xx小額貸款公司信貸管理基本制度-展示頁(yè)
2025-02-01 20:53本頁(yè)面
【正文】 負(fù)責(zé)原則。 （ 2）少數(shù)服從多數(shù)原則。 貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則： （ 1）集體審批原則。貸 審會(huì)（含貸審組、貸咨會(huì)，下同）必須由 7 人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會(huì)會(huì)議。 基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問(wèn)題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營(yíng)銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。 （二）貸款審查。信貸人員受理貸款業(yè) 務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見(jiàn)，報(bào)送貸款審查部門審查。 （一）貸款調(diào)查。 第九條 實(shí)行審貸分離制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格 按照權(quán)限辦理。 （三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過(guò)程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過(guò)程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。以上兩類客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于 30%，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí)可靠。 （ 1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過(guò) 70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資 產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。 （ 6）公司規(guī)定的其他條件。 （ 4）用途合規(guī)合法。 （ 2）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全 、創(chuàng)效益”原則。 “三農(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。 優(yōu)勢(shì)行業(yè)。 優(yōu)勢(shì)區(qū)域。 重點(diǎn)項(xiàng)目。 個(gè)人消費(fèi)客戶。 重點(diǎn)客戶。 一般客戶。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括： “三農(nóng)”客戶。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。 第六條 貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。 第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的總稱。xx 小額貸款公司 信貸管理基本制度 第一章 總 則 第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng) 營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的部門。堅(jiān)持 “三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。 第二章 基本制度 第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。 （一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。指轄區(qū)內(nèi)的 自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。 （二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。 基本條件： （ 1）《貸款通則》規(guī)定的條件。 （ 3）具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在 A 級(jí)以上，無(wú)不良信用記錄。 （ 5）第一還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。 除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。 （ 2）機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率 50%以上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。 （ 3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。 （四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。 第八條 實(shí)行客戶授信管理制度。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。審查的主要內(nèi)容包括 ：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。 （三）貸款審批。在貸款審批過(guò)程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。貸審會(huì)（貸咨會(huì)）成員由總經(jīng)理、
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