【正文】 白的轉(zhuǎn)賬支票或其它轉(zhuǎn)賬票據(jù)予我司。若原貸款銀行可以從我司贖樓人員賬戶直接扣款的，可以不采取上述監(jiān)管措施。對贖樓賬戶進(jìn)行監(jiān)管。（2）若屬于交易類贖樓委貸業(yè)務(wù)，原則上要求買賣雙方辦理公證委托書。（1）若原貸款的借款人與抵押房產(chǎn)的抵押人不致，要求借款人及房產(chǎn)權(quán)利人均辦理委托公證書。（3）其它關(guān)聯(lián)方的情況。若第三方屬于公司法人的，除第三方公司提供法人擔(dān)保并出具股東（董事）會(huì)決議外，該公司實(shí)際控制人或股東應(yīng)提供個(gè)人擔(dān)保。 (反)擔(dān)保措施和過程控制措施在實(shí)際操作中，由于該業(yè)務(wù)屬于過橋性質(zhì)的墊款業(yè)務(wù)，客戶基本不能提供抵押物，在擔(dān)保措施上一般以個(gè)人或法人提供連帶責(zé)任擔(dān)保為主，項(xiàng)目操作的過程控制措施為主要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。還款方式：貸款本金采用到期一次還本的方式，利息費(fèi)用采用放款前預(yù)收的方式。對于規(guī)模較大、資質(zhì)較好、管理規(guī)范的典當(dāng)行、擔(dān)保公司，審批人員可視業(yè)務(wù)具體情況有選擇性審批。借款用途：用于歸還個(gè)人在銀行的房產(chǎn)按揭貸款或抵押消費(fèi)貸款，要求原貸款的貸款人為銀行。委貸期限自貸款發(fā)放之日起至貸款清償之日止。該業(yè)務(wù)的委貸資金用于贖樓，原則上委貸金額不超過申請人原銀行貸款的欠款余額。如下圖：擔(dān)保委托擔(dān)保反擔(dān)保公司指定人客戶民間借貸中蘭德運(yùn)營公司按贖樓后是否涉及要進(jìn)行房產(chǎn)交易可分為：“交易類”贖樓委貸業(yè)務(wù)，指申請人為了出售抵押中的房產(chǎn)，向我司申請借款用于贖出房產(chǎn)并將房產(chǎn)過戶至買方名下，以售樓款或買方按揭貸款來歸還我司借款的業(yè)務(wù)。（二）提前放款對借款人的申請資格要求借款人名下在本市擁有除抵押房產(chǎn)外的其它具有完備產(chǎn)權(quán)的商品房；或借款人名下雖沒有，但借款人可提供具有本市完備產(chǎn)權(quán)商品房的第三人，該商品房權(quán)屬人同意為借款人簽署[無限連帶責(zé)任保證書]；房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅、商鋪、商住房、別墅，且自房地產(chǎn)證上登記的竣工日期為準(zhǔn)，樓齡不超過20年；以下條件滿足其一即可；a. 借款人為本市戶口；b. 借款人可提供在本市已連續(xù)繳納三年及以上的社保記錄；c. 借款人可提供具有本市戶口資格的第三人同意為借款人簽署[無限連帶責(zé)任保證書]；（三）提前放款額度根據(jù)申請人資質(zhì)情況及需求確定貸款額度，但最高不能超過借款合同金額的50%；（四）提前放款的審批必須文件[紅本抵押貸款提前放款審批表][房地產(chǎn)證]申請抵押登記回執(zhí)具有申請?zhí)崆胺趴钯Y格的證明文件（五）提前放款的必須簽署文件借款人簽署的有關(guān)提前放款的[借款合同補(bǔ)充協(xié)議]具有本市戶口或本房產(chǎn)資格的保證人簽署的[無限連帶責(zé)任保證書]；借款人簽署的[借款借據(jù)]；（六）提前放款的貸款計(jì)息方式 自第一筆貸款發(fā)放日起，按借款合同全額計(jì)息；抵押不成功借款合同立即終結(jié)，自終結(jié)之日起10日內(nèi)（含10日）結(jié)清貸款的，%/月收取借款人貸款綜合費(fèi)用；超出10日未結(jié)清的部分，%/月收取借款人貸款綜合費(fèi)用外，%/天收取逾期手續(xù)費(fèi)直至貸款回收完畢；貸款綜合費(fèi)用以月為單位收取；抵押登記延遲自抵押登記回執(zhí)之日起15個(gè)工作日內(nèi)，%/天收取提前放款手續(xù)費(fèi)直至抵押登記完成；超出15個(gè)工作日尚未完成抵押登記的，不論原因如何，均視為抵押不成功，按抵押不成功條款執(zhí)行； 消費(fèi)類贖樓業(yè)務(wù)消費(fèi)類贖樓委貸業(yè)務(wù)是指申請人向我司申請委貸用于還清個(gè)人原房產(chǎn)按揭或抵押消費(fèi)貸款，在房產(chǎn)出售或抵押予新貸款銀行后，用售樓款或者向新貸款銀行申請的消費(fèi)貸款來歸還我司委貸的業(yè)務(wù)。三、業(yè)務(wù)可行性審批客戶經(jīng)理在完成業(yè)務(wù)受理、盡職調(diào)查后，報(bào)業(yè)務(wù)可行性審批：在業(yè)務(wù)可行性審批時(shí)，客戶經(jīng)理須提交以下資料：(1) 「紅本抵押貸款審批表」(2) 申請人填寫的「貸款申請表」；(3) 申請人的提供的資料；(4) 申請人的「個(gè)人信用報(bào)告」；四、貸款手續(xù)的辦理n 法律文本的簽署貸款審批通過后，客戶經(jīng)理須通知客戶簽署我司法律文本，合同、聲明等的簽署方式：簽署條件：借款人、抵押人必須親自到場，我司人員面簽并驗(yàn)證身份信息。貸款利息、手續(xù)費(fèi)、評估費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用于貸款發(fā)放前收取，貸款本金按以下方式還款：貸款期限本金還款方式1個(gè)月貸款到期一次性付清2個(gè)月貸款到期一次性付清3個(gè)月于貸款發(fā)放第二個(gè)月到期時(shí)先收取20%；剩余80%于到期時(shí)一次性結(jié)清4個(gè)月于貸款發(fā)放第三個(gè)月到期時(shí)先收取30%；剩余70%于到期時(shí)一次性結(jié)清貸款申請人須具備以下資格：為20～60歲的中華人民共和國公民；具有完全民事行為能力，無賭博、吸毒等不良嗜好；在本市居住或工作，未從事非法行業(yè)；在銀行所有信用卡及貸款還款記錄中最近12個(gè)月未出現(xiàn)連續(xù)逾期兩期以上，累計(jì)逾期不超過四期，且當(dāng)前無逾期； 個(gè)人或其配偶名下在本市擁有完備產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房；對于未達(dá)這一要求的，可接受第三方擁有的本市完備產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房。如下圖：擔(dān)保委托擔(dān)保房產(chǎn)反擔(dān)保抵押中蘭德公司中蘭德指定人客戶發(fā)放委貸民間借貸中蘭德運(yùn)營公司采用我公司通過委托貸款方式將貸款發(fā)放給公司指定人員，然后由指定人員通過民間借貸的方式再將貸款發(fā)放給客戶，客戶房產(chǎn)抵押予中蘭德指定人。目前該業(yè)務(wù)在操作模式有以下類型：在委托貸款法律關(guān)系下能直接實(shí)現(xiàn)將房產(chǎn)抵押登記于我公司名下，則直接采用委托貸款的操作模式。產(chǎn)品手冊目 錄第一部分 消費(fèi)類產(chǎn)品1．消費(fèi)類借貸產(chǎn)品 紅本房產(chǎn)抵押貸業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品） 消費(fèi)類贖樓業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品） 房產(chǎn)贖樓+快速貸業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品） 房易貸業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品） 車輛抵押貸款業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品） 中科智創(chuàng)業(yè)金融集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部員工信用貸款業(yè)務(wù)（三合小貸產(chǎn)品）（福建公司產(chǎn)品）2. 消費(fèi)類擔(dān)保產(chǎn)品（通用產(chǎn)品）（廣東公司產(chǎn)品）第二部分 經(jīng)營性產(chǎn)品1. 經(jīng)營類借貸產(chǎn)品 經(jīng)營性紅本抵押貸款業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品）（通用產(chǎn)品） “老板快易貸”小額信貸業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品） “速貸通”小額信貸產(chǎn)品（通用產(chǎn)品） 銀行承兌匯票保證金委托貸款業(yè)務(wù)（廣東公司產(chǎn)品） 工程投標(biāo)保證金委托貸款業(yè)務(wù)（福建公司產(chǎn)品）2. 經(jīng)營類擔(dān)保產(chǎn)品 房產(chǎn)加成貸（通用產(chǎn)品）第一部分 消費(fèi)類產(chǎn)品1．消費(fèi)類借貸產(chǎn)品紅本房產(chǎn)抵押貸是指申請人以在本市擁有完備產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房作為抵押物，以該房產(chǎn)評估凈值為依據(jù)向我司申請短期快速融資貸款的業(yè)務(wù)。紅本抵押貸以擬抵押房產(chǎn)作為主要考察對象，以對擬抵押房產(chǎn)的變現(xiàn)及處置能力作為主要風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，以擬抵押房產(chǎn)的評估凈值成數(shù)作為貸款額度限制，具有手續(xù)簡便、放款迅速、收益較高的產(chǎn)品特點(diǎn)。房產(chǎn)抵押中蘭德公司客戶發(fā)放委貸采用我公司通過委托貸款方式將貸款發(fā)放給公司指定人員，然后由指定人員通過民間借貸的方式再將貸款發(fā)放給客戶，中蘭德公司為民間借貸提供擔(dān)保，客戶房產(chǎn)反擔(dān)保抵押予中蘭德。如下圖：中蘭德公司中蘭德指定人客戶房產(chǎn)委貸民間借貸抵押錢物 貸款額度及期限貸款類型：抵押貸款；貸款額度：以申請人抵押給我司的商品房市場評估凈值為基數(shù)，根據(jù)申請人資質(zhì)情況及需求確定貸款額度，且最高不超過500萬；房產(chǎn)性質(zhì)普通住宅（含商住兩用）商用樓、別墅商鋪貸款最高成數(shù)7成6成5成貸款期限：1～４個(gè)月。房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅、商鋪、商住房、別墅，且自房地產(chǎn)證上登記的竣工日期為準(zhǔn)，樓齡不超過20年；申請人已婚的，其配偶需簽署《同意借款聲明》；擬抵押房產(chǎn)權(quán)屬人已婚的，其配偶需簽署《同意抵押聲明》； 業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)受理客戶申請業(yè)務(wù)時(shí)需提供以下資料：(1) 申請人的中華人民共和國居民身份證、婚姻證明文件(2) 申請人配偶身份證（如有）；(3) 擬抵押人及配偶身份證（如有）；(4) 申請人及配偶、擬抵押人及配偶的社?？ǎㄈ缬校?；(5) 申請人最近1個(gè)月現(xiàn)住所地址證明：房地產(chǎn)證（自有）或租賃合同（非自有）及水費(fèi)或電費(fèi)或煤氣費(fèi)或電話費(fèi)單；(6) 申請人或擬抵押人擬抵押房產(chǎn)的《房地產(chǎn)證》；(7) 申請人或其配偶名下的其它資產(chǎn)證明及貸款用途文件證明（如有）；二、盡職調(diào)查盡職調(diào)查人員：A、B角雙崗調(diào)查；其中A角為業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理、B角為風(fēng)險(xiǎn)管理部指定調(diào)查人員盡職調(diào)查機(jī)制（1）A角負(fù)責(zé)[紅本抵押貸款審批表]中[貸款主體基本信息、信用記錄及貸款用途]的調(diào)查和填寫，并在[審批表]中出具獨(dú)立意見；（2）B角負(fù)責(zé)[紅本抵押貸款審批表]中[聯(lián)系人電話核實(shí)及擬抵押房產(chǎn)的價(jià)值評估]的調(diào)查和填寫，負(fù)責(zé)對申請人證明文件及A角調(diào)查行為的核實(shí)和驗(yàn)證，并在[審批表]中出具獨(dú)立意見；盡職調(diào)查方法：分別對申請人及擬抵押房產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容由B角組織、A角協(xié)同。中蘭德經(jīng)辦人員：風(fēng)險(xiǎn)管理部指定人中蘭德協(xié)助人員：A角n 房產(chǎn)抵押手續(xù)的辦理（一）辦理抵押手續(xù)的必須文件及證明[借款合同][抵押合同][抵押物價(jià)值確認(rèn)書]借款人、抵押人、公司指定抵押權(quán)人的身份證原件（二）辦理抵押手續(xù)的必須到場人員：借款人、抵押人、公司指定抵押權(quán)人、A角五、發(fā)放貸款發(fā)放貸款的必須條件「紅本抵押貸款出賬審批表」按要求的所有合同及聲明有效簽署完畢； 房產(chǎn)抵押登記已完成，并取得抵押物權(quán)憑證原件；落實(shí)審批意見；貸款綜合費(fèi)用及貸款評估費(fèi)已收??；六、貸后管理貸款管理類別管理類別等級標(biāo)準(zhǔn)綠色：還款正常且貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生重大不良變化的；黃色：逾期1～6天、但貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生重大不良變化的；紅色：逾期7～14天、但貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生重大不良變化的；黑色：逾期15～21天或貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生重大不良變化的；負(fù)責(zé)人員綠色： A角；黃色： A角；紅色： A角、業(yè)務(wù)部經(jīng)理； 黑色： 風(fēng)險(xiǎn)管理部；七、貸款展期（一）展期次數(shù)及期限展期次數(shù)：最多１次；展期期限：1個(gè)月或2個(gè)月；展期對象：只能對最后一筆到期金額進(jìn)行展期；申請時(shí)限：必須于距貸款到期5個(gè)工作日前提出；（二）還款方式：展期部分的金額于展期到期時(shí)一次性付清；（三）展期申請必須簽署的協(xié)議及聲明「展期申請表」「展期協(xié)議」..8憑抵押回執(zhí)提前放款的規(guī)定（一）憑抵押回執(zhí)提前放款的定義提前放款是指已獲得公司貸款審批，按照審批條件的要求簽署合同，并已經(jīng)遞交抵押申請并取得抵押回執(zhí)的借款人，如借款人在本市居住穩(wěn)定、且在本市擁有除已抵押房產(chǎn)外的其它房產(chǎn)或可提供擁有本市房產(chǎn)的第三方作保證的前提下，可憑抵押回執(zhí)申請進(jìn)行部分貸款的提前發(fā)放。目前該業(yè)務(wù)的法律模式主要有以下二種：1）采用委托貸款模式操作：委托關(guān)系實(shí)質(zhì)借貸關(guān)系借貸關(guān)系委托關(guān)系資金提供方：中蘭德貸款人：委貸銀行借款人：客戶2）采用“民間借款+擔(dān)?！蹦Ｊ讲僮饔晒局付ㄈ藛T，然后由指定人員通過民間借貸的方式再將貸款發(fā)放給客戶，中蘭德公司為民間借貸提供擔(dān)保，客戶房產(chǎn)反擔(dān)保抵押予中蘭德?！胺墙灰最悺壁H樓委貸業(yè)務(wù)，指申請人利用我司提供的現(xiàn)金借款贖取房產(chǎn)后，再將房產(chǎn)抵押于銀行，以申請人或其它自然人向銀行申請房產(chǎn)按揭貸款或抵押消費(fèi)類貸款，以銀行發(fā)放的貸款來歸還我司借款的業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)委貸期限主要受當(dāng)?shù)劂y行贖樓、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記中心的辦文時(shí)限影響較大，一般委貸期限不超過二個(gè)月。 受理?xiàng)l件借款申請人的基本范圍：（1）申請人為具有完全民事行為能力的中國公民（包括港澳臺同胞）和在中國有固定工作、有合法居留權(quán)的境外人士，申請人不包括企業(yè)法人；（2）申請人具有合法有效的身份證明文件，有正當(dāng)、合法的收入來源；（3）申請人個(gè)人征信記錄良好，當(dāng)前貸款無拖欠記錄，無不利的相關(guān)法律糾紛、訴訟。對于原貸款的房產(chǎn)抵押權(quán)人屬于個(gè)人和典當(dāng)行、擔(dān)保公司或其它企業(yè)等非銀行機(jī)構(gòu)的的業(yè)務(wù)，原則上不予受理。贖取的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)：要求房產(chǎn)性質(zhì)屬于商品房，或者屬于可以辦理抵押登記的非商品房如福利房、安居房、自建房等，房產(chǎn)類型包括住宅、寫字樓、商鋪、廠房等，要求產(chǎn)權(quán)清晰，無查封記錄。還款來源：必須有明確可靠的還款來源，能提供相關(guān)證明材料如銀行貸款終審意見、銀行貸款承諾函、房產(chǎn)交易資金監(jiān)管協(xié)議及入賬憑證等，還款來源金額大于委貸金額。一、(反)擔(dān)保措施n 要求關(guān)聯(lián)第三方連帶責(zé)任擔(dān)保，包括：（1）房產(chǎn)權(quán)利人或原貸款或新貸款借款人為第三方（非借款人申請人），要求第三方借款人提供擔(dān)保。（2）若新貸款銀行在發(fā)放貸款時(shí)，銀行要求將貸款發(fā)放至指定的第三方賬戶，我公司要求該賬戶的第三方提供擔(dān)保。二、過程控制措施要求房產(chǎn)權(quán)利人辦理委托公證書。公證書的委托內(nèi)容包括委托我司人員辦理贖樓還款、領(lǐng)取房地產(chǎn)證、注銷抵押登記、過戶、抵押登記、收取售樓款或銀行貸款等手續(xù)。（3）若原貸款借款人為企業(yè)，要求企業(yè)開具授權(quán)我司人員辦理贖樓還款的授權(quán)資料包括法人代表證明書、法人授權(quán)委托書、法人代表身份證、營業(yè)執(zhí)照、組織代碼證等。由于在贖樓還款時(shí)，我司贖樓資金一般需劃轉(zhuǎn)至客戶還款賬戶后銀行才能扣款還清貸款，因此若贖樓資金需經(jīng)客戶的賬戶甚至停留較長時(shí)間如部分銀行要求在資金到賬后隔天才能扣款，為保證我司贖樓資金的安全，需對贖樓還款賬戶采取下列措施：（1）原貸款的借款人為個(gè)人的，收取原貸款還款賬戶的借款人身份證、存折或銀行卡、掌握密碼，并取消網(wǎng)上銀行、電話銀行功能。（2）原貸款的借款人為企業(yè)的，要求在該企業(yè)還款賬戶增加我司印鑒，或者收執(zhí)企業(yè)的公章及該賬戶所有印鑒（需到銀行核實(shí)印鑒是否真實(shí)、能否使用），同時(shí)收取該賬戶所有未使用空白支票并到銀行核實(shí)。對回款賬戶進(jìn)行監(jiān)管。2）還款來源的收款賬戶屬于對公賬戶的，采取：（1）增加我司印鑒、或收執(zhí)企業(yè)印鑒的方式進(jìn)行監(jiān)控；（2）取消該賬戶網(wǎng)上銀行、電話銀行的功能；（3）要求企業(yè)在贖樓前事先開具用于回款的轉(zhuǎn)賬支票，支票金額同借款金額，支票日期空白；（4）收取該賬戶所有空白未使用的支票，并到銀行核實(shí)支票使用情況