【正文】 物是否合法，出質(zhì)人及開(kāi)具存單等質(zhì)物的機(jī)構(gòu)是否出具了有關(guān)證明材料。審查中審查人員不要局限于調(diào)查報(bào)告的文字描述，要重物證、查依據(jù)、作比較，獨(dú)立審查，冷靜分析，提煉觀點(diǎn)。 ②信用貸款超過(guò) 50萬(wàn)元（含 50 萬(wàn)元）或抵押貸款超過(guò) 100 萬(wàn)元（含 100萬(wàn)元）的，由貸審會(huì)集體審批。 （二）抵押物的確定 《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： (1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物： (2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； (3)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物： (4)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； (5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人 (保證人、抵押人、出質(zhì)人 )可以是一人，也可以是數(shù)人；可以是借款人，也可以是第三人。 2）抵押擔(dān)保 (1)抵押 物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財(cái)產(chǎn)； (2)抵押物的權(quán)屬： (3)抵押物的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性： (4)抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先； (5)以國(guó)有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行； (6)以集體企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書(shū)面證明； (7)以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會(huì)同意抵押的書(shū)面證明； (8)以在建工 程財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開(kāi)工證明、土地使用證明等有關(guān)文件； (9)以共同共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財(cái)產(chǎn)其他共有人同意抵押的書(shū)面證明。擔(dān)保合同應(yīng)與借款合同同時(shí)訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同之前訂立。借款合同履行間，保證人應(yīng)按小額貸款公司 的要求提供有關(guān)其經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況的資料；（說(shuō)明兩種擔(dān)保的區(qū)別） 2）根據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)含量，可以約定擔(dān)保合同獨(dú)立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無(wú)效而單方面免除保證責(zé)任； 3）擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并 (兼并 )、合資 (合作 )、 分立等，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)提前通知 小額貸款公司并協(xié)調(diào)確認(rèn)擔(dān)保債權(quán)、另行提供擔(dān)?；蚵男泻贤s定的其他保全措施，以保證擔(dān)保債權(quán)不受損害； 4）當(dāng)借款人不履行合同時(shí)，保證人應(yīng)在收到 小額貸款公司 出具的要求履行擔(dān)保責(zé)任的書(shū)面通知后，按通知的清償金額、日期、地點(diǎn)和其他要求主動(dòng)履行擔(dān)保責(zé)任。 質(zhì)押率 是將質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。否則，小額貸款公司 不得同意延期還款。如果抵押物為限制流通物，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定交有關(guān)部門(mén)予以收購(gòu)。 3）已設(shè)定的貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的， 小額貸款公司 應(yīng)及時(shí)對(duì)該項(xiàng)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門(mén)監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔(dān)保，要求擔(dān)保人提前履行擔(dān)保責(zé)任或提供新的擔(dān)保，要求擔(dān)保人恢復(fù)抵押物、質(zhì)物的價(jià)值或提供相應(yīng)的擔(dān)保，拍賣或變賣質(zhì)物等。 2）成本法： 成本法是指首先估測(cè)被評(píng)估資產(chǎn)的重置成本，然后估測(cè)被評(píng)估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶損因素，并 將其從重置成本中予以扣除而得到被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。 小額貸款公司 認(rèn)為有必要時(shí)，可要求借款人在辦理抵押的 同時(shí)，另行提供保證人。 4） 小額貸款公司 不得接受具有下列 情形的擔(dān)保 ： ① A— 級(jí)（含 )以下企業(yè)提供的保證（但確有償還能力的除外 )： ② 不包括地上建筑和定著物的國(guó)有土地使用權(quán)的抵押； ③ 包括土地使用權(quán)的城市房屋的抵押； ④ 不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押。 擔(dān)保的合法性主要指擔(dān)保 符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定 ； 擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下?lián)５?各項(xiàng)手續(xù)完備； 擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。 小額貸款公司 認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)擇兩種或兩種以上的擔(dān)保方式。 《擔(dān)保法》規(guī)定：具有代為清償能力的法人可以作保證人。法務(wù)人員對(duì)貸款業(yè)務(wù)文件資料應(yīng)進(jìn)行全面書(shū)面評(píng)審，主要求從借款主體的合法性、貸款抵押擔(dān)保的有效性等方面提出法律意見(jiàn)。要對(duì)照審查目標(biāo)有重點(diǎn)地進(jìn)行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關(guān)鍵性的問(wèn)題來(lái)寫(xiě)。對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力不強(qiáng)、不樂(lè)意履行保證責(zé)任的，貸款應(yīng)特別慎重?，F(xiàn)實(shí)中不少信貸人員只注重借款人盈利水平的分析，而忽視現(xiàn)金流量的重要性，把現(xiàn)金流量的分析等同于凈收益的分析。要注意從有關(guān)報(bào)表中尋找問(wèn)題和疑點(diǎn)，判斷借款人財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性。對(duì)應(yīng)該由客戶經(jīng)理 提供而沒(méi)有提供的信貸業(yè)務(wù)材料，審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，及時(shí)通知 客戶經(jīng)理 補(bǔ)充完善，說(shuō)明情況，提出審查意見(jiàn)，限期予以補(bǔ)充回復(fù)。貸款審查所形成的書(shū)面報(bào)告，稱作貸款審查報(bào)告。 兩個(gè)原則 ： 貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況； 貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。最好的模式是，企業(yè)有盈利，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款。 所以我們分析財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)最重要一點(diǎn)是，對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地考察，盡可能多地了解財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)不能看到的情況。例如，收入和費(fèi)用確認(rèn)，存貨的計(jì)價(jià)，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。平均流動(dòng)資產(chǎn)總額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售成本 247。流動(dòng)負(fù)債 100% 現(xiàn)金比率 現(xiàn)金 247。 流動(dòng)資產(chǎn) 247。 四、行業(yè)前景分析 行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期、成本結(jié)構(gòu)（固定成本、變動(dòng)成本）、盈利性、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國(guó)家管制、所處位置、市場(chǎng)份額、產(chǎn)品銷路。 調(diào)查報(bào)告 （ 公司類 格式） 關(guān)于 ******公司申請(qǐng)貸款的調(diào)查報(bào)告 借款單位： *******公司 調(diào)查時(shí)間： **年 **月 **日 申請(qǐng)貸款金額： 貸款期限： 主辦客戶經(jīng)理 ： *** （親筆簽名） 協(xié)辦 客戶經(jīng)理 ： **（親筆簽名） 一、借款人概況 及借款用途分析 借款人的基本概況； 借款原因、借款用途、借款金額及期限 二、借款人的經(jīng)營(yíng)、管理水平分析 借款人的品德和才能。 貸 前調(diào)查 報(bào)告 應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，不出現(xiàn)與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款人提供材料上的語(yǔ)句。 一 是直接向客戶調(diào)查 ，深入實(shí)地了解情況。 ④信譽(yù)狀況 。 ④ 貸款方式 ：屬于擔(dān)保 方式的貸款， 了解 擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格 ； 屬于抵押貸款，要 了 解 抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。 針對(duì)公司 的貸款對(duì)象主要小型企業(yè)多，小型企業(yè)其 特點(diǎn)是規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活、財(cái)務(wù)制度相對(duì)不較健全。所謂商業(yè)化原則，就是以銀行盈利為最終目的，只有識(shí)別對(duì)象提供現(xiàn)實(shí)的或潛在的利 潤(rùn)，并考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)損失后，仍能獲得公司 可接受的利潤(rùn)率，該對(duì)象才是我們的目標(biāo)客戶，這是識(shí)別的判斷原則之一。 個(gè)人征信信息分三個(gè)部分：個(gè)人基本信息，個(gè)人信用交易信息和個(gè)人信息查詢信息。 （二）貸款立項(xiàng) 對(duì)于企業(yè)貸款或貸款金額超過(guò) 100萬(wàn)的， 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)公司的貸款政策、投向、金額及申請(qǐng)用途初步得出業(yè)務(wù)意向，對(duì)于符合貸款條件的，填寫(xiě)《貸款立項(xiàng)審批表》，逐級(jí)報(bào)批。 六 、 小額 貸款 操作規(guī)程 貸款程序一般包括受理貸款申請(qǐng)與受理 、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款跟蹤管理、貸款回收。保證中突出問(wèn)題： 互 保問(wèn)題和連環(huán)保問(wèn)題，實(shí)力較差、關(guān)聯(lián)企業(yè)和新成立的企業(yè)為了能貸到款常常用這種辦法。 五 、貸 款 種類 按擔(dān)保方式不同，小額貸款分為 信用貸款、擔(dān)保貸款 、票據(jù)貼現(xiàn)、組合貸款。有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。 流程為：受理 —調(diào)查 — 審查 — 審批 — 放貸 — 貸后檢查，其中受理、調(diào)查、放貸、貸后管理由 客戶部 負(fù)責(zé)， 風(fēng)險(xiǎn)管理部 具體 負(fù)責(zé) 審查和監(jiān)督 。 貸前調(diào)查 是正確發(fā)放貸款、減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款安全的前提。指借款人應(yīng)提供的用作還款保證的第二還款來(lái)源，借款人可用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)數(shù)量、價(jià)值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的決定因素之一。因此，我們應(yīng)把三者統(tǒng)一協(xié)調(diào)，取取最佳組合，即在 保證安全和流動(dòng)的前提下，追求最大限度的效益。 （ 2）流動(dòng)性 ：是指 資產(chǎn)可立即無(wú)損地迅速運(yùn)轉(zhuǎn)或變現(xiàn)的能力。 商業(yè)銀行的要求 ： 逾期 貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過(guò) 8%； 呆滯 貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過(guò) 5%； 呆賬 貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過(guò) 2%。 小額貸款公司只貸不存， 不吸收存款。但是，無(wú)論是商業(yè)性的小額信貸還是財(cái)政貼息小額信貸，都實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，由小額信貸機(jī)構(gòu)完全按照商業(yè)信貸原則，自主決定貸與不貸、貸多貸少。 2020 年 12月，海南省金融辦下發(fā)了《海南省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》。 體制好 ：能夠有效的解決信息不對(duì)稱，與借款人相輔相成。 (五 )入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。要求做到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離 。 三、設(shè)立小額貸款公司 準(zhǔn) 入資格 （一）有符合《公司法》、《指導(dǎo)意見(jiàn)》和《試點(diǎn)工作意見(jiàn) 》規(guī)定的章程； （二）有限責(zé)任公司應(yīng)由不高于 50個(gè)股東出資設(shè)立，其中有一個(gè)出資最多的第一大股東；股份有限公司發(fā)起人人數(shù)不超過(guò) 200 人，其中有一個(gè)出資最多的主發(fā)起人； （三）注冊(cè)資本為貨幣資本，且應(yīng)一次繳足。 不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的 50%。 二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) （一）經(jīng)營(yíng)特殊商品 :貨 幣（只貸不存） （二）經(jīng)營(yíng) 規(guī) 則 ： 小額貸款公司 必 須專營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)； 嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款； （ 高壓線 ） 信貸資金 來(lái)源必須合法，主要來(lái)源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和不超過(guò) 兩家 銀行的借貸資金。 不得向其股東發(fā)放貸款 。 依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有不良信用記錄的，可以改制為 村鎮(zhèn)銀行。 （三）小額貸款公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu) ： 為保證 小額貸款公司高效、精簡(jiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，必須建立一套科學(xué)合 理的內(nèi)部運(yùn)行組織。 (四 )具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。 門(mén)檻低： 不分貴賤只要符合制度就能辦。這是銀監(jiān)會(huì)和央行首次對(duì)小額貸款公司出臺(tái)的正式規(guī)定，《意見(jiàn)》對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè) 立條件、資金來(lái)源、資金運(yùn)用和監(jiān)管等方面做出了明確的規(guī)定。 兩者的不同之處在于 ，政府對(duì)商業(yè)性小額信貸的作用僅限于政策引導(dǎo)，對(duì)財(cái)政貼息的小額信貸還要提供一定比例的貼息資金。即資本總額度與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例不得低于 8%。 貸款質(zhì)量指標(biāo)。貫徹安全性原則，一方面有助于減少資本與資產(chǎn)損失，增強(qiáng)預(yù)期可靠性；另一方面可以在公眾中樹(shù)立良好形象，這方面非常重要。但從長(zhǎng)期來(lái)看，效益性、安全性、流動(dòng)性三者之間又存在著一種相互依賴、相互促進(jìn)的統(tǒng)一關(guān)系，流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段；安全性是實(shí)現(xiàn)效益性的基礎(chǔ)；追求效益，是安全性與流動(dòng)性的最終目標(biāo)。 4）擔(dān)保 （ COLLATERAL）。 貸款要堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。 審貸分離制度 ： 客戶部負(fù)責(zé)貸款調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款審查，總經(jīng)理和董事長(zhǎng)、貸審會(huì)負(fù)責(zé)審查和審批。 （ 四）貸款人的權(quán)利與義務(wù) 貸款人的權(quán)利： 貸款人有權(quán)依貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款。 ⑦ 其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。 一般只接受保證人提供連帶責(zé)任保證，不接受一般責(zé)任保證。 組合貸款 采取保證、抵押、質(zhì)押多種方式形成一套風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 客戶提供的申請(qǐng)資料復(fù)印件，應(yīng)由資料提供人在復(fù)印件上加蓋公章以示認(rèn)可。 查詢個(gè)人 征信信息。 ① 商業(yè)化原則 。 公司 將 研究制訂 《 瓊海中金小額貸款股份有限公司信用評(píng)定管理暫行辦法》。 ③ 家庭經(jīng)營(yíng)情況 ： 了解借款人 的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營(yíng)