【正文】 明（或有效居留證明），且在巴中市轄區(qū)內(nèi)有固定住所。二、對借款人不能同時滿足上述規(guī)定的條件，但有政府（含財政部門）出具還款承諾作為貸款保障措施的，可以發(fā)放信用貸款，但必須嚴格管理；同一筆貸款既采用信用方式又設(shè)定了擔保的，和借款人要在借款合同中約定擔保貸款金額。第二十三條 信用貸款的條件一、借款人申請信用貸款除符合我司貸款基本條件外，還應(yīng)當同時具有下列條件：基期信用評級在AA級（含）以上；上年末資產(chǎn)負債率低于行業(yè)平均值（含）；近三年連續(xù)保持盈利；上年度經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量為正值；無不良信用記錄；我司要求的其他條件。禁止向根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)則界定的我司關(guān)聯(lián)自然人和我司在職員工發(fā)放個人信用貸款。借款人的第一還款來源是確定信用貸款的基本依據(jù)。對不符合標準的貸款按照貸款審批權(quán)限執(zhí)行，但必須完成審批前的全部審查、審核程序。并負責撰寫詳細的審查報告，提出審查結(jié)論。第二十條 貸款審查風險控制部門應(yīng)從信貸政策、規(guī)章制度和風險控制角度進行全面審查，對貸款調(diào)查內(nèi)容的客觀性、合理性進行全面審查。在業(yè)務(wù)操作時應(yīng)分別通過人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，個人征信系統(tǒng)了解借款人和相關(guān)企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過渡的風險。借款人的經(jīng)營及財務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、負債結(jié)構(gòu)、付息負債情況、資金運營情況、主營產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、財務(wù)管理水平和經(jīng)營現(xiàn)金流量、償債能力及還款來源等，環(huán)保是否達標；貸款期限內(nèi)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營計劃和重大投資計劃；借款人的綜合收益能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)信用狀況；對采用擔保方式的，要重點調(diào)查抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰、是否有爭議、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的資格和能力等情況；根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出調(diào)查意見并撰寫貸款調(diào)查報告，提出貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長短、貸款利率水平、擔保方式等明確意見，送信貸業(yè)務(wù)部負責人初審。二、客戶經(jīng)理收到借款人的書面申請后，應(yīng)對借款人的身份、資質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、融資情況、對外擔保情況，環(huán)保是否達標、綜合償債能力等進行調(diào)查，主要內(nèi)容：借款人基本情況，如借款人經(jīng)營場所、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、股東情況、企業(yè)性質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、歷史沿革、經(jīng)營范圍、高級管理人員素質(zhì)等。第六章 貸款的調(diào)查、審查與審批第十九條 貸款調(diào)查一、借款人應(yīng)向貸款人提出書面借款申請，并提交夫妻雙方有效身份證明、戶籍證明、婚姻證明，企業(yè)的基本資料、貸款需要的資料、擔保的資料等。授信對象的統(tǒng)一是指所有已（擬）與我司建立融資關(guān)系的法人客戶都必須納入授信管理范圍，非獨立法人客戶不得單獨授信。授信形式的統(tǒng)一是指我司向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理范圍。核定客戶授信額度后，一般應(yīng)與客戶簽訂授信協(xié)議，并收取承諾費。融資風險總量：是根據(jù)客戶在我司的融資余額結(jié)合期限、擔保、品種等風險系數(shù)折算的加權(quán)風險值。最高綜合授信額度屬我司商業(yè)秘密。第五章 統(tǒng)一授信第十六條 統(tǒng)一授信的基本概念統(tǒng)一授信：是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制我司系統(tǒng)對客戶辦理的融資風險總量的管理制度。第十四條 對需要進行信用評級的公司客戶信用等級的劃分及定義、評分辦法，按照《公司客戶信用等級評定辦法》規(guī)定執(zhí)行?？蛻粼u級范圍，在我司辦理融資業(yè)務(wù)和為我司融資提供保證的小企業(yè)客戶均需評定信用等級。第十二條 貸款利率：小額貸款利率嚴格按照國家規(guī)定執(zhí)行，具體浮動幅度按照市場化原則，由借款人和貸款人在公平自愿的原則下協(xié)商確定。第十一條 貸款額度：小額貨款額度是在借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營的情況下，結(jié)合借款人的經(jīng)營狀況、管理水平、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、已有融資、經(jīng)營收入、還款能力、信用等級等綜合確定。法人借款人貸款期限不得超過營業(yè)執(zhí)照有效期限；個人借款人貸款期限+借款人年齡（共同借款人年齡，以最小年齡計算）之和不得超過65歲。第九條 小額貸款按照期限不同，可分為短期、中期和長期小額貸款。禁止向國家、省、市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制發(fā)展的行業(yè)，以及為其配套的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款；禁止向環(huán)境污染嚴重，存在安全隱患、產(chǎn)品質(zhì)量差、市場銷路不暢的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款。第六條 申請小額貸款的借款人除具備上述基本條件外，還必須符合下列準入標準：借款人在貸款人托管銀行開立基本帳戶或一般賬戶，用于貸款本息結(jié)算；貸款用途真實、合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策；具有與經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的固定場所，且持續(xù)經(jīng)營一年（含）以上；具有穩(wěn)定的經(jīng)營性現(xiàn)金流量，并與負債規(guī)模匹配；具有穩(wěn)定的上下游客戶和市場網(wǎng)絡(luò)；貸款人規(guī)定的其他標準。并且符合以下要求：借款人年齡在20周歲至60歲之間，具有完全民事行為能力；具有巴中市常住戶口或有效居住證明，在巴中有固定住所；具有穩(wěn)定可靠的收入來源、具有一定的資產(chǎn)規(guī)模、具備按期償還借款本息的能力；法人需提供最近年檢的營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證（個體工商戶除外）、特種經(jīng)營行為還需提供經(jīng)年檢的特種經(jīng)營許可證；自然人需提供有效身份證明、婚姻證明、收入證明等。農(nóng)村專業(yè)戶：指以商品生產(chǎn)、經(jīng)營為主要目的，以家庭生產(chǎn)、經(jīng)營為主要形式的生產(chǎn)經(jīng)營單位，能提供村民委員會出具的專業(yè)戶情況證明材料的經(jīng)營者。個體工商戶：指有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的個體工商營業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營者。中小企業(yè)：指有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)。 第四條 本辦法所稱貸款人是指巴中市巴州中晟小額貸款股份有限公司。第二條 小額貸款是指我公司向符合貸款條件的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”發(fā)放的用于合法生產(chǎn)與經(jīng)營以及項目建設(shè)的人民幣貸款。信 貸 管 理 制 度為加強公司信貸管理，嚴格規(guī)范信貸行為，防范貸款風險，合理設(shè)置制衡機制，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》和《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知》結(jié)合公司實際制定本制度?？? 則第一條 公司經(jīng)營貸款，必須遵循效益性、安全性、流動性的原則，應(yīng)當實行審貸分離的審批制度。 第三條 小額貸款的發(fā)放，應(yīng)自主選擇貸款對象，自主確定貸款準入條件，堅持“小額、分散”的原則，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。本辦法所稱借款人是指中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村專業(yè)戶。微小企業(yè)；指有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照，且生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模微小的生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)。城鎮(zhèn)居民：符合法定年齡，并且有完全民事行為能力的巴中市城鎮(zhèn)居民。第二章 貸款的條件和用途第五條 小額貸款借款人申請貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款人投資經(jīng)營企業(yè)原則上應(yīng)有固定場所，經(jīng)營盈利情況良好，無違法違規(guī)記錄，無不良信用記錄；借款人自有資金比例、資產(chǎn)負債率等應(yīng)符合貸款人規(guī)定的要求； 貸款人規(guī)定的其它條件。第七條 貸款用途用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營以及項目建設(shè)活動中正常資金需求；重點用于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”經(jīng)濟組織的合法資金需求，用于批發(fā)業(yè)、零售商貿(mào)業(yè)、物流運輸及其它國家優(yōu)先發(fā)展和重點扶持的行業(yè)，用于生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況良好，主業(yè)清晰的中小企業(yè)；小額貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權(quán)證及基金買賣等）、期貨交易市場；不得用于外匯買賣、委托理財?shù)冉鹑谕顿Y；不得用于股本權(quán)益性投資。第三章 貸款期限、額度、利率第八條 貸款幣種：本貸款的幣種為人民幣。短期小額貸款的期限為1年以內(nèi)，中期小額貸款的期限為1年至3年（含3年），長期小額貸款期限為3年以上。第十條 貸款支用方式為直接支用，直接支用是按照借貸雙方的合同約定，在完成公司貸款審批流程，簽署完成合法、有效的相關(guān)法律文書后，將貸款資金劃入借款合同約定的賬戶，借款人按借款合同約定用途使用貸款資金的方式。同一借款人最高貸款額度按照監(jiān)管部門規(guī)定標準執(zhí)行。第四章 客戶信用評級第十三條 法人客戶評級的基本概念和規(guī)定法人客戶評級是對法人客戶償債能力和償債意愿的綜合評價，評級結(jié)果反映其一年期違約概率。其中，辦理低風險信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)客戶或采用全額房地產(chǎn)抵押方式辦理業(yè)務(wù)的微型企業(yè)客戶，可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況和抵押物價值，按照審慎性評價原則，在系統(tǒng)中直接確定信用等級為A級，可不按照評級流程進行評級；其他小企業(yè)客戶均須按照評級流程進行評級（借款人在四家國有商業(yè)銀行的信用等級評級我公司可直接認可）。第十五條 對未達到信用評級條件的公司客戶和個人客戶，主要依照對經(jīng)營狀況和發(fā)展趨勢的分析判斷以及提供的擔保條件，確定其貸款準入資格和授信額度。最高綜合授信額度：是在對客戶的資信情