【正文】 第十 一 章 附則 全轄 信貸 業(yè)務(wù)部門須嚴(yán)格按本細(xì)則相關(guān)規(guī)定實(shí)施貸后管理，我行現(xiàn)行文件與本細(xì)則相抵觸的內(nèi)容以本細(xì)則為準(zhǔn)。 （一）貸后管理策略未予調(diào)整，常規(guī)方式貸后檢查報(bào)告由 信貸 人員、 部門負(fù)責(zé)人 兩級(jí)簽署意見；重點(diǎn)方式貸后檢查報(bào)告由三級(jí)簽署意見。 在每季或每半年后的 30 個(gè)工作日內(nèi)完成季度或半年度貸后檢查報(bào)告，一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的 60 個(gè)工作日內(nèi)完成年度貸后檢查報(bào)告。 49 在 年度貸后檢查報(bào)告 的結(jié)論中必須包括借款人基本情況、經(jīng)營情況分析、貸款情況、擔(dān)保情況分析、財(cái)務(wù)狀況分析、資金流向監(jiān)控結(jié)論分析、風(fēng)險(xiǎn)分析、貸后管理方案和策略等貸款發(fā)放后的整體動(dòng)態(tài)信息。 第二十 三條 貸后檢查報(bào)告 貸后檢查報(bào)告指 信貸 人員對(duì)借款人、貸款及擔(dān)保進(jìn)行定期和不定期的檢查、分析和研究，做出借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、我行貸款的風(fēng)險(xiǎn)是否 加大和第二還款來源保障力是否下降的判斷，據(jù)以確定貸后管理策略并按時(shí)形成的書面報(bào)告，是記錄檢查過程、反映檢查事項(xiàng)、得出檢查結(jié)論的報(bào)告。 二、報(bào)告時(shí)間和路線 信貸 人員應(yīng)及時(shí)獲知貸款的重大突發(fā)事件，分析該風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)對(duì)貸款的安全性可能產(chǎn)生的不利影響，擬訂應(yīng)急措施或解決方案，提出借款人信用等級(jí)、貸款 風(fēng)險(xiǎn) 分類、貸后管理策略調(diào)整方案，并立即填報(bào)重大 突發(fā)事件報(bào)告 。 第二十 二條 重大突發(fā)事件報(bào)告 重大突發(fā)事件報(bào)告指 信貸 人員在貸后管理中，發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)超過預(yù)期的變化因素或?qū)J款造成不利影響的突發(fā)事件后，按照規(guī)定程序和方式，分析突發(fā)不利影響，提出解 46 決方案，即時(shí)報(bào)告的貸 后管理工作。 信貸 人員在用款審查的授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)借款人結(jié)算賬戶的資金使用予以審查，并在審查簽字的當(dāng)日，按資金流向監(jiān)控表記錄內(nèi)容的要求，詳細(xì)記錄借款 人資金使用的日期、金額、用途、收款單位等重要信息。即對(duì)固定資產(chǎn)貸款和高風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款實(shí)施資金流向事前監(jiān)控；對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶的流動(dòng)資金貸款可實(shí)施事后監(jiān)控的管理方式。資金流向事后監(jiān)控表是記錄資金使用情況和監(jiān)控結(jié)論的表格。貸后過程管理日志要求每月至少記錄一次。貸后過程管理日志無須對(duì)日常工作中每一事項(xiàng)進(jìn)行敘述。日常工作記錄主要包括貸款臺(tái)賬、貸后過程 管理日志、資金流向監(jiān)控表。 對(duì)還款來源和方式進(jìn)行檢查：通過相關(guān)系統(tǒng)的排查和分析，收集 合作伙伴、借款人在歸還貸款方面的信息，密切關(guān)注借款人的還款來源和方式，注意發(fā)現(xiàn)開發(fā)商、經(jīng)銷商或其它擔(dān)保方墊款的現(xiàn)象，進(jìn)而查明情況，重點(diǎn)挖掘背后潛在的虛假欺詐貸款。 (8) 走訪借款人投資經(jīng)營場(chǎng)所，要求借款人定期通報(bào)重要經(jīng)營變動(dòng)信息并提供財(cái)務(wù)報(bào)表。 (4) 通過致 函與客戶聯(lián)系。 對(duì)抵押物：實(shí)地查看抵押物的狀況（可外觀或根據(jù)需要進(jìn)入抵押物），了解抵押物價(jià)值變動(dòng)情況等，根據(jù)需要可以進(jìn)一步采取家訪方式了解更詳細(xì)情況。 根據(jù)具體情況，隨時(shí)搜集、了解市場(chǎng)信息、行業(yè)動(dòng)態(tài) 40 以及可能影響貸款質(zhì)量的情況，而不僅限于前述的回訪、檢查頻度的規(guī)定。 對(duì)消費(fèi)類貸款 及低于 50 萬元的投資經(jīng)營類貸款 年回訪比率不得低于貸款總額的 30%， 第季度的回訪比率不得低于貸款總額的5%。對(duì)質(zhì)押物要按照相關(guān)檔案管理規(guī)定做好出入庫、調(diào)閱、釋放等各項(xiàng)保管工作，并定期盤庫、查庫，保證帳實(shí)相符。并按一定的格式要求做好調(diào)查記錄。既定貸后管理策略和具體實(shí)施計(jì) 劃須在貸后檢查報(bào)告中注明。貸后管理策略的制定應(yīng)以貸后報(bào)告結(jié)論為依據(jù)，對(duì)不同貸款業(yè)務(wù)品種貸后策略進(jìn)行細(xì)分，按照風(fēng)險(xiǎn)變化程度制定一戶一策的管理辦法。 對(duì)民營企業(yè)法人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)適當(dāng)加大檢查頻度，關(guān)注抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)及抵（質(zhì)）押人的資質(zhì)和清償能力。對(duì)審批要求提供押品保險(xiǎn)的， 信貸 人員應(yīng)確認(rèn)如下保險(xiǎn)內(nèi)容：保險(xiǎn)投保金額應(yīng)有效覆蓋我行相應(yīng)債權(quán)，保險(xiǎn)期間必須長于借款合同期限（或及時(shí)續(xù)保），保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款人且貸款人為第一受益人。貸后管理過程中應(yīng)向押品登記機(jī)構(gòu)定期核實(shí)抵（質(zhì)）押情況，避免重復(fù)抵（質(zhì)）押或在沒有登記資格的機(jī)構(gòu)辦理抵（質(zhì)）押登記。 36 對(duì)抵（質(zhì)）押的檢查包括以下方面： （一）抵 (質(zhì) )押人 檢查抵（質(zhì)）押人的營業(yè)執(zhí)照，對(duì)抵（質(zhì)）押人的執(zhí)業(yè)資格進(jìn)行定期核實(shí)。 35 二、風(fēng)險(xiǎn)判斷 信貸 人員對(duì)抵（質(zhì)）押物實(shí)施管理過程中應(yīng)隨時(shí)鑒別、衡量風(fēng)險(xiǎn)，以判斷我行優(yōu)先受償?shù)谋Ｕ铣潭燃翱煽啃?。我行可要求償還能力較差的借款人提供存款等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的押品。 當(dāng)?shù)盅?物金額較大且同時(shí)覆蓋兩筆或兩筆以上貸款時(shí)，按抵押物清償順序，可將抵押權(quán)分為第一抵押權(quán)和第二抵押權(quán)。 第十 六條 抵（質(zhì) ）押管理 信貸 人員對(duì)抵（質(zhì)）押的管理主要是在貸款期內(nèi)密切關(guān)注抵（質(zhì)）押物的形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬的變化，對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行管理控制，掌握抵（質(zhì)）押物的有效登記情況，確認(rèn)抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿，對(duì)危及擔(dān)保效力的變化采取有效措施。 （ 1）保證人為我行客戶的，可委托我行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)協(xié)助核保； （ 2）行政區(qū)域內(nèi)的保證人未年審或?qū)ζ溆幸蓡?，?yīng)實(shí)地赴工商、稅務(wù)等職能部門核實(shí)保證人的執(zhí)業(yè)資格、繳稅情況及經(jīng)營情況是否正常； （ 3）行政區(qū)域外的保證人未年審或?qū)ζ溆幸蓡枺蛇M(jìn)行實(shí)地調(diào)查。 信貸 人員必須對(duì)保證人定期實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，每年至少不低于 1 次，以確認(rèn)保證真實(shí)有效。如貸款為分期逐筆到期，則 信貸 人員應(yīng)逐筆進(jìn)行書面確認(rèn)，逐筆保證兩年的訴訟時(shí)效。 信貸 人員應(yīng)確保在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。 第六章 貸后管理內(nèi)容 擔(dān)保管理 擔(dān)保管理以保障我行債權(quán)為目的，對(duì)保證人保證能力變化、抵（質(zhì)）押物狀態(tài)和品質(zhì)變化進(jìn)行跟蹤管理、分析，判斷對(duì)貸款安全性的影響，并采取相應(yīng)措施，保障第二還款來源的有效性。 （ 4）防止逃廢債原則。 （ 2）貸款條件改善原則。 （ 5）減免貸款本息：減免部分或全部貸款本息，按照有關(guān)規(guī)定辦理。其中： （ 1）變更借款人：也被稱為承接債務(wù)，即由新借款人承 28 接原借款人在我行的全部或部分貸款（本金或利息）。可采用上門催收、電話催收等方式對(duì)不良貸款進(jìn)行催收，催收頻度不低于每月一次；須做好債權(quán)和擔(dān)保的確認(rèn)工作，避免喪失主債權(quán)訴訟時(shí)效；應(yīng)督促借款人制定周密完善、切實(shí)可行的還款計(jì)劃，并重新評(píng)估第二還款來源的有效性；須關(guān)注借款人的資產(chǎn)狀況，防止借款人將有效資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。不良貸款移交按我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。 26 六、貸款交接 在日常貸款管理過程中， 信貸 人員出現(xiàn)貸款交接時(shí)必須嚴(yán)格遵守交接規(guī)定，杜絕因工作調(diào)動(dòng)、人員調(diào)整形成的管理真空。 以會(huì)計(jì)部門出具的還款憑證或新一代信貸系統(tǒng)為依據(jù)，信貸 人員確認(rèn)借款人貸款本息及各項(xiàng)費(fèi)用已全部償還。 (五 )名稱變更 借款人或擔(dān)保人名稱發(fā)生變更，但主體資格及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)未發(fā)生改變，貸款人應(yīng)在 1 個(gè)月內(nèi)與借款人和擔(dān)保人簽訂補(bǔ)充合同或要求借款人、擔(dān)保人在 1 個(gè)月內(nèi)出具聲明，并及時(shí)辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押物權(quán)證變更手續(xù)，或履行符合法律規(guī)定的其他手續(xù)。 信貸 部門提出調(diào)高利率的建議，并與借款人協(xié)商一致→本級(jí) 信貸 部門進(jìn)行最終審批→ 信貸 人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂貸款補(bǔ)充協(xié)議。具體變更方式包括兩類： 減少或變更抵（質(zhì)）押物或保證人 借款人提出擔(dān)保變更申請(qǐng)→按照該筆貸款原審批程序 24 進(jìn)行報(bào)批→ 信貸 人員與借款人和擔(dān)保人重新簽署相關(guān)補(bǔ)充合同。 （二）提前還款 提前還款指借款人主動(dòng)要求改變借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃，須由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意，提前償還部份或全部貸款的行為。 貸款條件變更包括貸款展期、提前還款、擔(dān)保條 件變更、利率變更、借款人或擔(dān)保人名稱變更等內(nèi)容。保證人須在履行擔(dān)保責(zé)任通知書上簽字并加蓋公章。 信貸 人員在貸款付息日前 10 個(gè)工作日以電話、書面、 22 現(xiàn)場(chǎng)提示等方式督促借款人按時(shí)償還利息，并關(guān)注借款人賬戶變動(dòng)情況。 及時(shí) 向借款人發(fā)送貸款到期通知書，督促借款人籌集資金按時(shí)還款。 （二）熱點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款監(jiān)控 對(duì)熱點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款， 信貸 人員在關(guān)注資金使用和 21 回流的 同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注宏觀政策、行業(yè)發(fā)展等變化對(duì)貸款的影響。 四、 其他監(jiān)控管理內(nèi)容 （一）授信批復(fù)條件的完善 信貸 人員須在貸后管理中落實(shí)授信批復(fù)條件，主要針對(duì)授信約束條件和爭(zhēng)取條件。 考察借款人與銀行之間的帳戶關(guān)系及信用記錄。生產(chǎn)進(jìn) 19 入達(dá)產(chǎn)期后， 信貸 人員還應(yīng)加強(qiáng)資金回流的管理，在貸款本金到期日前及時(shí)督促借款人按時(shí)將實(shí)現(xiàn)的盈利和折舊資金劃入我行的專用賬戶用于還貸。當(dāng)實(shí)際投資與預(yù)期投資存在較大差異時(shí)， 信貸 人員應(yīng)密切關(guān)注借款人投資缺口的解決方案或結(jié)余資金使用途徑，防止資金挪用。 對(duì)于貸款金額較大、工藝及工程施工較復(fù)雜、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)較高或我行 信貸 人員工程監(jiān)控能力有限的項(xiàng)目，項(xiàng)目所在行可按需要聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)（會(huì)計(jì)師事務(wù)所、項(xiàng)目工程的行業(yè)主管單位等）根據(jù)實(shí)際情況對(duì)工程建設(shè)進(jìn)度予以審核，了解工程施工的真實(shí)進(jìn)展，確保貸款資金的合理使用；掌握工程是否超概算并及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是控制貸款資金合理使用的重要手段，也是檢查借款人已提用貸款是否按合同約定全部投入到項(xiàng)目建設(shè)中的重要指標(biāo)。逐步到位的自籌資金可能因?yàn)橥獠恳蛩刈兓鸬轿粫r(shí)間、金額和對(duì)象變化。對(duì)特殊情況不能開立專戶進(jìn)行事前監(jiān)控的，應(yīng)由本級(jí)公司業(yè)務(wù)部門分管總經(jīng)理（ 支行 行長）審批同意，并確定相應(yīng)適當(dāng)?shù)氖虑氨O(jiān)控方式。 對(duì)于異地資金的管理，貸款行擔(dān)負(fù)主要貸后管理職責(zé)，結(jié)算賬戶所 在行負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)的資金使用監(jiān)控、信息反饋等職責(zé)。 （六）借款人異地資金管理 異地資金管理指對(duì)借款人的貸款賬戶和結(jié)算賬戶不在我行同一機(jī)構(gòu)情況下的資金監(jiān)控?；亓髻Y金原則上應(yīng)償還我行貸款，如回流后需再次使用， 信貸 人員須嚴(yán)密監(jiān)控其流向，以確保貸款資金的安全。 （三）網(wǎng)上銀行資金監(jiān)控 在網(wǎng)上銀 行系統(tǒng)具備條件的前提下， 信貸 人員可利用網(wǎng)上銀行資源做好使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的借款人的貸后管理工作，監(jiān)控、跟蹤借款人對(duì)外收、付款數(shù)據(jù)情況并進(jìn)行分析。在審查單筆用款時(shí)，綜合考慮合同約定的具體用途及生產(chǎn)經(jīng)營的需要等因素，核實(shí)需求與實(shí)際是否相符，做出貸款使用是否合理的判斷，防止貸款挪用。 （ 2）使用資金流向監(jiān)控表，詳細(xì)記載用款審核信息。 （二）資金使用的監(jiān)控要求 事后監(jiān)控 12 事后監(jiān)控中， 信貸 人員在借款人用款后，每月到柜臺(tái)操作部門、借款人處抽查用款憑證，或有效利用我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)資源，了解借款人前 10 筆最大劃付金額的實(shí)際用款情況。對(duì)于貸款資金他行同戶名劃轉(zhuǎn)， 信貸 人員應(yīng)及時(shí)了解、掌握相關(guān)情況。 流動(dòng)資金款發(fā)放 15 日內(nèi)，信貸人員應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行首次跟蹤檢查。同時(shí)， 信貸 人員還應(yīng)負(fù)責(zé) 法人 借款人和保證人信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營、市場(chǎng)、信譽(yù)等發(fā)生重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)按要求完成信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整、上報(bào)工作。 第十 條 管理內(nèi)容 信貸 人員通過定期或不定期調(diào)