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正文內(nèi)容

農(nóng)村合作銀行貸后管理操作細則-展示頁

2024-12-28 07:05本頁面
  

【正文】 應(yīng)要求借款人全部回流到在我行開立的結(jié)算賬戶上,如借款人在多家金融機構(gòu)融資,應(yīng)督促借款人按貸款比率(我行貸款占借款人全部金融機構(gòu)的貸款比率)在我 行敘作存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。信貸 部門應(yīng)與電子銀行部門、柜臺操作部門共同配合做好網(wǎng)上銀行資金匯劃業(yè)務(wù)的監(jiān)控工作。 為達到監(jiān)控目的,應(yīng)根據(jù)實際情況加強對所監(jiān)控客戶的支票管理,避免產(chǎn)生管理漏洞。 信貸 人員一旦發(fā)現(xiàn)借款人有挪用情況發(fā)生,應(yīng)啟動重大 13 突發(fā)事件報告及時向上級報告。通過監(jiān)控, 信貸 人員要對借款人的上游客戶和關(guān)聯(lián)客戶有較全面的了解和認識,摸清借款人資金使用的渠道、方式。在同意借款人用款后, 信貸 人員要及時記錄借款人資金使用情況;借款人如有用款計劃、用款合同等憑據(jù),可作為資金流向監(jiān)控表的附件留存。 根據(jù)借款人實際情況分別確定信貸員、部門負責(zé)人和分管行長的簽字權(quán)限,經(jīng) 審核同意 后辦理用款 。信 貸 人員 要將抽查樣本信息在資金流向監(jiān)控表中逐筆反映,得出抽查結(jié)論并上報部門 領(lǐng)導(dǎo);如存在資金挪用等嚴重問題,應(yīng)按重大突發(fā)事件報告要求予以反映。資金流向事后監(jiān)控是指借款人在使用我行結(jié)算賬戶資金后, 信貸人員跟蹤監(jiān)控其用途的管理方法。 信貸 部門可根據(jù)不同借款人的實際風(fēng)險程度選擇實施資金使用監(jiān)控方式,包括事前監(jiān)控和事后監(jiān)控,并在實施貸后管理前予以明確。 (一)資金使用的監(jiān)控方式 信貸 人員要監(jiān)控借款人資金的使用,防止貸款資金挪用。 具體可通過對借款人在我行結(jié)算賬戶資金使用和回流進行監(jiān)控。 第十 二 條 貸款項目監(jiān)控 一、流動資金貸款監(jiān)控 信貸 人員要密切跟蹤借款人的流動資金貸款在 各 環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)。 第五章 貸后管理內(nèi)容 — 貸款管理 貸款管理包括貸款項目監(jiān)控、日常管理和不良貸款管理等內(nèi)容,其中貸款項目監(jiān)控包括流動資金貸款監(jiān)控、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控 、個人貸款監(jiān)控 和其他管理監(jiān)控要求;日常管理包括風(fēng)險分類、還本 付息、貸款條件變更和貸款結(jié)清。 第十 一 條 信用評級更新與調(diào)整 貸款發(fā)放后, 信貸 人員應(yīng)在新的會計年度按照風(fēng)險管理要求及時完成 企業(yè)法人客戶 信用評級的更新。 信貸人員應(yīng)加大現(xiàn)場檢查力度,以獲取第一手資料。 信貸 人員應(yīng)結(jié)合用款記錄和其他信息,對借款人的上下游客戶和主營業(yè)務(wù)進行分析,研究、監(jiān)控借款人資金使用是 10 否合理和正常。 信貸 人員完成現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析或資料收集工作后,應(yīng)記錄有價值信息,包括: 收入變動、人事變動、經(jīng)營策略、管理及市場變化 等,作為判斷借款人經(jīng)營管理狀況的依據(jù),進行定期綜合分析。 貸款臺賬記錄 在貸款發(fā)放當(dāng)日, 信貸 人員應(yīng)在貸款臺賬中記錄貸款發(fā)放的完整信息;借款人發(fā)生的還貸、展期或利率調(diào)整等情況也應(yīng)在當(dāng)日更新。 (二)貸后管理信息 貸后管理信息主要包括貸款發(fā)放信息、貸后檢查信息等。 信貸 人員應(yīng)及時向借款 9 人索要財務(wù)報表,至少包括借款人的 季度 報表和年度報表;原則上,應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認可的會計師事務(wù)所審計的完整審計報告。 (八) 跟蹤整改 風(fēng)險管理部 通過現(xiàn)場督導(dǎo)檢查或非現(xiàn)場督導(dǎo)檢查跟蹤被查行整改情況。 (六)通知整改 根據(jù)被查 部門 在貸后管理中存在的問題,提出整改要求,并督促其限期整改。 (四)確認問題 向被查 部門 反饋檢查中發(fā)現(xiàn)的問題,聽取被查行意見, 8 綜合有關(guān)情況,進行確認。 (二) 實施現(xiàn)場督 導(dǎo)檢查 采取抽查方式對 信貸業(yè)務(wù)部門 的借款人、貸款及擔(dān)保等有關(guān)資料予以現(xiàn)場查閱、面談、實地調(diào)查等,核查其貸后管理質(zhì)量及履行職責(zé)情況。 第 八 條 督導(dǎo)檢查流程 督導(dǎo)檢查指 風(fēng)險管理 部門組織和檢查轄內(nèi)行 信貸 業(yè)務(wù)部門貸后管理工作,發(fā)現(xiàn)問題,跟蹤整改,并給予指導(dǎo)。借款人按時歸還貸款本息,貸款結(jié)清后,貸款人與借款人之間相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)隨之解除,貸后管理工作結(jié)束;借款人貸款本息逾期形成不良貸款時, 信貸 業(yè)務(wù)人員需及時進行催收或債務(wù)重組。 三、貸款 的日常 管理 日常貸款管理包括信用評級、風(fēng)險分類、還本付息、貸 款 7 條件變更 等 環(huán)節(jié)。 二、 依據(jù)信息 監(jiān)控,落實 貸后 策略 在貸后管理過程中, 信貸 業(yè)務(wù)人員完成信息收集、監(jiān)控和分析,形成貸后策略,制定落實方案。 第三章 貸后管理的工作方法和流程 貸后管 理工作流程包括兩方面:貸后管理崗位流程和貸后管理督導(dǎo)檢查流程。 第六 條 崗位職責(zé) 信貸人員 履行以下工作職責(zé): 負責(zé)借款人的關(guān)系維護; 負責(zé)借款人、擔(dān)保人 、關(guān)聯(lián)人員 和關(guān)聯(lián)單位的基本信息資料的收集,整理; 5 負責(zé)借款人、保證人財 務(wù)報表的收集、核實; 負責(zé)借款人、保證人貸后管理期間信用評級和債務(wù)承擔(dān)額的動態(tài)調(diào)整; 負責(zé)借款人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控管理; 負責(zé)監(jiān)控貸款項目自籌資金到位、工程施工進度等情況; 負責(zé)貸后過程管理日志、貸款臺賬和資金流向監(jiān)控表等管理信息的創(chuàng)建、記錄和維護; 負責(zé)對借款人、保證人經(jīng)營、財務(wù)、行業(yè)等方面情況的貸后現(xiàn)場檢查、分析和研究; 按照合作協(xié)議和授信條件監(jiān)控開發(fā)商、經(jīng)銷商等合作方銷售資金、結(jié)算資金、保證金情況 ; 負責(zé)貸款現(xiàn)場跟蹤管理,定期形成貸后檢查報告; 1負責(zé)及時提交 重大突發(fā)事件報告; 1負責(zé)提出貸后管理策略和建議,并及時組織實施; 1負責(zé)借款人風(fēng)險分類信息的初分、更新和維護; 1負責(zé)借款人還本付息、貸款條件變更、貸款結(jié)清等工作; 1負責(zé)移交前不良貸款管理; 1負責(zé)各類擔(dān)保有效性和完整性的監(jiān)控、維護 。 第二章 崗位設(shè)置與職責(zé) 第 五 條 部門職責(zé) 一、風(fēng)險管理部職責(zé) 完善 貸后管理 組織架構(gòu),設(shè)立貸后管理專職 管理 崗位; 負責(zé)梳理、制定 本行 貸后管理的規(guī)章制度和實施細則; 負責(zé) 對 業(yè)務(wù)部門貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo); 做好(匯總)各部門、支行貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析,全面評估全行貸后管理質(zhì)量; 負責(zé) 對 本 行 的重點項目 進行 監(jiān)控管理; 4 定期向總行管理層報告全轄貸后管理工作狀況; 做好全轄貸后管理的培訓(xùn)工作 ; 做好貸后管理工作的后評價工作 。 三、動態(tài)管理原則 信貸人員要根據(jù) 客戶風(fēng)險狀況變化 程度 , 對 貸后管理的頻率、措施及考核的方式 進行 相應(yīng)調(diào)整。 二、差別管理原則 信貸人員要 根據(jù)授信項目風(fēng)險程度的不同,對借款人實 3 施有差別的貸后 管理 措施。 風(fēng)險管理部門 負責(zé) 對 本 行 信貸業(yè)務(wù)部門 貸后管理的檢查和督導(dǎo),每半年至少實施一次對轄內(nèi) 部門、支 行的現(xiàn)場 檢查。 第四 條 管理 原則 一、 分工 管理原則 各 貸款 業(yè)務(wù) 部門 對 本 部發(fā)放貸款進行 貸后管理 ,并對貸后管理進行 監(jiān)控、檢查、督導(dǎo)、培訓(xùn)等組織工作。 第三 條 范圍 本細則適用范圍為全轄各級 信貸 業(yè)務(wù)部門。具體包括但不限于貸款的貸后檢查、信息維護及處理、風(fēng)險分類、還款處理、催收保全、展期重整、押品管理、檔案管理、損失類貸款核銷等。 ⅩⅩ 農(nóng)村合作銀行 貸后管理操作細則 第一章 總則 第一 條 目的 為 提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量, 促進我行 信貸 業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展,規(guī)范 信貸 業(yè)務(wù)的貸后管理 操作 ,根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、阿左旗農(nóng)村合作銀行有關(guān)規(guī)定, 特制定本細則。 第二 條 定義 本辦法所稱貸后管理是指 信貸 業(yè)務(wù)部門 從 貸款發(fā)放后到貸款結(jié)清階段,對具體貸款的相關(guān)管理工作。 2 貸款發(fā)放 部門從事貸后管理工作的信 貸員 和貸后管理人員在本細則中統(tǒng)稱 信貸 人員。 本細則適用品種為除以存單、國債、保證金、銀行承兌匯票等提供全額質(zhì)押的低風(fēng)險貸款外各項貸款業(yè)務(wù)。各業(yè)務(wù)部門應(yīng)強化貸后組織管理、建立健全定期報告制度,全面分析掌握 本部門 貸后管理整體情況。 并 根據(jù)轄內(nèi) 部門、支 行需求開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn),加強貸后管理隊伍建設(shè),提高貸后管理工作質(zhì)量和效率。風(fēng)險程度越高,貸后檢查頻率越高,風(fēng)險控制措施越嚴格。 四、 重點關(guān)注原則 對貸款金額超過 50 萬元的大額貸款客戶、一人多貸的客戶、曾經(jīng)有過不良記錄的客戶,應(yīng)提高 貸后檢查的頻率和關(guān)注度。 二、信貸業(yè)務(wù)部門職責(zé) 貫徹落實總行貸后管理 的 各項規(guī)章制度和實施細則,細化監(jiān)管 措施,履行貸后管理職責(zé); 負責(zé)本 部門 貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo); 負責(zé)本 部門 的重點項目監(jiān)控管理; 做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析,全面評估貸后管理質(zhì)量; 定期向 總行風(fēng)險管理 部報告 本部門 貸后管理工作狀況; 做好 本部門 貸后管理的培訓(xùn)和 學(xué)習(xí) 工作 ; 設(shè)立貸后管理人員崗位(可由部門總經(jīng)理、支行行長或副總經(jīng)理、副行長擔(dān)任) 。 1負責(zé)借款人抵押物的核實與跟蹤、監(jiān)控管理; 貸后管理人員履行以下工作職責(zé): 6 負責(zé)配合做好各類內(nèi)查外審工作; 負責(zé)組織檢查、督導(dǎo) 本部門 的貸后管理工作; 負責(zé)組織貸后管理的相關(guān)培訓(xùn) 和學(xué)習(xí)工作 。 第 七 條 崗位流程 一、貸后管理 的啟動 自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起, 信貸 業(yè)務(wù)人員啟動貸后管理工作。資金投向監(jiān)控信息通過資金流向監(jiān)控表反映;跟蹤監(jiān)控信息通過貸后過程管理日志、貸款臺賬、貸后檢查報告反映;重大突發(fā)事件監(jiān)控信息通過重大突發(fā)事件報告反映。貸后策略實施方案在日常貸款管理中予以落實。對于 形成損失的 不良貸款 按相關(guān)要求處置 。 風(fēng)險管理部門對 轄內(nèi)行督導(dǎo)檢查的流程如下: (一)確定檢查方案 督導(dǎo)檢查前須確定檢查的對象、范圍、重點、時間等。 (三) 發(fā)現(xiàn)問題 通過現(xiàn)場督導(dǎo)檢查發(fā)現(xiàn)被查 部門 貸后管理工作中的不足。 (五) 形成督導(dǎo)檢查報告 根據(jù)檢查情況撰寫現(xiàn)場督導(dǎo)檢查報告。 (七) 信貸業(yè)務(wù)部門 落實整改 被查 部門 對 檢查部門 提出的整改要求,及時落實,并將整改結(jié)果上報 風(fēng)險管 理部 。 第四章 貸后管理內(nèi)容 借款人管理 第 九 條 信息管理 一、基本信息管理 (一)借款人公共信息 信貸 人員應(yīng)重點關(guān)注借款人注冊信息、 收入信息、 履約信息、行業(yè)信息、財務(wù)信息、經(jīng)營信息等方面的變化,及時收集 變化 信息資料并進行整理分析。特殊情況不能提供外部審計報告的,借款人應(yīng)提供書面情況說明 。 信貸 人員應(yīng)及時在貸款臺賬、貸后過程管理日志、資金流向監(jiān)控表中進行記錄、更新和分析。 貸后過程管理日志記錄 貸后過程管理日志是貸后管理日常行為的記載,是對貸款相關(guān)變化情況的反映。 資金流向監(jiān)控表記錄 對法人客戶應(yīng)通過資金流向監(jiān)控表記錄其資金運用情況 。 第十 條 管理內(nèi)容 信貸 人員通過定期或不定期調(diào)查借款人、市場、行業(yè)、宏觀政策等內(nèi)容,及時對借款人 收
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