【正文】 3）中央銀行的貨幣政策。 影響存款變動的原因 影響銀行存款的外部因素： 1）經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟周期。（定期、可轉讓存單、專項存款 易變性存款是對利率敏感的存款。 衡量存款穩(wěn)定性的主要指標： 活期存款穩(wěn)定率 =（活期存款最低余額 /活期存款平均余額） 100% 活期平均占用天數(shù) =（活期存款平均余額 計算期天數(shù)） /存款支付總額 第三章第二節(jié) 存款的種類、構成與管理 提高存款的穩(wěn)定性 存款可以劃分為 核心存款 和 易變性存款 兩類。 結論：銀行需要權衡存款需要量和存款利率之間的關系，做好存款的定價。 ? 其次，必須重視積極的營銷，做好廣告宣傳與合理的網(wǎng)點安排 ? 再次，改善服務態(tài)度 第三章第二節(jié)存款的種類、構成與管理 存款的利率 存款的利率取決于存款的期限、銀行的經(jīng)營實力和經(jīng)營目標。 第三章 商業(yè)銀行的負債管理 ? 第二節(jié) 存款業(yè)務的種類、結構與管理 第三章第二節(jié) 存款的種類、構成與管理 一 、 存款的種類 以西方商業(yè)銀行提供的存款服務為例，存款包括： 第三章第一節(jié) 存款的種類、構成與管理 存款的種類 ? 從傳統(tǒng)與創(chuàng)新看，商業(yè)銀行的存款分為： ? 創(chuàng)新的存款業(yè)務 ? 傳統(tǒng)存款業(yè)務 第三章第一節(jié) 存款的種類、構成與管理 存款的種類 ? 傳統(tǒng)存款業(yè)務： ? 活期存款 ? 定期存款 ? 儲蓄存款 ? 創(chuàng)新存款： ? 活期的創(chuàng)新 ? 定期的創(chuàng)新 ? 儲蓄存款工具的創(chuàng)新 存款的種類、構成與管理 創(chuàng)新產(chǎn)品 :指數(shù)定期存單 —— 牛市定期存單、熊市定期存單 存單的年收益率 =股票指數(shù)變動率 ? 參與率 例如：牛市定期存單的存款人只得到存單從發(fā)行日至到期日標準普爾 500種股票指數(shù)上升幅度的70%，如果股票指數(shù)在存款期內上升 20%，則存款人可以得到的收益率為： 20% ? 70% = 14% 存款的種類、構成與管理 外幣存款 可調利率存單 延期付息定期存單 利率上升定期存單 類同存款 —— 《 商業(yè)銀行管理 》 （第四版）（美）彼得 ?S?羅斯 二、存款的結構 從銀行家的視角分析 種類結構 存款的穩(wěn)定性結構 核心存款 易變性存款 存款的利率結構 存款的期限 銀行的經(jīng)營實力 經(jīng)營目標 值得思考的幾個問題 ？ ？ —— 基于對教育儲蓄的分析 ，我國商業(yè)銀行存款服務有何創(chuàng)新？ （以國有銀行和股份制銀行各兩家為例）。 負債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道 。 商業(yè)銀行通過負債業(yè)務把社會各方面的閑置資金集中起來 ， 形成一股巨大的資金力量 ， 能在社會資金存量不變的情況下擴大社會資金總量 。 第一節(jié) 銀行負債的作用和構成 ? 銀行負債的特點： ? 必須是現(xiàn)實的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟義務 ? 其數(shù)量能用貨幣衡量 ? 負債只能償付后才能消失 第一節(jié) 銀行負債的作用和構成 二 、 銀行負債的作用 負債對銀行來說是最重要的 ， 因為它是銀行經(jīng)營的先決條件 。 因此 ， 銀行負債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務 。 第三章 商業(yè)銀行的負債管理 問題 3 商業(yè)銀行的負債類型到底有哪些？ 請看：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司 第三章 商業(yè)銀行的負債管理 上海浦東發(fā)展銀行 (20201231) ? 負債及股東權益合計： 。 3. 分析案例。第三章 商業(yè)銀行的負債管理 存款的種類和構成 存款的定價 非存款性的資金來源 商業(yè)銀行負債成本的管理 我國商業(yè)銀行的負債結構分析 第三章 商業(yè)銀行的負債管理 ★ 學習重點 3. 銀行主動負債問題 ★ 學習方法 1. 自己到銀行辦理儲蓄存款，真實感受。 2. 上網(wǎng)查看上市銀行年報，分析其負債結構。 第三章 商業(yè)銀行的負債管理 問題 1 如果你是銀行經(jīng)理，你認為哪種負債對銀行而言是最有利可圖的？ 要求：明確負債結構 分析銀行融資成本 掌握銀行存款定價方法 第三章 商業(yè)銀行的負債管理 問題 2 20世紀 60年代以后，商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營管理的重點發(fā)生了什么變化？目的何在？ 事實：從資產(chǎn)管理向負債管理轉變 商業(yè)銀行負債管理的目的有二： 一是維持銀行資產(chǎn)的增長率； 二是保持銀行的流動性。 其中 ， ? 股東權益合計： ， 占全部資金來源的3% ? 向中央銀行借款 ? 同業(yè)存放款 ? 同業(yè)拆入 ? 衍生金融負債 ? 賣出回購金融資產(chǎn) ? 吸收存款 占全部資金來源的 % ? 其他 第一節(jié) 銀行負債的作用和構成 一 、 銀行負債的概念 商業(yè)銀行的負債作為債務 ， 是商業(yè)銀行所承擔的一種經(jīng)濟業(yè)務 ， 銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務去償付 。 銀行負債有廣義和狹義之分 。 銀行負債是保持銀行流動性的手段 。 銀行負債構成社會流通中的貨幣量 。 第一節(jié) 銀行負債的作用和構成 ? 三 、 銀行負債的構成 ? 商業(yè)銀行的負債結構主要由 存款 、 借入款和其他負債 三個方面的內容所組成。 第三章第二節(jié) 存款的種類、構成與管理 三 、存款的管理 ? （一）提高銀行存款穩(wěn)定性 ? 銀行主動負債的積極經(jīng)營策略 ? 變被動負債為主動負債 ? 首先必須重視 利率杠桿 作用，針對客戶的儲蓄動機設計出多樣化的儲蓄存款工具。 21 第三章第二節(jié)存款的種類、構成與管理 存款利率與存款需要量的關系 二者有時是相互矛盾的。 第三章第二節(jié)存款的種類、構成與管理 提高存款的穩(wěn)定性 存款的穩(wěn)定性 ：也稱存款沉淀率，是形成銀行中長期和高利潤資產(chǎn)的主要資金來源。 核心存款：對市場利率變動和外部經(jīng)濟因素變化反映不敏感的存款。（活期存款） 準變性存款 為了降低經(jīng)營風險， 商業(yè)銀行應該擴大核心存款的比例。 2）銀行同行業(yè)的竟爭。 4）金融法規(guī)。 影響銀行存款的內部因素： 1）存款計劃與實施。 3）銀行服務。 5）銀行的社會聯(lián)系。 第三章第三節(jié) 存款的定價 二、 存款的定價的方法 成本加利潤存款定價法 存款的邊際成本定價法 為不同的客戶制定不同的價格 存款的其他 定價方法 根據(jù)客戶與銀行的關系定價 每單位存款服務的價格＝每單位存款服務的經(jīng)營支出 ＋ 分配到銀行存款的總支出 ＋ 售出每單位存款的計劃利潤 步驟： （ 1）確認每種資金來源的成本比率 （ 2）確認每一成本比率乘以每種資金來源占銀行資金的相對比重 （ 3）加總各項乘積，得出銀行資金的加權平均成本 第三章第三節(jié) 存款的定價 成本加利潤存款定價法 例題 :假設一家銀行要籌集 4億元的資金，各籌資方式及有關 數(shù)據(jù)如下： 籌資方式 活期存款 定期與儲蓄存款 貨幣市場籌集 股權資本 籌資金額 1億 2億 成本率 10% 11% 11% 22% 準備率 15% 5% 2% 該銀行的加權平均資金成本是多少？ ? 該銀行的加權平均資金成本 =1/4 10%/（ 115%） ? +2/4 11%/（ 15%） ? +