【正文】 客戶申請直客式擔(dān)保業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理須要求客戶提交以下資料：（1）客戶身份證明資料：身份證、戶口簿、港澳臺人士回鄉(xiāng)證、外籍人士的護照、婚姻證明；（2）交易房產(chǎn)資料：購房買賣合同；首付款收據(jù)/發(fā)票復(fù)印件；（3）收入證明資料：包括收入證明、代發(fā)工資存折、銀行卡的復(fù)印件或?qū)蔚?；?）貸款資料：銀行按揭貸款審批終審意見或貸款合同復(fù)印件；信用報告；（5）法律文本：委托擔(dān)保服務(wù)協(xié)議/公證委托書.二、 盡職調(diào)查 對樓盤的盡職調(diào)查。但前提是經(jīng)北京公司抵押部實地核實，房產(chǎn)所在區(qū)域的產(chǎn)權(quán)登記部門允許受托人持委托人手寫的授權(quán)委托書來直接辦理相關(guān)手續(xù)。*北京公司：A、除前述要求客戶辦理委托公證、預(yù)存稅費、收押購房合同/收據(jù)或發(fā)票原件外，借款人與我司簽署《附條件轉(zhuǎn)讓協(xié)議》。要求客戶交納要件保證金，在取得備案后的預(yù)售合同原件或預(yù)告登記證明書原件、全額購房發(fā)票原件后退還客戶。房產(chǎn)證抵押類業(yè)務(wù)，要求客戶預(yù)存辦證稅費至我司。 反擔(dān)保和過程控制措施的要求一、反擔(dān)保要求被擔(dān)保人與購房人不一致的，要求購房人提供反擔(dān)保；房產(chǎn)證抵押類直客式業(yè)務(wù)，要求配偶提供自然人反擔(dān)保；購房人為無民事行為能力的，要求監(jiān)護人提供反擔(dān)保；審批人員可根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況要求申請人提供反擔(dān)保。個人（或家庭）月收入不少于全部個人（或家庭）債務(wù)每月應(yīng)還款額的2倍以上；無不良資信和行為記錄，無法律糾紛；在銀行出具的個人信用報告記錄中無不良記錄，或未被列入各種信用黑名單；申請人愿意按我司要求提供真實資料、配合辦理相關(guān)手續(xù)且交納擔(dān)保費；申請人購房交易行為真實且合理；我公司的其它要求。 受理條件一、直客式業(yè)務(wù)樓盤的受理條件：開發(fā)商資信狀況良好，資質(zhì)年檢及綜合排名靠前的優(yōu)先考慮；項目已取得五證；項目綜合素質(zhì)較佳，如地理位置、周邊環(huán)境、規(guī)劃設(shè)計等；項目銷售價格合理；項目銷售狀況良好；項目施工進度正常；項目土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，無法律糾紛。房產(chǎn)證抵押類：保證期間自貸款發(fā)放之日起至辦妥產(chǎn)權(quán)證及以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)之日止。 擔(dān)保額度擔(dān)保額度為客戶向銀行申請的按揭貸款金額，最高貸款成數(shù)根據(jù)銀行貸款政策以及樓盤售價是否合理而定。 產(chǎn)品種類按擔(dān)保責(zé)任解除的條件不同，該產(chǎn)品可分為：預(yù)售合同抵押類：我司擔(dān)保責(zé)任在客戶所購房產(chǎn)的預(yù)售買賣合同辦妥預(yù)告抵押登記手續(xù)后解保。 批準(zhǔn)后由風(fēng)險管理部門指定人員登記/修改/維護黑名單，錄入“內(nèi)部黑名單統(tǒng)計表”；運營公司風(fēng)險管理部需每月將“內(nèi)部黑名單統(tǒng)計表”報送集團風(fēng)險管理中心備案。 達到黑名單認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的客戶，由業(yè)務(wù)人員或監(jiān)管經(jīng)理提起申請，填寫“內(nèi)部黑名單業(yè)務(wù)處理單”；216。 其他經(jīng)我公司認(rèn)定可以撤銷的黑名單客戶的情形。 對于以下非客戶主觀故意行為造成被列入我公司內(nèi)部黑名單的，在客戶還清全部欠款本息后經(jīng)風(fēng)險管理部門調(diào)查認(rèn)定可撤銷黑名單：①由于客戶聯(lián)系方式變更且未及時通知公司，造成一段時期內(nèi)與客戶失去聯(lián)系，但未發(fā)生違約的；②由于記賬錯誤或程序漏洞等原因使客戶進入黑名單；③由于500元以下的小額利息、費用導(dǎo)致的客戶逾期進入黑名單的客戶；④其他經(jīng)風(fēng)險管理部調(diào)查后認(rèn)定可以撤銷的情況。 其他經(jīng)公司同意列為黑名單的客戶。 死亡、失蹤或失去聯(lián)系的客戶。 涉及重大法律糾紛面臨重大損失風(fēng)險，或涉及刑事案件被法院宣判有罪的。 所有紅色等級客戶。 在盡職調(diào)查過程中故意事實，欺騙或誤導(dǎo)調(diào)查人員的；216。專門催收團隊或風(fēng)險管理部門黑名單客戶管理（1）黑名單認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)216。專門催收部門介入，實施上門催收。客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理電話催收黃色逾期6－15天、貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化貸款逾期，客戶經(jīng)理電話、上門催收；監(jiān)管經(jīng)理電話催收。貸款分類與催收（1）貸款風(fēng)險分類：按集團十五級評級管理辦法規(guī)定執(zhí)行（2）貸款預(yù)警等級標(biāo)準(zhǔn)與催收預(yù)警級別風(fēng)險信號與處理責(zé)任人綠色還款正常，貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化。（4）檢查、掌握保證人保證資格和保證能力變化情況（如有保證人）。（2）跟蹤掌握借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，及時更新借款人聯(lián)系方式等方面的信息。（2）非正常級業(yè)務(wù)視情況可采取見面訪談、上門家訪催收等方式。（2）風(fēng)險管理部監(jiān)管經(jīng)理、部門經(jīng)理負責(zé)管理和監(jiān)督貸后管理工作，對各業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作進行監(jiān)督檢查，負責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險分類、檔案資料的管理以及不良項目的處理，負責(zé)制定貸后管理實施細則。 貸后管理職責(zé)：（1）經(jīng)辦業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理和部門負責(zé)具體貸后管理工作包括客戶還款提醒、還款情況核實、催收等，對業(yè)務(wù)發(fā)生的預(yù)警信號或重大事項應(yīng)及時上報部門負責(zé)人和風(fēng)險管理部并向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報告。資料歸檔（1）貸款發(fā)放后，所有業(yè)務(wù)資料包括法律合同、放款資料、審批記錄等移交風(fēng)險管理部檔案管理人員，存檔管理。216。財務(wù)部審核費用是否到賬，貸款資金是否到位。 自有資金放款業(yè)務(wù)1) 放款申請：，由客戶經(jīng)理填寫《合同蓋章/放款審批表》報風(fēng)險管理部、財務(wù)部、總經(jīng)理審批，申請發(fā)放貸款。 自有資金放款業(yè)務(wù)：風(fēng)險管理部核保經(jīng)理/部門經(jīng)理、財務(wù)部會計/部門經(jīng)理、總經(jīng)理216。若貸款人需要保函原件，由公司通過郵寄方式送達貸款人。（3）向貸款人出具保函及通知發(fā)放貸款。216。 合同審核：業(yè)務(wù)資料、合同審核由風(fēng)險管理部負責(zé)，審核的內(nèi)容包括①資料的齊全性：所上報的資料必須齊全，符合業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定和要求，不得漏報；②資料的有效性：復(fù)印件是否清晰、完整；合同填寫、簽署是否正確、有效、完整；法律文件使用是否符合規(guī)定。 資料報送：由客戶經(jīng)理填寫《合同(保函)蓋章/放款審批表》，并將業(yè)務(wù)資料、合同移交風(fēng)險管理部核保經(jīng)理，辦理資料交接手續(xù)。 合同（保函）蓋章與放款合同（保函）蓋章與放款的前提條件（1）所有合同（含保函）的蓋章申請已審批通過；（2）；（3）所有審批條件已全部落實；（4）需收取的費用客戶已支付到賬。其它審批條件的落實。若屬合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)合同通過合拍在線系統(tǒng)下載打印的方式取得。若客戶已辦理了合拍在線電子簽名證書，在項目審批通過后由客戶通過電子簽名在線簽署合同。（2）審批通過后核保經(jīng)理面簽：項目審批通過后，且客戶同意公司的審批條件的，由主辦調(diào)查崗電話約客戶及相關(guān)人到公司，由風(fēng)險管理部核保人員負責(zé)面簽，核實簽約方身份的真實性、合法性，當(dāng)面簽訂合同。（6）工作時限：在審查人員出具審批意見并上報審批后，運營公司審批權(quán)限內(nèi)的項目應(yīng)在1個工作日內(nèi)出具審批意見；上報集團審批的項目，總審批工作時限不超過2個工作日。 調(diào)查崗、審查崗是否按規(guī)定，認(rèn)真履行職責(zé)，調(diào)查審查意見是否客觀。 業(yè)務(wù)風(fēng)險是否可控，是否符合產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定；216。（4）審批內(nèi)容216。實行一票否決制，任何一名審批人不同意，則項目不通過。 運營公司審批權(quán)限內(nèi)項目，實行獨立審批人雙簽審批制，即每個項目的決策經(jīng)過風(fēng)險管理部經(jīng)理和總經(jīng)理雙人審批。 實行獨立審批人評審制，按項目貸款金額大小逐級上報至有權(quán)獨立審批人審批。審批決策必須遵循“獨立、公正、客觀、效率”的原則。業(yè)務(wù)審批（1）審批人：審批人包括運營公司風(fēng)險管理部經(jīng)理、運營公司財務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理和集團專職審批人、風(fēng)險管理總監(jiān)、總裁、董事長。（3）審查內(nèi)容：審查人通過資料審查、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)查詢等方式對業(yè)務(wù)進行審查，審查內(nèi)容要點包括：①審查業(yè)務(wù)資料是否完整、有效、合規(guī)，合同表格填寫是否準(zhǔn)確、齊全、有效；②審查客戶是否滿足基本準(zhǔn)入條件（信用記錄、月收入倍數(shù)限制、負債收入比等）；③審查客戶身份的真實性，包括身份證、戶籍、婚姻狀況、職業(yè)的真實性；審查核實家庭負債情況；④審查定價是否合理，是否符合公司規(guī)定；⑤分析、揭示業(yè)務(wù)的風(fēng)險點并提出風(fēng)險防范建議。 審查審批業(yè)務(wù)審查（1）審查人：風(fēng)險管理部風(fēng)險經(jīng)理。調(diào)查內(nèi)容，包括但不限于以下內(nèi)容： （1）客戶基本情況，包括年齡、婚姻、文化程度、現(xiàn)居住地等； （2）客戶職業(yè)、從業(yè)年限、家庭收支情況； （3）客戶負債情況；（4）客戶征信情況；（5）客戶貸款用途；（6）客戶還款來源、還款能力及還款方式； （7）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力（如提供保證人）；（8）貸款/擔(dān)保的風(fēng)險揭示。 （2）電話核查①銀行流水的電話銀行核實：在面談時要求客戶現(xiàn)場拔通所提供賬戶的電話銀行，由主辦調(diào)查崗抽查幾筆流水交易進行查詢，與紙質(zhì)流水進行對比核實；②主辦調(diào)查崗須根據(jù)客戶提供的個人、工作單位、住宅、緊急聯(lián)系人的電話號碼，以拔打電話的方式核實聯(lián)系方式是否有效、真實，同時通過 “請問是公司嗎？請問部門的，在嗎？”等詢問方式側(cè)面核實客戶的工作單位、職務(wù)的真實性，并填寫《電話核查記錄表》。216。 面談結(jié)束后，由客戶及主、協(xié)辦調(diào)查崗在申請訪談記錄上簽字，確認(rèn)訪談內(nèi)容。 面談時，調(diào)查崗應(yīng)首先驗證客戶有效身份證件的真實性，并就相關(guān)信息（如照片、生日、住址等）與客戶本人及其口述內(nèi)容進行核對，確認(rèn)當(dāng)事人身份。 由主辦調(diào)查崗、協(xié)辦調(diào)查崗雙人與客戶進行面談?wù){(diào)查。調(diào)查方式：，采用以資料審核、與客戶進行面談的調(diào)查方式為主，輔以電話核查、網(wǎng)絡(luò)搜查、征信查詢等間接調(diào)查，核實借款人情況，評估貸款的風(fēng)險程度。主辦調(diào)查崗與協(xié)辦調(diào)查崗須分別在貸款申請表上簽署意見。 盡職調(diào)查調(diào)查人員（1）“雙人調(diào)查”：由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗共同負責(zé)調(diào)查工作，其中：主辦調(diào)查崗為業(yè)務(wù)部門的客戶經(jīng)理，具有小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查經(jīng)驗的正式員工。（3）貸款面談記錄表（見附件2）：與客戶進行面談時記錄，并與客戶簽字確認(rèn)。（2）電話核查記錄表（見附件3）：根據(jù)客戶填寫的聯(lián)系方式，通過電話核實聯(lián)系方式真實性和工作單位、職務(wù)的真實性。客戶申請貸款時提供的基本資料（1）身份證明：中華人民共和國居民二代身份證；（2）按揭合同：按揭房產(chǎn)銀行貸款合同復(fù)印件；（3）產(chǎn)權(quán)證明：本人或配偶名下房產(chǎn)證；（4）信用證明：申請人征信報告；（5）按揭或抵押貸款還款證明：至少1年的還款流水。 房屋貸款月供的45倍房屋貸款月供是指按月還款且貸款期限在10年以上的貸款；房屋貸款月供*45；貸款期限：12個月、24個月、36個月；還款方式：（1）貸款本金和利息：只接受等額本息還款方式；（2）評審費：放款前一次性支付；收費標(biāo)準(zhǔn)：按合拍在線網(wǎng)站收費規(guī)則執(zhí)行，提前還款按貸款余額的3%收取提前還款手續(xù)費；貸款用途：滿足客戶購車、裝修、教育和購買各類消費品、支付日常生活開支等綜合消費用途以及生活臨時應(yīng)急所需。對于按月還本付息的未結(jié)清信用貸款，以實際月還款額計算；對于到期還本的未結(jié)清信用貸款，在我公司本筆借款期限內(nèi)未到期的，統(tǒng)一以剩余借款期限按月等額本息方式（按同期基準(zhǔn)利率）計算月還款額，擔(dān)保期限內(nèi)到期的貸款則以擔(dān)保期限按月等額本息計算月還款額；信用卡的透支余額除以12個月，作為月還款額。以借款人房貸按揭或抵押貸款月供的8倍作為認(rèn)定收入，若認(rèn)定收入為家庭收入，則家庭成員的債務(wù)需計算入月債務(wù)支出中。 負債收入比≤75%負債收入比指個人（或家庭）月債務(wù)支出與個人（或家庭）月均認(rèn)定收入之比。、期限、還款方式、收費標(biāo)準(zhǔn)、用途和反擔(dān)保措施額度類型：單筆貸款額度核定（1）額度范圍：人民幣：1萬≤金額≤30萬（2）貸款額度的核定，按以下3個指標(biāo)測算取孰低值： 216。注：欠款額500元以下的信用卡的逾期記錄不算逾期，其它信用卡逾期記錄視同貸款。 最近12個月內(nèi)有2次（含）以上逾期達61天記錄，或4次（含）以上逾期達31天記錄；216。無以下不良信用記錄：（1）銀行征信報告存在以下記錄（其中之一）：216。“按揭貸”小額貸款業(yè)務(wù)（福建公司產(chǎn)品） 產(chǎn)品定義“按揭貸”是指中國中科智擔(dān)保集團、中蘭德融資擔(dān)保集團及下屬各運營公司（下稱我公司）面向在廈門有房產(chǎn)，房產(chǎn)在按揭狀態(tài)且還款滿一年，工資性收入作為主要收入來源的月供人士，按照其可支配收入的一定比例提供擔(dān)?；蚪杩罘?wù)的個人小額貸款業(yè)務(wù)。其它按集團和三合小貸貸后管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸后管理貸款發(fā)放后，根據(jù)貸款的還款方式，監(jiān)管經(jīng)理定期跟蹤借款人還款情況，申請人所在運營公司配合貸后管理工作。b. 合拍在線平臺終審崗，點擊通過平臺終審，完成放款。合同簽署及蓋章后移交綜合管理部指定人暫管，同時將已簽署合同以傳真或掃描件方式發(fā)送至三合小貸擔(dān)保復(fù)審崗確認(rèn)，用于放款。（2）異地業(yè)務(wù)——由所在運營公司合拍復(fù)審崗?fù)ㄟ^合拍管理后臺查詢、打印合同文本，并負責(zé)與申請人完成合同面簽工作。合同制定：借款標(biāo)滿標(biāo)后合拍在線后臺管理系統(tǒng)自動生成合同文本，由擔(dān)保復(fù)審崗負打印合同。審批通過后借款標(biāo)完成發(fā)標(biāo)，供投資人投標(biāo)。合拍在線借款發(fā)標(biāo)貸款審批通過后申請人即可提起借款發(fā)標(biāo)申請。*異地運營公司員工：準(zhǔn)備齊全貸款材料，將掃描的電子版發(fā)送至三合小貸公司指定人員郵箱，紙質(zhì)申請材料原件交由當(dāng)?shù)剡\營公司綜合部指定人員負責(zé)暫管，待業(yè)務(wù)滿標(biāo)后2個工作內(nèi)將資料原件郵寄至三合小貸風(fēng)險管理部存檔。（2）線下業(yè)務(wù)申請員工信用貸款統(tǒng)一由深圳市三合小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱三合小貸）負責(zé)受理、操作和管理。集團本部員工，由集團綜合管理中心出具員工信用貸款資格確認(rèn)書，并由人力資源經(jīng)理和綜合管理總監(jiān)簽字確認(rèn)。借款人離職中科智系統(tǒng)前，必須一次性全部歸還本息，要求在借款合同中約定。貸款期限：最長24個月，且不應(yīng)長于剩余勞動合同期限；還款方式：（1） 借款期限≤12月：可選：①按月付息，到期還本；②按月等額本息還款（2） 借款期限＞12月：按月等額本息還款資金渠道：合拍在線投資人。借款人在過去一年內(nèi)未被所在單位通報批評及以上的處罰，不存在不誠信、失職的行為記錄。 適用對象中科智公司及其實際控制的運營公司正式員工。公司其他人員，如發(fā)現(xiàn)屬我司非正常項目的任何有價值信息、線索，應(yīng)及時告知相關(guān)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部。非正常項目上門催收具體流程為：催收人員提出申請（填寫上門