【正文】 明（或有效居留證明），且在巴中市轄區(qū)內(nèi)有固定住所。二、對(duì)借款人不能同時(shí)滿足上述規(guī)定的條件，但有政府（含財(cái)政部門）出具還款承諾作為貸款保障措施的，可以發(fā)放信用貸款，但必須嚴(yán)格管理；同一筆貸款既采用信用方式又設(shè)定了擔(dān)保的，和借款人要在借款合同中約定擔(dān)保貸款金額。第二十三條 信用貸款的條件一、借款人申請(qǐng)信用貸款除符合我司貸款基本條件外，還應(yīng)當(dāng)同時(shí)具有下列條件：基期信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含）以上；上年末資產(chǎn)負(fù)債率低于行業(yè)平均值（含）；近三年連續(xù)保持盈利；上年度經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量為正值；無(wú)不良信用記錄；我司要求的其他條件。禁止向根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)則界定的我司關(guān)聯(lián)自然人和我司在職員工發(fā)放個(gè)人信用貸款。借款人的第一還款來(lái)源是確定信用貸款的基本依據(jù)。對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款按照貸款審批權(quán)限執(zhí)行，但必須完成審批前的全部審查、審核程序。并負(fù)責(zé)撰寫(xiě)詳細(xì)的審查報(bào)告，提出審查結(jié)論。第二十條 貸款審查風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的客觀性、合理性進(jìn)行全面審查。在業(yè)務(wù)操作時(shí)應(yīng)分別通過(guò)人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，個(gè)人征信系統(tǒng)了解借款人和相關(guān)企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過(guò)渡的風(fēng)險(xiǎn)。借款人的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、負(fù)債結(jié)構(gòu)、付息負(fù)債情況、資金運(yùn)營(yíng)情況、主營(yíng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)管理水平和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、償債能力及還款來(lái)源等，環(huán)保是否達(dá)標(biāo)；貸款期限內(nèi)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和重大投資計(jì)劃；借款人的綜合收益能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)信用狀況；對(duì)采用擔(dān)保方式的，要重點(diǎn)調(diào)查抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰、是否有爭(zhēng)議、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的資格和能力等情況；根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出調(diào)查意見(jiàn)并撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告，提出貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長(zhǎng)短、貸款利率水平、擔(dān)保方式等明確意見(jiàn)，送信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人初審。二、客戶經(jīng)理收到借款人的書(shū)面申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人的身份、資質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況，環(huán)保是否達(dá)標(biāo)、綜合償債能力等進(jìn)行調(diào)查，主要內(nèi)容：借款人基本情況，如借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、注冊(cè)資本、股本結(jié)構(gòu)、股東情況、企業(yè)性質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、歷史沿革、經(jīng)營(yíng)范圍、高級(jí)管理人員素質(zhì)等。第六章 貸款的調(diào)查、審查與審批第十九條 貸款調(diào)查一、借款人應(yīng)向貸款人提出書(shū)面借款申請(qǐng)，并提交夫妻雙方有效身份證明、戶籍證明、婚姻證明，企業(yè)的基本資料、貸款需要的資料、擔(dān)保的資料等。授信對(duì)象的統(tǒng)一是指所有已（擬）與我司建立融資關(guān)系的法人客戶都必須納入授信管理范圍，非獨(dú)立法人客戶不得單獨(dú)授信。授信形式的統(tǒng)一是指我司向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理范圍。核定客戶授信額度后，一般應(yīng)與客戶簽訂授信協(xié)議，并收取承諾費(fèi)。融資風(fēng)險(xiǎn)總量：是根據(jù)客戶在我司的融資余額結(jié)合期限、擔(dān)保、品種等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)折算的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)值。最高綜合授信額度屬我司商業(yè)秘密。第五章 統(tǒng)一授信第十六條 統(tǒng)一授信的基本概念統(tǒng)一授信：是通過(guò)核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制我司系統(tǒng)對(duì)客戶辦理的融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。第十四條 對(duì)需要進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的公司客戶信用等級(jí)的劃分及定義、評(píng)分辦法，按照《公司客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》規(guī)定執(zhí)行?？蛻粼u(píng)級(jí)范圍，在我司辦理融資業(yè)務(wù)和為我司融資提供保證的小企業(yè)客戶均需評(píng)定信用等級(jí)。第十二條 貸款利率：小額貸款利率嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)化原則，由借款人和貸款人在公平自愿的原則下協(xié)商確定。第十一條 貸款額度：小額貨款額度是在借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況下，結(jié)合借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、已有融資、經(jīng)營(yíng)收入、還款能力、信用等級(jí)等綜合確定。法人借款人貸款期限不得超過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期限；個(gè)人借款人貸款期限+借款人年齡（共同借款人年齡，以最小年齡計(jì)算）之和不得超過(guò)65歲。第九條 小額貸款按照期限不同，可分為短期、中期和長(zhǎng)期小額貸款。禁止向國(guó)家、省、市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制發(fā)展的行業(yè)，以及為其配套的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款；禁止向環(huán)境污染嚴(yán)重，存在安全隱患、產(chǎn)品質(zhì)量差、市場(chǎng)銷路不暢的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款。第六條 申請(qǐng)小額貸款的借款人除具備上述基本條件外，還必須符合下列準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：借款人在貸款人托管銀行開(kāi)立基本帳戶或一般賬戶，用于貸款本息結(jié)算；貸款用途真實(shí)、合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；具有與經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的固定場(chǎng)所，且持續(xù)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上；具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量，并與負(fù)債規(guī)模匹配；具有穩(wěn)定的上下游客戶和市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)；貸款人規(guī)定的其他標(biāo)準(zhǔn)。并且符合以下要求：借款人年齡在20周歲至60歲之間，具有完全民事行為能力；具有巴中市常住戶口或有效居住證明，在巴中有固定住所；具有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源、具有一定的資產(chǎn)規(guī)模、具備按期償還借款本息的能力；法人需提供最近年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（個(gè)體工商戶除外）、特種經(jīng)營(yíng)行為還需提供經(jīng)年檢的特種經(jīng)營(yíng)許可證；自然人需提供有效身份證明、婚姻證明、收入證明等。農(nóng)村專業(yè)戶：指以商品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為主要目的，以家庭生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為主要形式的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，能提供村民委員會(huì)出具的專業(yè)戶情況證明材料的經(jīng)營(yíng)者。個(gè)體工商戶：指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的個(gè)體工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。中小企業(yè)：指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)。 第四條 本辦法所稱貸款人是指巴中市巴州中晟小額貸款股份有限公司。第二條 小額貸款是指我公司向符合貸款條件的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”發(fā)放的用于合法生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)以及項(xiàng)目建設(shè)的人民幣貸款。信 貸 管 理 制 度為加強(qiáng)公司信貸管理，嚴(yán)格規(guī)范信貸行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，依據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知》結(jié)合公司實(shí)際制定本制度?？? 則第一條 公司經(jīng)營(yíng)貸款，必須遵循效益性、安全性、流動(dòng)性的原則，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離的審批制度。 第三條 小額貸款的發(fā)放，應(yīng)自主選擇貸款對(duì)象，自主確定貸款準(zhǔn)入條件，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。本辦法所稱借款人是指中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村專業(yè)戶。微小企業(yè)；指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模微小的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)。城鎮(zhèn)居民：符合法定年齡，并且有完全民事行為能力的巴中市城鎮(zhèn)居民。第二章 貸款的條件和用途第五條 小額貸款借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款人投資經(jīng)營(yíng)企業(yè)原則上應(yīng)有固定場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)盈利情況良好，無(wú)違法違規(guī)記錄，無(wú)不良信用記錄；借款人自有資金比例、資產(chǎn)負(fù)債率等應(yīng)符合貸款人規(guī)定的要求； 貸款人規(guī)定的其它條件。第七條 貸款用途用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及項(xiàng)目建設(shè)活動(dòng)中正常資金需求；重點(diǎn)用于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)組織的合法資金需求，用于批發(fā)業(yè)、零售商貿(mào)業(yè)、物流運(yùn)輸及其它國(guó)家優(yōu)先發(fā)展和重點(diǎn)扶持的行業(yè)，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況良好，主業(yè)清晰的中小企業(yè)；小額貸款資金不得進(jìn)入證券市場(chǎng)（包括股票、權(quán)證及基金買賣等）、期貨交易市場(chǎng)；不得用于外匯買賣、委托理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y；不得用于股本權(quán)益性投資。第三章 貸款期限、額度、利率第八條 貸款幣種：本貸款的幣種為人民幣。短期小額貸款的期限為1年以內(nèi)，中期小額貸款的期限為1年至3年（含3年），長(zhǎng)期小額貸款期限為3年以上。第十條 貸款支用方式為直接支用，直接支用是按照借貸雙方的合同約定，在完成公司貸款審批流程，簽署完成合法、有效的相關(guān)法律文書(shū)后，將貸款資金劃入借款合同約定的賬戶，借款人按借款合同約定用途使用貸款資金的方式。同一借款人最高貸款額度按照監(jiān)管部門規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第四章 客戶信用評(píng)級(jí)第十三條 法人客戶評(píng)級(jí)的基本概念和規(guī)定法人客戶評(píng)級(jí)是對(duì)法人客戶償債能力和償債意愿的綜合評(píng)價(jià)，評(píng)級(jí)結(jié)果反映其一年期違約概率。其中，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)客戶或采用全額房地產(chǎn)抵押方式辦理業(yè)務(wù)的微型企業(yè)客戶，可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和抵押物價(jià)值，按照審慎性評(píng)價(jià)原則，在系統(tǒng)中直接確定信用等級(jí)為A級(jí)，可不按照評(píng)級(jí)流程進(jìn)行評(píng)級(jí)；其他小企業(yè)客戶均須按照評(píng)級(jí)流程進(jìn)行評(píng)級(jí)（借款人在四家國(guó)有商業(yè)銀行的信用等級(jí)評(píng)級(jí)我公司可直接認(rèn)可）。第十五條 對(duì)未達(dá)到信用評(píng)級(jí)條件的公司客戶和個(gè)人客戶，主要依照對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展趨勢(shì)的分析判斷以及提供的擔(dān)保條件，確定其貸款準(zhǔn)入資格和授信額度。最高綜合授信額度：是在對(duì)客戶的資信情