【正文】 物必須辦理完善相應的法律和抵押登記手續(xù)；（6）以機器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運用途的使 江蘇寶鼎投資擔保有限公司用期在三年以內(nèi)，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（9）對于符合抵押反擔保條件的機器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應的法律手續(xù)外，還應由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔保措施。不能辦理的，僅作參考；（4）擔保金額200萬以上的業(yè)務，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。業(yè)務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；如最終經(jīng)風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；反擔保措施的具體要求： A、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應到房管局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。二、落實反擔保措施對獲得批準擔保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。放款審批流程：項目經(jīng)理→財務部審批→風險部審批→綜合管理部（法務）→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實行面簽制。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風險經(jīng)理報告風險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）評審會的會議紀要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進行歸檔。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；（2）、業(yè)務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、綜合管理部）請假。二、復議復議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；復議由負責該項目的業(yè)務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行 江蘇寶鼎投資擔保有限公司審批，并做好《項目評審會會議紀要》；對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；綜合管理部（法務）對項目本身及合同文本的合法性進行審查；內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。第三章 審批一、項目審批流程對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務部門審核→業(yè)務部經(jīng)理審批→風險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續(xù)→綜合管理部（法務）審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；除此以外的業(yè)務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。綜合分析的要點包括：分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況和償債能力，預測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調(diào)查報告：調(diào)查報告應包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的《項目調(diào)查表》（表式附后）。調(diào)查環(huán)節(jié)應注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。項目初審主要通過資料審核和實地調(diào)查（包括企業(yè)實地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔保項目、擔保申請企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。業(yè)務主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內(nèi)容進行刪選和添加。企業(yè)所提供的復印件要加蓋公章。（三）反擔保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔保有限公司抵/質(zhì)押物清單；抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；其他有關(guān)資料。B、自然人個人簡介；身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；銀行征信報告；工作及收入證明；近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；家庭/個人資產(chǎn)清單；擔保能力的證明，如房產(chǎn)證復印或其它資產(chǎn)證明。第一篇：擔保公司風險控制流程管理制度江蘇寶鼎投資擔保有限公司風險控制流程管理制度本管理制度按擔保業(yè)務程序共分為七章，分別是：（一）受理，客戶申請受理與項目立項（二）調(diào)查，包括項目初審和項目綜合分析（三）審批，包括項目融資方案審批、擔保調(diào)查審批、放款審批（四）放款，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發(fā)放（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風險分類制度（六）風險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規(guī)處罰（七）代償流程管理，包括風險客戶認定、代償流程、債權(quán)追償、項目終結(jié)和代償損失責任認定與處罰 業(yè)務完結(jié)第一章 受理客戶向公司申請擔保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發(fā)給其擔保申請表。企業(yè)應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：（一）擔保申請人的基本資料 A、法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；公司簡介、驗資報告、公司章程；法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應詳細說明；主要存貨明細、固定資產(chǎn)明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；反擔保人物企業(yè)的有關(guān)資料；其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。C、其他組織（略）（二）信用反擔保人的基本資料法人參照擔保申請人為法人的資料；自然人參照擔保申請人為自然人的資料。（四）反擔保方式為抵押或質(zhì)押應提供的材料抵押物、質(zhì)物清單；抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機構(gòu)查詢或確認）；抵押物、質(zhì)物評估報告；股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；其他有關(guān)材料。業(yè)務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。第二章 調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔保意向書。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲??；對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；二、實地調(diào)查：風險部確定一名風險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進行實地調(diào)查，項目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務的副總和項目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查；實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；實地調(diào)查應了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、項目綜合分析：項目綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜 江蘇寶鼎投資擔保有限公司合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；c）產(chǎn)品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。風險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。對銀行等外部金融機構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；同一筆項目最多只能復議一次。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。第四章 放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。程序如下：綜合管理部（法務）統(tǒng)一擬定業(yè)務有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質(zhì)押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務）出具，并加蓋“合同文本校驗章”；需要簽訂法律文件時，風險經(jīng)理告知綜合管理部（法務）項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經(jīng)理按照綜合管理部（法務）的要 江蘇寶鼎投資擔保有限公司求提供相應的書面材料做參考，綜合管理部（法務）依據(jù)上述材料書面告知項目經(jīng)理以及負責該項目的風險經(jīng)理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經(jīng)理應立即向風險總監(jiān)匯報，并經(jīng)綜合管理部（法務）審核通過后，方能進行變動；所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)綜合管理部（法務）進行合法性審核，加蓋法律審核印章。不允許有純信用風險敞口；反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風險部共同跟進辦理。反擔保金額為評估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。200萬元以下的業(yè)務，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；（5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈值的100%。B、質(zhì)押（1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；（2）應收賬款質(zhì)押。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應對該賬戶進行實質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔保方的批準認可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應到股票托管機構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點；（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認真?zhèn)危唬?）質(zhì)押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。國家政府公