【正文】 MS 系統(tǒng)做好相應(yīng)的記錄。 （五） 以未來(lái)收費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押的，應(yīng)視為信用貸款，無(wú)須對(duì)擔(dān)保進(jìn)行檢查，待應(yīng)收賬款質(zhì)押實(shí)現(xiàn)后，按照相應(yīng)頻度對(duì)其進(jìn)行貸后管理。 第一節(jié) 分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 一、 客戶 分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 （一）對(duì)非不良 客戶 進(jìn)行貸后管理分級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)和具體管理要求見(jiàn)下表： 分類(lèi)級(jí)別 客戶 分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn) 管理要求 (內(nèi)容及頻度 ) 分級(jí)標(biāo)準(zhǔn) (一級(jí)需同時(shí)滿足，三級(jí)僅需滿足 其中兩個(gè) 條件 ) 管理內(nèi)容 信用評(píng)級(jí) 行業(yè)投 向 資產(chǎn)分類(lèi) 資金監(jiān)控 其他內(nèi)容 一級(jí) A 級(jí)以上（含）客 戶 非壓縮 類(lèi) 正常類(lèi) 每月 半年 二級(jí) 不屬 于一、三級(jí)的非不良借款人 每月 季度 三級(jí) BB 級(jí) (不含 )以下 壓縮類(lèi) 關(guān)注 4 級(jí)及以下 每月 每月 （如總行對(duì)有關(guān)特定行業(yè)有明確分級(jí)要求的，按總行相關(guān)文件執(zhí)行） （二） 對(duì)于存在不良授信的 客戶 ，應(yīng)按每月進(jìn)行貸后管理并完成貸后報(bào)告，管理的重點(diǎn)內(nèi)容 為 客戶 的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況（針對(duì)未停產(chǎn)企業(yè)）、法律及保全手續(xù)等工作情況和進(jìn)度、銀行往來(lái)分析（如有）、訴訟情況（如有）、清收情況。 第三節(jié) 免責(zé) 公司業(yè)務(wù)人員和管理層人員按照本操作 規(guī)程 所規(guī)定的程序和方法進(jìn)行貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并采取主動(dòng)措施，積極控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，但仍出現(xiàn)貸款損失情況的，可視情況予以貸后管理免責(zé)。 第二節(jié) 處罰 貸后管理實(shí)行問(wèn)責(zé)制。對(duì)于符合我行不良貸款移交標(biāo)準(zhǔn)的貸款應(yīng)及 6 時(shí)移交授信執(zhí)行部門(mén)。 在貸后管理過(guò)程中，公司 業(yè)務(wù)人員通過(guò)跟蹤監(jiān)控借款人資金投向、綜合信息、重大突發(fā)事件，完成信息收集、監(jiān)控和分析，形成 貸后策略 并動(dòng)態(tài)調(diào)整，制定落實(shí)方案。貸后管理崗位流程 （貸后管理工作流程圖見(jiàn)附件 2） 如下： （一）啟動(dòng)貸后管理 自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，公司業(yè)務(wù)人員啟動(dòng)貸后管理工作，在 CCMS 系統(tǒng)中將借款人轉(zhuǎn)為存量客戶。 自借款合同正式生效、銀行向借 款人發(fā)放貸款起，進(jìn)入貸后管理階段。 三、二級(jí)分行職責(zé) （一） 成立貸后管理專(zhuān)崗； （二） 貫徹落實(shí)總行和一級(jí)分行的貸后管理各項(xiàng)規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，細(xì)化監(jiān)管措施，履行貸后管理職責(zé)； （三） 負(fù)責(zé)本級(jí)和轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)； （四） 負(fù)責(zé)本級(jí)和轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 的重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理； （五） 做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析，全面評(píng)估貸后管理質(zhì)量； （六） 定期向一級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部報(bào) 告全轄貸后管理工作狀況； （七） 做好轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作 。 二、一級(jí)分行職責(zé) （一） 完善組織架構(gòu)， 設(shè)立 貸后管理團(tuán)隊(duì)； （二） 貫徹落實(shí)總行貸后管理各項(xiàng)規(guī)章制度，細(xì)化補(bǔ)充規(guī)定，履行貸后管理職責(zé)； （三） 負(fù)責(zé)本級(jí)和轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)； （四） 做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析，全面評(píng)估貸后管理質(zhì)量； （五） 負(fù)責(zé)本級(jí) 和轄內(nèi)行的重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控； （六） 定期向總行公司業(yè)務(wù)部報(bào)告全轄貸后管理工作狀況； （七） 做好本級(jí)和轄內(nèi)行貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作。 一、總行職責(zé) （一） 完善組織架構(gòu)，成立獨(dú)立貸后管理團(tuán)隊(duì)； （二） 貫徹落實(shí)貸后管理各項(xiàng)規(guī)章制度，履行貸后管理職責(zé)； （三） 制定并修訂 全轄公司業(yè)務(wù)貸后管理具體操作細(xì)則； （四） 監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)全轄公司業(yè)務(wù)部門(mén)貸后管理工作； （五） 負(fù)責(zé)全轄重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理； （六） 負(fù)責(zé)定期對(duì)全轄貸后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等進(jìn)行分析； 5 （七） 做好全轄貸后管理培訓(xùn)工作。 第三 節(jié) 公司業(yè)務(wù)部門(mén)職責(zé) 公司業(yè)務(wù)部門(mén)是貸后管理工作的具體實(shí)施主體，總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行和支行應(yīng)分別履行不同層次的管理職責(zé)。 第二 節(jié) 崗位職責(zé) 在貸后管理階段， 公司業(yè)務(wù)人員主要承擔(dān)以下管理職責(zé)： 一、 負(fù)責(zé)借款人的關(guān)系維護(hù)； 二 、 負(fù)責(zé)借款人、擔(dān)保人（指 保證人、抵押人和質(zhì)押人，下同）和關(guān)聯(lián)單位的年審營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本信息資料的收集，整理； 三 、 負(fù)責(zé)借款人、保證人財(cái)務(wù)報(bào)表的收集、核實(shí)； 四、 負(fù)責(zé)借款人、保證人貸后管理期間信用評(píng)級(jí)和債務(wù)承擔(dān)額的動(dòng)態(tài)調(diào)整； 五 、 負(fù)責(zé)借款人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控管理； 六 、 負(fù)責(zé)監(jiān)控貸款項(xiàng)目自籌資金到位、工程施工進(jìn)度等情況； 七 、 負(fù)責(zé)貸后過(guò)程管理、貸款臺(tái)賬和資金流向監(jiān)控表等管理信息的創(chuàng)建、記錄和維護(hù)； 八 、 負(fù)責(zé)對(duì)借款人、保證人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面情況的貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查、分析和研究； 九 、 負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶牽頭行與參與行之間信息的定期收集和反 饋； 十 、 負(fù)責(zé)貸款現(xiàn)場(chǎng)跟蹤管理，定期形成貸后檢查報(bào)告； 十一 、 負(fù)責(zé)及時(shí)提交重大突發(fā)事件報(bào)告； 十二 、 負(fù)責(zé)提出貸后管理策略和建議，并及時(shí)組織實(shí)施； 十三 、 負(fù)責(zé)借款人風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)信息的初分、更新和維護(hù)； 十四 、 負(fù)責(zé)借款人還本付息、貸款條件變更、貸款結(jié)清等工作； 十五 、 負(fù)責(zé)移交前不良貸款管理； 十六 、 負(fù)責(zé)各類(lèi)擔(dān)保有效性和完整性的監(jiān)控、維護(hù) ； 公司業(yè)務(wù) 相關(guān) 團(tuán)隊(duì)主管履行貸后管理復(fù)核職責(zé)，對(duì) 公司業(yè)務(wù)人員 貸后管理工作的全面性、真實(shí)性、有效性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。信貸經(jīng)理 必要時(shí)可進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)的貸后管理。 信貸 經(jīng)理： 信貸 經(jīng)理職責(zé)嵌入客戶的具體授信管理業(yè)務(wù)流程， 作為貸后專(zhuān)家承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。 客戶經(jīng)理：客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后管理第一責(zé)任。 第二章 崗位設(shè)置與職責(zé) 第一 節(jié) 崗位設(shè)置 公司業(yè)務(wù) 條線將 設(shè)置貸后管理專(zhuān)門(mén)職位（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸后經(jīng)理），負(fù)責(zé)專(zhuān)業(yè)貸后管理工作。公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和授信執(zhí)行部門(mén)提示的預(yù)警信息并積極落實(shí)。其中，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及信用等級(jí)的調(diào)整應(yīng)按風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的相關(guān) 規(guī)程執(zhí)行，貸后管理分級(jí)和貸后管理策略調(diào)整應(yīng)按本 操作規(guī)程 應(yīng) 以貸后報(bào)告結(jié)論為依據(jù)制定，并根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況而進(jìn)行定期或不定期地調(diào)整。 針對(duì)客戶的行業(yè)特點(diǎn)，制定差異化的貸后管理要點(diǎn)。 根據(jù)擔(dān)保形式的不同， 對(duì) 擔(dān)保 采取不同頻率和內(nèi)容的貸后管理。 各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 需求開(kāi)展業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，加強(qiáng)貸后管理隊(duì)伍建設(shè)，提高貸后管理工作質(zhì)量和效率 ； 定期舉行貸后管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普及 貸后 管理知識(shí)、提高實(shí)務(wù)操作能力和貸后管理水平。 各級(jí) 分行公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)落實(shí)對(duì)轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 貸后管理的檢查和督導(dǎo)，貸后管理檢查工作要做到有標(biāo)準(zhǔn)、有評(píng)價(jià)、有反饋、有問(wèn)責(zé)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后及時(shí)采取有效措施。 3 第四節(jié) 原則 一、條線管理原則 公司業(yè)務(wù) 條線 必須建立自上而下的貸后管理體系，各級(jí)分行負(fù)責(zé)本級(jí)和轄 內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理的監(jiān)控、檢查、督導(dǎo)、培訓(xùn)等組織工作。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)和中小企業(yè)授信，各行可按相關(guān)授信管理辦法執(zhí)行。 第三節(jié) 范圍 本 操作規(guī)程 適用范圍為中國(guó)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)部門(mén)。 公司業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)從事貸后管理工作的人員在本 操作規(guī)程 中統(tǒng)稱(chēng)公司業(yè)務(wù)人員。 第二節(jié) 定義 貸后管理指公司業(yè)務(wù)人員對(duì)銀行向借款人實(shí)際發(fā)放貸款起至貸款結(jié)清或清收處置完畢止各環(huán)節(jié)進(jìn)行管理的行為。 1 銀行 公司業(yè)務(wù) 貸后管理 操作規(guī)程 （ 2021 年 版） 目錄 第一部分 總則 ................................. 2 第一章 總則 ................................................... 2 第一節(jié) 目的 .............................................. 2 第二節(jié) 定義 .............................................. 2 第三節(jié) 范圍 .............................................. 2 第四節(jié) 原則 .............................................. 3 第二章 崗位設(shè)置與職責(zé) ......................................... 3 第一節(jié) 崗位設(shè)置 .......................................... 3 第二節(jié) 崗位職責(zé) .......................................... 4 第三節(jié) 公司業(yè)務(wù)部門(mén)職責(zé) .................................. 4 第三章 貸后管理崗位工作流程 ................................... 5 第四章 獎(jiǎng)懲 ................................................... 6 第一節(jié) 獎(jiǎng)勵(lì) .............................................. 6 第二節(jié) 處罰 .............................................. 6 第三節(jié) 免責(zé) .............................................. 6 第二部分 操作規(guī)程 .............................. 6 第五章 客戶分級(jí)管理 ........................................... 6 第一節(jié) 分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 ............................... 6 第二節(jié) 分級(jí)認(rèn)定和調(diào)整流程 ............................... 7 第六章 貸后管理 策略 ........................................... 7 第一節(jié) 正常維護(hù)策略 ...................................... 7 第二節(jié) 密切關(guān)注策略 ...................................... 8 第三節(jié) 優(yōu)化緊縮策略 ...................................... 8 第四節(jié) 清戶退出策略 ...................................... 9 第五節(jié) 策略調(diào)整流程 ...................................... 9 第七章 貸后管理內(nèi)容 借款人管理 .............................. 10 第一節(jié) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ......................................... 10 第二節(jié) 管理狀況 ......................................... 11 第三節(jié) 財(cái)務(wù)狀況 ......................................... 12 第四節(jié) 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) ......................................... 13 第五節(jié) 銀行往來(lái) ......................................... 13 第八章 貸后管理內(nèi)容 擔(dān)保管理 ................................ 14 第一節(jié) 保證管理 ......................................... 14 第二節(jié) 抵（質(zhì)）押管理 ................................... 15 第九章 貸后管理內(nèi)容 貸款管理 ................................ 18 第一節(jié) 固定資產(chǎn)貸款 ..................................... 18 第二節(jié) 項(xiàng)目融資貸款 ..................................... 21 第三節(jié) 流動(dòng)資金貸款 ..................................... 21 第四節(jié) 自營(yíng)外匯貸款 ..................................... 22 2 第五節(jié) 貸款日常管理 ..................................... 23 第十章 專(zhuān)項(xiàng)貸后管理 .......................................... 26 第一節(jié) 異地信貸 ......................................... 26 第二節(jié) 集團(tuán)客戶 ......................................... 30 第十一章 高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理 ...................................... 32 第一節(jié) 主動(dòng)退出管理 ..................................... 32 第二節(jié) 重大突發(fā)事件報(bào)告 ................................. 32 第三節(jié) 移交前不良貸款管理 ............................... 34