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存款保險制度-展示頁

2024-11-04 22:23本頁面
  

【正文】 個銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風險,國際機構(gòu)普遍認為中國的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,假設(shè)一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%100*3%=,%是,銀行處于盈虧平衡點(375*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會增加其資產(chǎn)負債表,央行負債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過多的貨幣發(fā)行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,其最終也要納稅人來承擔,沒有自己的風險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,,提高社會公眾對銀行體系的信心。2)建立專業(yè)化機構(gòu),以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行,節(jié)約處置成本。顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系,那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄,就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付,從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。對存款保險機構(gòu)來說,其也存在自身的運營成本,也有自己的利益,有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上,這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向,從而出現(xiàn)問題。對銀行而言,繳納保險費用將會增加其運營成本,減少利潤。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下,經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系,經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用,從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性,銀行體系性風險也將擴大。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時,知道一旦遇到麻煩存款保險機構(gòu)會挽救它們,所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲,因為這時全部的風險由承保人承擔。一方面,存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降,特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風險,將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面,商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化,在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時,存款保險機構(gòu)可以提出警告,勒令整改,幫助銀行渡過難關(guān),或促成其它銀行的并購,從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。,建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度,減輕中央銀行的負擔。長期以來,在計劃經(jīng)濟體制模式下,中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險,而且收益可觀,一直是人們投資的首選渠道。中國中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變,資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理,風險抵御能力較差,在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下,實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。存款保險制度是保護中小銀行,促進公平競爭的有效方法之一。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢,而中小銀行則處于劣勢地位,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。當公眾知道銀行已實行了該制度,即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償,這從心理上給了他們以安全感,從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感,進而減少了對銀行體系的擠兌。如果建立了存款保險制度,當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時,投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度,有效保護了存款人的利益。,總體上增強銀行信用,提高社會公眾對銀行體系的信心。由于存款保險機構(gòu)負有對有問題銀行承擔保證支付的責任,它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營,這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。在經(jīng)濟金融全球化背景下,國際金融市場動蕩加劇,頻頻發(fā)生金融**。2015年5月1日出臺。第一篇:存款保險制度存款保險制度一.內(nèi)涵:存款保險制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu),各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日,中國人民銀行行長周小川表示,存款保險制度作為金融改革重要的一步棋,已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準備,2014年末時已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。二.作用:(一)、積極:世界:,有利于防范金融風險,維持正常的金融秩序。金融危機或風暴會嚴重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定,給國際金融市場帶來巨大沖擊。國際經(jīng)驗表明,建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。同時由于存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救,或促使其被實力較強的銀行兼并,減少社會震蕩,會對公眾心理產(chǎn)生積極作用,有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延,從而促進金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。銀行作為信用中介,基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性,即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款,自有資金只占全部資本的小部分,在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時,就易引起銀行信用危機。存款保險制度雖然是一種事后補救措施,但它的作用在事前也有體現(xiàn)。為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。而壟斷是不利于消費者利益的,社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。它可使存款者形成一種共識,將存款無論存入大銀行還是小銀行,該制度對其保護程度都是相同的,因此提供服務(wù)的優(yōu)劣,將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念,提高公眾風險意識。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下,企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受,而且在實踐中已實施,因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。存款保險的目的要求了存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督,定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查,審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。(二)、消極 世界。,鼓勵銀行的冒險行為。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處,而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害,從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。在存在存款保險制度的情形下,由于風險鎖定存款保險,存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行,從而損害經(jīng)濟資源和市
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