【正文】 關(guān)法律法規(guī) 個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)制度是 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法 》 、 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引 》 。 ? 隨著各行對理財業(yè)務(wù)的重視，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收渠道的拓展，理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈井噴之勢， 2023年末，金融機構(gòu)理財產(chǎn)品余額 萬億， 2023年末，升至 。 ? 2023年 12月，銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為以后中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。 ? 2023年開始，各家銀行陸續(xù)推出自己的理財產(chǎn)品，此時的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵都比較簡單，基本就是銀行以投資門檻、流動性為條件，出讓自己的一部分低風(fēng)險投資收益給客戶。 二、理財產(chǎn)品市場發(fā)展 2023年，第一個銀行理財產(chǎn)品問世，標志著個人理財業(yè)務(wù)達到了新的水平。 保本浮動收益理財計劃 是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。根據(jù) 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法 》 的規(guī)定，保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期限儲蓄利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益，商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。與私人銀行業(yè)務(wù)相比個性化服務(wù)相對弱一些。 一、何謂個人理財 理財計劃 是指商業(yè)銀行在對潛在客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。 綜合理財服務(wù) ：就是指商業(yè)銀行向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶委托和授權(quán)，按照和客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。 一、何謂個人理財 個人理財 理財顧問服務(wù) 綜合理財服務(wù) 私人銀行業(yè)務(wù) 理財計劃 非保證收益理財計劃 保證收益理財計劃 保本浮動收益理財 非保本浮動收益理財 一、何謂個人理財 理財顧問服務(wù) ：是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。 理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識 二〇一四年三 月 一、何謂個人理財 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。個人理財業(yè)務(wù)可分為 理財顧問服務(wù) 和 綜合理財服務(wù) 兩大類。但是需要客戶根據(jù)商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)來自行管理和運用資金，并承擔(dān)風(fēng)險。 一、何謂個人理財 ? 理財顧問和綜合理財?shù)膮^(qū)別：在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險由客戶或客戶和銀行按照約定方式承擔(dān)。也就是我行目前開展的業(yè)務(wù)。 一、何謂個人理財 保證收益理財計劃 實施嚴格的審批制度和程序。 一、何謂個人理財 非保證收益理財計劃 又分為 保本浮動收益理財計劃和 非保本浮動收益理財計劃 兩種。 非保本收益理財計劃 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。理財產(chǎn)品以其較高的收益水平和合適的風(fēng)險程度受到廣大個人投資者的普遍歡迎。 ? 2023年年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。銀行理財產(chǎn)品從此得到較快發(fā)展，權(quán)益掛鉤、項目融資、新股申購、 QDII等類別的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。 二、理財產(chǎn)品市場發(fā)展 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 來自市場的客戶需求（最根本的動力） ●城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)步提高 ●家庭儲蓄存款不斷增加 ●資金保值、增值 ●彌補損失或爭取更大的收益 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 制度的變遷 ●市場經(jīng)濟體制下住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育制度的變化， ●現(xiàn)在或未來的巨額現(xiàn)金支出 ●相應(yīng)的個人投資理財需求 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 增加收益，改變收入結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀 ●改善以往農(nóng)村信用社的收入來源單一現(xiàn)狀 ●管理、托管、業(yè)績報酬、銷售傭金和咨詢等收入。其要點可以概括為 “ 一個原則、兩項制度、三點要求、四個禁止、五個注意 ” 。這是體現(xiàn)在 《 辦法 》 和 《 指引 》 中的一條主線。 三點要求 :一是要求理財業(yè)務(wù)成本可算；二是風(fēng)險可控 。 四個禁止 :一是禁止將理財業(yè)務(wù)作為變相高息攬儲的手段 。三是禁止銷售無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率產(chǎn)品 。 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) 五個注意 :一是在理財產(chǎn)品銷售和相關(guān)資產(chǎn)管理過程中 ,注意防范法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險 變相高息攬儲就承擔(dān)著聲譽風(fēng)險。三是在內(nèi)部人員管理過程中 ,注意防范操作風(fēng)險 。五是在確定理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向方面 ,注意防范戰(zhàn)略風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確管理部門，制定規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求