【正文】 識。在存款保險制度下，存款機構(gòu)的道德風險是可以通過存款保險行的監(jiān)督得到解除的，但問題也就出在存款保險行和存款機構(gòu)之間。并且，風險評級體系屬于事前防范，可以在有關存款機構(gòu)投保前確定其經(jīng)營風險水平，“因材施教”。再根據(jù)各個存款機構(gòu)的歷史經(jīng)營業(yè)績、風險出現(xiàn)頻率等指標將對其進行評分，根據(jù)得分把這些存款機構(gòu)歸入上述9大類中，執(zhí)行相應的保費標準和監(jiān)督力度。美國FDIC在CAMEL評級制度基礎上，開發(fā)出了一套存款風險評級體系。通過建立存款機構(gòu)的風險評級體系，存款保險行能夠?qū)ζ洳扇〔町愋缘氖召M。存款保險行根據(jù)參保機構(gòu)的選擇能夠較為合理地診斷出其經(jīng)營能力和出現(xiàn)理賠的概率，對經(jīng)營能力差的參保人收取較高的保費以抵償部分可能的理賠風險；另外，存款保險行可以加強對這類經(jīng)營能力差的參保人的監(jiān)督管理，這無疑可以在很大程度上消除逆向選擇的不良后果。一般經(jīng)營能力差的存款經(jīng)營機構(gòu)會選擇較大的承包范圍，同時承擔較高的保費。1．制定不同的存款保險費和承保范圍。但任何制度自身都難免會帶有一些負面作用，存款保險制度也是如此。但存款經(jīng)營機構(gòu)和存款保險行之間的監(jiān)督遠不及存款者的監(jiān)督那樣直接，這就是說，存款保險制度在一定程度上又弱化了存款者對經(jīng)營存款的銀行和其他金融機構(gòu)的監(jiān)督。如若存款所在金融機構(gòu)經(jīng)營不善，存款者可以提前取出存款轉(zhuǎn)投他行或轉(zhuǎn)作他用，這也從一定程度上強化了吸收存款金融機構(gòu)的風險意識，促使其提高經(jīng)營效率。3．存款者的監(jiān)督作用弱化。在經(jīng)營風險得到有效控制的前提下，參保機構(gòu)會將存款投放到風險更大的渠道，如股權(quán)投資等，以期獲得高額利潤來擴大收入和彌補由于參加存款保險帶來的經(jīng)營成本的提高。比逆向選擇更為糟糕的是這一制度帶來的道德風險。在這種情況下，存款保險公司的保費賠償支出明顯加大，其經(jīng)營風險大大提高。在某一既定的費率水平下，經(jīng)營能力較差的銀行可能會接受這一費率，積極參保；而經(jīng)營能力較強的銀行由于能夠抵抗更大的風險，可能不會接受這一費率，拒絕參保。三、存款保險的制度缺陷1．存款保險的逆向選擇。因為存款保險機構(gòu)對銀行和其他金融機構(gòu)出現(xiàn)風險時承擔保證支付的責任，其必然會認真地履行其職責，對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行必要的監(jiān)督和檢查，以確保各銀行合規(guī)、穩(wěn)健的經(jīng)營。通過設立存款保險，破產(chǎn)金融機構(gòu)巨額債務的償付工作很大程度上會從政府轉(zhuǎn)移至存款保險機構(gòu)，大大減輕政府的壓力。對此，政府必須全盤買單，否則后果不堪設想。如前所述，存款保險制度能夠在一定程度上緩解銀行和金融機構(gòu)面臨的擠兌問題，但它不可能徹底避免銀行和其他金融機構(gòu)的破產(chǎn)。一方面，存款保險機構(gòu)有權(quán)對其所受保的銀行和金融機構(gòu)財產(chǎn)的使用進行監(jiān)控，提出風險提示；另一方面，一旦市場出現(xiàn)擠兌，存款保險機構(gòu)能夠通過其背后帶有政府性質(zhì)的或自身不斷積累的大量資金，對出現(xiàn)擠兌的投保銀行和投保存款按照協(xié)定進行償付，避免銀行和其他金融機構(gòu)倒閉對存款者造成的沉重打擊。這時，資金實力較弱，或者周轉(zhuǎn)資金不足的銀行和金融機構(gòu)便面臨著破產(chǎn)的威脅。但隨著市場透明度的逐漸提升，政府的隱性保險越來越難以實行，存款者的利益就越來越受到威脅。存款者由于不了解存款機構(gòu)對其所存款項的用途如何，也就不可能對銀行的存款經(jīng)營策略進行監(jiān)督。二、存款保險制度在社會經(jīng)濟金融體系中所發(fā)揮的作用1．維護存款者的利益和金融秩序穩(wěn)定。大多數(shù)國家實行部分保護的存款保險。在67個正式的存款保險體系中，9％承保所有類型的存款，29％承保大多數(shù)類型的存款，41％承保某些類型的存款，21％承保主要的居民存款；明確不被承保的存款類型有外幣存款(27個國家)、非法存款(15個國家)、除居民存款外的所有其他存款(18個國家)。5．存款保險的種類。在現(xiàn)行的存款保險體系中，只有日本、奧地利等少數(shù)國家把境內(nèi)的外國銀行分支機構(gòu)排除在存款保險體系之外。正常情況下的存款保險基金來源有：(1)初始出資，即由財政部和中央銀行出資以及成員機構(gòu)一次性的入會費；(2)常規(guī)以及專項保費，即向受保機構(gòu)定期征收的一定比率的保費；(3)保費的投資收益，一般是投資政府債券的收益；(4)清算倒閉存款機構(gòu)而回收的資金。3．存款保險基金的籌資安排。絕大多數(shù)國家都采取強制存款機構(gòu)加入存款保險體系的方式。在許多國家，財政部和中央銀行作為重要的出資人，是董事會的成員之一，參保的存款機構(gòu)也有董事會代表。1．存款保險機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)。美國存款保險制度的成功，也促使越來越多的國家開始采取這一制度。在這種背景下，美國國會于1933年迅速頒布和實施了《格拉斯－斯蒂格爾法》(Gass－Steagal Act)，并建立了世界上第一個存款保險機構(gòu)——聯(lián)邦存款保險機構(gòu)(Federal Deposit Insurance Corporation，簡稱FDIC)。存款保險最早產(chǎn)生在美國。第一篇：存款保險制度及其效應淺析存款保險制度及其效應淺析來源：中國論文下載中心 [ 080922 08:48:00 ] 作者：趙揚 編輯：studa0714一、存款保險的定義和發(fā)展特征存款保險制度就是利用保險的方式，對存款者的利益進行保護，從而保障金融系統(tǒng)穩(wěn)定的一種制度安排。具體而言，經(jīng)營存款保險的保險機構(gòu)按一定的標準，向吸收存款的銀行或其他金融機構(gòu)收取保險費，并建立保險基金，當投保的銀行或金融機構(gòu)因遭受合同約定的風險事故，而無法滿足存款人的提款要求時，保險機構(gòu)則根據(jù)合同約定數(shù)額支付保險金，這便是存款保險制度的一般做法。1929－1933年的大危機期間，由于恐慌性的擠兌，美國大概有9096家銀行破產(chǎn)，廣大存款者的利益和信心受到了極大的打擊。自FDIC建立以來，美國銀行系統(tǒng)的存款安全得到了極大的保障，銀行因為擠兌破產(chǎn)的概率明顯下降。目前，全球共有67個國家正式采取了存款保險制度，其主要發(fā)展特征如下。實行正式存款保險制度的67個國家中，有38個國家的存款保險機構(gòu)屬于政府機構(gòu)，13個屬于私有化組織，16個為官方與私人的混合體。2．存款機構(gòu)加入的方式。在67個正式存款保險體系中，只有15個采取志愿加入的方式，其中主要是私人存款保險機構(gòu)。實行正式存款保險制度的國家，都設立有存款保險基金。4．存款保險的范圍。對于本國銀行在境外的分支機構(gòu)，除德國、日本、意大利等少數(shù)國家提供存款保險外，一般不對其提供存款保險。一般包括活期儲蓄和定期存款，通常將同業(yè)存款、內(nèi)部人存款和外幣存款排除在外。6．存款保險的保護程度。迄今為止，只有土耳其、日本、韓國、厄瓜多爾和墨西哥等為數(shù)不多的國家實行過完全保護的存款保險，而且除土耳其外，其他國家都是將完全保護作為應對金融危機的一種過渡性安排。存款者較吸收存款的金融機構(gòu)而言，處于信息劣勢一方。有些銀行或金融機構(gòu)之所以敢于對儲戶的存款隨意利用，如為低效政府企業(yè)提供低息甚至無息貸款等等，是因為政府對儲戶的存款采取了隱性的保險。另外，由于宏觀經(jīng)濟波動具有很強的周期性，當經(jīng)濟處于低谷之時，整個社會的經(jīng)濟信用受到大眾的質(zhì)疑，銀行等吸收存款機構(gòu)會面臨很大的擠兌壓力。存款保險制度能在很大程度上維護存款者的利益免遭上述兩種風險的影響。2．減輕政府在銀行倒閉過程中所承擔的責任。如果沒有存款保險制度，一家超大型銀行或金融機構(gòu)的倒閉，將有可能引起整個社會的動蕩。為完成這項艱巨的任務，政府必須拿出大筆的資金，其來源不外乎于納稅人的稅金和開動印鈔機所增發(fā)的鈔票，這會使政府的財政、貨幣職能混亂不堪，難以招架。3．提高金融監(jiān)管水平。由于其著重于事前防范而不是事后處理，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。如同所有的保險一樣，存款保險也存在著逆