存款保險制度及其利弊分析doc11-保險制度-展示頁
2024-08-27 11:40本頁面
【正文】 建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護進行了明確規(guī)定的已有 74個經(jīng) 濟體（即建立了顯性的存款保險制度）。 鑒于 FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，尤其是 20 世紀 80 年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。 目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性 (implicit)存款保 險和顯性 (explicit)存款保險兩種。美國著名經(jīng)濟學家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼 (Friedman Ｍ .)對美國存款保險制度給予了高度評價 :“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是 1933 年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。目前，運作歷史最長、影響最大的是 1934 年 1 月1 日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。 中國最 龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 1 頁 共 10 頁 存款保險制度及其利弊分析 一、存款保險制度的興起及其傳播 存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。真正意義上的存款保險制度始于 20 世紀 30 年代的美國，當時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在 1933 年通過《格拉斯 斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司（ FDIC）作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于 1934 年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。 20 世紀 50 年代以來，隨著經(jīng)濟形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風險控制和預警方面， FDIC 作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了 FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度 成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分?！雹? 20 世紀 60 年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進行了這方面的有益嘗試。隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒 中國最 龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 2 頁 共 10 頁 有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于 :(1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心； (2)建立專業(yè)化機構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本； (3)事先進行基金積累 ，以用于賠付存款人和處置銀行； (4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任。尤其是近年來，顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展（見圖 1）。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點 (加西亞， 2020)①。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。 資料來源： Ash Demirguc,Kunt, Edward J. Kane and Luc Laeven:Determinants of D
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