【正文】 資金，每年在擔(dān)保公司為所購買的車輛進(jìn)行續(xù)保；（5）在有效擔(dān)保期間內(nèi)，工作人員必須加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時了解被被擔(dān)保人的還款情況。（1）被擔(dān)保人，除有固定的經(jīng)營場所或固定的工作單位外，還要有固定的居住住所；（2）資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，在金融部門無不良記錄；（3）貸款申請必須如實寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計劃。嚴(yán)格擔(dān)保前審查、擔(dān)保審分離制度，明確責(zé)任，從責(zé)任上堵塞風(fēng)險漏洞。不允許有純信用風(fēng)險敞口；反擔(dān)保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進(jìn)辦理。放款審批流程：擔(dān)保中心經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→終審人終審一、簽訂合同法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動；所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）項目經(jīng)理報告貸款調(diào)查情況，風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《貸款評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為貸款評審?fù)ㄟ^；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行貸款終審，對評審?fù)ㄟ^貸款，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報批項目和復(fù)議項目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將貸款審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險部、總經(jīng)辦）請假。二、復(fù)議復(fù)議指公司規(guī)定無須上評審會審批的貸款，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的貸款；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的貸款，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；復(fù)議由負(fù)責(zé)該貸款的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項目評審會會議紀(jì)要》；對于評審會審批結(jié)論為不同意的貸款，原則上不鼓勵重新復(fù)議。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。a）擔(dān)保申請人的背景情況；b）汽車貸款的基本情況；c）財務(wù)狀況及償債能力分析；e）借款用途及還款來源；f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；g）反擔(dān)保措施；第三章 審批一、項目審批流程對于擔(dān)保金額在人民幣20萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高70%的抵押價值覆蓋的車輛，其業(yè)務(wù)審批流程為：前臺經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔(dān)保手續(xù)→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔； 除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。貸款金額超出申請人授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和擔(dān)保中心經(jīng)理終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查；實地調(diào)查應(yīng)了解申請人貸款償還能力，了解申請人的信用和能力，考察申請人的素質(zhì)，弄清貸款用途和還款來源；三、綜合分析：綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。核實了解家庭狀況是否有還款能力及工作單位情況；考查企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況，主要生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品的技術(shù)含量，行業(yè)的發(fā)展前景，員工的團(tuán)隊意識、服從命令的態(tài)度、工作效率、流動率、工作行為等方面展開。調(diào)查申請人及其配偶工作，主要核實其收入的來源，是否具有還貸能力。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。初審主要通過資料審核和實地調(diào)查（包括實地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取汽車貸款擔(dān)保、擔(dān)保申請及反擔(dān)保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。可根據(jù)申請人的實際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。（二）信用反擔(dān)保人的基本資料參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。第一篇：擔(dān)保公司風(fēng)險控制制度Xxxx擔(dān)保有限公司汽車消費貸款擔(dān)保風(fēng)險控制管理制度本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：第一章：受理，客戶申請受理汽車貸款事宜第二章：調(diào)查，包括汽車貸款初審和綜合分析第三章：審批，包括汽車貸款審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批第四章：放款，包括面簽合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費、貸款發(fā)放第五章：保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險分類制度第六章：風(fēng)險預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰第七章：代償流程管理，包括風(fēng)險客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰業(yè)務(wù)完結(jié)第一章 受理客戶向公司申請擔(dān)保時，經(jīng)前臺接件人員與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。申請人應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實際情況完整、準(zhǔn)確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：（一）擔(dān)保申請人的基本資料個人簡介；身份證件及婚姻證明（如夫妻雙方身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證、夫妻雙方戶口本等）；銀行征信報告；工作及收入證明；近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；近三個月的銀行流水；擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。保前調(diào)查人員必須核對原件，并對材料的真實性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。第二章 調(diào)查工作內(nèi)容調(diào)查環(huán)節(jié)包括初審和綜合分析。初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，向申請人出具擔(dān)保意向書。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從申請人，還應(yīng)從其他途徑如銀行、工作單位等處獲??；對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；二、實地調(diào)查：實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；風(fēng)險部確定一名風(fēng)險經(jīng)理與保前調(diào)查人員同時進(jìn)行實地調(diào)查，調(diào)查申請人個人，主要從其居住環(huán)境、夫妻關(guān)系、行為嗜好、工作熱情等方面展開。核實申請人提供房產(chǎn)的真實情況，通過實地調(diào)查了解申請人的真實住所是否和提供房產(chǎn)的地址一致。根據(jù)調(diào)查的實際情況出具調(diào)查報告，并做出初步判斷是否符合擔(dān)保要求。綜合分析的要點包括：分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；分析申請人的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握其真實財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測申請人未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調(diào)查報告：調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的《汽車貸款申請調(diào)查表》（表式附后）。風(fēng)險部對項目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費；提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批