【正文】 立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。中國人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。第3章 小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)管理 系統(tǒng)管理 以法人單位為主體，由各小貸公司自行進(jìn)行信貸管理，金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管相關(guān)工作。信貸管理系統(tǒng)中擬設(shè)定四個(gè)崗位，十一個(gè)角色，除了系統(tǒng)管理員崗做統(tǒng)一規(guī)定外，其余角色由各小貸公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求，自主定崗定職，做到管理逐級(jí)授權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)有效防范，監(jiān)管方便執(zhí)行，促進(jìn)小額貸款公司規(guī)范、健康、長遠(yuǎn)發(fā)展。信貸系統(tǒng)中設(shè)省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員角色，負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)注冊(cè)設(shè)置和對(duì)小額貸款公司系統(tǒng)管理員設(shè)置。角色有：小貸公司系統(tǒng)管理員、客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管、風(fēng)險(xiǎn)審查員、風(fēng)險(xiǎn)審查主管、總經(jīng)理、董事長、貸審會(huì)、貸后管理員、貸后管理主管、查詢用戶。崗位描述及角色描述如下： 系統(tǒng)管理員又稱超級(jí)用戶，由各小貸公司的總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人員擔(dān)任。調(diào)查崗設(shè)置客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管兩個(gè)角色，負(fù)責(zé)客戶信息的收集、整理、錄入等。風(fēng)險(xiǎn)審查員權(quán)限：A、審查客戶提供材料的真實(shí)性B、審查客戶的征信記錄C、分析客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和收支情況等D、評(píng)價(jià)借款人經(jīng)營狀況、盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和擔(dān)保人（或擔(dān)保物）的擔(dān)保能力E、核定客戶最高貸款額度風(fēng)險(xiǎn)審查主管權(quán)限：A、審核風(fēng)險(xiǎn)審查員的分析數(shù)據(jù)B、評(píng)價(jià)借款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和擔(dān)保人（或擔(dān)保物）的擔(dān)保能力C、評(píng)價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)并將貸款分級(jí)D、核定客戶最高貸款額度和最長貸款期限E、向決策崗報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)審核意見決策崗設(shè)置總經(jīng)理、董事長和貸審會(huì)三個(gè)角色。貸后管理崗設(shè)貸后管理員和貸后管理主管兩個(gè)角色，負(fù)責(zé)貸后的檢查、信息補(bǔ)充錄入、客戶分析和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等。 由省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員根據(jù)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率設(shè)置系統(tǒng)基準(zhǔn)利率，—4倍限定小貸公司錄入的放貸利率。包括申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、放款直至貸款結(jié)清等各個(gè)環(huán)節(jié)。系統(tǒng)提供信貸業(yè)務(wù)流程的模板定制功能。貸前階段包括貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審查、審批四個(gè)業(yè)務(wù)模塊。首先，信貸員對(duì)客戶、貸款項(xiàng)目、市場環(huán)境等信息進(jìn)行貸前調(diào)查，錄入貸款調(diào)查表和貸款調(diào)查意見，完成貸前調(diào)查。審查通過后，系統(tǒng)調(diào)用審批子系統(tǒng)中的貸款審批模塊。貸中管理工作包括簽訂合同、打印放款通知書，會(huì)計(jì)記賬，登記相應(yīng)的信貸臺(tái)賬等工作。下圖是業(yè)務(wù)處理的描述圖小額信貸業(yè)務(wù)處理描述圖信貸調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審批簽定合同放貸審核貸款清分貸款償還貸款申請(qǐng)貸后檢查貸款資產(chǎn)保全貸款結(jié)清貸前處理貸中處理貸款展期信貸制裁貸后處理放貸申請(qǐng) 客戶信息管理 功能概述根據(jù)小額貸款公司客戶特點(diǎn)，將其服務(wù)的客戶劃分為四種，即公司客戶、中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶客戶、城鎮(zhèn)居民客戶、農(nóng)戶客戶。l 公司客戶管理252。252。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表的相關(guān)數(shù)據(jù)自動(dòng)算出財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)。 客戶關(guān)聯(lián)信息管理：對(duì)客戶與其他客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行管理。 對(duì)客戶分析與評(píng)估：根據(jù)客戶的基本信息和財(cái)務(wù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行一些定性和定量的分析。252。l 中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶管理252。252。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表的相關(guān)數(shù)據(jù)自動(dòng)算出財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)。252。252。252。包括客戶信用等級(jí)評(píng)定、客戶財(cái)務(wù)分析、客戶情況分析等。 對(duì)客戶工作與維護(hù)：用于記錄與客戶相關(guān)的工作，包括客戶經(jīng)理工作筆記進(jìn)行維護(hù)和管理。 客戶基本信息管理：包括客戶概況、個(gè)人學(xué)業(yè)履歷和個(gè)人工作履歷。 配偶及家庭主要成員情況。 客戶關(guān)聯(lián)信息：包括人員關(guān)聯(lián)、資金關(guān)聯(lián)、自定義關(guān)聯(lián)。 個(gè)人資產(chǎn)與負(fù)債信息：包括社保、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、房屋資產(chǎn)、車輛資產(chǎn)、擁有債券、擁有股票、投資企業(yè)、負(fù)債等個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況，同時(shí)依據(jù)所輸入的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況，系統(tǒng)自動(dòng)生成個(gè)人（家庭）資產(chǎn)負(fù)債表和個(gè)人（家庭）損益表。 客戶資信等級(jí)評(píng)定：根據(jù)客戶的基本信息、個(gè)人（家庭）資產(chǎn)負(fù)債信息，以及信貸員的部分補(bǔ)充輸入，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行客戶資信等級(jí)評(píng)定。 客戶大事記管理：對(duì)客戶發(fā)生的各類大事進(jìn)行維護(hù)管理。 個(gè)人客戶分析：包括客戶行為分析，如存款、貸款習(xí)慣與意愿分析等；客戶價(jià)值分析，即客戶對(duì)我行所創(chuàng)造的價(jià)值、客戶的潛在資源和潛在價(jià)值等；客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)分析等。 客戶文檔管理：對(duì)客戶提交給小額貸款公司的各類文檔進(jìn)行管理。 客戶經(jīng)理工作筆記 252。 客戶基本信息管理：包括客戶概況和配偶及家庭主要成員情況。 聯(lián)保小組管理：包括聯(lián)保小組管理和農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理。 農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息：包括與其他人員關(guān)聯(lián)關(guān)系、與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系。 農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)情況252。252。252。252。252。 查看貸后檢查報(bào)告 公司客戶信息管理與該客戶建立關(guān)聯(lián)的操作員都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他操作員登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他用戶只能修改和刪除自己登記的信息，具有信息維護(hù)權(quán)用戶可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有的信息進(jìn)行維護(hù)?？蛻粼谛☆~貸款公司發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，建立關(guān)聯(lián)的操作員都可以查看到業(yè)務(wù)列表信息,具體業(yè)務(wù)詳情查看，需要判斷當(dāng)前用戶是否有業(yè)務(wù)管理權(quán)或系統(tǒng)查看權(quán)?？捎衅聊恢苯愉浫牒虴xcel表格導(dǎo)入兩種方式。l 客戶經(jīng)理在輸入相應(yīng)的數(shù)據(jù)，錄完后可以計(jì)算所有構(gòu)稽項(xiàng)目和進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表的平衡校驗(yàn)。l 客戶財(cái)務(wù)信息中，現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)由客戶經(jīng)理手工填制，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)輸入的單位為“元”，保持與原有報(bào)表數(shù)據(jù)的一致性。四、 客戶關(guān)聯(lián)信息用于展現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)與該客戶在人員、資金等方面的關(guān)聯(lián)信息，并且這些信息由系統(tǒng)自動(dòng)生成，不需要在該功能模塊進(jìn)行信息錄入工作。六、 對(duì)客戶分析與評(píng)估包括客戶財(cái)務(wù)分析、客戶情況分析和客戶信用等級(jí)評(píng)估。 中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶信息管理內(nèi)容基本同公司客戶，借款主體較為靈活基本信息錄入要素說明：序號(hào)名稱說明小企業(yè)主姓名必輸項(xiàng)小企業(yè)主性別必輸項(xiàng)小企業(yè)主身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)經(jīng)營企業(yè)名稱必輸項(xiàng)法定代表人姓名必輸項(xiàng)注冊(cè)資本金（實(shí)收資本金）必輸項(xiàng)經(jīng)營項(xiàng)目必輸項(xiàng)經(jīng)營期限經(jīng)營地址必輸項(xiàng)證件是否年檢必輸項(xiàng)組織機(jī)構(gòu)代碼證編號(hào)選輸項(xiàng)1基本戶開戶行可選項(xiàng)1基本戶賬號(hào)選輸項(xiàng)1稅務(wù)登記證號(hào)選輸項(xiàng)1貸款卡卡號(hào)選輸項(xiàng)1公司財(cái)務(wù)主管姓名必輸項(xiàng)1財(cái)務(wù)主管電話必輸項(xiàng)1資產(chǎn)負(fù)債表和損益表或其他財(cái)務(wù)信息選輸項(xiàng)1關(guān)聯(lián)信息選輸項(xiàng)1綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng) 城鎮(zhèn)居民客戶信息管理與該客戶建立關(guān)聯(lián)的操作員都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他操作員登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他操作員只能修改和刪除自己登記的信息，具有信息維護(hù)權(quán)操作員可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有的信息進(jìn)行維護(hù)。一、 基本信息用于記錄相關(guān)個(gè)人的基本信息，包括個(gè)人概況、配偶或家庭主要成員情況和客戶相關(guān)文檔資料。直接負(fù)債：序號(hào)名稱說明1.負(fù)債余額必輸項(xiàng)2.債權(quán)人名稱必輸項(xiàng)3.還款方式選輸項(xiàng)4.每期還款金額選輸項(xiàng)5.最遲還款日期選輸項(xiàng)或有負(fù)債：序號(hào)名稱說明1.擔(dān)保余額必輸項(xiàng)2.債權(quán)人必輸項(xiàng)3.被擔(dān)保人選輸項(xiàng)4.擔(dān)保方式選輸項(xiàng)5.擔(dān)保到期日期選輸項(xiàng) 農(nóng)戶信息管理與該客戶建立關(guān)聯(lián)的用戶都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他用戶登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他用戶只能修改和刪除自己登記的信息，具有信息維護(hù)權(quán)用戶可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有的信息進(jìn)行維護(hù)。l 基本信息n 農(nóng)戶概況 n 配偶或家庭主要成員情況 l 聯(lián)保農(nóng)戶管理 n 聯(lián)保小組管理 n 農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理 l 農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息 n 與其他人員關(guān)聯(lián) n 與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián) l 農(nóng)戶家庭資產(chǎn)情況 n 家庭財(cái)產(chǎn)情況l 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估信息 l 農(nóng)戶其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息 n 授信額度信息 n 信貸業(yè)務(wù)信息 n 對(duì)外擔(dān)保信息 l 農(nóng)戶大事記 l 農(nóng)戶檔案信息 農(nóng)戶信息輸入項(xiàng)說明：序號(hào)名稱說明姓名必輸項(xiàng)性別必選項(xiàng)身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)聯(lián)系方式（電話）必輸項(xiàng)地址選輸項(xiàng)郵政編碼選輸項(xiàng)婚姻狀況必選項(xiàng)家庭人口選輸項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目必輸項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模必輸項(xiàng)1在銀行借款金額必輸項(xiàng)1配偶姓名必輸項(xiàng)1配偶身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)1配偶聯(lián)系方式必輸項(xiàng)1配偶工作單位必輸項(xiàng)1家庭年收入必輸項(xiàng)1綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng)一、 聯(lián)保農(nóng)戶管理聯(lián)保小組管理輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注聯(lián)保小組編號(hào)手工輸入是聯(lián)保成員編號(hào)手工輸入是同身份證號(hào)聯(lián)保成員姓名自動(dòng)顯示如果在系統(tǒng)中存在則自動(dòng)顯示聯(lián)保成員地址自動(dòng)顯示如果在系統(tǒng)中存在則自動(dòng)顯示聯(lián)保成員身份證號(hào)手工輸入授信額度手工輸入是否家庭成員自動(dòng)顯示是/否農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注業(yè)務(wù)品種自動(dòng)顯示幣種自動(dòng)顯示出帳金額自動(dòng)顯示余額自動(dòng)顯示當(dāng)前形態(tài)自動(dòng)顯示經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自動(dòng)顯示二、 農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息用于記錄系統(tǒng)內(nèi)與該客戶相關(guān)聯(lián)的人員、企業(yè)信息以及自定義關(guān)聯(lián)信息。系統(tǒng)根據(jù)已有信息自動(dòng)生成與客戶存在關(guān)聯(lián)的其它個(gè)人客戶，如：客戶的親人、由客戶擔(dān)保的借款人（個(gè)人）等在小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)生信息。系統(tǒng)根據(jù)已有信息自動(dòng)生成與客戶存在關(guān)聯(lián)的對(duì)公客戶的信息。顯示的列表信息如下：輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注關(guān)聯(lián)企業(yè)名稱自動(dòng)顯示關(guān)聯(lián)關(guān)系自動(dòng)顯示自定義關(guān)聯(lián)關(guān)系。輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注關(guān)聯(lián)客戶代碼手工輸入法人代碼/機(jī)構(gòu)代碼/身份證號(hào)碼關(guān)聯(lián)客戶名稱手工輸入是關(guān)聯(lián)關(guān)系描述手工輸入備注手工輸入預(yù)留1手工輸入預(yù)留2手工輸入預(yù)留3選擇預(yù)留4選擇三、 農(nóng)戶評(píng)級(jí)信息顯示查詢或輸入農(nóng)戶評(píng)級(jí)信息。不同之處在于，需要維護(hù)擔(dān)保人的：l 擔(dān)保期限l 擔(dān)保限額一筆貸款可以由一個(gè)或若干擔(dān)保人擔(dān)保。這些情況包括：l 擔(dān)保額度l 已擔(dān)?？傤~l 已擔(dān)保筆數(shù)l 不良貸款筆數(shù)l 不良貸款占比（筆數(shù)）l 不良貸款金額l 不良貸款占比（金額） 黑名單管理由風(fēng)險(xiǎn)審查主管負(fù)責(zé)維護(hù)和管理，基于客戶信息的唯一性，在操作人員錄入客戶基本信息時(shí)，若客戶進(jìn)入黑名單，系統(tǒng)將自動(dòng)提示。 貸款申請(qǐng)主辦客戶經(jīng)理通過該功能對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行管理。 業(yè)務(wù)類型小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)包括：l 質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)押物出質(zhì)，向貸款人申請(qǐng)取得的人民幣貸款。（屬可選項(xiàng)）通常質(zhì)押貸款的期限要求不超過一年。抵押物包括：有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)，如房屋或其它地上建筑物、交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。如借款人到期不能償還債務(wù)即由擔(dān)保人履行保證義務(wù)。l 信用貸款是貸款人像資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。l 票據(jù)貼現(xiàn)是為滿足客戶需要，為客戶辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。 申請(qǐng)錄入當(dāng)信貸業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理接收到借款人提出的貸款申請(qǐng)和相關(guān)的資料后，會(huì)核實(shí)借款人的身份，了解家庭狀況、收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、債權(quán)債務(wù)情況等。貸款申請(qǐng)錄入包含以下內(nèi)容：l 申請(qǐng)人信息借款人信息同客戶信息管理部分，如果是已經(jīng)存在的客戶，則系統(tǒng)需自動(dòng)回顯該客戶的詳細(xì)資料。l 貸款信息（必輸項(xiàng)）貸款信息包括：n 貸款期限n 貸款金額n 貸款用途n 擔(dān)保方式n 約定利率（手工錄入罰息利率） 注：系統(tǒng)對(duì)利率的合法性核查n 還款方式l 抵、質(zhì)押品信息抵押品信息根據(jù)抵押物不同，錄入不同的押品信息，系統(tǒng)需支持以下的抵質(zhì)押品：質(zhì)押物：存單、國債、保單、承兌匯票及其它有價(jià)證券。l 擔(dān)保人信息系統(tǒng)需記錄擔(dān)保人的信息，包括企業(yè)單位擔(dān)保人或自然擔(dān)保人，另外需要記錄：n 擔(dān)保類型n 擔(dān)保期限n 擔(dān)保金額 風(fēng)險(xiǎn)審查及信用評(píng)級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)管理員對(duì)信貸業(yè)務(wù)部分提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：l 基本要素l 主體資格審查l 信貸政策審查l 信貸風(fēng)險(xiǎn)審查審查完成后，風(fēng)險(xiǎn)管理員出具《信貸業(yè)務(wù)審查意見》，包括信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、防范措施、限制性條款，以及對(duì)信貸種類、金額、期限、利率、收費(fèi)、還款方式的意見。 對(duì)不符合信貸政策的貸款申請(qǐng)，可以直接拒絕該申請(qǐng)，并登記拒絕理由。貸款申請(qǐng)進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)審查時(shí)，可以由系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)借款人、保證人進(jìn)行評(píng)分，另外還需根據(jù)擔(dān)保品情況，進(jìn)行綜合評(píng)分。當(dāng)信用評(píng)級(jí)低于某個(gè)設(shè)定的級(jí)別時(shí)，不允許進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查員提交該筆申請(qǐng)到貸款終審人員的工作隊(duì)列。城鎮(zhèn)居民評(píng)分的要素包括：分類指標(biāo)基本信息年齡婚姻狀況健康狀況最高學(xué)歷戶籍居住狀況供養(yǎng)人口投資型保險(xiǎn)投保情況社會(huì)保障資產(chǎn)/負(fù)債家庭月凈收入（元）家庭資產(chǎn)情況（萬元）月所有支出與收入比例總債務(wù)與家庭年收入比例家庭總負(fù)債與總資產(chǎn)比例