【正文】 分析方法從風(fēng)險的一般概念和原理出發(fā)，分析商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險產(chǎn)生的根源，確定商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險管理的一般框架。在個人住房貸款信用風(fēng)險宏觀及微觀的防范對策方面進行了詳細的說明，并引人了工行大連分行個人貸款信用風(fēng)險案例分析。從個人住房貸款信用風(fēng)險管理系統(tǒng)的設(shè)計原則、設(shè)計內(nèi)容及具體設(shè)計等方面進行了詳細的分析說明。介紹了商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀，對個人住房貸款信用風(fēng)險的宏觀問題及微觀問題進行了詳盡的闡述。主要闡述了風(fēng)險與信用風(fēng)險的內(nèi)涵，并分析了個人住房貸款信用風(fēng)險的相關(guān)概念。主要闡述了本文的研究背景、研究目的及意義、內(nèi)容及方法，并描述了國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀。 研究內(nèi)容及研究方法 研究內(nèi)容本文共有五部分組成。方峰、岳東對個人住房抵押貸款和個人征信體系進行了研究，他們認(rèn)為對各銀行借款者信息進行聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建個人征信體系可以有效的防范信用風(fēng)險。在其個人還款博弈分析模型中[4]，將還款過程看作一個不完全信息的動態(tài)重復(fù)博弈，研究認(rèn)為銀行對個人資信的判斷最為關(guān)鍵，它直接關(guān)系到銀行的獲利情況。當(dāng)前國內(nèi)對個人住房抵押貸款風(fēng)險的研究主要集中在如下一些方面。以上可以看到國外研究已經(jīng)相當(dāng)成熟和深入，因為準(zhǔn)確的信息以及大量的數(shù)據(jù)為進行實證研究提供了條件。在他們的研究中選取的主要變量是LTV、工資、婚姻狀況和利率。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 國外研究現(xiàn)狀目前國外學(xué)者在研究個人住房抵押貸款信用風(fēng)險時主要集中在如下一些領(lǐng)域： Keenan在研究個人住房抵押貸款違約發(fā)生的原因時[1]，通過大量的實證研究顯示：是LTV(LoantoValue，貸款價值比)，而不是個人特征如房屋所有人的流動性資金等來解釋違約的發(fā)生。借鑒國外個人住房貸款的先進經(jīng)驗，結(jié)合實際情況，對商業(yè)銀行個人住房抵押貸款的風(fēng)險進行了研究，并且運用相關(guān)分析、比較分析等技術(shù)手段對樣本數(shù)據(jù)進行實證分析。因此各家商業(yè)銀行都將個人住房貸款視為高收益、低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)而大力發(fā)展，同時也成為各金融機構(gòu)新一輪市場競爭的焦點。 研究意義商業(yè)銀行的個人住房貸款在推動住房制度改革和提高居民住房消費的購買力等方面，都起到了積極的作用。作為一項金融業(yè)務(wù)，個人住房貸款的核心問題也毫不例外的是風(fēng)險問題。 研究目的與意義 研究目的自20世紀(jì)90年代以來，我國房地產(chǎn)市場逐步發(fā)展并迅速壯大，己逐漸成為推動各地區(qū)乃至整個國民經(jīng)濟增長的重要力量。各銀行金融機構(gòu)要切實加強風(fēng)險管理，進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。2009年7月17日銀監(jiān)會主席劉明康在“2009年第三次經(jīng)濟金融形勢通報會”上強調(diào)，當(dāng)前要控制住房信貸風(fēng)險，嚴(yán)格執(zhí)行“二套房”標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行住房按揭貸款首付款比例和貸款利率。 Credit risk目　　錄摘　　要 IAbstract II1 緒　論 1　研究背景 1 研究目的與意義 1 研究目的 1 研究意義 1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2 國外研究現(xiàn)狀 2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 2 研究內(nèi)容及研究方法 3 研究內(nèi)容 3 研究方法 32 個人住房貸款信用風(fēng)險概述 4 風(fēng)險與信用風(fēng)險的涵義 4 風(fēng)險 4 信用風(fēng)險 4 個人住房貸款信用風(fēng)險的相關(guān)概念 4 個人住房貸款內(nèi)涵 4 個人住房貸款的信用風(fēng)險 5 個人住房貸款信用風(fēng)險類型及表現(xiàn)形式 5 假按揭風(fēng)險 5 按揭項目風(fēng)險 6 借款人風(fēng)險 6 銀行操作風(fēng)險 7 抵押物風(fēng)險 83 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險主要問題分析 9 商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀 9 商業(yè)銀行個人住房貸款的特點 9 商業(yè)銀行個人住房貸款的主要還款情況 9 個人住房貸款信用風(fēng)險的宏觀問題 10 社會整體信用意識淡薄 10 房地產(chǎn)市場發(fā)展不規(guī)范 11 抵押物市場發(fā)展不成熟 11 保險體制有待發(fā)展 11 個人住房貸款信用風(fēng)險的微觀問題 11 個人信用體系尚未建立 11 個人支付能力的下降 12 開發(fā)商自身的缺陷 12 銀行信貸管理不完善 134 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險管理系統(tǒng)設(shè)計 14 個人住房貸款信用風(fēng)險管理系統(tǒng)的設(shè)計原則 14 全面風(fēng)險管理原則 14 全過程風(fēng)險管理原則 14 全員風(fēng)險管理原則 14 個人住房貸款信用風(fēng)險管理系統(tǒng)的設(shè)計內(nèi)容 14 風(fēng)險識別 14 風(fēng)險估算 16 風(fēng)險評價 16 風(fēng)險控制 16 風(fēng)險處理 16 個人住房貸款信用風(fēng)險管理系統(tǒng)的設(shè)計 17 個人住房貸款信用風(fēng)險控制模式設(shè)計 17 個人住房貸款組織機構(gòu)設(shè)計 18 個人住房貸款操作流程設(shè)計 185 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險防范的對策 20 個人住房貸款信用風(fēng)險宏觀防范對策 20 完善與個人住房貸款相關(guān)的法律法規(guī) 20 完善外部信用評估機制 20 健全個人住房貸款風(fēng)險管理政策制度 20 個人住房貸款信用風(fēng)險微觀防范對策 21 建立完善的個人信用體系 21 建立有效平衡風(fēng)險與回報的經(jīng)營機制 21 建立住房抵押物的市場價值動態(tài)評估制度 22 工行大連分行個人住房貸款信用風(fēng)險案例分析 22結(jié) 論 25參考文獻 26致 謝 271 緒　論　研究背景20世紀(jì)90年代以來，隨著金融市場日趨復(fù)雜、衍生金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的個人住房信貸風(fēng)險呈現(xiàn)出影響規(guī)模擴大化、全球化等現(xiàn)象。 improve China’s bank credit management level. Therefore, research on credit risk’s management of individual loan bee the realistic meaning and applicable. As the study on factors influencing the risk control of residential mortgage loan of mercial banks for main line on the basis of the research results and abroad this article starts with subject factors and environment factors of causing the risk of residential mortgage loan analyzes the key factors influencing the risk control of residential mortgage loan and the mechanism about the default risk resulted by these factors. With advanced foreign experiences in accordance with the actual conditions the author makes a research into the risk of residential mortgage loan of mercial banks and gives empirical studies on sample data by means of correlation analysis and parative analysis. Furthermore, the author puts forward practicable countermeasures and suggestions on improving risk control system and setting up the individual credit rating system for mercial banks.Keywords ： Commercial banks。并為商業(yè)銀行完善自身風(fēng)險管理機制、建立個人信用體系提出了構(gòu)想和可行的建議與對策。商業(yè)銀行個人住房抵押貸款風(fēng)險影響因素研究為主線，在借鑒國內(nèi)外已有研究成果的基礎(chǔ)上，從個人住房抵押貸款風(fēng)險成因的主體因素和環(huán)境因素兩個層面切入，從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的視角剖析了影響商業(yè)銀行個人住房抵押貸款風(fēng)險的關(guān)鍵因素以及這些因素導(dǎo)致違約風(fēng)險的作用機理。美國次貸危機起源于銀行對個人住房貸款信用風(fēng)險防范的疏忽，其嚴(yán)重后果提醒我們必須注意加強對商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的管理，提升銀行信用風(fēng)險管理水平。— 畢業(yè)論文答辯。— 上交畢業(yè)論文，最后審查論文內(nèi)容與格式。— 論文中期檢查。— 畢業(yè)實習(xí)、搜集資料、撰寫畢業(yè)論文初稿。 7．學(xué)院答辯委員會組織論文答辯。 5．論文質(zhì)量監(jiān)控小組做論文定稿的審查。 3．返校后論文質(zhì)量監(jiān)控小組做開題審查。工作計劃：1．指導(dǎo)教師做論文撰寫講解，審定題目，制訂資料的收集計劃。 2．論文內(nèi)容充實、論點論據(jù)充分、英文摘要準(zhǔn)確。立題意義：通過研究，從個人住房抵押貸款風(fēng)險成因的主體因素和環(huán)境因素兩個層面切入，從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的視角剖析了影響我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款風(fēng)險的關(guān)鍵因素以及這些因素導(dǎo)致違約風(fēng)險的作用機理。********畢業(yè)論文商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險管理研究學(xué) 生 姓 名 指 導(dǎo) 教 師 專 業(yè) 學(xué) 院 會計學(xué)院 2011年6月10日Commerce Graduation ThesisResearch on the Credit Risk Management on Loans for Individual in Commercial Bank Student Supervisor Specialty School Accounting School 20110610 畢業(yè)論文任務(wù)書姓名： 學(xué)院：會計學(xué)院班級：專業(yè)： 畢業(yè)論文題目：商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險管理研究立題目的和意義：立題目的：以我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款風(fēng)險影響因素研究為主線，在借鑒國內(nèi)外已有研究成果的基礎(chǔ)上，合實際情況，對我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款的風(fēng)險進行研究，并且運用相關(guān)分析、比較分析等技術(shù)手段對樣本數(shù)據(jù)進行實證分析。為我國商業(yè)銀行完善自身風(fēng)險管理機制、建立個人信用體系提出了構(gòu)想和可行的建議與對策。技術(shù)要求與工作計劃：技術(shù)要求： 1．選題適當(dāng)，符合本專業(yè)的研究范疇。 3．邏輯結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、層次清晰、文字簡練、術(shù)語規(guī)范、數(shù)學(xué)模型（案例分析）運用適當(dāng)，圖表形式正確。 2．實習(xí)期間指導(dǎo)教師通過電話、互聯(lián)網(wǎng)與學(xué)生隨時溝通，了解論文資料收集和提綱寫作情況。 4．指導(dǎo)教師對論文進行審閱和修改，推薦優(yōu)秀論文。 6．評閱教師做論文評閱。時間安排：—　審定畢業(yè)論文題目，指導(dǎo)學(xué)生如何撰寫畢業(yè)論文提綱；審定畢業(yè)論文提綱，完成開題審查與開題答辯。— 學(xué)生返校，向指導(dǎo)老師匯報畢業(yè)實習(xí)及初稿寫作情況?！? 修改論文及定稿?！? 審閱人評閱論文，學(xué)生做答辯準(zhǔn)備。指導(dǎo)教師要求：（簽字） 　 年 月 日教研室主任意見：（簽字） 　 年 月 日院長意見：（簽字） 　 年 月 日34 / 46畢業(yè)論文審閱評語一、指導(dǎo)教師評語：指導(dǎo)教師簽字：年 月 日畢業(yè)論文審閱評語 二、評閱人評語：評閱人簽字：年 月 日畢業(yè)論文答辯評語及成績?nèi)?、答辯委員會評語：四、畢業(yè)論文成績：專業(yè)答辯組負(fù)責(zé)人簽字：　年　　月　　日五、答辯委員會主任單位： （簽章） 答辯委員會主任職稱： 答辯委員會主任簽字：