【正文】 較高預(yù)定利率險(xiǎn)種所帶來(lái)的巨額利差損就比較困難。 一、市場(chǎng)需求不足導(dǎo)致社會(huì)平均利潤(rùn)率下降從而加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)：由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整下崗人員增加社會(huì)整體有效需求不足大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格都已呈下降趨勢(shì)企業(yè)面對(duì)利潤(rùn)下滑的情況不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險(xiǎn)費(fèi)支出再者由于市場(chǎng)拓展難度加大新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)延緩保險(xiǎn)人的承保利潤(rùn)相對(duì)減少人員成本增大于是在一些承保利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中競(jìng)爭(zhēng)加劇甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)加入WTO后，競(jìng)爭(zhēng)必然使邊際利潤(rùn)率趨同，導(dǎo)致費(fèi)率下降，賠付率上升，使被保險(xiǎn)人得到更便宜的服務(wù)，更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的損失給付或賠償職能。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)、競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)，加入WTO，融入國(guó)際大市場(chǎng)將給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)前所未有的機(jī)遇，公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入將加快我國(guó)改革的步伐與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)育，促進(jìn)價(jià)格體系的理順、管理服務(wù)水平的提高和企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的轉(zhuǎn)變，有助于打破地方保護(hù)主義，形成統(tǒng)一的市場(chǎng)，使資金、資源達(dá)到合理的配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)的騰飛創(chuàng)造良好的外部條件。此外，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行還取決于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其中政策不到位，行政壟斷、干預(yù)過(guò)多，加以保險(xiǎn)法制尚不完善，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展也有重大影響。加入WTO加入世貿(mào)是保險(xiǎn)發(fā)展的催化劑，在保險(xiǎn)發(fā)展的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境一定的條件下，保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在要求制約著保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)并影響著保險(xiǎn)的規(guī)模和發(fā)展速度。四是風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范。二是與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活密切相關(guān)的險(xiǎn)種快速發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行呈現(xiàn)快中趨好的特點(diǎn)。非壽險(xiǎn)幾大傳統(tǒng)險(xiǎn)種像企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、與進(jìn)出口相關(guān)的貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，由于客戶(hù)投保意愿和支付能力降低，受到影響較明顯；車(chē)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等雖增長(zhǎng)較快，但勢(shì)頭能否保持還有待觀察。二、經(jīng)濟(jì)環(huán)境（Economic Factors）經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指構(gòu)成企業(yè)生存和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況和國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，是影響消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)能力和支出模式的因素，它包括收入的變化，消費(fèi)者支出模式的變化等。政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主要在三個(gè)層次上進(jìn)行：立法監(jiān)管、司法監(jiān)管和行政監(jiān)管。因此，獨(dú)生子女政策對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)生的巨大影響是不容忽視的。前者的關(guān)系聯(lián)結(jié)需要靠經(jīng)濟(jì)關(guān)系（即貨幣形式）來(lái)實(shí)現(xiàn)。獨(dú)生子女政策計(jì)劃生育國(guó)策的堅(jiān)定執(zhí)行，使我國(guó)獨(dú)生子女家庭迅速增多。平安的經(jīng)營(yíng)范圍：投資保險(xiǎn)企業(yè)；監(jiān)督管理控股投資企業(yè)的各種國(guó)內(nèi)、國(guó)際業(yè)務(wù)；開(kāi)展保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)展國(guó)內(nèi)、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及國(guó)家有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù) 第二部分 宏觀環(huán)境分析一、政治法律環(huán)境（Political Factors）政治法律環(huán)境是指與保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)有關(guān)的國(guó)家方針、政策、法令、法規(guī)及其調(diào)整變化動(dòng)態(tài)以及有關(guān)的政府管理機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體的各種活動(dòng)。公司股份名稱(chēng)“中國(guó)平安”，股份代號(hào)2318。平安集團(tuán)公司控股設(shè)立平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、平安信托和平安海外投資，平安信托依法持有平安證券股份。保費(fèi)突破100億元。1992年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。中國(guó)平安在2011年《福布斯》“全球上市公司2000強(qiáng)”中名列第147位；榮登英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》“全球500強(qiáng)”第107位；名列美國(guó)《財(cái)富》雜志“全球領(lǐng)先企業(yè)500強(qiáng)”第328位，并蟬聯(lián)中國(guó)內(nèi)地非國(guó)有企業(yè)第一；除此之外，在《金融時(shí)報(bào)》及英國(guó)WPP集團(tuán)旗下Millward Brown公布的“全球品牌100強(qiáng)”和“BrandZ 100 最具價(jià)值全球品牌”中，同時(shí)名列第83位。截至2011年12月31日，集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)人民幣22,，歸屬母公司股東權(quán)益為人民幣1,。中國(guó)平安的愿景是以保險(xiǎn)、銀行、投資三大業(yè)務(wù)為支柱，謀求企業(yè)的長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，為企業(yè)各利益相關(guān)方創(chuàng)造持續(xù)增長(zhǎng)的價(jià)值，成為國(guó)際領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)集團(tuán)和百年老店。中國(guó)平安以“專(zhuān)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”為核心文化理念，倡導(dǎo)以?xún)r(jià)值最大化為導(dǎo)向，以追求卓越為過(guò)程，形成了“誠(chéng)實(shí)、信任、進(jìn)取、成就”的個(gè)人價(jià)值觀，和“團(tuán)結(jié)、活力、學(xué)習(xí)、創(chuàng)新”的團(tuán)隊(duì)價(jià)值觀。公司為香港聯(lián)合交易所主板及上海證券交易所兩地上市公司，股票代碼分別為2318和601318。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。作者簽名： 日期： 年 月 日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū)本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。平安集團(tuán)戰(zhàn)略分析中國(guó)平安集團(tuán)戰(zhàn)略分析 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說(shuō)明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。作 者 簽 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 指導(dǎo)教師簽名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授權(quán)說(shuō)明本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的成果作品。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。本人授權(quán)　　 　 　大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。作者簽名： 日期： 年 月 日導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日第一部分 公司簡(jiǎn)介中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)平安”，“公司”，“集團(tuán)”）于1988年誕生于深圳蛇口，是中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，至今已發(fā)展為融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。中國(guó)平安的企業(yè)使命是：對(duì)股東負(fù)責(zé)，資產(chǎn)增值，穩(wěn)定回報(bào)；對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)，服務(wù)至上，誠(chéng)信保障；對(duì)員工負(fù)責(zé)，生涯規(guī)劃，安居樂(lè)業(yè)；對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，回饋社會(huì)，建設(shè)國(guó)家。集團(tuán)貫徹“競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰”三大機(jī)制，執(zhí)行“差異、專(zhuān)業(yè)、領(lǐng)先長(zhǎng)遠(yuǎn)”的經(jīng)營(yíng)理念。中國(guó)平安擁有約486,911名壽險(xiǎn)銷(xiāo)售人員及175,136名正式雇員。從保費(fèi)收入來(lái)衡量，平安壽險(xiǎn)為中國(guó)第二大壽險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)為中國(guó)第二大產(chǎn)險(xiǎn)公司。平安的發(fā)展歷程：1988年，于深圳蛇口成立，最初只開(kāi)辦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1997年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司。2003年，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司正式完成分業(yè)重組，更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司。2004年，中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司首次公開(kāi)在香港聯(lián)合交易所主板正式掛牌交易。2006年8月，中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）％股權(quán)，取得一張全國(guó)性的中資銀行2007年3月1日，中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司在上海證券交易所掛牌上市，證券簡(jiǎn)稱(chēng)為“中國(guó)平安”，A股證券代碼為“601318”。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度我國(guó)隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與發(fā)展，一方面加快了經(jīng)濟(jì)立法的速度，另一方面也加大了經(jīng)濟(jì)執(zhí)法力度。獨(dú)生子女家庭在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其抵御風(fēng)險(xiǎn)、消化風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯減弱，他需要家庭外部的社會(huì)成員之間的互助互濟(jì)，而不只是家庭成員間的互相幫助。在這種政策下，保險(xiǎn)成為擔(dān)負(fù)實(shí)現(xiàn)這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系的一種形式。保險(xiǎn)監(jiān)管與立法 各國(guó)政府都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行監(jiān)管并且都做出了立法，要求保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到最低償付能力和資本金額度，有的還對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)單格式作出規(guī)定。《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》 主要明確我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“十二五”期間(20112015年)的發(fā)展方向、重點(diǎn)任務(wù)和政策措施，是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的藍(lán)圖，是未來(lái)5年全行業(yè)的行動(dòng)綱領(lǐng)，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為、履行監(jiān)管職責(zé)的重要依據(jù)。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)總體仍處于衰退之中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)回升向好的態(tài)勢(shì)還不確定，保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的任務(wù)還很艱巨。但國(guó)民經(jīng)濟(jì)回升向好的勢(shì)頭日趨明顯，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為下半年保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)定發(fā)展提供了有利條件。一是業(yè)務(wù)較快增長(zhǎng)。三是市場(chǎng)秩序繼續(xù)好轉(zhuǎn)。五是經(jīng)營(yíng)效益向好趨勢(shì)更加明顯。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出需求不足和供應(yīng)不暢的失衡狀態(tài)，且在經(jīng)營(yíng)中存在著諸多隱患，從主觀上分析主要是保險(xiǎn)體制與保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在要求的不相一致，如保險(xiǎn)投入不足，保險(xiǎn)企業(yè)商業(yè)化程度不高，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)欠缺不全以及保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高等等。因此，加快中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程，完成保險(xiǎn)業(yè)由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)的根本轉(zhuǎn)變，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)順暢發(fā)展的制度保證。與國(guó)外保險(xiǎn)同業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高而賠付率偏低，利潤(rùn)主要是靠控制賠付率保證承保盈余所積累，因此在經(jīng)營(yíng)中不得不放棄許多高賠付率的業(yè)務(wù)。全球性通貨緊縮通貨緊縮是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力不足與社會(huì)有效生產(chǎn)能力過(guò)剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯、物價(jià)跌落、社會(huì)有效需求相對(duì)不足等方面。二、擴(kuò)張性利率政策的出臺(tái)既影響到保險(xiǎn)人的給付能力也削弱投保人的投保積極性：為了刺激經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)內(nèi)需央行自年以來(lái)已進(jìn)行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來(lái)最低的水平。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去則會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的給付能力。而目前壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種因預(yù)定利率與銀行利率相差無(wú)幾使一部分人的投保意愿普遍下降。在經(jīng)濟(jì)效益下滑未來(lái)收入不確定的情況下部分保戶(hù)很可能無(wú)法維持原有的交費(fèi)水平因而造成退保及保單失效。年我國(guó)醫(yī)療制度全面改革社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也正在逐步完善。所以團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒(méi)有稅利優(yōu)惠的條件下難有進(jìn)一步發(fā)展事實(shí)上各家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢(shì)為此各家公司憂(yōu)心忡忡。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下人們要解決超過(guò)社會(huì)保障上限的費(fèi)用部分只能選擇商業(yè)保險(xiǎn)在人們對(duì)晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下也會(huì)有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。我國(guó)近兩年來(lái)人壽保險(xiǎn)業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間短業(yè)務(wù)不規(guī)范存在著許多問(wèn)題蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司適時(shí)推出相應(yīng)配套險(xiǎn)種可以滿(mǎn)足銀行和個(gè)人的需求。這不但為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用開(kāi)拓一個(gè)新的途徑也為其業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。圖 1圖 2（三）社會(huì)文化環(huán)境(Technological Factors）社會(huì)文化環(huán)境是指一個(gè)國(guó)家、地區(qū)或民族的風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德、價(jià)值觀念、宗教信仰、人口環(huán)境等。地區(qū)風(fēng)俗習(xí)慣我國(guó)地域遼闊，歷史悠久，不同地域受地理及歷史影響，形成了以上海為代表的海派文化，以黃河流域?yàn)榇淼霓r(nóng)耕文化等各具特色的地域文化，地域文化對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)消費(fèi)有著舉足輕重的影響。因此，了解不同的文化，制定不同的保單，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)有著重要意義。 社會(huì)文化塑造著每個(gè)人的情感、心態(tài)、價(jià)值觀和實(shí)際行動(dòng)。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員在進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)，如果不把保險(xiǎn)公司的形象設(shè)計(jì)、廣告和服務(wù)形式等與目標(biāo)市場(chǎng)的文化傳統(tǒng)聯(lián)系起來(lái)，就不能了解目標(biāo)市場(chǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的價(jià)值觀念、習(xí)俗、愛(ài)好、忌諱、欲望、倫理、信仰等，也就不能制定出適宜的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略。文化對(duì)廣告宣傳、促銷(xiāo)方式，對(duì)產(chǎn)品的外形、款式、包裝都有很大的影響。人口環(huán)境眾所周知，市場(chǎng)是有具有購(gòu)買(mǎi)欲望與購(gòu)買(mǎi)能力的人構(gòu)成的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)需求是有具有消費(fèi)欲望，并由貨幣支付能力的消費(fèi)者所組成的，任何一個(gè)保險(xiǎn)公司都必須重視對(duì)人口環(huán)境的研究。（1）人口總量 一個(gè)國(guó)家的人口總量與構(gòu)成是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潛在需求市場(chǎng)。在不考慮其他因素的前提下，人口越多，壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求越強(qiáng)，可見(jiàn)中國(guó)是世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這也是許多西方國(guó)家保險(xiǎn)公司急于想進(jìn)入中國(guó)這個(gè)大市場(chǎng)的原因。隨著人們生活水平的提高和醫(yī)療衛(wèi)生條件的改善，我國(guó)人口平均壽命普遍延長(zhǎng)，老年人口的比重逐步提高。我國(guó)現(xiàn)有城鎮(zhèn)家庭人口的平均數(shù)量在逐步減少。（4）人口的就業(yè)觀念 我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，社會(huì)的就業(yè)觀念已發(fā)生很大的變化，就業(yè)人員結(jié)構(gòu)由單一的國(guó)家或集體的企事業(yè)職工轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N人員并存。他們一般有較高的收入，但職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較大，且缺少?lài)?guó)家提供的基本保障。（5）人口受教育情況 教育的發(fā)展將使我國(guó)人口的文化程度與結(jié)構(gòu)發(fā)生質(zhì)的變化，人口的文化程度構(gòu)成，標(biāo)志著人口素質(zhì)之高低。我國(guó)自解放以來(lái)人口的文化素質(zhì)有了驚人的提高。但是，與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的人口素質(zhì)與我國(guó)的地位仍不相稱(chēng)，文化教育的落后成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素。此外，我國(guó)婦女就業(yè)率較低、農(nóng)村人口的增長(zhǎng)速度仍然居高不下等情況，都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)與決策產(chǎn)生重要影響。就這方面所存在的保險(xiǎn)需求來(lái)說(shuō)，重要的并不是神的真假，更不是神的存在與否，而是只有把這種力量抽象成神，把神當(dāng)成是這種力量的代表和代言人，通過(guò)神的靈來(lái)維護(hù)這種力量，人們才會(huì)在自己的內(nèi)心世界里面有一個(gè)可靠而強(qiáng)大的力量寄托，讓我們?cè)诿鎸?duì)人生的艱難困苦和各種凡塵俗事的時(shí)候，能夠仰仗神的靈在精神上給我們以幫助，并且在精神世界中對(duì)我們的言行進(jìn)行指導(dǎo)和訓(xùn)誡，給我們指引前進(jìn)的方向，甚至是對(duì)我們來(lái)世所配享的幸福進(jìn)行最后的審判，神就是這種力量的代表，而不是其他的什么，只有理解這點(diǎn)，我們才會(huì)認(rèn)可宗教信仰的保險(xiǎn)存在，也只有通過(guò)這點(diǎn)，我們才能夠超越宗教信仰的保險(xiǎn)存在。這些信徒已經(jīng)模糊了神的真身所在，忘卻了神不會(huì)是人自己本身的事實(shí)，即使神在某一時(shí)刻為了告戒