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銀行業(yè)的市場營銷-展示頁

2025-06-06 00:52本頁面
  

【正文】 ,銀行卡多數(shù)都是借記卡。教育公眾去利用基于市場的金融機構(gòu)和新的銀行體系將是很沉重的負擔(dān),混合銀行體系中的右腳必須肩負起這種責(zé)任,同時政府也必須給予支持。人們憂慮的是在收回特權(quán)和可能會負面影響到存戶和借款人之前,政府會給銀行多大的權(quán)力,或者會允許多大的市場步伐。 基于市場的服務(wù)和教育  在中國,隨著銀行服務(wù)進一步市場化,銀行需要教育和引導(dǎo)企業(yè)和個人使用他們所提供的產(chǎn)品和服務(wù)。   個人客戶同樣非常注重他們賬戶的保密性。   高端消費者要求高質(zhì)量的服務(wù),他們被先進的技術(shù)所吸引。8%的人使用個人消費貸款購買家用電器,等等。1%的人使用汽車貸款   69%的人通過銀行領(lǐng)工資,59%的人通過銀行支付公用設(shè)施費用。27%的人使用銀行辦理證券業(yè)務(wù);         個人可以使用銀行范圍廣泛的服務(wù):      外匯存款超過300萬美元的企業(yè)可能從B股市場上取得它們所需的資金,這將會對處理外匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的管理提升造成影響,像浦東發(fā)展銀行,它同樣也會影響那些大量使用外匯的進出口行業(yè)。現(xiàn)在企業(yè)可以同銀行就超過300萬美元存款的利息進行談判。   一些中國企業(yè)需要外匯貸款但很難獲得,原因是它們的財務(wù)表現(xiàn)不合格。它們更愿意借錢給國有企業(yè),即使對方的損益表很糟糕,因為一旦貸款回收失敗,仍然會有很多公眾的支持。對私人企業(yè)的低信貸限度限制了新的融資能力。私人企業(yè)   除了數(shù)量眾多的國有企業(yè)外,在中國有153萬家私人企業(yè)和3100萬的小生意。   大連信托投資公司請求其國內(nèi)外銀行寬免它的債務(wù),接著便是對廣東國際信托投資公司的清算,在廣信幾乎所有的記錄都不見了,會計師無法找到任何賬目的蹤影。   70%的國有企業(yè)賠錢,80%的國有企業(yè)負債經(jīng)營。   有時,公司可以通過重組來避免償還貸款。而員工和管理層則能拿到他們的錢(例如重慶紡織廠)。 一些企業(yè)通過宣布破產(chǎn)而避過償還貸款,一旦破產(chǎn),對資產(chǎn)清算所得優(yōu)先償還員工的工資,之后是勞動保險,應(yīng)交稅款,最后是銀行貸款和其他債權(quán)人。許多企業(yè)尋求市長的保護以便不再償還它們的貸款。北京化工公司有46個分公司,共計開了800個不同的賬戶。國有企業(yè)   國有企業(yè)用盡了各種辦法從銀行里借錢,同時在幾個銀行里開戶是它們常用的伎倆。在中國,銀行不是基于市場和以客戶為中心的,因此,客戶的行為方式是很特殊的。一個以業(yè)務(wù)和消費者客戶為導(dǎo)向且基于市場的銀行體系要支付與風(fēng)險管理相協(xié)調(diào)的高利息,以吸引和保護客戶們的存款。   銀行體系的客戶包括企業(yè)、個人及其它銀行和金融機構(gòu)。一個能夠提供保險,使資金免受損失的機制;   一個能夠為需要資本的人提供資金的機制,通常的方式是貸款或直接對業(yè)務(wù)投資;   一個能存儲財富并在客戶的要求下轉(zhuǎn)移資金到第三方的機制。以客戶為中心  在基于市場的銀行業(yè)中,成功來自對客戶需求的滿足。更多的私人銀行將會隨著企業(yè)對資本需求的增長而出現(xiàn)。   這些本地金融單位都有很長的歷史,它們能比國有銀行更方便地服務(wù)本地市場的信貸需求。   在1999年,外資銀行資本是318億元人民幣,%。世界上最大的100家銀行在中國或者已建立分支機構(gòu),或者已開設(shè)辦事處,其中32家外資銀行已被授權(quán)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)(24家在上海,8家在深圳)。   合資銀行:在中國由許多中小規(guī)模的合資銀行,他們針對具體的行業(yè)提供服務(wù)(如交通銀行、招商銀行),或者與一些商業(yè)性的企業(yè)結(jié)盟(如中信實業(yè)銀行,中國光大銀行)。超過100家股份制商業(yè)銀行已經(jīng)建立組織,到2000年底,%(中國經(jīng)濟周刊,2001年1月19日)。中國銀行業(yè)的市場營銷銀行種類  國有商業(yè)銀行:四大國有銀行支配著商業(yè)銀行的未來發(fā)展:中國銀行,中國工商銀行,中國建設(shè)銀行,中國農(nóng)業(yè)銀行。   理論上,這些銀行比國有銀行更有效率,分支機構(gòu)也較少,主要集中在經(jīng)濟比較發(fā)達的區(qū)域。外資銀行:到目前為止,由87家外資金融機構(gòu)在中國開展業(yè)務(wù)。到2000年3月,外資銀行已經(jīng)借出人民幣112億元,累計資產(chǎn)達到147億元。外資銀行在成立兩年后就能夠盈利。城市銀行:中國城市信用社已經(jīng)發(fā)展成為城市銀行,其分支機構(gòu)僅限于本地。它們更像一個存款貸款的機構(gòu),隨著被授權(quán)可以提供更多的銀行服務(wù),無論在業(yè)務(wù)范圍上還是在規(guī)模上都已經(jīng)有了很大的成長。私人銀行:目前,在中國只有一家私人銀行,即中國民生銀行,是由國家工商協(xié)會建立的。它們似乎更像投資銀行。當(dāng)那些需求已經(jīng)在別處發(fā)展時,這意味著一個真正基于市場的銀行將要提供的服務(wù)包括:   最常見的形式就是活期賬戶;   一個能讓客戶從他們多余的資金賺到錢的機制,通常的方式是定期存款或者出售投資工具;   一個能為客戶提供咨詢和信息以幫助客戶做出適當(dāng)?shù)呢攧?wù)決定的機制。企業(yè)和個人將錢存入銀行以保護他們的資產(chǎn),或者從銀行借取貸款來發(fā)展他們的業(yè)務(wù),或者滿足他們消費的需求。它要以足夠低的利息吸引商業(yè)客戶來拓展它的貸款業(yè)務(wù),同時還要控制在風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)以保護存戶和股東的利益。      通常銀行在貸款有危險時是有監(jiān)控權(quán)的,但是如果這家公司同時有幾個賬戶時,這種監(jiān)控權(quán)就變得無效了。有時企業(yè)可以從其它省市的銀行里借錢,所以它們可以在本地宣布破產(chǎn),但卻能在其他省弄到很多錢。政治干預(yù)通??梢宰屗鼈儷@得更多的貸款。由于銀行是最大的債權(quán)人,企業(yè)一旦破產(chǎn),它們損失最慘重。因此,銀行寧愿再向企業(yè)注入更多的資本,也不希望它破產(chǎn),以免損失慘重(如海南佳惠公司)。所有債務(wù)由舊公司承擔(dān),有利可圖的業(yè)務(wù)被重組到新公司,并開有新的銀行賬戶(如江津食品服務(wù)公司),最后實在沒有辦法就用那些根本沒有任何價值的財產(chǎn)償還債務(wù)。根據(jù)所剩余的賬面價值,37%的國營企業(yè)只剩下一個“殼”。但在上海、澳門和山東的幾家信托投資公司已經(jīng)還清了他們的貸款(亞洲華爾街日報,2000年3月31日)   這些小生意需要縣級以下的私人銀行提供財務(wù)支持。   銀行仍舊不愿意借錢給私人企業(yè),因為一旦收不回貸款,銀行就有大麻煩。有時顧客想要在一家銀行里同時辦理外匯和人民幣業(yè)務(wù)(這方面,外資銀行處于不利地位)。對許多公司來說。 傳統(tǒng)上,銀行為公司提供貿(mào)易融資和現(xiàn)金管理服務(wù)。較高的利率會減少資本的外流,這會對中國的證券行業(yè)和企業(yè)有幫助。外資企業(yè)   外資制造業(yè)公司會同外資銀行打交道,他們需要人民幣貸款而不是外幣貸款。22%的人使用銀行辦理保險業(yè)務(wù);   44%的人使用銀行的信用卡和借記卡服務(wù)(每年有50%以上的成長率);      較新式的服務(wù)只有很少的使用者:   4%的人使用房屋抵押貸款(在2000年大約4650億人民幣)      在中國,家庭收入有12%的增長,許多人都成為了上市銀行的股東。銀行需要更加靈活的雇用政策和激勵機制,以便能招聘到并能留住具有客戶服務(wù)意識的人才。在2000年,中國對個人銀行存款實行實名制,這引起了存戶的關(guān)注,因為政府會以打擊貪污腐敗的名義查看他們的個人賬
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