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正文內(nèi)容

擔(dān)保公司風(fēng)險控制制度★-展示頁

2024-10-13 21:41本頁面
  

【正文】 資金,每年在擔(dān)保公司為所購買的車輛進(jìn)行續(xù)保;(5)在有效擔(dān)保期間內(nèi),工作人員必須加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督,及時了解被被擔(dān)保人的還款情況。(1)被擔(dān)保人,除有固定的經(jīng)營場所或固定的工作單位外,還要有固定的居住住所;(2)資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%,在金融部門無不良記錄;(3)貸款申請必須如實寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計劃。嚴(yán)格擔(dān)保前審查、擔(dān)保審分離制度,明確責(zé)任,從責(zé)任上堵塞風(fēng)險漏洞。不允許有純信用風(fēng)險敞口;反擔(dān)保措施的落實工作,是在必要的法律手續(xù)齊備后,于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進(jìn)辦理。放款審批流程:擔(dān)保中心經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→終審人終審一、簽訂合同法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件,包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等,公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具,并加蓋“合同文本校驗章”;需要當(dāng)事人(包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等)簽字蓋章時,須由項目經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽;若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的,風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報,并經(jīng)法務(wù)部審核通過后,方能進(jìn)行變動;所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核,加蓋法律審核印章。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點,并通知評審會成員;(4)項目經(jīng)理報告貸款調(diào)查情況,風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況;(5)、與會評審會人員質(zhì)詢,項目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑;(6)、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見;(7)、會議評審采用簽字表決制,參會評審人員須在《貸款評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字,不得棄權(quán),三分之二以上的與會評審會人員同意視為貸款評審?fù)ㄟ^;(8)、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行貸款終審,對評審?fù)ㄟ^貸款,授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán);(9)評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。三、貸款評審委員會(評審會)評審會即貸款審批評議委員會,負(fù)責(zé)對各報批項目和復(fù)議項目的審批;評審會組成:見《評審會工作條例》評審會召集程序:(1)、評審會召開前一天,風(fēng)險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員;(2)、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天,將貸款審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員,以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項目情況;(3)、評審會成員必須按時參加,因特殊情況不能出席時,必須事先向召集人(風(fēng)險部、總經(jīng)辦)請假。二、復(fù)議復(fù)議指公司規(guī)定無須上評審會審批的貸款,審批未獲通過,業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的貸款;或是已上評審會,但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足,但資料齊全后尚可考慮審批的貸款,此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議;復(fù)議由負(fù)責(zé)該貸款的業(yè)務(wù)部門申請,風(fēng)險部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批,并做好《項目評審會會議紀(jì)要》;對于評審會審批結(jié)論為不同意的貸款,原則上不鼓勵重新復(fù)議。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán);內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。a)擔(dān)保申請人的背景情況;b)汽車貸款的基本情況;c)財務(wù)狀況及償債能力分析;e)借款用途及還款來源;f)銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況;g)反擔(dān)保措施;第三章 審批一、項目審批流程對于擔(dān)保金額在人民幣20萬元(含)以內(nèi),且有效資產(chǎn)最高70%的抵押價值覆蓋的車輛,其業(yè)務(wù)審批流程為:前臺經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批(內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函)→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔(dān)保手續(xù)→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔; 除此以外的業(yè)務(wù)審批流程:基本與上述流程相同,但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。貸款金額超出申請人授權(quán)范圍,公司主管業(yè)務(wù)的副總和擔(dān)保中心經(jīng)理終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查;實地調(diào)查應(yīng)了解申請人貸款償還能力,了解申請人的信用和能力,考察申請人的素質(zhì),弄清貸款用途和還款來源;三、綜合分析:綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上,對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價,得出分析結(jié)論,并最終形成調(diào)查報告。核實了解家庭狀況是否有還款能力及工作單位情況;考查企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況,主要生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品的技術(shù)含量,行業(yè)的發(fā)展前景,員工的團(tuán)隊意識、服從命令的態(tài)度、工作效率、流動率、工作行為等方面展開。調(diào)查申請人及其配偶工作,主要核實其收入的來源,是否具有還貸能力。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容:資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。初審主要通過資料審核和實地調(diào)查(包括實地調(diào)查和家訪調(diào)查),獲取汽車貸款擔(dān)保、擔(dān)保申請及反擔(dān)保人真實全面的信息,通過綜合分析評價形成結(jié)論,即調(diào)查報告。可根據(jù)申請人的實際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。(二)信用反擔(dān)保人的基本資料參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。第一篇:擔(dān)保公司風(fēng)險控制制度Xxxx擔(dān)保有限公司汽車消費貸款擔(dān)保風(fēng)險控制管理制度本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章,分別是:第一章:受理,客戶申請受理汽車貸款事宜第二章:調(diào)查,包括汽車貸款初審和綜合分析第三章:審批,包括汽車貸款審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批第四章:放款,包括面簽合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費、貸款發(fā)放第五章:保后管理,包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險分類制度第六章:風(fēng)險預(yù)警,包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰第七章:代償流程管理,包括風(fēng)險客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰業(yè)務(wù)完結(jié)第一章 受理客戶向公司申請擔(dān)保時,經(jīng)前臺接件人員與其初步接洽后,基本符合擔(dān)保條件的,發(fā)給其擔(dān)保申請表。申請人應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實際情況完整、準(zhǔn)確、真實的逐項填寫,同時提供下列材料:(一)擔(dān)保申請人的基本資料個人簡介;身份證件及婚姻證明(如夫妻雙方身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證、夫妻雙方戶口本等);銀行征信報告;工作及收入證明;近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據(jù);近三個月的銀行流水;擔(dān)保能力的證明,如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。保前調(diào)查人員必須核對原件,并對材料的真實性負(fù)責(zé),在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。第二章 調(diào)查工作內(nèi)容調(diào)查環(huán)節(jié)包括初審和綜合分析。初審結(jié)束后,經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程,向申請人出具擔(dān)保意向書。一、資料審核:資料審核的信息來源除了從申請人,還應(yīng)從其他途徑如銀行、工作單位等處獲??;對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充,發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點;二、實地調(diào)查:實地調(diào)查前,要列出調(diào)查提綱,明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率;風(fēng)險部確定一名風(fēng)險經(jīng)理與保前調(diào)查人員同時進(jìn)行實地調(diào)查,調(diào)查申請人個人,主要從其居住環(huán)境、夫妻關(guān)系、行為嗜好、工作熱情等方面展開。核實申請人提供房產(chǎn)的真實情況,通過實地調(diào)查了解申請人的真實住所是否和提供房產(chǎn)的地址一致。根據(jù)調(diào)查的實際情況出具調(diào)查報告,并做出初步判斷是否符合擔(dān)保要求。綜合分析的要點包括:分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿;分析申請人的還款能力,主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握其真實財務(wù)狀況和償債能力,預(yù)測申請人未來的發(fā)展趨勢,預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款;四、調(diào)查報告:調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容,并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的《汽車貸款申請調(diào)查表》(表式附后)。風(fēng)險部對項目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核,審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時,由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。確需重新復(fù)議的,應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施,降低項目的風(fēng)險系數(shù),以增加項目重新通過的概率,減少人力物力的重復(fù)和浪費;提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批
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