【正文】 的貸款利率確定下一年度利率。最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。 （三）貸款結(jié)息有關(guān)規(guī)定： 率計(jì)息，貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。貸款歸還后，還款憑證一聯(lián)交借款人留存，一聯(lián)交信貸部門歸檔，其余聯(lián)為會計(jì)柜臺記帳憑證。在合同到期前，授信人員向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》，督促借款人主動歸還貸款。 二、檢查、分類 按本《操作規(guī)程》的第五部分 “ 信貸資產(chǎn)管理操作規(guī)程 ”“ 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級分類 ” 的規(guī)定要求操作。 錄入個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。 貸款支用：合同生效后，由借款人按合同規(guī)定使用資金，經(jīng)辦人員辦理有關(guān)手續(xù)。 四、落實(shí)用款條件 根據(jù)審批決策意見和客戶簽訂的合同，與客戶協(xié)商落實(shí) 用款條件。 三、簽訂合同 （包括借款合同和擔(dān)保合同）： 1落實(shí)貸前條件，及時(shí)與申請人簽訂有關(guān)合同。如貸款條件無法落實(shí)，確需變更條件的，申請復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請復(fù)議。 發(fā) 放 一、發(fā)放程序 授信業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟：落實(shí)授信條件→簽訂合同→落實(shí)用款條件→綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)客戶信息登記和維護(hù)→貸款支用→登記臺帳→錄入個(gè)人信用信息數(shù)據(jù) 庫。 ⒌審批為同意但超過審批權(quán)限的，組織并提交有關(guān)的材料報(bào)上級部門審批或復(fù)核。 ⒊審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。如確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按 有關(guān)規(guī)定由審查崗受理復(fù)議申請或要求，進(jìn)行審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。 審批（審批崗） ⒈授信業(yè)務(wù)審批人員閱讀審查申報(bào)材料，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和公司的信貸政策，從公司的利益出發(fā)審查授信業(yè)務(wù)的可行性，分析主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆授信業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給公司帶來效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆授信業(yè)務(wù)。 風(fēng)險(xiǎn)部門在業(yè)務(wù)部門審查的基礎(chǔ)上重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信安全的因素，識別各類風(fēng)險(xiǎn)， 進(jìn)行授信風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。 業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)部門審核人員認(rèn)為如有必要，可與直接授信調(diào)查人員一起對授信業(yè)務(wù)申請人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。 否則并將不合規(guī)的審查意見通知有關(guān)人員，退還其材料。審查的主要要求如下： （一）、審查內(nèi)容： 申報(bào)材料是否正確、完整、合規(guī)； 客戶和授信條件是否具備； 授信業(yè)務(wù)是否符合公司信貸政策； 對客戶的信用等級、資質(zhì)狀況的評價(jià)分析是否準(zhǔn)確合理 ； 擔(dān)保方式是否符合有關(guān)規(guī)定，能否落實(shí)； 授信風(fēng)險(xiǎn)分析是否客觀合理； 是否在審批權(quán)限內(nèi)； 授信項(xiàng)目需要關(guān)注的重大問題和說明：經(jīng)合規(guī)性審查認(rèn)為項(xiàng)目存在的需要特別關(guān)注的問題，以及申報(bào)材料就這些問題做出的說明和分析； 其他需要審查的事項(xiàng)。 四、調(diào)查人員按上述要求在調(diào)查評價(jià)報(bào)告中簽署意見后，提交審查崗進(jìn)行審核。 擔(dān)保評價(jià) 按照授信擔(dān)保規(guī)定的方法和要求進(jìn)行擔(dān)保評價(jià)分析。 二、調(diào) 查報(bào)告的主要內(nèi)容： 客戶評價(jià)：按客戶評價(jià)的要求和方法對客戶進(jìn)行綜合分析和信用等級評定，填寫客戶評價(jià)報(bào)告。 五、擔(dān)保評價(jià)：按照信貸擔(dān)保操作規(guī)程的方法、要求、內(nèi)容對客戶提出的擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評價(jià)。 本筆授信業(yè)務(wù)給公司帶來的附加效益，從各方面定性、定量相結(jié)合加以分析。 ②確定授信業(yè)務(wù)的期限、利率、費(fèi)率和金額，測算客戶申請的授信額度是否能滿足客戶需要和達(dá)到信 貸風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。 ?借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書； ?查驗(yàn)銀行存單、信用卡對帳單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單； ?查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明。 四、初步審查 授信人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按《授信業(yè)務(wù)申請材料清單》清點(diǎn)材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是： ⒈客戶基本資料審查： ?身份證件： ①戶口簿、身份證在有效期內(nèi)； ②身份證與戶口簿上的有關(guān)要素一致，與授信業(yè)務(wù)申請人核對一致； ③復(fù)印件與原件相符。 ⒉與公司已有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。 ?授信業(yè)務(wù)材料：根據(jù)本《操作規(guī)程》第三部分 “ 授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品操作規(guī)程 ” 中個(gè)人類授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品的操作規(guī)定，要求客戶提供相關(guān)材料。對不符合公司規(guī)定的，應(yīng)對客戶進(jìn)行解釋，婉言拒絕其申請。 ⒉審查方法：對個(gè)人類客戶主要審查： ?是否具有合法的身份； ?是否擁有穩(wěn)定的經(jīng) 濟(jì)收入； ?是否具有按期履約的能力； ?是否落實(shí)可靠的擔(dān)保措施。 一、客戶申請 客戶申請可以是客戶主動到公司書面申請授信業(yè)務(wù)，也可以是 公司授信人員向客戶營銷授信業(yè)務(wù)。 對于不同的對象，在受理、調(diào)查評價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理等，既要按照個(gè)人類客戶的一般性要求辦理，又要注意其特殊性。 2 個(gè)人類客戶授信業(yè)務(wù)操 作流程 個(gè)人類客戶主要是指：具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人和經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶。 五 .管戶授信人員換崗時(shí)，要對其分管客戶的授信業(yè)務(wù)檔案逐件核實(shí)，對散失不全的檔案要責(zé)成其補(bǔ)救；新任授信人員也要對比目錄索引，對分管客戶的檔案簽字認(rèn)定。除管戶授信人員及其上級領(lǐng)導(dǎo)以外，其他人員借閱授信業(yè)務(wù)檔案，要經(jīng)授信管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意。對全部檔案要在檔案管理登記簿中建立目錄索引。 三 .授信業(yè)務(wù)原始資料入庫時(shí)，由檔案管理人和送交人雙人簽字。 二 .授信業(yè)務(wù)檔案管理人員在授信合同簽訂后，要在 7個(gè)工作日內(nèi)整理好原始資料，登記檔案移交登記簿，將全部原始資料移交檔案庫保管。 1 檔案管理流程 一 .公司要建立完善的授信業(yè)務(wù)檔案管理制度，由專人負(fù)責(zé)，集中保管授信業(yè)務(wù)原始資料。有條件的，可以建立統(tǒng)一的貸款檔案庫，集中保管各部門的授信業(yè)務(wù)原始資料。對授信后管理中的有關(guān)原始資料，也要及時(shí)登錄檔案移交登記簿并送交檔案庫。檔案以客戶為單位一戶一檔，按時(shí)間順序排列歸檔。 四 .授信業(yè)務(wù)原始資料出庫時(shí)，由檔案管理人和借閱人雙人簽字，并約定歸還時(shí)間，檔案管理人屆時(shí)催收。檔案管理人對保密工作負(fù)責(zé)，不得違章借出檔案或透露檔案內(nèi)容。 六 .對已終止授信業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，其以前的原始資料至少保管 3年。 貸款公司 個(gè)人類授信對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、社區(qū)居民、個(gè)體工商戶。 業(yè)務(wù)受理 (調(diào)查崗 ) 受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及我公司的信貸政策，審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否受理客戶的信貸申請。授信人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹我公司的有關(guān)信貸政策（包括借款人的資格要求、授信業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理等） 二、資格審查 ⒈基本條件： ?有合法的身份； ?有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 貸款用途是否符合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求 ?客戶若有下列情況之一的，不接受其申請： ①個(gè)人信用記錄不良的； ②有嚴(yán)重違法或危害公司信貸資金安全的行為的。 ⒊ 經(jīng)資格審查合格的，受理人員可向客戶介紹公司信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商 3 授信業(yè)務(wù)事宜。 三、提交材料 ⒈對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《授信業(yè)務(wù)申請書》和《授信業(yè)務(wù)申請材料清單》，并要求客戶提供如下材料： ?基本材料： ①身份證件（包括戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）； ②申請人償還能力證明材料； ③公司要求提供的其他材料。 ?擔(dān)保材料：按照本《操作規(guī)程》第四部分 授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程的規(guī)定，要求客戶提供相關(guān)材料。要求客戶提供的材料在《授信業(yè)務(wù)申請材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示 “ √ ” 。 ?如果借款人與其配偶共同申請貸款，要核查結(jié)婚證和配偶的身份證件等。 ①用途及還款來源，用途是否與申請的授信業(yè)務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來源是否落實(shí) 4 并足以履約等。 確定利率與費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根據(jù)國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、公司的資金籌集成本等進(jìn)行，并按公司的有關(guān)規(guī)定程序確定。 風(fēng)險(xiǎn)分析：分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，授信業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素和防范措施。 撰寫調(diào)查報(bào)告 一、授信調(diào)查人員根據(jù)對授信業(yè)務(wù)申請人的調(diào)查結(jié)果撰寫調(diào)查報(bào)告。 業(yè)務(wù)評價(jià)：業(yè)務(wù)評價(jià)報(bào)告應(yīng)包括如下內(nèi)容： ?用途、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、還款來源； ?授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施； ?本筆授信業(yè)務(wù)給公司帶來的綜合效益； ?是否同意辦理該筆授信業(yè)務(wù)的調(diào)查意見和建議。 三、撰寫調(diào)查報(bào)告的要求： ①內(nèi)容翔實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)完整； ②打印或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書寫，字跡端正、清楚； ③同意發(fā)放本筆授信業(yè)務(wù)的意向性意見， 包括授信業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、費(fèi)率和擔(dān)保方式，要求要素齊全、準(zhǔn)確無誤； ④姓名、日期簽署完整； 5 ⑤有電子文檔格式的，填寫電子格式。 授信審查（審查崗） 業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到調(diào)查崗提交的授信業(yè)務(wù)申報(bào)申批材料后，審查崗經(jīng)辦人員進(jìn)行授信審查。 （二）審查要求： 對規(guī)定的合規(guī)性審查內(nèi)容要進(jìn)行全面、細(xì)致的審查；報(bào)批材料應(yīng)達(dá)到完整、準(zhǔn)確、詳實(shí)、有效的標(biāo)準(zhǔn)； 合規(guī)性審查合規(guī)的授信業(yè)務(wù)填寫合授信業(yè)務(wù)審查意見表；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ)充，直至符合要求為止。 如審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評價(jià)程序、評價(jià)方法和評價(jià)質(zhì)量存在問題，有權(quán)要求授信調(diào)查人員進(jìn)行修改；有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求授信調(diào)查人員重新評價(jià)。 （三）審查程序 6 業(yè)務(wù)部門按上述要求進(jìn)行審查通過后，交風(fēng)險(xiǎn)部門審核。 風(fēng)險(xiǎn)部門審核人員根據(jù)調(diào)查評價(jià)結(jié)果和業(yè)務(wù)部門的審查意見，對該筆授信業(yè)務(wù)做出審核結(jié)論： ?對不符合授信條件的說明理由，拒絕提供信貸支持； ?經(jīng)審查評價(jià)合格的，將有關(guān)材料報(bào)送審貸會審批。 ⒉審批結(jié)論為不同意，及時(shí)通知有關(guān)人員。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。 ⒋審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。申報(bào)應(yīng)根據(jù)公司授信業(yè)務(wù)申報(bào)的有關(guān)規(guī)定，做到材料完整、數(shù)據(jù)真實(shí)、分析具體、意見明確。 二、落實(shí)授信條件 經(jīng)審批同意發(fā)放的授信業(yè)務(wù)，須落實(shí)貸前條件如辦理抵押登記等，則應(yīng)積極與客戶協(xié)商落實(shí)。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。 7 2合同一般采用公司規(guī)定的統(tǒng)一格式； 3合同審查后，經(jīng)辦人員請客戶當(dāng)面簽字、加蓋本人印章； 4客戶簽字、加蓋印章后，由公司有權(quán)簽字人簽字加蓋公司公章。 客戶信息維護(hù)：由授信人員將客戶信息登記維護(hù)到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去。 登記貸款管理臺帳：貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)憑貸款分期限管理單，登記貸款管理臺賬并建立責(zé)任人臺帳。 授信后管理 一、程序 貸后管理主要包括對信貸資產(chǎn)檢查→實(shí)時(shí)分類→回收→展期→不良資產(chǎn)管理→檔案管理。 三、正?；?收： （一）發(fā)送貸款到期通知書。 （二）會計(jì)賬務(wù)處理。貸款全部本息收回后，會計(jì)柜臺辦理貸款銷戶手續(xù)。短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的２０日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的２０日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按 期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后按罰息利率計(jì)收復(fù)利。 8 。中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月２０日為結(jié)息日。 ，進(jìn)入逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計(jì)息。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處 ，可以按原貸款合同向借款人收取利息損失賠償金。 （五）貸款管理臺帳登記：貸款回收后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺帳登記。 四、貸款展期 （一）貸款展期條件，凡符合下列條件之一的，可受理借款人提出的借款展期申請： 災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的； 、金融、財(cái)政、信貸政策影響，公司原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的； ，貸款原定期限合理，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的； （二）貸款展期程序： 不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期前一個(gè)月，提出申請，填寫借款展期申請書，并提交下列材料： ?借款展期申請書； ?有關(guān)部門出具有災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或復(fù)印件）； ?保 證人的《保證擔(dān)保意向書》（原件）； ?產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的《抵押、質(zhì)押意向書》（原件）； 9 ?其它公司要求提供的材料。 ?經(jīng)辦人員調(diào)查后，填寫貸款展期調(diào)查評價(jià)報(bào)告書，并附上原授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告書。 ?經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與貸款人、原擔(dān)保人簽訂《展期還款協(xié)議書》，原擔(dān)保合同約定自動展期的，可不再簽。授信經(jīng)辦人員及時(shí)登錄借款人、保證人的授信管理臺帳、授信管理信息系統(tǒng)等。 10 授信業(yè)務(wù)操作綜合流程 基本操作流程 第一條 授信業(yè)務(wù)基本操作流程為：業(yè)務(wù)受理→授信調(diào)查→授信審批→實(shí)施授信→資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類→授信后管理六個(gè)階段。自客戶向農(nóng)村信用社提出授信申請，就進(jìn) 入受理階段。 二、授信調(diào)查（調(diào)查崗） 受理客戶申請后，經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查階段。調(diào)查內(nèi)容包括： （ 1）客戶評價(jià)。包括對農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的信用等級評定。業(yè)務(wù)評價(jià)是指對客戶申請的該筆授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析，如為固定資產(chǎn)貸款類項(xiàng)目，