【正文】 。在2000年，中國對個人銀行存款實行實名制，這引起了存戶的關(guān)注，因為政府會以打擊貪污腐敗的名義查看他們的個人賬戶。他們相信，在遇有困難的情況下，政府會更多地支持國有銀行而不是私人銀行。中國銀行自1985年以來，已經(jīng)累計發(fā)了2500萬張借記卡。今天，信用卡只有1%的消費額。 　　促銷信用卡也已經(jīng)引入中國。據(jù)Visa國際亞太地區(qū)副總裁熊安平所講，國際通用的銀行卡和信用卡將是中國銀行業(yè)市場未來的增長點。 　　家庭銀行業(yè)務(wù)在1999年首先在湖南試驗。 　　在2000年5月，中國銀行與廣東有線電視合作，通過寬帶和有線網(wǎng)絡(luò)啟動家庭銀行業(yè)務(wù)。 　　招商銀行和中國移動通訊公司合作在12個大城市提供移動銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，除了咨詢和常規(guī)服務(wù)，還提供股票交易服務(wù)。貸款需要30%的首期自付款，最高償還和貸款保險期限為5年。這種貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)應(yīng)該擴大到其他銀行。 沒有哪一種類的銀行機構(gòu)是以犧牲其它種類銀行為代價來換取自身的勝利，取而代之的是，在不同種類的銀行機構(gòu)中，其中實力最強的機構(gòu)會獲得成長和繁榮，其它弱小的機構(gòu)將會被合并或消失。 　　A. 優(yōu)勢 　　政府的支持 　　較外資銀行更高的所得稅（70%到39%） 　　截止到2000年7月，四大國有銀行未履約資產(chǎn)總額是12000億元（約合1450億美元）。進入WTO后，國有銀行將主導(dǎo)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，因為對外資銀行來說，它們規(guī)模太大而無法跨越。如果外資銀行主導(dǎo)這一塊業(yè)務(wù)，那么國有銀行的存款將會流失。國庫券不能滿足這種需求，在加入WTO之后外來資本對本行業(yè)造成沖擊之前，國有銀行上市將會吸引大量的個人投資者。 C. 戰(zhàn)略性機會 　　為了在高獲利的零售銀行業(yè)務(wù)方面取得成功，中國銀行將不得不同外資銀行和合資銀行進行競爭。國有銀行必須上市以提高它們的資本充足率。銀行應(yīng)該考慮依行業(yè)垂直細分它的市場，然后利用經(jīng)過訓(xùn)練的專業(yè)銷售人員針對目標行業(yè)推銷它的服務(wù)；或者它可以將現(xiàn)有組織改造成總公司控股的區(qū)域銀行，這樣可以將權(quán)利下放給那些更熟悉本地客戶的高級區(qū)域主管人員。 　　 　　國有銀行必須與商業(yè)客戶建立更為緊密的關(guān)系以吸引它們的存款和貸款需求，一個僵硬的組織是不能做到這一點的。中國國有銀行必須同外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和爭奪高質(zhì)量的公司客戶上展開競爭，為此，它們必須從本地銀行吸引那些與這些客戶關(guān)系密切的人才加入銀行。為了將自己定位在強大的零售銀行業(yè)務(wù)上，國有銀行必須了解外資銀行進入零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略并進行反擊，它們必須將其商業(yè)管理和運作體系現(xiàn)代化，它們必須通過技術(shù)提升來改善過于分散的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、不完善的功能、缺乏多功能的設(shè)備以及不平衡的地理分布，它們必須建立激勵機制來阻止人才流向外資銀行，同時要建立相應(yīng)的培訓(xùn)機制來加強競爭知識（中國經(jīng)濟周刊，2001年2月23日）。 　　進入WTO后，國有銀行將主導(dǎo)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，因為對外資銀行來說，它們規(guī)模太大而無法跨越。如果外資銀行主導(dǎo)這一塊業(yè)務(wù)，那么國有銀行的存款將會流失。國庫券不能滿足這種需求，在加入WTO之后外來資本對本行業(yè)造成沖擊之前，國有銀行上市將會吸引大量的個人投資者。 C. 戰(zhàn)略性機會 　　為了在高獲利的零售銀行業(yè)務(wù)方面取得成功，中國銀行將不得不同外資銀行和合資銀行進行競爭。國有銀行必須上市以提高它們的資本充足率。銀行應(yīng)該考慮依行業(yè)垂直細分它的市場，然后利用經(jīng)過訓(xùn)練的專業(yè)銷售人員針對目標行業(yè)推銷它的服務(wù)；或者它可以將現(xiàn)有組織改造成總公司控股的區(qū)域銀行，這樣可以將權(quán)利下放給那些更熟悉本地客戶的高級區(qū)域主管人員。 　　 　　國有銀行必須與商業(yè)客戶建立更為緊密的關(guān)系以吸引它們的存款和貸款需求，一個僵硬的組織是不能做到這一點的。中國國有銀行必須同外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和爭奪高質(zhì)量的公司客戶上展開競爭，為此，它們必須從本地銀行吸引那些與這些客戶關(guān)系密切的人才加入銀行。為了將自己定位在強大的零售銀行業(yè)務(wù)上，國有銀行必須了解外資銀行進入零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略并進行反擊，它們必須將其商業(yè)管理和運作體系現(xiàn)代化，它們必須通過技術(shù)提升來改善過于分散的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、不完善的功能、缺乏多功能的設(shè)備以及不平衡的地理分布，它們必須建立激勵機制來阻止人才流向外資銀行，同時要建立相應(yīng)的培訓(xùn)機制來加強競爭知識（中國經(jīng)濟周刊，2001年2月23日）。 　　進入WTO后，國有銀行將主導(dǎo)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，因為對外資銀行來說，它們規(guī)模太大而無法跨越。如果外資銀行主導(dǎo)這一塊業(yè)務(wù)，那么國有銀行的存款將會流失。國庫券不能滿足這種需求，在加入WTO之后外來資本對本行業(yè)造成沖擊之前，國有銀行上市將會吸引大量的個人投資者。 戰(zhàn)略性機會 　　 　　 　　作為外貿(mào)銀行，它們將通過為中國的代理行進行授信拓展其信貸業(yè)務(wù)；而中國的銀行將會利用這些授信為它們的客戶融資。這些銀行只在本地有分支機構(gòu)，其資產(chǎn)約在千億人民幣左右。到了1990年代中期，半數(shù)的合作社被合并成為90家商業(yè)銀行（中國商業(yè)周刊，2000年11月3日），在過去幾年里，這些銀行部門一直被破產(chǎn)和丑聞所困擾。中國正計劃成立10家非政府銀行，其中5家包括珠江、沈陽、陜西、江蘇和廣東已經(jīng)被批準。 　　中國民生銀行是第一家根據(jù)中國證監(jiān)會最新的證券法規(guī)核準上市的金融機構(gòu)。他們建議在縣級以下沒有國有銀行處設(shè)立私人銀行，在這一范圍有許多需要資金支持的中小企業(yè)。這對私人銀行和已經(jīng)部分私有化的國有銀行來說是同樣的道理。 　　中國需要不斷增長的資本金來投資，它不可避免轉(zhuǎn)向銀行上市并增加對收益率的重視。但如果政府給銀行更廣泛的經(jīng)營范圍，并且在這個范圍內(nèi)，對任何經(jīng)審核的信息要求披露，這樣投資人將會被吸引到這一市場上來。 　　銀行進一步的發(fā)行債券則要求在資產(chǎn)質(zhì)量的匯報上及投資風(fēng)險、審計、透明度、內(nèi)部控制機制以及精確的計劃書等方面的信息披露有更大程度的提升。由于規(guī)模過大，改革無法很快進行，它們占國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的60%份額，并且有許多未履約貸款。中國的公司債券市場總額低于GNP的6%，在信貸服務(wù)上只是一個很小的市場。如果要這些評級公司在其獨立性和客觀性方面得到認可，它們必須切斷這種聯(lián)系。它們選擇對這個精心設(shè)計的低薪水的組織進行成本控制，而不是吸引激勵導(dǎo)向的人才建立一個精干的組織。這些在投資上的困難會對國有銀行網(wǎng)上展開銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響，這對降低成本有很大的影響，因為在線服務(wù)的成本被認為是人工服務(wù)成本的十分之一，這同樣也妨礙了國有銀行實施電子商務(wù)，包括被認為是代表著經(jīng)濟成長的未來所在的B2C（企業(yè)和消費者之間）和B2B（企業(yè)和企業(yè)之間）業(yè)務(wù)。中國銀行保密法應(yīng)該規(guī)定對銀行秘密的保護，規(guī)定銀行什么樣的信息必須做保密處理。 　　最后，要想銀行業(yè)在進入WTO后真的變得很有競爭性，那么國有銀行從零開始就必須建立它們的營銷和銷售管理力量。一些國有銀行已經(jīng)設(shè)立了賬戶經(jīng)理的職位，但還需要在培訓(xùn)、激勵、職業(yè)發(fā)展、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫開發(fā)、促銷、交叉銷售、方便的分銷渠道、新產(chǎn)品和服務(wù)等方面進行大量的投入，使得國有銀行在未來的競爭中爭取到