【正文】 網(wǎng)上支付牌照發(fā)放后，對(duì)第三方支付企業(yè)沉淀資金的管理也將提上議程，從目前來看，可采取由銀行與第三方支付平臺(tái)合作的方式來解決，即用戶沉淀 資金（包括虛擬賬戶余額及在途資金）與企業(yè)的運(yùn)營資金分離，由銀行進(jìn)行專戶監(jiān)管，保證在途資金的安全和不被挪用；另外，對(duì)資金轉(zhuǎn)移增加銀行審核環(huán)節(jié)，因此銀行與第三方支付之間的合作將加強(qiáng)，對(duì)銀行的監(jiān)管能力也將提出更高的要求。 覆蓋傳統(tǒng)銀行可以不涉及現(xiàn)金、實(shí)物及事實(shí)核驗(yàn)的全部柜臺(tái)業(yè)務(wù)，主要有 : (1)信息查詢類服務(wù) 。 (2)轉(zhuǎn)賬存取、支付類服務(wù) 。 （ 3） 一般的咨詢類業(yè)務(wù) 。 (4)部分不 涉及事實(shí)核驗(yàn)的金融交叉類業(yè)務(wù) 。 （ 5）小額按揭、質(zhì)押貸款和信用透支等業(yè)務(wù) 。 涉及現(xiàn)金、實(shí)物、事實(shí)核驗(yàn)的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行還不能替代傳統(tǒng)銀行、然而，一此銀行對(duì)這類業(yè)務(wù)實(shí)施了流程優(yōu)化，使客戶盡可能地預(yù)先完成其中的部分流程，從而大大提高傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，甚至實(shí)現(xiàn)一此業(yè)務(wù)品種的“一站式’，完成、這類業(yè)務(wù)主要有 : (1)申請(qǐng)類服務(wù)。 (2)資產(chǎn)類服務(wù) 。 （ 3)預(yù)約類服務(wù) 。 (4)現(xiàn)金與實(shí)物類 服 務(wù)。 (二 )與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行是以電腦技術(shù)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)為內(nèi)容的現(xiàn)代銀行，通過網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營規(guī)模的全球性擴(kuò)張，其規(guī)模的擴(kuò)張?jiān)诩夹g(shù)上不存在限制，這就為銀行經(jīng)營規(guī)模和理念創(chuàng)新創(chuàng)造了前提條件。 10 、 流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生改變 庫存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨(dú)特存取方式帶來了流動(dòng)性需求的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特定取消了傳統(tǒng)的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性需求發(fā)生改變。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張已不再是規(guī)模效益的代名詞，網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和 大銀行相同的發(fā)展空間，在我國西部相對(duì)落后的地區(qū)，中小銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展雖然還未完全具備條件，而對(duì)于在資金實(shí)力上有優(yōu)勢的大銀行來說，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張?jiān)谝欢〞r(shí)期內(nèi)仍將帶來可觀的規(guī)模效益。網(wǎng)絡(luò)銀行作為虛擬銀行，在開展業(yè)務(wù)過程中，更重視信用。因此，信用的重要性更加突出，評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)必然要發(fā)生改變，銀行技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)勢將是評(píng)價(jià)信用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)是一種新生事物，由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時(shí)間的限制、交易成本低、促進(jìn)銀行間競爭等優(yōu)點(diǎn)而備受人們的普遍重視。銀行業(yè)正進(jìn)入一個(gè)新的黃金發(fā)展期，網(wǎng)絡(luò)銀行正蓬勃發(fā)展。 （一） 金融危機(jī)對(duì)我國 網(wǎng)絡(luò) 銀行影響出現(xiàn)的問題 11 降 在企業(yè)網(wǎng)銀用戶市場，全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例是 %，比 2021 年下降了24%，究其原因，是受金融危機(jī)的影響，以及占總體企業(yè)數(shù)量 50%以上的、百萬元以下的中小企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例在下降。同時(shí)，我們也看到， 2021 年企業(yè)非潛在用戶比例在上升。一般來講，一家銀行網(wǎng)上支付能力受其創(chuàng)新工具能力的影響，創(chuàng)新能力越強(qiáng)，支付能力越強(qiáng)，其競爭發(fā)展能力也越強(qiáng)。 我國網(wǎng)銀使用用戶的分布不均勻， 10 個(gè)大中城市的網(wǎng)銀用戶必烈明顯最高，超過 40%，而全國城市中網(wǎng)銀用戶的比例為 %。同時(shí)，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)， 30445 歲之間是使用網(wǎng)銀最多的人群，對(duì)網(wǎng)銀也一地有要求，說明網(wǎng)銀發(fā)展還有更進(jìn)一步需要努力的地方。無論網(wǎng)上支付、信用卡還款，還是個(gè)人貸款增幅都比較明顯。但是他們通常選擇安全手段更齊備的網(wǎng)銀，而非潛在用戶中，有 70%的人認(rèn)為用個(gè)人網(wǎng)銀不安全。實(shí)際上，從 2021 年開始我們宣傳網(wǎng)銀的方式就已經(jīng)有了很大的改變，我們旨在告訴廣大用戶網(wǎng)上銀行是監(jiān)管最充分、安全措施最齊備的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，但現(xiàn)在看來還有很 多用戶么有認(rèn)識(shí)到，不了解網(wǎng)銀安全手段，不了解銀行做了大量的工作加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。 （二 ）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境欠完善 ，安全防范能力差 我國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于初級(jí)階段 ，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒有個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)連接。因此，國外各家網(wǎng)上銀行不惜投入巨資開發(fā)先進(jìn)的、無懈叫擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。二是安全認(rèn)證機(jī)制落后，目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ ID 和密碼”這傳統(tǒng)認(rèn)證手段，存在被盜取密碼的風(fēng)險(xiǎn)。除了存在用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中個(gè)非常重要的安全隱患。 認(rèn)證問題 CA 是保證電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行女全運(yùn)作的核心、 CA 是數(shù)字認(rèn)證中心的簡稱，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的一個(gè)公正的、有權(quán)威的、獨(dú)立的、受信賴的第三方組織機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)數(shù)字證書的發(fā)行、管理以及認(rèn)證服務(wù)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全可靠的進(jìn)行。銀行 CA 肩負(fù)著國家認(rèn)證體系骨干框架的建設(shè)，具有足夠的權(quán)威性， ,如中國金融認(rèn)證中心 (CFCA),它是由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合 14 家全國性商業(yè)銀行共同建立的國家級(jí)權(quán)威金融認(rèn)證中心 。地方 CA 認(rèn)證體系是地方政府和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的認(rèn)證體系，如北京認(rèn)證中心 (BJCA)等。 只有從國家層而建設(shè)統(tǒng)一的公用的 CA 認(rèn)證機(jī)構(gòu)體系，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威、廣受信賴的作用、如果各銀行、各行業(yè)、各地區(qū)都建立自己的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，一是容易出現(xiàn)交叉認(rèn)證的問題，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，二是會(huì)導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。比如，消費(fèi)者在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，各個(gè)銀行所采取的日常操作都是簽訂類似會(huì)員守則之類的“服務(wù)協(xié)議”，從協(xié)議內(nèi)容上看，包含了般介同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方權(quán)利義務(wù)的合同。由此簽訂的協(xié)議在出現(xiàn)爭端時(shí)，責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)的賠償數(shù)額、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問題都是現(xiàn)有條件下難以解決的 。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向。雖然商業(yè)銀行都有研究部門，但一般局限于經(jīng)濟(jì)、金融和管理領(lǐng)域，對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響缺乏深刻認(rèn)識(shí)。 市場準(zhǔn)入監(jiān)管對(duì)于保證銀行業(yè)健康發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益具有很重要作用，因此，一直是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的重點(diǎn)。我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入所采用的制度是核準(zhǔn)制，即凡是要從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不管其開辦為何種，都要獲得 監(jiān)管當(dāng)局的審批。另外，審批時(shí)間長、程序復(fù)雜，而開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須迅速適應(yīng)市場不斷變化的需求，兩者之間是相矛盾和沖突的。銀行監(jiān)管方面的法律目前有《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān) 14 督管理法 》、《反洗錢法》、《電子簽名法》和《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等除后兩者之外，其他則很少涉及到網(wǎng)絡(luò)銀行，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其監(jiān)管常常會(huì)遇到“無法可依”的窘境。 六 、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的基本對(duì)策 （一） 積極創(chuàng)新，提供個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品 不斷創(chuàng)新，塑造品牌，是一個(gè)企業(yè)的核心競爭力，也是贏得巾場的重要方式。當(dāng)今商業(yè)銀行的經(jīng)營理念已經(jīng)逐漸由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”過渡，充分考慮客戶需求，為目標(biāo)客戶量身打造高匹配度的產(chǎn)品，已經(jīng)成為銀行競爭的重要策略。 （二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安 全，確保網(wǎng)絡(luò)銀行在我國順利發(fā)展 ，自身賬戶的安全性。 ，妥善選擇和保管密碼 開通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽詞協(xié)議。不要把密碼 (pin 碼 )透露給其他任何人盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼。 ，不要共享個(gè)人電腦中的數(shù)據(jù) 部門間協(xié)同作業(yè)時(shí)，共享電腦中的信息有可能通過無線 LAN 接入服務(wù)泄露企 15 業(yè)信息或者感染病毒。所以，網(wǎng)絡(luò)安全專家建議不要設(shè)置共字目錄，不要允許任何人瀏覽個(gè)人電腦上的資料。安全的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)計(jì)成這樣的：假設(shè)網(wǎng)銀的管理員是黑客，并在最終用戶電腦安裝木馬并且可以監(jiān)聽用戶的一切鍵盤鼠標(biāo)操作，網(wǎng)銀的管理員可以進(jìn)行系統(tǒng)管理和操作，但是網(wǎng)銀的管理員依舊無法通過網(wǎng)銀系統(tǒng)來竊取最終用戶的資金。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得各國之間的市場屏障大大減少。因此，一個(gè)國家單獨(dú)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制將會(huì)事倍功半，而金融監(jiān)管和金融風(fēng)險(xiǎn)控制的國際性協(xié)調(diào)日益重要。 （四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難度大，它不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單相加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問題、考慮到我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、因特網(wǎng)的使用情況以及發(fā)展速度等客觀條件，我國實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行的炊管