【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 還本付息進(jìn)行管理。 及時(shí) 向借款人發(fā)送貸款到期通知書，督促借款人籌集資金按時(shí)還款。 如借款人未能按時(shí)償還應(yīng)立即催收，必須在到期日后 10 個(gè)工作日內(nèi)向借款 人及保證人發(fā)送 貸款催收通知書和 擔(dān)保人 履行責(zé)任通知書。 借款人、保證人必須在貸款催收通知書和 擔(dān)保人 履行責(zé)任通知書上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章， 信貸 人員必須采用公證送達(dá)等方式送交借款人、保證人，確保訴訟時(shí)效。 信貸 人員在貸款付息日前 10 個(gè)工作日以電話、書面、 22 現(xiàn)場(chǎng)提示等方式督促借款人按時(shí)償還利息，并關(guān)注借款人賬戶變動(dòng)情況。如借款人未能按時(shí)付息 應(yīng)立即催收 ，并在收息日后 10 個(gè)工作日內(nèi)向借款人發(fā)送貸款催收通知書。借款人須在催收通知書上簽字并加蓋公章。如借款人持續(xù)拖欠貸款利息， 信貸 人員應(yīng)及時(shí)向保證人發(fā)送 擔(dān)保人 履行責(zé)任通知書。保證人須在履行擔(dān)保責(zé)任通知書上簽字并加蓋公章。 為準(zhǔn)確了解借款人還本、付息、付費(fèi)的情況，各 部門 應(yīng)建立本息違約報(bào)告制度。指派貸后管理專崗（或兼崗）監(jiān)控本級(jí)借款人還本、付息、付費(fèi)情況，一旦出現(xiàn)違約，立即報(bào)告部門總經(jīng)理（或分管行長(zhǎng)）。 三、貸款條件變更 貸款條件變更指貸款期內(nèi)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，未來現(xiàn)金流較為充足，但由于貸款期限與實(shí)際不符、借款人或擔(dān)保人名稱出現(xiàn)變更、借款人市場(chǎng)地位發(fā)生變化或擔(dān)保情況發(fā)生變化等主、客觀原因，銀行對(duì)原貸款條件進(jìn)行變更的行為。 貸款條件變更包括貸款展期、提前還款、擔(dān)保條 件變更、利率變更、借款人或擔(dān)保人名稱變更等內(nèi)容。 （ 一）貸款展期 貸款展期指借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，未來現(xiàn)金流較為充足，但由于貸款期限與實(shí)際不符等客觀原因，借款人不能按照借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃按時(shí)償還貸款本息，在借款人提出申 23 請(qǐng)并經(jīng)貸款人審查同意后，延長(zhǎng)還款期限的行為。 操作程序 收到借款人提出展期書面申請(qǐng)和原擔(dān)保人同意繼續(xù)為借款人提供擔(dān)保的書面證明→ 信貸 人員按照程序進(jìn)行報(bào)批→ 信貸 人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂展期協(xié)議→ 信貸 人員與借款人和擔(dān)保人一同辦理抵（質(zhì)）押物續(xù)期登記手續(xù)。 管理重點(diǎn) 借款人需要辦理展期時(shí)， 原則上 信貸 人員應(yīng)要求借款人在貸款到期日前 15 天 提出展期申請(qǐng)，并重新確定借款合同有關(guān)條款。 （二）提前還款 提前還款指借款人主動(dòng)要求改變借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃，須由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意，提前償還部份或全部貸款的行為。提前還款不包括合同已約定可根據(jù)實(shí)際情況安排還款的貸款。 （三）擔(dān)保變更 擔(dān)保變更指對(duì)貸款擔(dān)保方式的調(diào)整。 信貸 人員必須關(guān)注擔(dān)保變更之后抵（質(zhì)）押物的完整性和有效性、保證人擔(dān)保能力的變化。具體變更方式包括兩類： 減少或變更抵（質(zhì)）押物或保證人 借款人提出擔(dān)保變更申請(qǐng)→按照該筆貸款原審批程序 24 進(jìn)行報(bào)批→ 信貸 人員與借款人和擔(dān)保人重新簽署相關(guān)補(bǔ)充合同。 增加抵（質(zhì)）押物或保證人 信貸 人員書面形式上報(bào)→本級(jí) 信貸 部門進(jìn)行最終審批→報(bào)備本級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門→ 信貸 人員與借款人和擔(dān)保人重新簽署相關(guān)補(bǔ)充合同。 (四 )利率變更 利率變更指銀行根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)地位的變化，對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整的行為。 操作程序 借款人提出調(diào)低利率的申請(qǐng)→按照有關(guān)審批程序進(jìn)行報(bào)批→ 信貸 人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂貸款補(bǔ)充協(xié)議。 信貸 部門提出調(diào)高利率的建議，并與借款人協(xié)商一致→本級(jí) 信貸 部門進(jìn)行最終審批→ 信貸 人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂貸款補(bǔ)充協(xié)議。 管理重點(diǎn) （ 1）風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則。即借款人給銀行帶來的綜合收益應(yīng)與銀行降低貸款利率承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。 （ 2） 銀行為借款人調(diào)低貸款利率后， 信貸 人員應(yīng)關(guān)注借款人的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及銀行往來情況等，及時(shí) 25 獲取借款人財(cái)務(wù)報(bào)表，分析還款期限內(nèi)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況及償債能力；分析借款人的綜合收益是否達(dá)到我行預(yù)期目標(biāo)。 (五 )名稱變更 借款人或擔(dān)保人名稱發(fā)生變更，但主體資格及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)未發(fā)生改變，貸款人應(yīng)在 1 個(gè)月內(nèi)與借款人和擔(dān)保人簽訂補(bǔ)充合同或要求借款人、擔(dān)保人在 1 個(gè)月內(nèi)出具聲明，并及時(shí)辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押物權(quán)證變更手續(xù)，或履行符合法律規(guī)定的其他手續(xù)。同時(shí)， 信貸 人員應(yīng)要求借款人、擔(dān)保人及時(shí)提供公司更新資料。 四、貸款結(jié)清 貸款結(jié)清指 借款人歸還全部貸款本息及費(fèi)用，貸款人釋放抵（質(zhì)）押物，與借款人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)束的過程。 確認(rèn)所有本息及各項(xiàng)費(fèi)用已回收。 以會(huì)計(jì)部門出具的還款憑證或新一代信貸系統(tǒng)為依據(jù)，信貸 人員確認(rèn)借款人貸款本息及各項(xiàng)費(fèi)用已全部?jī)斶€。 填寫歸檔所需的貸款結(jié)清通知書。 釋放抵（質(zhì)）押物。 確認(rèn)貸款本息及各項(xiàng)費(fèi)用全部還清后， 信貸 人員方可按合同約定和有關(guān)規(guī)定釋放抵（質(zhì)）物 ， 辦理押品的退還手續(xù)。 26 六、貸款交接 在日常貸款管理過程中， 信貸 人員出現(xiàn)貸款交接時(shí)必須嚴(yán)格遵守交接規(guī)定，杜絕因工作調(diào)動(dòng)、人員調(diào)整形成的管理真空。交接過程中需注意以下問題： （ 1）交接雙方應(yīng)進(jìn)行全方位的交接，除 對(duì)客戶 進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交接外，還必須對(duì)貸后檔案和 電子文檔交接； （ 2）如果 貸款 檔案資料不齊，前任 信貸 人員必須幫助后任 信貸 人員查漏補(bǔ)缺，直至補(bǔ)齊相關(guān)資料為止，使后任 信貸 人員能順利管理貸款；后任 信貸 人員應(yīng)認(rèn)真整理檔案資料，理清思路，弄清貸款的來龍去脈，特別應(yīng)該注意貸款的訴訟時(shí)效和相關(guān) 法律文件； （ 3）必須本著上不清、下不接的原則做好交接工作； （ 4）未包括在檔案內(nèi)容中的未盡事項(xiàng)須以書面形式說明。需特別說明近期工作計(jì)劃 、 尚未解決的問題及需要說明的其他情況 。 第十 四條 不良貸款管理 不良貸款 貸后管理方式主要包括催收、債務(wù)重組。不良貸款移交按我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。 一、催收 信貸 人員必須在貸款逾期后 10個(gè)工作日內(nèi)向借款人和保 27 證人發(fā)送貸款催收通知書和 擔(dān)保人 履行責(zé)任通知書，借款人和保證人必須在貸款催收通知書和 擔(dān)保人 履行責(zé)任通知書上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章， 信貸 人員必須采用公證送達(dá)等方式送交借款人和保證人。 信貸 人員應(yīng)采取得力措施，在逾期初期力爭(zhēng)收回貸款?？刹捎蒙祥T催收、電話催收等方式對(duì)不良貸款進(jìn)行催收，催收頻度不低于每月一次；須做好債權(quán)和擔(dān)保的確認(rèn)工作，避免喪失主債權(quán)訴訟時(shí)效；應(yīng)督促借款人制定周密完善、切實(shí)可行的還款計(jì)劃，并重新評(píng)估第二還款來源的有效性；須關(guān)注借款人的資產(chǎn)狀況，防止借款人將有效資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。 二、債務(wù)重組 本細(xì)則債務(wù)重組指借款人由于財(cái)務(wù)狀況惡化或其它原因，出現(xiàn)還款困難，貸款人在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，修改或重新制定貸款償還方案，調(diào)整借款合同條款，控制 和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的行為。 債務(wù)重組是銀行降低授信風(fēng)險(xiǎn)、改善資產(chǎn)質(zhì)量的積極有效措施。 方式 根據(jù)債務(wù)重組管理 相關(guān) 規(guī)定，債務(wù)重組方式主要包括：變更借款人；變更擔(dān)保條件；調(diào)整還款期限；調(diào)整利率等。其中： （ 1）變更借款人：也被稱為承接債務(wù)，即由新借款人承 28 接原借款人在我行的全部或部分貸款（本金或利息）。 （ 2）變更擔(dān)保條件：對(duì)貸款的擔(dān)保進(jìn)行調(diào)整，原則上經(jīng)過調(diào)整后，擔(dān)保能力要優(yōu)于或至少不次于原擔(dān)保能力。 （ 3）調(diào)整還款期限：對(duì)貸款的期限進(jìn)行調(diào)整，并在此基礎(chǔ)上重新安排還款計(jì)劃。 （ 4）調(diào)整利率：對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。 （ 5）減免貸款本息：減免部分或全部貸款本息，按照有關(guān)規(guī)定辦理。 操作程序 借款人提出債務(wù)重組的書面申請(qǐng)和 擔(dān)保人 同意為借款人債務(wù)重組貸款提供擔(dān)保的書面證明 → 信貸 部門按照有關(guān)審批程序進(jìn)行報(bào)批→貸款人與借款人和擔(dān)保人簽署相關(guān)的借款合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同。 管理原則 （ 1）重組必要性原則。 信貸 人員應(yīng)從借款人的經(jīng)營(yíng)情況、管理水平、 擔(dān)保狀況、行業(yè)狀況、地區(qū)狀況等多方面進(jìn)行全方位調(diào)查、分析，從而判斷借款人綜合償債能力在重組之后能否得到明顯改善和提高。 （ 2）貸款條件改善原則。重組后貸款償還應(yīng)較重組前更有保障 ，貸款損失的可能性和風(fēng)險(xiǎn)性應(yīng)有所降低。 （ 3）合法合規(guī)原則。債務(wù)重組必須符合法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章以及我行內(nèi)部管理規(guī)定的要求，有效控制法律與合規(guī)性 29 風(fēng)險(xiǎn)。 （ 4）防止逃廢債原則。借重組之機(jī)逃廢銀行債務(wù)，應(yīng)為債務(wù)重組關(guān)注重點(diǎn)。公司業(yè)務(wù)人員在對(duì)債務(wù)重組貸款進(jìn)行調(diào)查時(shí)一定要防止此類事件發(fā)生。 管理重點(diǎn) 信貸 人員應(yīng)按規(guī)定頻度走訪借款人和保證人，及時(shí)獲取最新財(cái)務(wù)報(bào)表；對(duì)采用承接部分債務(wù)方式進(jìn)行重組的貸款， 信貸 人員還應(yīng)走訪原借款人，及時(shí)獲取原借款人最新財(cái)務(wù)報(bào)表；同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注借款人 收入狀況、 財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流變化、經(jīng)營(yíng)效益、 業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)地位變化情況等，分析還款期限內(nèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況及償債能力；關(guān)注抵（質(zhì)）押物的完整性和有效性、保證人擔(dān)保能力的變化等。 第六章 貸后管理內(nèi)容 擔(dān)保管理 擔(dān)保管理以保障我行債權(quán)為目的，對(duì)保證人保證能力變化、抵（質(zhì)）押物狀態(tài)和品質(zhì)變化進(jìn)行跟蹤管理、分析，判斷對(duì)貸款安全性的影響，并采取相應(yīng)措施，保障第二還款來源的有效性。 第十 五條 保證管理 保證可分為一般責(zé)任保證和連帶責(zé)任保證。除有特殊約定外， 信貸 人員應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證。 信貸 人員在 30 貸后管理時(shí)要確保保證的有效性，當(dāng)貸款本息償還出現(xiàn)問題時(shí) 必須及時(shí)向保證人主張權(quán)利，確保訴訟時(shí)效。 信貸 人員應(yīng)確保在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，未與保證人約定保證期間的，應(yīng)在債務(wù)履行期屆滿之日起 6 個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證訴訟時(shí)效自保證期間屆滿前債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算，訴訟時(shí)效期間為兩年。 當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款逾期時(shí)， 信貸 人員必須在貸款逾期后10 個(gè)工作日內(nèi)向保證人發(fā)送 擔(dān)保人 履行責(zé)任通知書進(jìn)行書面確認(rèn)。如貸款為分期逐筆到期，則 信貸 人員應(yīng)逐筆進(jìn)行書面確認(rèn)，逐筆保證兩年的訴訟時(shí)效。 一、風(fēng)險(xiǎn)判斷 保證人的保證能力是影響貸款安 全的風(fēng)險(xiǎn)因素之一， 信貸人員在實(shí)施貸后管理過程中應(yīng)隨時(shí)掌握保證人風(fēng)險(xiǎn)狀況。當(dāng)出現(xiàn)以下影響貸款安全，降低保證人擔(dān)保能力的預(yù)警信息之一時(shí)， 信貸 人員經(jīng)過判斷后應(yīng)采取有效措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)我行利益： （一）保證人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)事故或涉及重大訴訟； （二）保證人因改制、合并、撤消等重大事件，導(dǎo)致主體資格發(fā)生變化的； （三）保證人主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)等發(fā)生重大不利變化； 31 （四）保證人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況惡化； （五）保證人信用評(píng)級(jí)下降； （六）保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照未按時(shí)年檢； （七）保證人擔(dān)保意愿發(fā)生不利變化； （八）保證期限屆滿，貸 款到期后未得到保證人書面確認(rèn)； （九）保證人發(fā)生連環(huán)擔(dān)保和相互擔(dān)保情況，或有負(fù)債超出擔(dān)保能力范圍； （十）保證人出現(xiàn)其它重大影響保證能