【正文】 財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知，銀監(jiān)辦發(fā) [2023]164號 ? 外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知， 銀監(jiān)辦發(fā) [2023]114號 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) （三）銀信合作的監(jiān)管規(guī)定 ? ， 銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 83號 ? ， 銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 111號 ? ， 銀監(jiān)發(fā)［ 2023］72號 ? ， 銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 7號 （四）理財銷售規(guī)定 ? 《 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法 》 ， 銀監(jiān)會令 2023年第 5號 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) 個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)制度是 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法 》 、 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引 》 。 ? 2023年 12月，銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為以后中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。 二、理財產(chǎn)品市場發(fā)展 2023年，第一個銀行理財產(chǎn)品問世，標(biāo)志著個人理財業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。根據(jù) 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法 》 的規(guī)定，保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期限儲蓄利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益，商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。 一、何謂個人理財 理財計劃 是指商業(yè)銀行在對潛在客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。 一、何謂個人理財 個人理財 理財顧問服務(wù) 綜合理財服務(wù) 私人銀行業(yè)務(wù) 理財計劃 非保證收益理財計劃 保證收益理財計劃 保本浮動收益理財 非保本浮動收益理財 一、何謂個人理財 理財顧問服務(wù) ：是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)可分為 理財顧問服務(wù) 和 綜合理財服務(wù) 兩大類。 一、何謂個人理財 ? 理財顧問和綜合理財?shù)膮^(qū)別：在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險由客戶或客戶和銀行按照約定方式承擔(dān)。 一、何謂個人理財 保證收益理財計劃 實施嚴(yán)格的審批制度和程序。 非保本收益理財計劃 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。 ? 2023年年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。 二、理財產(chǎn)品市場發(fā)展 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 來自市場的客戶需求（最根本的動力） ●城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)步提高 ●家庭儲蓄存款不斷增加 ●資金保值、增值 ●彌補(bǔ)損失或爭取更大的收益 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 制度的變遷 ●市場經(jīng)濟(jì)體制下住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育制度的變化， ●現(xiàn)在或未來的巨額現(xiàn)金支出 ●相應(yīng)的個人投資理財需求 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 增加收益，改變收入結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀 ●改善以往農(nóng)村信用社的收入來源單一現(xiàn)狀 ●管理、托管、業(yè)績報酬、銷售傭金和咨詢等收入。這是體現(xiàn)在 《 辦法 》 和 《 指引 》 中的一條主線。 四個禁止 :一是禁止將理財業(yè)務(wù)作為變相高息攬儲的手段 。 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) 五個注意 :一是在理財產(chǎn)品銷售和相關(guān)資產(chǎn)管理過程中 ,注意防范法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險 變相高息攬儲就承擔(dān)著聲譽(yù)風(fēng)險。五是在確定理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向方面 ,注意防范戰(zhàn)略風(fēng)險。 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) 合規(guī)性管理 （一）理財業(yè)務(wù)開展條件 ? 制度建設(shè)要求：開展理財業(yè)務(wù)應(yīng)建立健全相關(guān)的內(nèi)控制度和定期檢查制度，建立內(nèi)部審核程序，建立產(chǎn)品設(shè)計流程，建立風(fēng)險監(jiān)測指，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。報告制的理財產(chǎn)品：非保證收益理財產(chǎn)品。 ? 產(chǎn)品起點： 5萬元人民幣 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) 合規(guī)性管理 （三）從業(yè)人員管理 ? 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)滿足以下資格要求：對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識；遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗；具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。 ? 商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。 ? （二）個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制要求 按季報表，接受查詢。