【正文】 對獨(dú)立經(jīng)營權(quán)的原則，公正、客觀地進(jìn)行稽核工作。事業(yè)部自《立即整改通知書》發(fā)出之日起五日內(nèi)仍未送審核報(bào)送的，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)將該事實(shí)向公司決策機(jī)構(gòu)報(bào)告。第五十八條 事業(yè)部按季收集《在保企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)情況統(tǒng)計(jì)表》(附件六)，并應(yīng)在每季度結(jié)束后十五日內(nèi)，將《事業(yè)部在保企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)情況匯總表》(附件七)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部。第五十六條 事業(yè)部應(yīng)當(dāng)自貸款發(fā)放后的(以放款當(dāng)月作為第一個月)第四、七、十個月(以此類推)的最后一天及貸款到期的一個月前，將《擔(dān)保項(xiàng)目管理報(bào)告》送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人在考察后制作《在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》(格式見附件四)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部審查責(zé)任人審核。事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人在考察后制作《在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注報(bào)告》(格式見附件三)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部審查責(zé)任人審核。第五十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)參照第二十八條、第二十九條的規(guī)定審查《擔(dān)保項(xiàng)目管理報(bào)告》。(六)其他應(yīng)當(dāng)后附的資料。(四)在主要存款銀行的資金對賬單。(二)主要銷售合同復(fù)印件。第四節(jié) 保后管理的報(bào)告第四十九條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)參照第十一條至第十五條的規(guī)定對正常項(xiàng)目制作《擔(dān)保項(xiàng)目管理報(bào)告》(格式見附件二)。風(fēng)險(xiǎn)管理部與事業(yè)部對事業(yè)部權(quán)限外項(xiàng)目的分級意見不一致的，若風(fēng)險(xiǎn)管理部在項(xiàng)目審查中出具了建議降低擔(dān)保金額或建議不提供擔(dān)保的審查意見的，應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)管理部的分級意見為準(zhǔn)。第四十七條 未能按期還款的項(xiàng)目，經(jīng)過展期或借新還舊處理后，第一次分級時不能分級為正常項(xiàng)目。第四十六條 最后一次季訪應(yīng)當(dāng)在貸款到期的一個月前進(jìn)行，且應(yīng)當(dāng)側(cè)重落實(shí)還款資金。(二)通過核查資料確認(rèn)貸款用途是否相符。第四十四條 第(四)、(五)、(六)項(xiàng)之一有較大異常的，不能分級為正常項(xiàng)目。(八)其他重大事項(xiàng)的調(diào)查(企業(yè)購并、重組、改制、變更主要決策及管理領(lǐng)導(dǎo)人等)。(六)對就業(yè)及工資給付情況現(xiàn)場調(diào)查。(四)對有研發(fā)或生產(chǎn)能力的借款人，應(yīng)考察研發(fā)或生產(chǎn)現(xiàn)場。(二)抽查銷售合同原件。第三節(jié) 季訪與分級第四十二條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按制度要求對借款人進(jìn)行季訪和分級。按前款進(jìn)行了解后，項(xiàng)目責(zé)任人認(rèn)為項(xiàng)目情況正常的，應(yīng)當(dāng)在《在保企業(yè)月度分析報(bào)告》(格式見附件一)中說明，并將補(bǔ)充資料及談話記錄附后；項(xiàng)目責(zé)任人認(rèn)為項(xiàng)目情況不正常的，應(yīng)當(dāng)按工作程序進(jìn)行項(xiàng)目分級。第四十條 報(bào)表不正常的，事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)要求借款人補(bǔ)充資料予以說明。(五)存貨或應(yīng)收賬款變化較大。(三)某些會計(jì)科目的金額有不明原因的較大變化，可能導(dǎo)致大額資金流入或流出的。第二節(jié) 月 報(bào)第三十九條 月度財(cái)務(wù)報(bào)表存在下列情況之下的，視為報(bào)表不正常：(一)銷售收入較上年度同期有較大下降。杜絕在違反原定方案且未經(jīng)批準(zhǔn)的情況下，未辦理相關(guān)手續(xù)而先行放款。在銀行批準(zhǔn)貸款后，及時報(bào)批合同，簽約后及時辦理抵(質(zhì))押登記。(四)應(yīng)當(dāng)落實(shí)的決策意見及風(fēng)險(xiǎn)控制措施已落實(shí)。(二)合同填寫齊全、正確，簽章齊全。(八)應(yīng)當(dāng)落實(shí)的決策意見及風(fēng)險(xiǎn)控制措施能夠落實(shí)。(六)確保合同效力。(三)合同種類齊全。第三十四條 對報(bào)批的項(xiàng)目合同的審查要求：(一)主體資格的證明文件齊全。第三十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)自事業(yè)部按制度規(guī)定的程序?qū)⑵湟?guī)定的完整資料送審之日起三個工作日內(nèi)出具審查意見。(五)其它需提出意見和建議的。(三)建議降低擔(dān)保金額、調(diào)整擔(dān)保期限或變更擔(dān)保品種。第三十條 審查意見的結(jié)論分為：(一)建議提供擔(dān)保。但為表達(dá)其他內(nèi)容而予以引用的除外。(六)有無需要加強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。(四)反擔(dān)保設(shè)臵是否符合第二十二條和第二十三條的規(guī)定。(二)評審報(bào)告的依據(jù)是否符合第十一條至第十五條的規(guī)定。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理部項(xiàng)目審查第二十七條 審查以書面審查為主，需要時對項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察。事業(yè)部審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按照制度對送審項(xiàng)目進(jìn)行審查。(四)有充分資料證明借款人持續(xù)經(jīng)營不正常。(二)借款人有嚴(yán)重的不良借款記錄。第二十三條 借款人及其股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的反擔(dān)保資產(chǎn)不能完全符合第二十二條規(guī)定的四個原則的，應(yīng)當(dāng)盡量加入借款人主要股東的反擔(dān)保保證。第二十二條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)在充分挖掘借款人及其股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，按照有效、可控、易變現(xiàn)、價(jià)值充足的原則設(shè)定反擔(dān)保。(三)以該技術(shù)作為反擔(dān)保質(zhì)押。第二十條 以借款人的技術(shù)先進(jìn)性作為提供擔(dān)保的主要依據(jù)的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)同時滿足下列條件：(一)有權(quán)威機(jī)構(gòu)對其技術(shù)先進(jìn)性的認(rèn)定。以商業(yè)投資作為主要還款源的，以簽署投資協(xié)議為必要條件。第十九條 以后續(xù)融資作為主要還款源的項(xiàng)目，后續(xù)融資應(yīng)當(dāng)不存在明顯的不確定因素。(四)要求買方出具承諾書，承諾將貨款付至監(jiān)管賬戶。(二)經(jīng)向買方核實(shí)合同真實(shí)性、項(xiàng)目情況、買方的付款能力等情況后，未發(fā)現(xiàn)明顯疑點(diǎn)。對本條前款所述項(xiàng)目提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)在辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)，取得抵(質(zhì))押登記證明后發(fā)放貸款。但本規(guī)范另有規(guī)定的除外。第十五條 評審報(bào)告的定性分析部分應(yīng)當(dāng)結(jié)論明確、依據(jù)充分且相對真實(shí)、表達(dá)準(zhǔn)確。不能獲得書面資料或不能核實(shí)的，應(yīng)當(dāng)在評審報(bào)告的定性分析部分以予揭示。對有疑點(diǎn)的數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)在評審報(bào)告的定性分析部分作出闡述。第十二條 借款人提供的數(shù)據(jù)，能夠核實(shí)的，事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行核實(shí)，不具備核實(shí)條件的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行判斷。第三節(jié) 評 審第十一條 事業(yè)項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)采用可行的方式盡量收集借款人的信息和資料。第九條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)對重大反擔(dān)保措施進(jìn)行考察。第七條 對有研發(fā)或生產(chǎn)能力的借款人，事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)考察研發(fā)或生產(chǎn)現(xiàn)場。第五條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)對借款人的重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)。第二章 評審工作第一節(jié) 評審工作的總體要求第三條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)依照制度規(guī)定的工作程序，遵循職業(yè)道德，運(yùn)用定量分析、定性評價(jià)、邏輯推理和工作經(jīng)驗(yàn)，對借款人的狀況及資料進(jìn)行全面、客觀的核實(shí)和評價(jià)，得出相對真實(shí)的評審依據(jù)，在相對真實(shí)的評審依據(jù)基礎(chǔ)上，對借款人是否具備擔(dān)保條件作出合理判斷。第一篇：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)范第一章 總 則第一條 明確擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，特制定本規(guī)范。第二條 本規(guī)范未涉及的問題，按照公司有關(guān)制度執(zhí)行。第二節(jié) 考察項(xiàng)目第四條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按照制度的要求對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行盡職調(diào)查。第六條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)向借款人的法定代表人及主要經(jīng)營者當(dāng)面了解情況。第八條 對有大量庫存的借款人，事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)考察庫存現(xiàn)場。第十條 對可能對借款人產(chǎn)生較大影響的關(guān)聯(lián)企業(yè)(如在技術(shù)、銷售渠道、財(cái)務(wù)管理和主要經(jīng)營者等方面有交叉或有重大關(guān)聯(lián)交易)，事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行考察。書面資料應(yīng)當(dāng)有當(dāng)事人的簽章。在進(jìn)行核實(shí)或判斷后，認(rèn)定能夠達(dá)到相對真實(shí)的，方可作為評審報(bào)告的依據(jù)。第十三條 借款人提供的數(shù)據(jù)之外的其他資料，事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)盡可能進(jìn)行核實(shí)，認(rèn)為可以采信的，方可作為評審報(bào)告的依據(jù)。第十四條 評審報(bào)告的定性分析部分應(yīng)當(dāng)注明評審報(bào)告的依據(jù)所對應(yīng)的資料的名稱及來源。第十六條 為借款人提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)以其正常穩(wěn)定的營業(yè)收入作為主要還款源。第十七條 以完全符合第二十二條規(guī)定的四個原則的反擔(dān)保物作為主要還款源的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)建立在借款人有一定的經(jīng)營基礎(chǔ)或真實(shí)的交易背景但存在一定不確定因素的基礎(chǔ)上。第十八條 以單一銷售合同作為主要還款源的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)同時滿足如下條件：(一)借款人具備履行銷售合同的能力。(三)設(shè)臵監(jiān)管賬戶，控制貸款用途。(五)貸款付至監(jiān)賬戶后，直接用于還款或有條件使用。以后續(xù)貸款作為主要還款源的，以有審批權(quán)力的銀行完成審批為必要條件。以政策投資或撥款作為主要還款源的，以取得擬投資或撥款的部門文件為必要條件。(二)技術(shù)發(fā)明人提供反擔(dān)保保證。第二十一條 按照制度規(guī)定，可以采用特殊評審標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，按制度規(guī)定執(zhí)行。不能同時滿足前款規(guī)定的四個原則時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先滿足順序在先的原則。第二十四條 有跡象或資料表明借款人可能有下列事項(xiàng)之下的，應(yīng)當(dāng)按照工作程序中止評審，經(jīng)查證屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)立即終止評審程序：(一)借款人主要經(jīng)營者曾經(jīng)有重大違法行為或嚴(yán)重喪失信用的行為。(三)借款人有重大違法行為。第三章 審查工作第一節(jié) 審查工作的總體要求第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)依照制度規(guī)定的工作程序，遵循職業(yè)道德，對送審項(xiàng)目進(jìn)行全面、客觀的審查，如實(shí)披露送審資料中存在的不符合制度要求的問題及項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)。第二十六條 審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)范對合同及歸檔資料進(jìn)行審查。第二十八條 項(xiàng)目審查的內(nèi)容包括：(一)送審資料中有無第四條至第十條規(guī)定的工作內(nèi)容的過程記錄。(三)對項(xiàng)目的判斷是否符合第十六條至第二十一條的規(guī)定。(五)有無應(yīng)當(dāng)披露而未披露的風(fēng)險(xiǎn)。第二十九條 項(xiàng)目審查應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)：(一)評審文件中已作出充分、正確闡述的內(nèi)容，不應(yīng)在審查意見中作為正式意見重復(fù)。(二)審查意見應(yīng)當(dāng)表達(dá)準(zhǔn)確，客觀反映送審資料及項(xiàng)目本身存在的問題。(二)建議補(bǔ)充資料或補(bǔ)充落實(shí)。(四)建議不提供擔(dān)保。第三十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)將已簽署審查意見的項(xiàng)目審查表以書面形式通知事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人。第三節(jié) 合同及歸檔審查第三十三條 公司決策文件中未要求落實(shí)的事業(yè)部決策意見及風(fēng)險(xiǎn)管理部審查意見，不需要落實(shí)。(二)反擔(dān)保權(quán)利憑證齊全。(四)文件及合同的填寫正確。(七)項(xiàng)目能夠辦理符合制度要求的手續(xù)。第三十五條 對歸檔法律文件的審查要求：(一)合同及文件各類齊全。(三)抵(質(zhì))押登記及公證已辦理。第四章 簽約放款第三十六條 事業(yè)部應(yīng)當(dāng)在決策機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)為借款人提供擔(dān)保后，及時出具擔(dān)保意向書、準(zhǔn)備合同及抵(質(zhì))押登記申請資料。第三十七條 簽約后項(xiàng)目有重大變化的(如抵(質(zhì))押登記不能辦理、擔(dān)保金額或期限變化、變更反擔(dān)保、變更風(fēng)險(xiǎn)控制措施、應(yīng)當(dāng)落實(shí)的決策意見不能落實(shí)等)，應(yīng)當(dāng)按工作程序報(bào)批。第四章 保后管理第一節(jié) 保后管理工作的總體要求第三十八條 有關(guān)部門及經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照制度規(guī)定的程序和要求，遵循早發(fā)現(xiàn)、早匯報(bào)、早處理的原則，為保障擔(dān)保貸款按期歸還，避免代償損失，對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行持之以恒的管理。(二)總資產(chǎn)或凈資產(chǎn)有較大下降。(四)有事先未告知的大額長期或短期投資。(六)其他重大異常情況。補(bǔ)充資料的證明力不充分的，項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)向借款人的法定代表人或主要經(jīng)營者當(dāng)面了解借款人的情況。第四十一條 對報(bào)表不正常的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)在《在保企業(yè)月度分析報(bào)告》中簽署意見，要求事業(yè)部按第四十條的規(guī)定進(jìn)行核實(shí)，事業(yè)部應(yīng)當(dāng)落實(shí)。第四十三條 季訪的內(nèi)容依據(jù)項(xiàng)目合同編制依據(jù)報(bào)告中設(shè)計(jì)的保后管理方案執(zhí)行，同時主要包括：(一)核實(shí)銷售收入。(三)抽查賬目。(五)對有大量庫存的借款人，應(yīng)考察庫存現(xiàn)場。(七)對重大反擔(dān)保措施狀況進(jìn)行考察。第四十三條 銷售收入較上年度同期有較大下降的，不能分級為正常項(xiàng)目。第四十五條 第一次季訪應(yīng)當(dāng)側(cè)重下列工作：(一)向法定代表人及主要經(jīng)營者了解借款人近期情況。貸款用途不符合或法定代表人及主要經(jīng)營者無正常理由不接受季訪的，不能分級為正常項(xiàng)目。還款資金尚未存入借款人在貸款銀行的賬戶中的，應(yīng)當(dāng)要求借款人出具其在其他銀行的資金對賬單或能夠證明在貸款到期前有資金來源的證明資料，不能出具對賬單或?qū)~單顯示其資金不足且不能提供上述證明資料的，視為還款資金不落實(shí)，應(yīng)當(dāng)立即將該項(xiàng)目轉(zhuǎn)為預(yù)警項(xiàng)目。第四十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部與事業(yè)部對事業(yè)部權(quán)限內(nèi)項(xiàng)目的分級意見不一致的，應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)管理部的意見為準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部與事業(yè)部對前兩款規(guī)定之外的項(xiàng)目的分級意見不一致的，由公司決策機(jī)構(gòu)決定。第五十條 《擔(dān)保項(xiàng)目管理報(bào)告》應(yīng)當(dāng)充分披露在保企業(yè)的信息，并后附下列資料：(一)最新財(cái)務(wù)報(bào)表。(三)主要應(yīng)收賬款明細(xì)表。(五)當(dāng)次季訪的工作記錄。第五十一條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)征求貸款銀行對項(xiàng)目的貸后管理意見，并在保后管理報(bào)告中注明。第五十三條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人及風(fēng)險(xiǎn)管理部審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)至少每月考察一次關(guān)注項(xiàng)目。第五十四條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人及風(fēng)險(xiǎn)管理部審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)根據(jù)工作需要不定期考察預(yù)警項(xiàng)目。第五節(jié) 保后管理的管理第五十五條 事業(yè)部應(yīng)當(dāng)在每月的十五號之前，將《在保企業(yè)月度分析報(bào)告》送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。第五十七條 事業(yè)部應(yīng)在每月底將《事業(yè)部在保項(xiàng)目基本情況統(tǒng)計(jì)表》和《事業(yè)部在保項(xiàng)目保后管理統(tǒng)計(jì)表》(格式見附件五)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部。第五十九條 事業(yè)部未按第五十五條、第五十六條、第五十七條、第五十八條規(guī)定送審和報(bào)送的，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)發(fā)出《立即整改通知書》。第六十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對保后管理中形成的全部報(bào)告及資料審核后交綜合管理部存檔。第六十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部每月按自然排序以抽查方式對一個事業(yè)部進(jìn)行稽核。第六十三條 稽核立足于形式審查，即對事業(yè)部在經(jīng)營活動中對制度的執(zhí)行情況進(jìn)行審查。第六十五條 稽核人對事業(yè)部某項(xiàng)經(jīng)營活動的制度依據(jù)有異議的，事業(yè)部應(yīng)當(dāng)向稽核人提供制度依據(jù)。事業(yè)部某項(xiàng)經(jīng)營活動的一部分沒有制度依據(jù)的，不影響其他部分的效力。第六十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部可以就下列事項(xiàng)向事業(yè)部提出建議，但不應(yīng)當(dāng)下達(dá)《立即整改通知書》或《限期改正通知》：(一)經(jīng)營未違反制度，但采用其他方式更有利于公司整體利益的。(三)項(xiàng)目的決策未違反制度，但否定項(xiàng)目中有通過加強(qiáng)控制措施而可以考慮提供擔(dān)保的。第七章 風(fēng)管理方法的研究第六十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)通過對各類擔(dān)保項(xiàng)目的分析、比較，歸納各類項(xiàng)目的特點(diǎn)，總結(jié)擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)律。風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)對前兩款的研究成果及時向事業(yè)部出具指導(dǎo)性意見，事業(yè)部應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行。第七十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)、財(cái)務(wù)、經(jīng)營、行業(yè)特點(diǎn)、金融、法律等方面的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，及時掌握最新專業(yè)知識，獲取有用信息，并運(yùn)用于具體工作。第七十三條 本規(guī)范自公布之日起施行。第二篇：業(yè)務(wù)規(guī)范操作業(yè)務(wù)規(guī)范操作一、合同簽定規(guī)范客戶（包括賣方和買方）以交付一定傭金為條件，要求我司提供各項(xiàng)服務(wù)（咨詢、代理、經(jīng)紀(jì)、辦理手續(xù)等）時，業(yè)務(wù)人員要與其簽訂合同以保證交易的順利進(jìn)行。格式合同：買賣單只允許簽訂以下四種合同，即：《買賣意向書》、《房屋轉(zhuǎn)讓合約》、《