【正文】 崗位職責明確，控制風險于各環(huán)節(jié)之中，以降低風險；組織機構上設擔保業(yè)務部、風險管理部、財務部、總經(jīng)理辦公室，部門職責明確，相互制約更相互配合；項目調(diào)查分 A、B 角，各有側重又互相監(jiān)督。 深入企業(yè)調(diào)查，補充完善相關資料； ①、補充收集企業(yè)資料，并核查所提供的資料的真實性； ②、對客戶進行“四性”認定（領導人的資信與品行、貸款真實用途與合規(guī)性、現(xiàn)金流量測算與第一還款保證可靠性、項目意義及項目實施可行性）； ③、關聯(lián)公司情況（股權、往來、組織架構、業(yè)務相關性）調(diào)查，尤其是同一法人代表的關聯(lián)公司； ④、貸款卡信息（借款、對外擔保、基本戶、外匯帳戶、一般戶、納稅帳戶）及銀行帳戶往來； ⑤、反擔保措施及費率初步商談； ⑥、反擔保資產(chǎn)的調(diào)查，必要時組織評估或委托專業(yè)公司評估； ⑦、測定企業(yè)信 用等級和擔保風險度（到期償還風險、最終履約風險）； 撰寫調(diào)查報告，為結論提供相關依據(jù)； ①、調(diào)查報告文責自負，調(diào)查人員對調(diào)查事實認定的真實性負責； ②、調(diào)查報告須明確調(diào)查人員的態(tài)度，并陳述充分理由加以佐證； ③、調(diào)查報告應對企業(yè)競爭優(yōu)勢進行分析（所處行業(yè)特點及吸引力、經(jīng)營特色、相對成本等三個方面，但不限于）； ④、調(diào)查報告須明確企業(yè)核心價值所在（人、資產(chǎn)、競爭力），反擔保措施預案對此應有針對性； ⑤、調(diào)查報告應明確判斷擔保風險所在，并提出風險化解措施； 調(diào)查報告報部門經(jīng)理審批； 根據(jù)部門經(jīng)理批示 ，整理相關資料并移交給風險管理部內(nèi)審員； 掌握銀行進度，協(xié)助法務人員完善反擔保手續(xù)； 保后常規(guī)檢查，對風險適時監(jiān)控監(jiān)測，彌補法律遺漏； 督促按期履約，避免擔保逾期及代償行為發(fā)生。 （六）、保后管理 保后管理包括常規(guī)檢查、重點檢查 和風險監(jiān)測三部分，其崗位職責由擔保部、風險管理部共同行使。（見《保后管理制度》） 第十三條 ：信用等級評定 信用等級是放映企業(yè)信用狀況的綜合指標，以百分制形式加以量化，其得分多少不但直接反映企業(yè)“到期償還風險”大小，也能間接影響企業(yè)“最終履約風險”即擔保風險度的計算，因此對每一個申請擔保企業(yè)進行信用等級評定是整個擔保流程中必經(jīng)一環(huán)。（詳見《業(yè)務檔案管理制度》） 檔案按脫保項目和在保項目分別存放編號，后者換芯不換盒，屬重點管理檔案；從內(nèi)容上將檔案分為三類： 權證類檔案：主要包括抵（質(zhì)）押物的權屬證書及相關抵（質(zhì)）押反擔保物的文件、清單、證明、保險單、評估書等屆時脫保后需還給客戶的檔案，存放在財務部門，風險管理部有清單備查； 要件類檔案：主要包括借款合同、擔保合同、委托擔保合同、擔保協(xié) 議、公證書、律師見證書、抵（質(zhì)）押保證反擔保協(xié)議等法律訴訟時需要的檔案，該類檔案經(jīng)部門經(jīng)理以上批準才能對外借閱； 備查類檔案：主要包括客戶基本資料、審批過程資料、保后檢查資料等用于查詢的檔案，經(jīng)檔案管理員同意可以借閱。 第五章：決策權限設定 第廿六條 ：公司擔 保決策實行“權限決策人”制度，權限決策人在所受權的權限范圍內(nèi)對擔保項目進行決策，并承擔決策責任。 報告應對風險成因作出分析，包括但不限于如下幾點： 政策風險。 第卅四條 ：根據(jù)本《管理制度》框架制定 的《授權制度》、《保前調(diào)查技術要點》、《項目審核制度》、《項目評審“評議”會制度》、《保后管理制度》、《責任追償制度》、《業(yè)務檔案管理制度》等是本公司的秘級文件，在一定范圍內(nèi)公布，未經(jīng)特別批準不得對外提供。 第五條 ：評審會設主任委員一名，秘書長一名，委員若干人。凡評審的項目與某一評委存在利益關系，則該評委必須回避。 第四章 項目審議程序 第十四條 ：評審會評審項目按照擔保業(yè)務部介紹項目及初審情況、風險 管理部介紹復審情況、評委評議、主任總結的程序進行。 評委針 對項目和審核中不明的情況進行提問，分別由擔保業(yè)務部和風險管理部相關人員作出解答。 列席人員可以提問和發(fā)表意見，但無表決權。 第二條 ：評議會負責評議董事長審判權限內(nèi)的擔保項目，并對總經(jīng)理決策權限內(nèi)的擔保項目形成最終決策意見。 第八條 ：各評委和列席人員應對項目涉及的國家機密、本公司及客戶的商業(yè)秘密、技術秘密保密，對各評委的發(fā)言和評議意見保密。 第十二條 ：評議會只要參會評委人數(shù)為 5 人及以上視為有效。包括對項目資料的完整性、充分性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點說明反擔保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風險度評估情況審核等方面 。 ****擔保有限公司 評議會制度 第 21 頁 第五章 項目表決 第十四條 ：評議委員會以表決的方式?jīng)Q定是否同意擔保項目。 第六章 附 則 第十八條 ：本工作制度報 董事會審核批準后實施。項目經(jīng)理為該筆擔保業(yè)務的保后常規(guī)檢查責任人，負責進行保后常規(guī)檢查工作。項目經(jīng)理和擔保業(yè)務部經(jīng)理應根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時****擔保有限公司 保后管理制度 第 23 頁 采取防范和補救措施，對重大風險隱患應會同風險管理部及時上報總經(jīng)理，開展專項調(diào)查。 三、融資項目完成情況的檢查：主要檢查項目投資和建設進度，項目施工設計方案及項目投資預算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設是否同步。 對保證金反擔保的檢查：主要檢查保證金有無挪用、是否足額。檢查完畢應由擔保業(yè)務部項目經(jīng)理書面報告風險管理部和總經(jīng)理。 附件：保后回訪記錄報告、保后檢查報告、反饋意見書 ****擔保有限公司 擔保業(yè)務操作規(guī)程 第 26 頁 擔保業(yè)務操 作規(guī)程 第一章 總 則 第一條 為了確保擔保業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制定本規(guī)程。 第三條 管理人員和業(yè)務經(jīng)辦人在項目操作的每一個環(huán)節(jié)都要貫徹安全性原則，負有揭示和防范風險的責任。 第十三條 ：風險管理部應配備專職保后監(jiān)管人員。 二、定期檢查：項目經(jīng)理每季不少于 2 次到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實地檢查，認真分析企業(yè)提供的報表，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。 企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務總監(jiān) [經(jīng)理 ]是否進行調(diào)整，新任領導的能力、作風、品質(zhì)的介紹； 有無發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛、違法經(jīng)營行為； ****擔保有限公司 保后管理制度 第 24 頁 有無發(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失的意外事件等； 五、反擔保措施檢查： 對抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項目經(jīng)理應按期實地檢查抵（質(zhì)）押物（權）的變化情況及其價值。資料包括 [1]《客戶回訪記錄報告》； [2]《保后檢查報告》； [3]客戶提供的最新材料，如財務報表 [季表 ]、工商登記變更的記錄、企業(yè)高層負責人的人事變動、銀行對帳單、存貨變動、納稅憑證、歸還貸款本金利息單等。項目經(jīng)理應嚴格實施檢查，并現(xiàn)場填寫《保后回訪記錄報告》，由客戶簽字確認。 ****擔保有限公司 保后管理制度 第 22 頁 擔保項目保后管理制度 第一章 總 則 第一條 ：為保障公司風險管理體系安全運行，健全內(nèi)部控制機制，促進公司發(fā)展戰(zhàn)略全面實施，現(xiàn)根據(jù)《擔保業(yè)務風險管理制度》制定本制度。 表決采用過半數(shù)原則。表明個人對項目的意見。 第四章 項目審議程序 第十三條 ：評議會評議項目按照擔保業(yè)務部介紹 項目及初審情況、風險管理部介紹復審情況、評委評議、主任總結的程序進行。 第十條 ：評議會議由主任委員主持，風險管理部經(jīng)理負責召集。 第二章 評議會的性質(zhì)及組成 第四條 ：評議會是公司評議審定擔保項目常設的決策咨詢機構，對總經(jīng)理負責。 一票否決權是指項目經(jīng)評審會評議通過，董事長可以一票否決；但業(yè)經(jīng)評審會評審否決的項目，董事長無權一票贊成通過。 表決。包括申請企業(yè)的管理狀況、資信情況、經(jīng)營狀況、貸款用途、貸款項目狀況、企業(yè)風險度評估情況、反擔保措施及反擔保物等方面的情況。 第十一條 ：評審會議由主任委員主持，風險管理部經(jīng)理負責召集。總經(jīng)理及副總經(jīng)理列席，無表決權。 第卅六條 ：本《管理制度》自董事會討論通過后生效，自公布之日起施行。是由于客戶提供虛假資料，項目經(jīng)理未作深入調(diào)查？還是項目經(jīng)理提供虛假資料？擬或是項目經(jīng)理未收集相關資料，評審（議）會予以通過？ 客戶資信風險?？偨?jīng)理、首席風險控制官是否作為“權限決策人”將視公司業(yè)務發(fā)展狀況和業(yè)務品種成熟程度而定。 第十八條 ：對公司而言，任何一筆擔保項目風險都