【正文】 加強對銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，還必須把建立存款保險制度與進一步完善銀行的內(nèi)控機制和央行的外部監(jiān)管結(jié)合起來。要加強各項金融法規(guī)的制定和整個社會的法制與民主建設(shè)。其次，在保險費率的設(shè)計和征收中，應(yīng)盡可能地考慮風(fēng)險因素。存款保險制度是對存款人的保險，不是保護低效率的銀行。在銀行存款利率不斷降低和不良資產(chǎn)不斷增多的情況下，居民儲蓄存款持續(xù)走高，這說明公眾的信心不是來自銀行而是政府。第四，要正視金融結(jié)構(gòu)存在的某些缺陷，我國目前的金融結(jié)構(gòu)尚不夠完善，金融市場無論在廣度上還是在深度上都還不夠發(fā)達，難以提供足夠多的低風(fēng)險市場工具供存款人分散風(fēng)險。無論是充分發(fā)揮銀行的重要作用，還是從根本上防范金融風(fēng)險，都必須下大決心推進國有獨資商業(yè)銀行改革。不可否認，由金融風(fēng)險導(dǎo)致社會混亂的代價是我國經(jīng)濟改革和社會穩(wěn)定所無法承受的。我國的經(jīng)濟體制改革是以漸進為特點、把穩(wěn)定作為核心的。首先，要進一步明確當(dāng)前我國金融工作的任務(wù)。在我國當(dāng)前的條件下，銀行的道德風(fēng)險問題由于銀行機構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行專有價值較高和利率管制兩方面因素的制約還并不是十分嚴重。與此同時，銀行要遵守更嚴格、頻繁的報告制度，以便使監(jiān)管機構(gòu)獲得更多的信息。與風(fēng)險相關(guān)的保險費增加了銀行從事高風(fēng)險投資的成本，抑制了其道德風(fēng)險的動機。條款中要求對所有構(gòu)成聯(lián)邦存款保險局損失的關(guān)閉銀行進行強制評估，所有的國會議員和公眾都可以得到這種評估報告，總會計署必須對這些報告做評論。一是嚴格限制對大銀行的保護政策。存款保險只是保護了這些管理者遠離管理者競爭的環(huán)境，使其無法正確估價所承擔(dān)的風(fēng)險的大小。還有的學(xué)者認為，私人保險者可能因追求私利而提前關(guān)閉尚有清償能力的銀行，不能有效地保護存款人利益。與上述觀點相對的是支持建立存款保險制度。因此建議存款保險范圍應(yīng)該以存款期限為標(biāo)準(zhǔn)，而不能以存款的資金規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)。因而，盡管存款保險制度旨在保護投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風(fēng)險”。從這個意義上講，存款保險制度在一定程度上模糊了公眾對金融機構(gòu)風(fēng)險的識別，降低了社會對金融機構(gòu)的監(jiān)督程度，保護了無能者、落后者，放松了金融風(fēng)險對投保銀行冒險經(jīng)營行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔(dān)更大風(fēng)險的激勵機制。這些“僵尸銀行”從其競爭者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競爭者爭奪市場份額。二是存款保險可能會降低存款人的自我保護激勵。在建立存款保險制度的情況下，如果銀行的問題未明顯暴露，他們便盡可能地把它延緩下去，因為他們認為納稅人是分散的集體，難以有效地采取集體行為。一、存款保險制度的缺陷及其道德風(fēng)險一是存款保險有時會導(dǎo)致金融風(fēng)險積累。然而，20世紀(jì)80年代美國的儲貸協(xié)會危機使存款保險制度的缺陷暴露無遺。再一個問題就是如何確定適度的費率水平。費率的適度確定。存款種類方面，各國一般對保險的存款種類都進行了限制，實際上只有哥倫比亞、墨西哥、日本、韓國、泰國等10 個國家對所有種類存款和其他負債進行全部保險。首先應(yīng)該限制參加存款保險的存款人種類和存款種類，這樣能增加市場機制的作用。在組織安排和具體運作上可以參考加拿大和印度 的DIA，從運作績效看，這兩個國家的DIA是比較成功的。因此必須及早出臺中國的存款保險法，依法構(gòu)建我國的存款保險機構(gòu)。就我國經(jīng)濟發(fā)展的水平, 有些學(xué)者汰為保險額應(yīng)為10萬元人民幣, 有些認為應(yīng)為1萬元。每年或每隔幾年根據(jù)對其評級結(jié)果, 調(diào)整保險合同, 同時對評級下降的機構(gòu)予以懲罰。（2）實行共同保險。由于歷史的原因,1997 %, %，即使一些新興的股份制銀行和城市商業(yè)銀行, 其財務(wù)狀況也不容樂觀。金融機構(gòu)市場運行機制本身的局限性。從一些建立了存款保險制度的國家的實踐看，該制度的確取得了一些成效，但國外一些專家的研究表明，該制度也會帶來不少負面效應(yīng)，如存款保險增加了銀行體系脆弱性。5．保險費的基數(shù)爭費率評估方式各國不統(tǒng)一。從發(fā)展趨勢看，新近建立存款保險的國家則普遍采取事前建立基金的制度。多數(shù)國家一般設(shè)立一個具有一定規(guī)模的這種基 金，少數(shù)國家則設(shè)立多個基金。2．設(shè)定保險額度已經(jīng)成為一種主流。及時提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過難關(guān)．因此，建立存款保險制度，可防止個別銀行因倒閉造成的體系性金融危機，在穩(wěn)定市場、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．存款保險制度有利于公平和效事原則．存款保險制度可以淡化國有銀行的競爭優(yōu)勢，弱化銀行市場的過度集中趨勢，促進公平競爭，從而提高整個銀行體系的競爭水平，確保優(yōu)勝劣汰機制的發(fā)揮．存款保險制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因為存款保險機構(gòu)對銀行出現(xiàn)風(fēng)險時承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險機構(gòu)將時刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營與安壘．并有權(quán)對銀行進行監(jiān)管，以確保各銀行都會合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營．存款保險機構(gòu)的存在，實際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國中央銀行進行金磁監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．(二)存款保險制度的負面效應(yīng)l逆向選擇問題．存款保險制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險越大的金融機構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機構(gòu)發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，往往會采取寬容政策，錯失處理良機．2道德風(fēng)險問題．存款保險最嚴重的弊端來源于道德風(fēng)險，道德風(fēng)險泛指在不同的交易過程中從事活動的人在最大限度地增進自身效用的同時作出不利于他人的行動，它主要由事后的非對稱信息引起．由于信息的不對稱性，在存款人——投保銀行——存款保險機構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險：(1)從存款人方面來說，存款保險制度建立后，因存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失，這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好；(2)從投保銀行方面來說。大多數(shù)西方國家在20世紀(jì)6080年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個國家建立了存款保險制度．存款保險制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對存款人特別是中小存款人進行保護，因而成為對銀行安全進行防范的最后一道防線．銀行作為協(xié)調(diào)儲蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點卻使得銀行抵御風(fēng)險能力低下。存款保險模式的爭議主要在存款保險公司是行政性還是純商業(yè)化運作。首先是保費率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。如果建立了存款保險