【正文】 帶責(zé)任反擔(dān)保＋保證金＋動(dòng)產(chǎn)（或股權(quán)質(zhì)押）。反擔(dān)保措施要針對(duì)企業(yè)核心的人、核心資產(chǎn)、核心競(jìng)爭(zhēng)力而設(shè)定的，旨在拿住“七寸”，籍提高企業(yè)違約成本來促進(jìn)企業(yè)按期履約。（見《保后管理制度》） 第十三條 ：信用等級(jí)評(píng)定 信用等級(jí)是放映企業(yè)信用狀況的綜合指標(biāo)，以百分制形式加以量化，其得分多少不但直接反映企業(yè)“到期償還風(fēng)險(xiǎn)”大小，也能間接影響企業(yè)“最終履約風(fēng)險(xiǎn)”即擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度的計(jì)算，因此對(duì)每一個(gè)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定是整個(gè)擔(dān)保流程中必經(jīng)一環(huán)。 第十二條 ：保后管理措施 保后管理是公司防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、提高擔(dān)保質(zhì)量的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，力求 做到經(jīng)?；@既是加強(qiáng)保后服務(wù)、緊密與客戶之間關(guān)系的一種手段，又是彌補(bǔ)和完備法律手續(xù)的一項(xiàng)措施，合法保護(hù)或有債權(quán)，同時(shí)也是對(duì)銀行信貸決策過程的重要補(bǔ)充，對(duì)密切與銀行合作、拓展新的業(yè)務(wù)渠道、提升公司形象都意義重大。 第十條 ：擔(dān)保流程監(jiān)控實(shí)行環(huán)節(jié)監(jiān)控、要點(diǎn)監(jiān)控，七大環(huán)節(jié)中主要監(jiān)控要點(diǎn)有四：保前調(diào)查、審核評(píng)議、保后監(jiān)管、責(zé)任追償（詳見《擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)范》、《保前調(diào)查技術(shù)要點(diǎn)》、《評(píng)審（評(píng)議）會(huì)制度》、《責(zé)任追究制度》等）。工作內(nèi)容包括： ①、貸款到位后 15 天之內(nèi)項(xiàng)目跟蹤檢查； ②、每季部少于 2 次的保后常規(guī)檢查；（詳見《保后管理制度》） ③、有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶的重點(diǎn)檢查； ④、逾期擔(dān)保、一個(gè)月之內(nèi)到期擔(dān)保的重點(diǎn)監(jiān)控； ⑤、擔(dān)保額度管理； ⑥、追償進(jìn)度的監(jiān)測(cè)與反饋； ⑦、按月進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況分析 （七）、風(fēng)險(xiǎn)處置（詳見《責(zé)任追償制度》） 第三章 ：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范 第九條 ：擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)類型有：政策性風(fēng)險(xiǎn)、客戶資信風(fēng)險(xiǎn)、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、員工能力與道德風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。 （六）、保后管理 保后管理包括常規(guī)檢查、重點(diǎn)檢查 和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三部分，其崗位職責(zé)由擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)管理部共同行使。 （五）、反擔(dān)保協(xié)議 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 8 頁 反擔(dān)保 協(xié)議的崗位工作由法務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律專員行使，鑒于法律工作滲透流程全過程，各崗位均應(yīng)配合法律專員完善本崗位所涉及的所有法律手續(xù)。 （四）、擔(dān)保決策 所有擔(dān)保項(xiàng)目均由董事會(huì)審批，董事會(huì)授權(quán)公司評(píng)審委員會(huì)為擔(dān)保業(yè)務(wù)最終決策機(jī)構(gòu)；在一定范圍內(nèi)， 授權(quán)董事長(zhǎng)進(jìn)行決策。 審核客戶資料的真實(shí)性、完備性、正確性； 審核客戶提交的具有法律效力資料的真實(shí)性、合法性； ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 7 頁 審核客戶的短期償債能力、現(xiàn)金流量及近兩年的信用狀況； 審核前臺(tái)對(duì)客戶信用等級(jí)評(píng)定、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算結(jié)果的正確性； 審核對(duì)客戶反擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估（含專利、股 權(quán)、無形資產(chǎn)等評(píng)估）結(jié)果的現(xiàn)實(shí)性； 審核反擔(dān)保預(yù)案的可行性、可靠性、合法性和準(zhǔn)確性； 出具《評(píng)估審核報(bào)告》，明確具體意見（是否同意及同意的金額和期限）； 將審核結(jié)果報(bào)部門經(jīng)理審批； 根據(jù)業(yè)務(wù)流程和部門經(jīng)理批示，提請(qǐng)召開評(píng)議（評(píng)審）會(huì)； 根據(jù)評(píng)議（評(píng)審）會(huì)決議，協(xié)助法務(wù)人員完善反擔(dān)保手續(xù)； 1整理相關(guān)資料并移交給檔案管理員。 深入企業(yè)調(diào)查，補(bǔ)充完善相關(guān)資料； ①、補(bǔ)充收集企業(yè)資料，并核查所提供的資料的真實(shí)性； ②、對(duì)客戶進(jìn)行“四性”認(rèn)定（領(lǐng)導(dǎo)人的資信與品行、貸款真實(shí)用途與合規(guī)性、現(xiàn)金流量測(cè)算與第一還款保證可靠性、項(xiàng)目意義及項(xiàng)目實(shí)施可行性）； ③、關(guān)聯(lián)公司情況（股權(quán)、往來、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)相關(guān)性）調(diào)查，尤其是同一法人代表的關(guān)聯(lián)公司； ④、貸款卡信息（借款、對(duì)外擔(dān)保、基本戶、外匯帳戶、一般戶、納稅帳戶）及銀行帳戶往來； ⑤、反擔(dān)保措施及費(fèi)率初步商談； ⑥、反擔(dān)保資產(chǎn)的調(diào)查，必要時(shí)組織評(píng)估或委托專業(yè)公司評(píng)估； ⑦、測(cè)定企業(yè)信 用等級(jí)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度（到期償還風(fēng)險(xiǎn)、最終履約風(fēng)險(xiǎn)）； 撰寫調(diào)查報(bào)告，為結(jié)論提供相關(guān)依據(jù)； ①、調(diào)查報(bào)告文責(zé)自負(fù)，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性負(fù)責(zé)； ②、調(diào)查報(bào)告須明確調(diào)查人員的態(tài)度，并陳述充分理由加以佐證； ③、調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析（所處行業(yè)特點(diǎn)及吸引力、經(jīng)營(yíng)特色、相對(duì)成本等三個(gè)方面，但不限于）； ④、調(diào)查報(bào)告須明確企業(yè)核心價(jià)值所在（人、資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力），反擔(dān)保措施預(yù)案對(duì)此應(yīng)有針對(duì)性； ⑤、調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確判斷擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)所在，并提出風(fēng)險(xiǎn)化解措施； 調(diào)查報(bào)告報(bào)部門經(jīng)理審批； 根據(jù)部門經(jīng)理批示 ，整理相關(guān)資料并移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)?nèi)審員； 掌握銀行進(jìn)度，協(xié)助法務(wù)人員完善反擔(dān)保手續(xù)； 保后常規(guī)檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)適時(shí)監(jiān)控監(jiān)測(cè)，彌補(bǔ)法律遺漏； 督促按期履約，避免擔(dān)保逾期及代償行為發(fā)生。 1．進(jìn)行初訪客戶登記； ①、接待初訪客戶，了解客戶來訪目的及客戶基本情況； ②、接受客戶咨詢并告知業(yè)務(wù)辦理相關(guān)事項(xiàng)及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)； ③、告知客戶申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提交 的資料及文件，約定再訪時(shí)間； ④、對(duì)來訪客戶進(jìn)行登記造冊(cè)； 2．受理客戶擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)； ①、收集、核查客戶按要求提交的資料及文件； ②、指導(dǎo)客戶填寫《委托擔(dān)保申請(qǐng)書》； ③、對(duì)客戶初步介紹及所提交的相關(guān)資料進(jìn)行初評(píng)，報(bào)部門經(jīng)理審批； ④、根據(jù)部門經(jīng)理批示，整理相關(guān)資料移交給項(xiàng)目經(jīng)理 A 。 （三）、財(cái)務(wù)部 負(fù)責(zé)擔(dān)保費(fèi)收訖、保證金頭寸的調(diào)撥、客戶有價(jià)及重要權(quán)證的保管工作。 企業(yè)信用評(píng)級(jí) 填寫審批表 附：上述資料二套 內(nèi) 勤建檔 簽署審批意見 公司總經(jīng)理 簽署審批意見 公司董事會(huì) 出具董事會(huì)決議、董事長(zhǎng)簽字 公司副總經(jīng)理 企 業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)審批官 簽署審批意見 評(píng) 議 會(huì) 公司管理層、風(fēng)控部經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理評(píng)審 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 4 頁 （二） 獲銀行批準(zhǔn)后階段 第七條 ：部門工作職責(zé)（與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)） （一）、擔(dān)保業(yè)務(wù)部 負(fù)責(zé)擔(dān)保客戶的來訪接待和業(yè)務(wù)咨詢工作； 負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的申請(qǐng)登記，并予以初審； 負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理調(diào)查工作； 負(fù)責(zé)保后監(jiān)管的常規(guī)檢查工作，并就此補(bǔ)充完善相關(guān)法律手續(xù)； 負(fù)責(zé)客戶的用款還款監(jiān)控、保證金帳 戶和反擔(dān)保資產(chǎn)的監(jiān)管工作； 負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷和推廣； 負(fù)責(zé)擔(dān)保新品種的開發(fā)； 協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。不同環(huán)節(jié)分別在不同部門運(yùn)作，崗位職責(zé)明確，控制風(fēng)險(xiǎn)于各環(huán)節(jié)之中，以降低風(fēng)險(xiǎn)；組織機(jī)構(gòu)上設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)部、總經(jīng)理辦公室，部門職責(zé)明確，相互制約更相互配合；項(xiàng)目調(diào)查分 A、B 角，各有側(cè)重又互相監(jiān)督。 第五條 ：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是由崗位分設(shè)的運(yùn)作 機(jī)制和責(zé)任追究制度兩大部分組成，其核心內(nèi)容是“分級(jí)負(fù)責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防范，責(zé)任追究”。 風(fēng)險(xiǎn)管理部是公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任部門，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)集中管理，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行全過程跟蹤，監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)于未然。 個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、個(gè)人信用貸款擔(dān)保、單位優(yōu)秀員工貸款擔(dān)保、出國留學(xué)貸款擔(dān)保、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、房屋按偈 /加按 /轉(zhuǎn)按偈貸款擔(dān)保、房屋裝修貸款擔(dān)保、汽車按偈貸款擔(dān)保、個(gè)人大件家私貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保等； 企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、企業(yè)固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、進(jìn)出口貿(mào)易融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等）質(zhì)押貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、企業(yè)發(fā)起設(shè)立 /并購過橋貸款擔(dān)保、項(xiàng)目投資擔(dān)保、政策扶持項(xiàng)目貸款擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)（應(yīng)收帳貼 現(xiàn)擔(dān)保、信用保險(xiǎn)）等； 經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括工程合同履約擔(dān)保，工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車交易擔(dān)保、房屋產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、合約對(duì)沖押金 /預(yù)付款 /質(zhì)量保證金擔(dān)保、中介費(fèi) /傭金擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、出國留學(xué)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保、個(gè)人分期付款消費(fèi)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等。****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 1：總 則 第一條 ：為規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作行為，防范并控制擔(dān)保業(yè)務(wù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保質(zhì)量，確保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，根據(jù)人民銀行總行《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《上海廣信擔(dān)保有限公司章程》及公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)拓展定位之要求，特制定本《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度》（以下簡(jiǎn)稱《管理制度》）。 第二條 ：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍包括以公司名義、信用或資產(chǎn)對(duì)外提供的所有擔(dān)保業(yè)務(wù)保函，含個(gè)人貸款擔(dān)保、企業(yè)融資擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保。 第三條 ：公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先，預(yù)防為主”指導(dǎo)思想，所遵循的管理原則是： ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 2 頁 （一）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)負(fù)責(zé)； （二）崗位分設(shè)，部門制約； （三）流程監(jiān)控，集中管理；