分類，風險分為 純粹風險和投機風險 。 再保險公司、再保險集 團 和 兼營再保險業(yè)務(wù)的保險公司 。 ，分為 基本險和附加險 兩個部分。 ，保險可分為 社會保險 和 商業(yè)保險 。 3 ，保險分為 財產(chǎn)保險和人身保險 。 最直接 最有效 起決定性作用 的原因。 純費率 和附加費率 組成。 實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理風險因素 。 ： 補償損失和給付保險金 。 3. 生命表 的編制 和運用，奠定了現(xiàn)代 人壽保險 的數(shù)理基礎(chǔ)。 30．暫保單：是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。它是變更保險單內(nèi)容的批改書。 24． 保險準備金：是保險人為履行保險責任，保證保險業(yè)務(wù)的正常經(jīng)營，而根據(jù)政府有關(guān)法規(guī)或自身的特點需要，從保險費收入中提取的一種資金準備。 22．強制保險：法定保險又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。 :保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。 15．受益人：是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人。 12．重復保險：重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。 9．社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業(yè)帶來收入減少時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會保障制度。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。 3．近因：近因是引起保險標的損失的直接、有效、起決 定作用的因素。 2．意外傷害保險 : 是指保險人對被保險人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。 5．投機風險： 投機風險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。當發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責任。 11．保險利益：保險利益是投 保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 14．定值保險 :定值保險是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。 ：履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生， 保險人按照保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結(jié)束。棄權(quán)與禁止反言是保險的基本原則之一。 23．自愿保險：自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 27．批單：批單，又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難，是對社會保障不足的一種補充。 投資和防災(zāi)防損 。 損失的不確定性 。 國有獨資保險公司和股份保險公司 兩種。 現(xiàn)金賠付 、修復 、重置 三種。 ： 醫(yī)療保險、 殘疾收入補償保險、 住院醫(yī)療保險、 疾病保險和生育保險 。 ，保險分為 自愿保險和法定（強制）保險 。 告知、保證 和 棄權(quán)與禁止反言 。 基本險 和 附加險 兩個險別。 34. 人壽保險按參加保險的人數(shù)不同可分為 單獨人壽保險、聯(lián)合人壽保險 和 團體人壽保險 。 保險關(guān)系 的法律規(guī)范的總稱。風險的基本因素是什么？它們之間的關(guān)系如何？ 風險的組成因素有：風險因素、風險事故和損失。 風險管理的基本程序以下幾個基本環(huán)節(jié)： （ 1）風險的識別 風險的識別是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理，并對風險的性質(zhì)進行鑒定的過程。 （ 3）風險管理方法的選擇 風險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和損失程度，重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風險成本的財務(wù)安排。 可保風險條件有： （ 1）可保風險是純粹風險，保險人可承保的風險不是投機風險。 （ 4）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。 保險的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。其表現(xiàn)為： （１）有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展 （２）有利于科學技術(shù)的推廣應(yīng)用 （３）有利于社會的安定 （４）有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡 （二）保險的微觀作用 商業(yè)保 險在微觀經(jīng)濟中的作用