【正文】 信貸金額（授信額度） ? 信貸期限（短中長(zhǎng)期） ? 根據(jù) 《 貸款通則 》 第 11條規(guī)定，貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 等自主協(xié)商后確定。委托貸款規(guī)模激增的背后是高收益的驅(qū)動(dòng)。 據(jù)央行公布的 2022年上半年社會(huì)融資規(guī)模，委托貸款增加 7028億元，同比多增 3829億元，增長(zhǎng)率近120%， 委托貸款占社會(huì)融資總量的比重達(dá) %。 部分上市公司成 “ 高利貸倒?fàn)?” ? 在委托貸款業(yè)務(wù)中，銀行并不承擔(dān)過多風(fēng)險(xiǎn)，而只是對(duì)委托人的資金來源、資質(zhì)等進(jìn)行審查，并協(xié)助收回借款，在此過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，由于在委托貸款過程中銀行監(jiān)管角色被弱化，委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在暴露。 截至 7月底，在上市公司發(fā)布的對(duì)外委托貸款公告中，年利率最低為 12%，最高則達(dá)到 %。于是，一個(gè)成了苦主，一個(gè)成了債主。 ? 特定貸款， 系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 ? 委托貸款， 系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 自營(yíng)貸款和委托貸款 ? 自營(yíng)貸款， 系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款， 其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān) ，并由貸款人收回本金和利息。 ? 質(zhì)押貸款，系指按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 保證貸款，系指按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》 規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 采取發(fā)起設(shè)立（由發(fā)起人認(rèn)購(gòu)公司應(yīng)發(fā)行的全部股份而設(shè)立公司）和募集設(shè)立（發(fā)起人認(rèn)購(gòu)一部分，其余股份向社會(huì)公開募集或者向特定對(duì)象募集而設(shè)立公司） （三） 銀行信貸業(yè)務(wù)類型 （ P6） ? 按貸款期限劃分 ? 短期 ? 中期 ? 長(zhǎng)期 ? 按擔(dān)保方式劃分 ? 信用貸款 ? 擔(dān)保貸款 ? 票據(jù)貼現(xiàn) ? 按貸款人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任不同 ? 自營(yíng)貸款 ? 委托貸款 ? 特定貸款 信用貸款 、擔(dān)保貸款、 票據(jù)貼現(xiàn) ? 信用貸款 ，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。《 公司法 》 允許成立一人有限責(zé)任公司，最低注冊(cè)資本為人民幣 10萬元，營(yíng)業(yè)執(zhí)照中需載明自然人獨(dú)資或法人獨(dú)資。 一、認(rèn)知信貸業(yè)務(wù) ? 分公司 和 子公司 ? 分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任有公司承擔(dān)，不能作為借款主體，但可以經(jīng)公司書面授權(quán)代表公司向銀行借款 ? 子公司具有法人資格，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，子公司可以作為貸款主體。 ? 《 民法通則 》 規(guī)定法人應(yīng)具備四個(gè)條件 ? 依法成立 ? 有必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi) ? 有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所 ? 能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任 一、認(rèn)知信貸業(yè)務(wù) ? 公司 是指依照我國(guó) 《 公司法 》 在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的有限責(zé)任公司和股份有限公司，屬于企業(yè)法人，以其全部財(cái)產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。據(jù) 《 民法通則 》 規(guī)定， 18歲以上公民是成年人，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。 ? 例如：銀行給一個(gè)客戶辦理銀行承兌，授信額度是 2022萬，但要求客戶預(yù)存 30%的保證金，當(dāng)銀行開出 2022萬的銀行承兌匯票時(shí)，其授信敞口不是 2022萬而是 1400萬（ 2022萬 600萬）。 授信額度和授信敞口 ? 授信額度 ：在客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行都要事先給客戶審批一個(gè)使用金額，這就是 “ 授信額度 ” 。雙方約定，中國(guó)銀行湖北省分行將在未來 5年內(nèi)，向湖北旅游業(yè)提供總額不超過 150億元等值人民幣的授信和融資安排，以推進(jìn)湖北旅游經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省建設(shè)。（ 與信貸區(qū)別？ ） ? 表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等； ? 表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 授信是信貸的另一種表達(dá)。第一講 信貸業(yè)務(wù)概論 ? 【 本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 】 ? 通過本章學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠： ? 1．了解商業(yè)銀行貸款政策 ? 2．熟練掌握貸款的操作規(guī)程 ? 3．掌握貸款的管理制度 ? 4．熟練掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的方法 ? 【 學(xué)習(xí)本章意義 】 ? 商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源是貸款業(yè)務(wù) ,而貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)需要商業(yè)銀行貸款政策的指導(dǎo)和銀行內(nèi)部有效的管理。 第一節(jié)：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 一、認(rèn)知信貸業(yè)務(wù) ? （一）信貸的界定 ? 信貸（或授信） ： 貸款 +信用鏈接 ? 向客戶 直接提供資金支持（ 貸款 ） ? 銀行 不通過出借資金 ，而僅僅憑出借自己的信用發(fā)揮資金融通或擔(dān)保作用（ 信用鏈接 ）（如：銀行承兌匯票、信用證業(yè)務(wù)） ? 廣義信貸和狹義信貸（ 口徑大小 ） ? 廣義：國(guó)家信貸、商業(yè)信貸、銀行信貸等 ? 狹義：銀行信貸 ? 更窄口徑：貸款 一、認(rèn)知信貸業(yè)務(wù) ? 授（受）信 ：銀行向客戶授予信用和貸款的經(jīng)營(yíng)行為。 ? 授信（授予、給予）（貸） ? 受信（接受給予） （借） ? 表內(nèi)授信（銀行出借資金使用權(quán)） ? 表外授信（銀行對(duì)外承諾或擔(dān)保，不涉及銀行實(shí)際資金占用） 授信 =表內(nèi)授信 +表外授信 =貸款 +信用鏈接 授信定義 ? 按照 《 商業(yè)銀行授信工作盡職指引 》 的定義：授信是指對(duì) 非自然人客戶 的表內(nèi)外授信。 中國(guó)銀行 5年授信和融資 150億元支持湖北旅游業(yè) ? 新華網(wǎng)武漢 8月 21日電（記者吳植）湖北省旅游局和中國(guó)銀行湖北省分行日前在武漢簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。 ? 根據(jù)雙方 《 關(guān)于旅游金融專項(xiàng)服務(wù)的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議 》 ，中國(guó)銀行湖北省分行將在 7個(gè)方面支持湖北旅游業(yè)發(fā)展：一是為旅游企業(yè)和旅游項(xiàng)目提供融資服務(wù)；二是積極承接旅行社質(zhì)量保證金存儲(chǔ)服務(wù)；三是提供特色金融服務(wù)和產(chǎn)品；四是通過資本運(yùn)作支持旅游企業(yè)做大做強(qiáng)；五是為旅游企業(yè)提供 “ 走出去 ” 金融服務(wù)；六是提供中小企業(yè)金融服務(wù)；七是通過發(fā)揮中國(guó)銀行多業(yè)并舉優(yōu)勢(shì)，為旅游業(yè)提供其他公司金融服務(wù)。 ? 授信敞口 ：即 信貸凈風(fēng)險(xiǎn)金額 。 一、認(rèn)知信貸業(yè)務(wù) ? （二）信貸客戶類別 ? 自然人 ：就是公民。 一、認(rèn)知信貸業(yè)務(wù) ? 法人 ：是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。 ? 其中 有限責(zé)任公司 的股東以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任 ? 股份有限公司 的股東以其認(rèn)繳的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。 有限責(zé)任公司 股份有限公司 由 50個(gè)以下股東出資設(shè)立；注冊(cè)資本的最低限額為人民幣 3萬元。 股份有限公司應(yīng)該有 2人以上 200人以下的發(fā)起人，最低注冊(cè)資本為人民幣 500萬元。 ? 擔(dān)保貸款 ，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 ? 抵押貸款，系指按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》 規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 ? 票據(jù)貼現(xiàn) ，系指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。（自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過 10年，超過 10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。 貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（ 2022年 12月修訂后的 《 商業(yè)銀行法 》 已不再允許商業(yè)銀行發(fā)放此類貸款） 部分上市公司成 “ 高利貸倒?fàn)?” ? 高息發(fā)放委托貸款，賺息輕松勝主業(yè) ? 第一理財(cái)專訊 中小企業(yè)融資難，上市公司卻不差錢。數(shù)據(jù)顯示，上半年滬深兩市上市公司含有 “ 委托貸款 ” 字樣的公告較去年同期增加 %。有的公司來自委托貸款的收益甚至超過了主業(yè)，被評(píng)論為 “ 做高利貸倒?fàn)敗? 雖然委托貸款的利率高，但隱含風(fēng)險(xiǎn)也很大，對(duì)業(yè)績(jī)的支撐不可持續(xù)。連借款人也通常是由委托人自己尋找。反映到資本市場(chǎng)上，上半年上市公司公布的公告中，含有 “ 委托貸款 ” 字樣的公告共 86則，較去年同期增加 %。比如 2月 18日， 武漢健民宣布對(duì)外委托貸款 ，年利率為 20%，一年利息收入將達(dá) 3000萬元，而武漢健民上半年的凈利潤(rùn)也不過 3620萬元。 （五）銀行信貸要素（或方案） ? 信貸定價(jià)（ 貸款定價(jià) P14） ? 貸款利率（主體） ? 貸款承諾費(fèi)（周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定） ? 補(bǔ)償余額（ 10%20%） ? 隱含價(jià)格 ? 信貸擔(dān)保 ? 抵押 ? 質(zhì)押 ? 保證 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 ? 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 是銀行從法律上承諾向企業(yè)提供不超過某一最高限額的貸款協(xié)定。企業(yè)享有周轉(zhuǎn)協(xié)定，通常要對(duì)貸款限額的未使用部分付給銀行一筆承諾費(fèi)。 （六）貸款條件 （ 法人 ） ?