【正文】 險和財務狀況及信用程度進行綜合評價的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。信貸部應根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務應具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定。客戶授信必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一?！　”韮?nèi)授信：貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；　　表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等?！　。┎环闲庞梅绞降?，應提供符合規(guī)定條件的擔保；　　（七）資產(chǎn)負債率等指標符合農(nóng)信社的要求；　　（八）公司要求的其它條件?！　〉谑艞l 客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：　?。ㄒ唬氖碌慕?jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；　?。ǘ┯蟹€(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的還款計劃；　?。ㄈ┏匀蝗撕筒恍枰?jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；　?。ㄋ模┏匀蝗撕筒恍枰?jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)?！　。ㄒ唬┳陨砗退诘男袠I(yè)屬國家明令限制的客戶；　?。ǘ┮衙黠@出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴重，對農(nóng)信社等債務無法償還的客戶；　?。ㄈ阂馓訌U和懸空農(nóng)信社債務及有損害農(nóng)信社利益的客戶；　?。ㄋ模S垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；　?。ㄎ澹O不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等?！　〉谑邨l 實行劣質(zhì)客戶退出制度?！　〉谑鶙l 實行信貸“十不準”制度。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標準。上崗資格有效期3年?！　〉谑鍡l 實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。各級部門應定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關(guān)責任。　　第十四條 盡職調(diào)查及責任追究制度?！　。ǘ┵J審會審批的貸款。　?。ㄒ唬┬刨J部審批的貸款?！　〉谑龡l 實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度?！　≠J款第一責任人應親自在貸款借據(jù)上簽字注明。貸款第一責任人是負責貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對貸款質(zhì)量負責，承擔貸款最終收回和損失賠償責任。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。　　具體信貸業(yè)務權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個人貸款業(yè)務管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整?！　。ㄋ模┻m時調(diào)整?！　。ㄈ┒ㄆ诳荚u。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標。全公司按照“統(tǒng)一標準、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務權(quán)限。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學性?！　”毁J審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。貸審會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等?！　≠J審會會議紀要的整理?！　。?）總經(jīng)理一票否決原則?！　。?）集體負責原則?！　。?）少數(shù)服從多數(shù)原則。　　貸審會審批貸款應堅持以下原則：　?。?）集體審批原則。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負責組織召開貸審會會議?！　』鶎淤J審組由分管業(yè)務副總、信貸部經(jīng)理、會計主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進行決策。審查人員承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風險部門進行再次審查。　?。ǘ┵J款審查。信貸人員受理貸款業(yè)務申請，要依據(jù)信用風險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查?！　。ㄒ唬┵J款調(diào)查?！　〉诰艞l 實行審貸分離制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風險總量的管理制度。公司辦理信貸業(yè)務要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權(quán)限辦理?！　。ㄈ﹪栏駵嗜脒^程：公司辦理信貸業(yè)務的準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實可靠?！　。?）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務存入規(guī)定比例保證金?！　。?）公司規(guī)定的其他條件?！　。?）用途合規(guī)合法。　?。?）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。公司辦理信貸業(yè)務堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則?！　　叭r(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠?！　?yōu)勢行業(yè)?！　?yōu)勢區(qū)域。　　重點項目?！　€人消費客戶。　　重點客戶?！　∫话憧蛻?。公司信貸準入對象主要包括：　　“三農(nóng)”客戶。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權(quán)限的管理。公司依法辦理信貸業(yè)務，不受任何單位和個人強制干預?！　〉诹鶙l 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定?！　〉谒臈l 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務經(jīng)營和管理的人員?！　〉谌龡l 本制度所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供各類信用的總稱。信貸管理基本制度 第一章 總 則　　第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度?！　〉诙l 本制度是全公司信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務?！　〉谖鍡l 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務的部門。堅持 “三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。 第二章 基本制度　　第七條 實行信貸準入管理制度?！　。ㄒ唬﹪栏駵嗜雽ο?。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。　?。ǘ﹪栏駵嗜霔l件?！　』緱l件：　?。?）《貸款通則》規(guī)定的條件?！　。?）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄?！　。?）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。　　除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應的準入條件。　　（2）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。　?。?）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用?！　。ㄋ模﹪栏駵嗜霗?quán)限?！　〉诎藯l 實行客戶授信管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負責，主要是對客戶情況進行調(diào)查核實。信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導致貸款失誤的主要責任。貸款審查由公司信貸部門和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負責。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是否合法合規(guī)等?！　。ㄈ┵J款審批。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。貸審會（貸咨會）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負責人等組成。　　貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。70%以上成員參與有效。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)?！　≈鸩浇⒑屯晟茖＜易h事制度?！　〉谑畻l 實行信貸業(yè)務權(quán)限管理制度?！　。ㄒ唬┙y(tǒng)一標準。等級考核指標主要包括：當年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標、信貸綜合管理等?！　。ǘ┓诸惞芾?。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級一年一評定。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)整?！　〉谑粭l 實行貸后管理制度?！　〉谑l 實行貸款第一責任人制度?！　〉谝回熑稳藨敧毩⑴袛嗍袌鲲L險，有權(quán)決定貸款是否進入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預?！　∞r(nóng)戶小額信用貸款的第一責任人是信貸員，其他貸款的第一責任人是承擔貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。辦理貸款業(yè)務的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責任人和貸后管理責任人；分管業(yè)務的部門經(jīng)理為審查主責任人；分管總經(jīng)理為審批主責任人。管戶信貸員為貸后管理責任人；各部門負責人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責任人；信貸部門負責人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；貸審組、貸審會、總經(jīng)理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人。公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應具備較完備的信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。其各環(huán)節(jié)的責任界定、責任追究或責任免除，按照《貸款管理責任制度》執(zhí)行。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負責人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作?！　∫讶〉蒙蠉徺Y格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理。等級評定每年1次，由信貸部負責組織。　?。ㄒ唬┎粶氏驀颐髁罱沟漠a(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款；　?。ǘ┎粶氏虼褰M發(fā)放貸款；　?。ㄈ┎粶氏虼褰M提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；　?。ㄋ模┎粶氏蜃C券公司、信托公司發(fā)放貸款；　　（五）不準發(fā)放冒名貸款；　?。┎粶什扇』麨榱愕雀鞣N形式發(fā)放壘大戶貸款；　　（七）不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；　　（八）不準超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；　?。ň牛┎粶噬米蕴岣呖蛻舻燃?、擅自提高授信額度；　?。ㄊ┎粶氏騿T工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。有下列情形之一的客戶，信貸部應采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體?！　〉谌? 客戶對象與基本條件　　第十八條 客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；　?。ㄎ澹┕究蛻魬斀F(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求?！　〉谒恼? 客戶授信管理　　第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信?！　〉诙粭l 授信的原則?！　〉诙l 授信的條件?？蛻粜庞玫燃壴u定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等?！　〉诙龡l 授信的方式?！　?nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握?！　〉诙臈l 授信的發(fā)放與管理。對同一客戶的授信要歸口到同一機構(gòu)管理。對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信；　　（三）據(jù)實辦理。要加強客戶用信管理,實行動態(tài)監(jiān)測,及時預警,分類處理。客戶信用等級按照定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進行