【正文】 是勞動(dòng)保險(xiǎn)，應(yīng)交稅款，最后是銀行貸款和其他債權(quán)人。一個(gè)能夠?yàn)樾枰Y本的人提供資金的機(jī)制，通常的方式是貸款或直接對(duì)業(yè)務(wù)投資； 　　世界上最大的100家銀行在中國(guó)或者已建立分支機(jī)構(gòu)，或者已開設(shè)辦事處，其中32家外資銀行已被授權(quán)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)（24家在上海，8家在深圳）。外資銀行：到目前為止，由87家外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)開展業(yè)務(wù)。最常見的形式就是活期賬戶； 　　政治干預(yù)通?？梢宰屗鼈儷@得更多的貸款。有時(shí)顧客想要在一家銀行里同時(shí)辦理外匯和人民幣業(yè)務(wù)（這方面，外資銀行處于不利地位）。4%的人使用房屋抵押貸款（在2000年大約4650億人民幣） 　　在外資銀行卡中，Visa是最多的，截止到2000年底，在中國(guó)已經(jīng)累計(jì)發(fā)了8600萬張Visa卡，大約有5850臺(tái)自動(dòng)提款機(jī)可以使用Visa卡。服務(wù)包括信息咨詢、賬戶管理、家庭購(gòu)物、賬單支付、轉(zhuǎn)賬以及在線貸款等業(yè)務(wù)。截止到1999年，購(gòu)房貸款已經(jīng)達(dá)到3556億元人民幣（430億美元），其中35%是來自私人購(gòu)房，剩余的是房地產(chǎn)開發(fā)商用于建房的貸款。發(fā)放政府政策導(dǎo)向的貸款所帶來的壓力 　　國(guó)有銀行必須與商業(yè)客戶建立更為緊密的關(guān)系以吸引它們的存款和貸款需求，一個(gè)僵硬的組織是不能做到這一點(diǎn)的。進(jìn)入WTO后，國(guó)有銀行將主導(dǎo)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，因?yàn)閷?duì)外資銀行來說，它們規(guī)模太大而無法跨越。為了在高獲利的零售銀行業(yè)務(wù)方面取得成功，中國(guó)銀行將不得不同外資銀行和合資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。 　　 　　 C. 戰(zhàn)略性機(jī)會(huì) 　　 　　當(dāng)它們?cè)趧e處嘗試時(shí)（如花旗銀行在德國(guó)）并不是很幸運(yùn)。 　　5. 私人銀行 　　目前，中國(guó)只有一家非政府的銀行——民生銀行。國(guó)有銀行缺乏對(duì)收益率的刺激，它們的資金來源是存款和政府債券而不是私人投資，但它們真的愿意賺錢，它們通過低利率存款和高利率貸款來做到這一點(diǎn)的。到1997年，有9家信貸評(píng)級(jí)公司已被中國(guó)人民銀行授權(quán)進(jìn)行債券評(píng)級(jí)服務(wù)，之后又有10家公司進(jìn)入了這一領(lǐng)域，總共有20家信貸評(píng)級(jí)公司，其中大部分是小公司，只能提供有限的服務(wù)。 　　同樣，管理層必須要堅(jiān)決執(zhí)行對(duì)客戶賬戶的保密原則。如果它能很好地實(shí)現(xiàn)這種平衡，那么國(guó)有銀行就可以在它所服務(wù)的市場(chǎng)上闊步前進(jìn)。 　　盡管外資銀行和國(guó)有銀行之間技術(shù)上的差距在縮小，但國(guó)有銀行在實(shí)施更低成本運(yùn)作和更強(qiáng)的客戶關(guān)系管理上面臨著巨大的障礙。所有人都在等待四大國(guó)有銀行上市的時(shí)間表。它們?cè)诖婵詈唾J款利率上需要更為靈活的政策。最近，這些銀行又增加更多新的服務(wù)，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模。外資銀行可以通過向國(guó)有銀行出售這些系統(tǒng)和培訓(xùn)來支付這些成本，對(duì)國(guó)有銀行來說，這些系統(tǒng)是它們目前在零售業(yè)務(wù)上要使用的。銀行應(yīng)該考慮依行業(yè)垂直細(xì)分它的市場(chǎng)，然后利用經(jīng)過訓(xùn)練的專業(yè)銷售人員針對(duì)目標(biāo)行業(yè)推銷它的服務(wù)；或者它可以將現(xiàn)有組織改造成總公司控股的區(qū)域銀行，這樣可以將權(quán)利下放給那些更熟悉本地客戶的高級(jí)區(qū)域主管人員。國(guó)庫(kù)券不能滿足這種需求，在加入WTO之后外來資本對(duì)本行業(yè)造成沖擊之前，國(guó)有銀行上市將會(huì)吸引大量的個(gè)人投資者。為了將自己定位在強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)上，國(guó)有銀行必須了解外資銀行進(jìn)入零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略并進(jìn)行反擊，它們必須將其商業(yè)管理和運(yùn)作體系現(xiàn)代化，它們必須通過技術(shù)提升來改善過于分散的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、不完善的功能、缺乏多功能的設(shè)備以及不平衡的地理分布，它們必須建立激勵(lì)機(jī)制來阻止人才流向外資銀行，同時(shí)要建立相應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)制來加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)知識(shí)（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2001年2月23日）。 　　 C. 戰(zhàn)略性機(jī)會(huì) 　　 　　 　　落后的體系，低利潤(rùn)，低的資產(chǎn)質(zhì)量（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2001年1月19日） 　　為了使這一塊業(yè)務(wù)有發(fā)展，必須引入競(jìng)爭(zhēng)。在中國(guó)有很高的存款儲(chǔ)蓄，當(dāng)證券和基金市場(chǎng)日趨成熟并且它們能提供比銀行利率更高的回報(bào)時(shí)，銀行存款會(huì)流向證券和基金市場(chǎng)。 　　 　　國(guó)有銀行、合資銀行和私人銀行提供了許多新的產(chǎn)品，包括信息咨詢、按揭融資、證券買賣和貸款、資金管理、按揭貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)、借記卡、信用卡、汽車貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、賬戶管理，以及家庭銀行、流動(dòng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。44%的人使用銀行的信用卡和借記卡服務(wù)（每年有50%以上的成長(zhǎng)率）； 　　這些小生意需要縣級(jí)以下的私人銀行提供財(cái)務(wù)支持。通常銀行在貸款有危險(xiǎn)時(shí)是有監(jiān)控權(quán)的，但是如果這家公司同時(shí)有幾個(gè)賬戶時(shí)，這種監(jiān)控權(quán)就變得無效了。它們似乎更像投資銀行。 　　 　　 　　銀行體系的客戶包括企業(yè)、個(gè)人及其它銀行和金融機(jī)構(gòu)。 　　有時(shí)，公司可以通過重組來避免償還貸款。外匯存款超過300萬美元的企業(yè)可能從B股市場(chǎng)上取得它們所需的資金，這將會(huì)對(duì)處理外匯業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的管理提升造成影響，像浦東發(fā)展銀行，它同樣也會(huì)影響那些大量使用外匯的進(jìn)出口行業(yè)。 　　個(gè)人客戶同樣非常注重他們賬戶的保密性。在2000年，廣東發(fā)展銀行在推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)方面邁出了一大步：信用卡用戶可以享受50天免息的寬限期，信用額度最小是4000元，最高是5萬元。相比之下，電話銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于避免了上網(wǎng)塞車的情況，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于能夠很容易地實(shí)施自己想要的交易?，F(xiàn)在我們來看看在贏得客戶方面各種類型的銀行所面對(duì)的戰(zhàn)略問題： 　　 　　四家國(guó)有銀行占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的60%，國(guó)家銀行占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的90%市場(chǎng)。 C. 戰(zhàn)略性機(jī)會(huì) 　　 　　為了將自己定位在強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)上，國(guó)有銀行必須了解外資銀行進(jìn)入零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略并進(jìn)行反擊，它們必須將其商業(yè)管理和運(yùn)作體系現(xiàn)代化，它們必須通過技術(shù)提升來改善過于分散的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、不完善的功能、缺乏多功能的設(shè)備以及不平衡的地理分布，它們必須建立激勵(lì)機(jī)制來阻止人才流向外資銀行，同時(shí)要建立相應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)制來加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)知識(shí)（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2001年2月23日）。國(guó)庫(kù)券不能滿足這種需求，在加入WTO之后外來資本對(duì)本行業(yè)造成沖擊之前，國(guó)有銀行上市將會(huì)吸引大量的個(gè)人投資者。銀行應(yīng)該考慮依行業(yè)垂直細(xì)分它的市場(chǎng)，然后利用經(jīng)過訓(xùn)練的專業(yè)銷售人員針對(duì)目標(biāo)行業(yè)推銷它的服務(wù)；或者它可以將現(xiàn)有組織改造成總公司控股的區(qū)域銀行，這樣可以將權(quán)利下放給那些更熟悉本地客戶的高級(jí)區(qū)域主管人員。中國(guó)國(guó)有銀行必須同外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和爭(zhēng)奪高質(zhì)量的公司客戶上展開競(jìng)爭(zhēng)，為此，它們必須從本地銀行吸引那些與這些客戶關(guān)系密切的人才加入銀行。如果外資銀行主導(dǎo)這一塊業(yè)務(wù)，那么國(guó)有銀行的存款將會(huì)流失。國(guó)有銀行必須上市以提高它們的資本充足率。多數(shù)外資銀行跟隨它們的跨國(guó)公司客戶進(jìn)入中國(guó)，它們將通過給那些公司提供本地貸款以及在外貿(mào)領(lǐng)域操作而獲得極大的成功 　　政府正試圖通過建立私人銀行來控制這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在法規(guī)的掩蓋下，銀行的運(yùn)作和交易對(duì)投資者來說都缺乏透明，這無法刺激投資者將他們的錢放在“黑箱子”里。此外，中國(guó)的信貸評(píng)級(jí)公司仍然受制于政府當(dāng)局，從而對(duì)它們的公正性讓人存有懷疑。稅務(wù)人員有權(quán)檢察賬戶，但對(duì)那些違反保密協(xié)議的雇員應(yīng)當(dāng)給與處罰。它們將要面對(duì)那些擁有一流的營(yíng)銷信息、管理和技術(shù)系統(tǒng)且運(yùn)作十多年的外資