【正文】 人員對貸款決策負(fù)有決策的責(zé)任。 貸前調(diào)查 是正確發(fā)放貸款、減少貸款風(fēng)險，保證貸款安全的前提。 貸款“三查”制度 。即在上述 5C的基礎(chǔ)上加“事業(yè)的連續(xù)性”一項，“事業(yè)的連續(xù)性”是指借 款人能否在日益激烈的競爭環(huán)境中生存與發(fā)展。是指借款人自身的經(jīng)營情況和其外部經(jīng)營環(huán)境。指借款人應(yīng)提供的用作還款保證的第二還款來源，借款人可用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)數(shù)量、價值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的決定因素之一。主要是指借款人資財?shù)膬r值、性質(zhì)和數(shù)量，即借款人會計報表上的總資產(chǎn)總負(fù)債情況、資本的結(jié)構(gòu)、凈資產(chǎn)的狀況等。指借款人廣泛利用其 才能和對其新借資金妥善使用獲取利潤的能力。主要是指借款人的誠信程度和償還意愿。因此，我們應(yīng)把三者統(tǒng)一協(xié)調(diào)，取取最佳組合，即在 保證安全和流動的前提下，追求最大限度的效益。三者矛盾表現(xiàn)為：追求流動性、安全性，往往效益性低；反之，追求效益性，就要把資金按放到收益較大、風(fēng)險較 大的長期投資項目上，這又會給銀行的經(jīng)營的安全性、流動性帶來威脅。效益性是 小額貸款公司 經(jīng)營活動的主要動力，遵循這一原則的意義在于：一是有利于增加 小額貸款公司 資本，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模；二是可以提高 小額貸款公司 信譽(yù)，降低籌資成本；三是增強(qiáng) 小額貸款公司抵御風(fēng)險的能力；四是可以進(jìn)一步增強(qiáng)小額貸款公司 的競爭力。 二是實行負(fù)債管理，通過借款負(fù)債來滿足現(xiàn)金支付需要，不僅僅是通過流動資產(chǎn)來滿足流動性要求。 （ 2）流動性 ：是指 資產(chǎn)可立即無損地迅速運(yùn)轉(zhuǎn)或變現(xiàn)的能力。其核心就是有效防范并正確處置各類風(fēng)險，保證資金安全。也就是我們常講的“三性原則”，這也是信貸管理的基本要求。小額貸款公司不良貸款率不能高于 15%，不良貸款率高出 15%的，省金融辦 有權(quán)責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、限期整改。 商業(yè)銀行的要求 ： 逾期 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 8%； 呆滯 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 5%； 呆賬 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 2%。商業(yè)銀行 對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過 10%。 小額貸款公司單筆貸款不超過注冊資金的 5%。 小額貸款公司對資產(chǎn)的流動性未作要求 。 小額貸款公司只貸不存， 不吸收存款。財務(wù)杠桿是1： ,而銀行按 巴塞爾協(xié)議 規(guī)定 資本充足率不得低于 8%。 二、 信貸 比例 管理 小額貸款公司的資金充足率近乎 100%。 按貸款對象分為 農(nóng)戶小額貸款、工商戶小額貸款、居民消費(fèi)小額貸款及中小企業(yè)擔(dān)保基金貸款。但是，無論是商業(yè)性的小額信貸還是財政貼息小額信貸，都實行市場化運(yùn)作，由小額信貸機(jī)構(gòu)完全按照商業(yè)信貸原則，自主決定貸與不貸、貸多貸少。 一類是商業(yè)性小額貸款， 一類是財政貼息小額貸款。 各種模式的小額貸款均應(yīng)包括兩個基本含義 ： 一是為大量低收入 {包括貧困 }人口提供金融服務(wù)； 二是保證小額貸款信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。 十一、小額貸款公司監(jiān)管 小額貸款公司的監(jiān)管部門 省級金融辦 ，或者省中小企業(yè)管理局或省經(jīng)貿(mào)委。 2020 年 12月，海南省金融辦下發(fā)了《海南省小額貸款公司試點管理辦法》。 2020 年 7月 ，銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《 關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》 （銀監(jiān)發(fā)〔 2020〕 23號，以下簡稱《意見》）。 十、小額貸款公司的發(fā)展歷程 2020 年底 ，中國人民銀行以山西省平 遙縣作為首批 小額貸款試點 ，在全國率先成立了“ 晉源泰”、“日升隆 ”兩家小額貸款公司，嘗試以民間資金為依托，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點，為農(nóng)戶提供小額貸款。 小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領(lǐng)域提供了多元化的選擇，促進(jìn)農(nóng)村金融組織的競爭。 體制好 ：能夠有效的解決信息不對稱，與借款人相輔相成。 市場大 ：客戶群體多。 八 、小額貸款 公司的優(yōu)勢 高效性 ： 一般 七 個工作日 內(nèi)做出貸與不貸、貸長貸短、貸多貸少的決定。 七 、 其他股東 應(yīng)當(dāng)具備的條件 (一 ) 自然人作為出資人的，必須具備完全民事行為能力；具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識；收入狀況良好，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力；由 當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)出具無犯罪記錄的證明和人民銀行出具無不良信用記錄的證明，有金融從業(yè)經(jīng)歷的，還須由原所在金融單位出具無違規(guī)、違紀(jì)行為的證明。 (五 )入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。 (三 )具有良好的社會聲譽(yù)和誠信記錄，近 3年在業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、海關(guān)管理等方面無違法行為。 六 、小額貸款公司的主發(fā)起人條件 (一 )凈資產(chǎn) 1500 萬元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于 70％。其中客戶部為貸款調(diào)查部門， 風(fēng)險管理 部為審查部門， 總 經(jīng)理室為貸款審批部門。要求做到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離 。 （二）小額貸款公司的組織形式包括下列二種 ： 有限責(zé)任公司； 股份有限公司。 （ 六 ）省 金融辦 規(guī)定的其它審慎性條件。 （四） 有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。 三、設(shè)立小額貸款公司 準(zhǔn) 入資格 （一）有符合《公司法》、《指導(dǎo)意見》和《試點工作意見 》規(guī)定的章程； （二）有限責(zé)任公司應(yīng)由不高于 50個股東出資設(shè)立，其中有一個出資最多的第一大股東；股份有限公司發(fā)起人人數(shù)不超過 200 人，其中有一個出資最多的主發(fā)起人； （三）注冊資本為貨幣資本，且應(yīng)一次繳足。 （六）小額貸款公司的發(fā)展前景 ： 真正服務(wù)小企業(yè)和 “三農(nóng) ”、合規(guī)經(jīng)營的，一年后可增資擴(kuò)股。 上限 ——放開，但 不得超過同期銀行 貸款 利率的四倍。 小額貸款公司營業(yè)大廳必須貼有安 民告示： “ 本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護(hù)。 不得跨區(qū)域經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。 經(jīng)營市場化。 堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 （三）經(jīng)營范圍 ： 辦理各項小額貸款； 辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)； 其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的 50%。 “小額貸款公司是企業(yè)法人 ”，也就是規(guī)定了小額貸款公司 不是金融機(jī)構(gòu) ，但經(jīng)營的是金融業(yè)務(wù)，可以說是 “準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。 目 錄 第一章 小額貸款公司概述 一、 小額貸款公司及其法律地位 （一） “小額貸款公司 ”定義 （二） 小額貸款公司法律地位 二、小額貸款公司經(jīng)營特點 （一）經(jīng)營特殊商品 （ 二）經(jīng)營原則 （三）經(jīng)營范圍 （四）經(jīng)營要求 （五）貸款利率 （六） 發(fā)展前景 三、設(shè)立小額貸款公司 準(zhǔn)入資格 四 、 小額貸款公司組織形式 及內(nèi)部機(jī)構(gòu) 五 、小額貸款公司的股東 六 、小額貸款公司的主發(fā)起人條 件 七 、 其他股東 應(yīng)當(dāng)具備的條件 八、小額貸款公司的優(yōu)勢 九、小額貸款公司的作用 十、 小額貸款公司的發(fā)展歷程 十一、小額貸款公司監(jiān)管 第二章 小額貸款業(yè)務(wù)操作實務(wù) 一、小額貸款的概念 二、信貸比例管理 三、貸款的基本制度 貸款的“三性”原則 “ 5C”原則 貸款的“三查”制度 審貸分離制度 四、小額貸款對象和基本條件 （一）貸款對象 （二）貸款基本條件 （三）貸款卡 （ 四）貸款人的權(quán)利與義務(wù) （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) （六）禁止貸款的對象 五、貸款種類 信用貸款 擔(dān)保貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 組合貸款 六、小額貸款操作規(guī)程 （一）貸款咨詢受理與貸款申請 貸款咨詢受理 客戶申請貸款所需資料 （二）貸款立項 （三）貸款調(diào)查的前期準(zhǔn)備 客戶經(jīng)理的準(zhǔn)備工作 信貸調(diào)查原則 （四）客戶信用等級評定的規(guī)定 （五）貸款調(diào)查 貸款調(diào)查的要求： 貸款調(diào)查的內(nèi) 容： 貸款調(diào)查的方法 貸前調(diào)查報告 （六）貸款審查 認(rèn)真全面初審 貸款調(diào)查報告 突出審查 貸款風(fēng)險控制點 撰寫貸款審查報告 法律合規(guī)審查 （七）貸款審批 （八）貸款發(fā)放 七、貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定 （一）保證人資格的認(rèn)定 （二）抵押物的確定 （三）質(zhì)物的確定 （四）擔(dān)保方式的選擇 （五）貸款擔(dān)保的審查 （ 六）擔(dān)保合同的訂立 （七）貸款擔(dān)保的管理 （八）擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn) 八、貸后管理規(guī)定 （一）貸后基礎(chǔ)管理 （二）貸后檢查 現(xiàn)場實地檢查 非現(xiàn)場報表檢查 貸后檢查頻率 貸后檢查內(nèi)容 貸后檢查報告 （三）風(fēng)險預(yù)警管理 第一章 小額貸款公司 簡介 一、小額貸款公司及其法律地位 (一） “小額貸款公司 ”定義 ： 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。 （二）小額貸款公司法律地位 ： 是企業(yè)法人； 有獨立的法人財產(chǎn)； 享有法人財產(chǎn)權(quán)； 以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任 。 二、小額貸款公司經(jīng)營特點 （一）經(jīng)營特殊商品 :貨 幣（只貸不存） （二）經(jīng)營 規(guī) 則 ： 小額貸款公司 必 須專營小額貸款業(yè)務(wù)； 嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款； （ 高壓線 ） 信貸資金 來源必須合法，主要來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈資金和不超過 兩家 銀行的借貸資金。 （ 底線 ） 小額貸款公司不得從事投資業(yè)務(wù)和委托貸款業(yè)務(wù)； 小額貸款公司不得向關(guān)系人發(fā)放貸款：關(guān)系人指公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近 親屬以及他們投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 （四）經(jīng)營要求 ： 小額、分散： 單戶貸款余額不得超過資本金的 5％。 自主選擇貸款對象。 不得向其股東發(fā)放貸款 。 海南小額貸款公司可在全島開展業(yè)務(wù)。 ” （五）小額貸款公司 的 貸款利率 ： 按照市場原則自主確定。 下限 ——人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍。 依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的，可以改制為 村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司設(shè)立為有限責(zé)任公司的，注冊資本不得低于 3000 萬元；設(shè)立為股份有限公司的，注冊資本不得低于 5000 萬元 ， 單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 30%，具有特殊從業(yè)技術(shù)能力和經(jīng)驗的發(fā)起人，經(jīng)批準(zhǔn)可以提高其持股比例，但最高不得超過 40%。 （五） 有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險控制制度。 四 、 小額貸款公司 組織形式 及內(nèi)部機(jī)構(gòu) （一）小額貸款公司的名稱 ，由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中，行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱， 不得冠省級 行政區(qū)劃。 （三）小額貸款公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu) ： 為保證 小額貸款公司高效、精簡、穩(wěn)健經(jīng)營，必須建立一套科學(xué)合 理的內(nèi)部運(yùn)行組織。 內(nèi)部 機(jī)構(gòu) 設(shè)置 總 經(jīng)理室 、 綜合部 、財務(wù)部 、 信貸 部 、 風(fēng)險管理部 等 。 五 、小額貸款公司的股東 （一）企業(yè)法人； （二）自然人； （三）其他經(jīng)濟(jì)組織； （四）試點期間，外資企業(yè)和外籍人士暫不能入股。 (二 )近 3年 連續(xù)贏利，且 3年凈利潤累計總額不低于 500 萬元。 (四 )具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。 (六 )按審慎性原則要求的其他條件。 (二 ) 其他企業(yè)或社會組織作為出資人的，必須合法設(shè)立且出資人及其法定代表人無不良信用記錄或犯罪記錄；近3 年的財務(wù)狀況良好，有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實力。 靈活性 ：一戶一定；根據(jù)每個客戶的實際情況，提供符合他本身條件的貸款服務(wù)。 門檻低： 不分貴