【正文】 持其流動性、安全性、盈利性最佳狀態(tài)的主張、觀點和方法的結(jié)晶。（ 3）服務(wù)全面化。 （ 1）業(yè)務(wù)處理自動化。 3．銀行資產(chǎn)證券化 。（ 5）涉足基金業(yè)務(wù)、個人外匯買賣、保管箱、信用卡等。（ 3）提供退休金計劃和信托服務(wù)。 （ 1）提供中介服務(wù)。 5．利率敏感的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu) 。 3．金融監(jiān)管放松和監(jiān)管方法的變幻莫測 。 第三節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢 一、影響現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的因素 1．客戶的需求和偏好的變化 。（ 2）混業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行具有整體的穩(wěn)定性。（ 4） 分業(yè)經(jīng)營模式難以防范金融風險。（ 2）非銀行金融機構(gòu) 對銀行業(yè)的滲透， 直接影響到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。 1．混業(yè)經(jīng)營的理由 。混業(yè)經(jīng)營是對分業(yè)經(jīng)營的否定。（ 3）分業(yè)經(jīng)營使得銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到很大的限制 。 （ 1）限制了商業(yè)銀行規(guī)模的擴張 。（ 3）防止銀行業(yè)壟斷， 化解利益沖突。 （ 1）便于政府和中央銀行對金融機構(gòu)實行監(jiān)管和防范金融風險，保護銀行業(yè)的安全和穩(wěn)健，恢復(fù)社會公眾對 銀行體系的信心。分業(yè)經(jīng)營的理論依據(jù) 真實票 據(jù)論。 分業(yè)經(jīng)營是指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的業(yè)務(wù)嚴格分開，禁止業(yè)務(wù)交叉，彼此的資金不許相互融通。商業(yè)銀行是政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟增 長和追求社會福利目標 政策傳導(dǎo)渠道。 商業(yè)銀行就充當了存款人的代 理人， 負責監(jiān)控借款人的財務(wù)狀況以免使其存款人遭受損失。 運用先進的技術(shù)和服務(wù)手段為客戶提供金融服務(wù)。 作用在于：進一步促進了社會閑置資金的充分利用，節(jié)約了現(xiàn)金使用，滿足社會 經(jīng)濟發(fā)展對信用工具的需要；央行通過存款準備金政策控制銀行體系的派生存款貨幣 。 作用在于 持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價資金來源， 節(jié)約現(xiàn)金流通費用，增加社會生產(chǎn)資金投入。 2．支付中介 。 三、商業(yè)銀行的功能 1．信用中介 。 4．監(jiān)管嚴格 。 3．盈利性差 。（ 2）市場風險。 2．高風險 。 二、商業(yè)銀行的特征 1．高負債率 。目前 要準確給商業(yè)銀行下定義將是十分困難的。 現(xiàn)代商業(yè)銀行主要通過兩種途徑產(chǎn)生的：一 是舊的高 利貸性質(zhì)的銀行， 二 是以股份公司制的形式建立的股份制銀行 。 1，數(shù)量最多、業(yè)務(wù)范圍分布最廣的一種金融企業(yè)，它是現(xiàn)代金融體系的核心，其經(jīng)營活動反映了現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的基本特征，對一國經(jīng)濟活動產(chǎn)生十分重要的影響。 第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源、特征與功能 一、商業(yè)銀行的起源 從歷史上看，銀行（ bank）一詞來源于意大利語 banco，意是早期經(jīng)營貨幣兌換商人借以辦理業(yè)務(wù)活動的板凳。 “商業(yè)銀行 ”這一名稱僅僅是一種約定俗成的習慣說法，是一個抽象 化的概念。一般來說，依法吸收活期存款的金融機構(gòu)即為商業(yè)銀行。 主要是借貸， 從中套取風險收益。 （ 1）信貸風險。（ 3）操作風險。 商業(yè)銀行盈利性較差，商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率為 1%左右。 銀行立法和監(jiān)管的目的是防止金融系統(tǒng)性風險 。 信用中介是商業(yè)銀行最基本的、最能反映其經(jīng)營行為的職能。 決定了 商業(yè)銀行成為一國支付清算體系的中心 。 3．信用創(chuàng)造 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能是在信用中介和支 付中介這兩個功能基礎(chǔ)上派生出來的功能。 4．金融服務(wù) 。 5．代理監(jiān)督和調(diào)節(jié)經(jīng)濟 。代理監(jiān)督功能增加了其資金來源的渠道， 進行有效地資產(chǎn)組合， 化解風險，增強了存款人資金的安全性。 第二節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營模式 一、分業(yè)經(jīng)營模式 1．分業(yè)經(jīng)營模式的產(chǎn)生 。分業(yè)經(jīng)營是 20世紀 30年代經(jīng)濟大危機的產(chǎn)物，以應(yīng)對經(jīng)濟危機和防止新的經(jīng)濟危機的產(chǎn)生。 2 2．分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)勢 。（ 2）有效切斷銀行存款流入股票市場進行投機性投資的渠道，防止由此引發(fā)的各種社會經(jīng)濟問題。 3．分業(yè)經(jīng)營模式的局限性 。（ 2）導(dǎo)致資產(chǎn)經(jīng)營缺乏靈活性，不利于通過資產(chǎn)組合 化解金融風險，使 銀行資產(chǎn)的單一性造成風險集中性。 二、混業(yè)經(jīng)營模式 混業(yè)經(jīng)營是指 銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的相互滲透與一體化經(jīng)營。 由于外部環(huán)境的變化，西方銀行 仿效德國商業(yè)銀行經(jīng)營模式，改為混業(yè)經(jīng) 營。 （ 1） 金融產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行、證券和保險三者的產(chǎn)品日益趨同，銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的界限變得日益模糊 ， 就失去了分業(yè)經(jīng)營的前提。（ 3）國際 競爭加劇 銀行業(yè)務(wù)綜合化和全能化，分業(yè)經(jīng)營模式束縛了銀行業(yè)務(wù)的開展和國際競爭力的提高。 2．混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢（ 1） 混業(yè)經(jīng)營為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間 。（ 3）在混業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行拓展金融服務(wù)的范圍。 2．技術(shù)革命 。 4．競爭加劇和融資成本提高 。 二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向 1．業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化 。（ 2）提供保險業(yè)務(wù)。（ 4）進行企業(yè)收購兼并策劃。 2．收入來源以服務(wù)收入為主 。 4．銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化 。（ 2）綜合管 理信息化。 5．金融創(chuàng)新 。 第一節(jié) 商業(yè)銀行管理原則 貨 幣資金的 特性是不斷地流動，在流動中保全自己，在流動中實現(xiàn)自身價值的增值。 一、 流動性原則 1．流動性的含義 。資產(chǎn)流動性是指 能 隨時得以償付或者在不貶值條件下有銷路；負債流動性是指以較低成本隨時獲得所需要的資金。 2．影響流動性的因素 。（ 2）資金自給水平。（ 4）資金管理體制。 是指 商業(yè)銀行能夠按時收回信貸資金的能力， 即信貸資金承受的風險性。 （ 1）企業(yè)平均貸款規(guī)模。（ 3）信貸管理體制。是指 銀行在經(jīng)營 過程中所取的、并作為其自身活動內(nèi)在動力的利潤的程度。 （ 1）客戶存貸款規(guī)模。 （ 3）自有資本的比率。 四、 “三性 ”原則的辯證關(guān)系 商業(yè)銀行要在保證流動性和安全性的前提下，追求利潤的最大化。 第二節(jié) 資產(chǎn)負債管理理論 商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理理論是對商業(yè)銀行大量實踐經(jīng)營活動的 理論概括，是指導(dǎo)商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理實踐的哲學。 一、資產(chǎn)管理理論。資產(chǎn)管理理論 的形成是基于負債是資產(chǎn)既定前提，資產(chǎn)的規(guī)模受負債規(guī)模的制約， 銀行管理者所能做的只能是在既有的負債規(guī)模基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，即資產(chǎn)在期限結(jié)構(gòu)上同負債期限結(jié)構(gòu)相匹配。 在奉行資產(chǎn)管理 期間，銀行家 們 提出了 “真實票據(jù)理論 ”、“資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論 ”、 “預(yù)期收入理論 ”等，這些理論為拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)的經(jīng)營領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。 真實票據(jù)理論