【正文】 主要包括服務(wù)開辦費、服務(wù)年費、結(jié)算手續(xù)費、代理業(yè)務(wù)服務(wù)費、電子商務(wù)手續(xù)費等。第三種是成立電子銀行業(yè)務(wù)管理部門。 ? 使商業(yè)銀行的風(fēng)險影響范圍擴大 電子銀行建立在大范圍內(nèi)的電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，各個子系統(tǒng)都是相互關(guān)聯(lián)，而且電子銀行系統(tǒng)往往還與銀行以外的第三方系統(tǒng)相連接，因此，一個環(huán)節(jié)的風(fēng)險可能對整個銀行、銀行的合作伙伴甚至整個金融系統(tǒng)都存在潛在的影響。 ? 使商業(yè)銀行的法律風(fēng)險增大 我國近年來先后出臺了 《 中華人民共和國電子簽名法 》 、 《 互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法 》 、《 電子支付指引（第一號） 》 、 《 電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法 》 、 《 電子銀行安全評估指引 》 等。在操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等方面，由于電子銀行業(yè)務(wù)是一項全新的業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部管理層和員工對此比較陌生，經(jīng)營管理經(jīng)驗不足，內(nèi)部控制還不夠健全，相應(yīng)的法律法規(guī)還有待制定，某些技術(shù)上還可能存在缺陷，從而可能給銀行帶來新的風(fēng)險，使商業(yè)銀行的風(fēng)險管理任務(wù)更加復(fù)雜和艱巨。同時，隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展壯大，銀行內(nèi)部越來越多的部門要求通過電子銀行開展業(yè)務(wù)，產(chǎn)品涉及的專業(yè)面也越來越廣泛，產(chǎn)品體系越來越龐大，這就要求商業(yè)銀行改革產(chǎn)品設(shè)計、測試、投產(chǎn)的組織機制，加強內(nèi)部溝通和協(xié)調(diào)，更多地采用外包方式以借助和發(fā)揮外部資源，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的節(jié)奏和速度。 ? 要求商業(yè)銀行改革產(chǎn)品創(chuàng)新機制。 ? 對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提出了新要求 ? 要求商業(yè)銀行改變以銀行為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新思路，逐步轉(zhuǎn)型為以客戶為中心。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系發(fā)生了根本改變，主動權(quán)轉(zhuǎn)移到客戶的手中，具體表現(xiàn)在： ? 客戶選擇性提高 ? 客戶轉(zhuǎn)型概率增大 ? 客戶行為及習(xí)慣改變 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響 ? 改變了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式 商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式是增設(shè)物理網(wǎng)點，擴大網(wǎng)點數(shù)量，增加從業(yè)人員，隨之帶來租金、裝修、人力資本及物資設(shè)備購置等費用的巨大資金投入，屬于一種外延式的發(fā)展模式。 電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使銀行在實施差異化競爭戰(zhàn)略時找到了可以吸引客戶的差異所在。在國內(nèi)，許多網(wǎng)站和支付中介公司也已經(jīng)介入網(wǎng)上支付結(jié)算，如銀聯(lián)、首信、環(huán)訊、百度、阿里巴巴等。 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響 ? 改變了商業(yè)銀行的競爭格局 ? 電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的競爭者不斷增多。另一項國內(nèi)某商業(yè)銀行進行的測算表明 ,通過營業(yè)網(wǎng)點進行交易的單筆成本為 ， ATM的單筆交易成本為 ,而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為 。 ? 電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢 ? 業(yè)務(wù)運營成本低 國外電子銀行目前運作的數(shù)據(jù)表明，電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本相當(dāng)于經(jīng)營收入的 15%— 20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占了經(jīng)營收入的 60%。 ? 客戶自助服務(wù) ? 為客戶提供全方位離柜金融服務(wù)，客戶主動發(fā)起交易。 電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、 ATM、 POS等，是金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。 ? 其次，我國銀行業(yè)必須提高自身的核心競爭力。 這四大發(fā)展趨勢決定了商業(yè)銀行必須加快金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，加速多元化電子服務(wù)模式的建立，以適應(yīng)全球經(jīng)濟金融一體化，不斷提高的客戶需求以及日趨激烈的市場競爭。 ? 資本化運作趨勢：近幾十年來，西方國家金融體系的一個重要變化是資本市場已經(jīng)取代商業(yè)銀行成為金融體系的核心。 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景 ? 全球經(jīng)濟、金融一體化期間的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生和發(fā)展的內(nèi)部動因 全球銀行業(yè)呈現(xiàn)出四大發(fā)展趨勢： ? 綜合化經(jīng)營趨勢：以美國 1999年 《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 》 的出臺為標(biāo)志。 目前，世界各國普遍看好電子商務(wù)，認(rèn)為電子商務(wù)的發(fā)展將是未來 25年世界經(jīng)濟發(fā)展的一個重要推動力。 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景 ? 因特網(wǎng)的出現(xiàn)和電子商務(wù)的興起是電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的外部條件 ? 因特網(wǎng)的出現(xiàn) 因特網(wǎng)（ Inter），又稱為國際互聯(lián)網(wǎng)，它主要是通過各種通信線路和軟件把全球范圍內(nèi)的計算機網(wǎng)絡(luò)連接成一個整體，而不管這些網(wǎng)絡(luò)的類型是否相同、規(guī)模是否一樣以及距離的遠(yuǎn)近，是一個世界范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)，被稱為繼廣播、報紙、雜志、電視之后的第五媒體。 “ 多用途 ” 電子貨幣是根據(jù)發(fā)行者與商家簽訂協(xié)議范圍的擴大，而被多家商戶所接受，可購買多種產(chǎn)品或服務(wù)，并且可以儲存、支取貨幣，如銀行信用卡、借記卡等。所謂 “ 儲值 ” 產(chǎn)品，是指保存在物理介質(zhì)中（硬件或卡介質(zhì)）可用來支付的價值，而“ 預(yù)算支付機制 ” 則是指存在于特定軟件和網(wǎng)絡(luò)中一組可以傳輸并可以用于支付的電子數(shù)據(jù)。Wele to HUAWEI Technologies presentation 電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、趨勢及發(fā)展規(guī)劃 中國銀聯(lián) 2021年 10 月 19 日 電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、趨勢及發(fā)展規(guī)劃 目錄 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 四、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場現(xiàn)狀分析 五、移動支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和市場前景分析 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景 ? 商業(yè)銀行電子化為電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生奠定了業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 銀行電子化是指采用計算機技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，通過徹底改造銀行業(yè)傳統(tǒng)的作業(yè)方式，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動化，銀行服務(wù)電子化、銀行管理信息化和銀行決策科學(xué)化，為國民經(jīng)濟各部門提供及時、準(zhǔn)確的金融活動信息的全過程活動。 ? 電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展為電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生奠定了應(yīng)用基礎(chǔ) 按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（ BCBS）的定義：電子貨幣是指在支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的 “ 儲值 ” 產(chǎn)品和預(yù)算支付機制。 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景 ? 電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展為電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生奠定了應(yīng)用基礎(chǔ) ? 電子貨幣的種類 按被接受程度，電子貨幣可分為 “ 單一用途 ” 電子貨幣和 “ 多用途 ” 電子貨幣， “ 單一用途 ” 電子貨幣由特定發(fā)行者發(fā)行，只能用于購買特定的產(chǎn)品和服務(wù)，或被單一商家所接受，如各種電話卡、就餐卡等。 按依托的計算機網(wǎng)絡(luò)方式劃分為： （ 1） 銀行卡； （ 2）網(wǎng)絡(luò)貨幣：它是電子貨幣發(fā)展的高級形式，目前已經(jīng)基本成形的包括 CyberCash\FirstVirtual\DigiCash\NetCash\Mondex等系統(tǒng)。 ? 電子商務(wù)的興起 電子商務(wù)（ Electronic Commerce）是指通過電信網(wǎng)絡(luò)，以銀行電子支付和結(jié)算為手段、以交易雙方客戶的電子數(shù)據(jù)為依托進行的生產(chǎn)、營銷、銷售和流通等全新的商務(wù)模式，它不僅包含基于因特網(wǎng)的交易，而且還包含所有通過電子信息技術(shù)來解決問題、降低成本、增加價值和創(chuàng)造商機的商務(wù)活動。 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的專業(yè)分工，擴大了銀行業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域，現(xiàn)代商業(yè)銀行不僅能提供存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且還可以通過網(wǎng)絡(luò)代理證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)，提供綜合性、全方位的金融服務(wù)。 ? 信息化生存趨勢：只有信息化，現(xiàn)代商業(yè)銀行才能生存。 ? 國際化發(fā)展趨勢：第二次世界大戰(zhàn)以后，國際貿(mào)易擴大、國際資本加速流動和區(qū)域經(jīng)濟一體化的發(fā)展帶動商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)擴張服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。 ? 首先，銀行的發(fā)展必須圍繞客戶的需求而變化。 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)的概念和特點 ? 電子銀行業(yè)務(wù)概念 根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2021年 3月 1日施行的 《 電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法 》 的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò) ,以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò) ,向客戶提供的銀行服務(wù)。 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)的概念和特點 ? 電子銀行業(yè)務(wù)的特點 ? 計算機技術(shù)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)為媒介，網(wǎng)上銀行要通過因特網(wǎng)、電話銀行要通過電信的公共電話網(wǎng)、手機銀行通過移動通訊網(wǎng)。 “ 3A” 式服務(wù)。 通過各種服務(wù)渠道進行交易的成本也大不相同，美國銀行業(yè)的一項調(diào)查表明，通過傳統(tǒng)網(wǎng)點進行交易的單筆成本為 ，電話銀行的單筆交易成本為 ,ATM的單筆交易成本為 ，而網(wǎng)上銀行的交易成本僅為 。 ? 業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量高 ? 產(chǎn)品創(chuàng)新能力強 ? 能為客戶提供高效的金融信息增值服務(wù) ? 易于實施客戶關(guān)系管理（ CRM） 電子銀行提供了一個平臺，為商業(yè)銀行建立客戶信息系統(tǒng)（ CIS）及客戶關(guān)系管理（ CRM）創(chuàng)造了條件。 在國外，許多在傳統(tǒng)上不被視為銀行競爭者的非銀行機構(gòu)（如微軟、雅虎、Paypal等）紛紛借助因特網(wǎng)的出現(xiàn)進入銀行支付結(jié)算領(lǐng)域，著名的美國安全第一銀行（ Security First Network,SFNB）也是由一家沒有銀行背景的新公司開辦。 ? 電子銀行業(yè)務(wù)也為商業(yè)銀行之間的競爭開辟了一個新領(lǐng)域。 ? 改變了商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系 傳統(tǒng)上銀行與客戶的關(guān)系是銀行占據(jù)主導(dǎo)和主動地位，客戶處于從屬和被動地位。 通過發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，分流柜面業(yè)務(wù)，使網(wǎng)點從交易型向銷售型轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)營效率。 ? 要求商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不僅要考慮柜面辦理業(yè)務(wù)的需要，還要同時考慮電子渠道辦理業(yè)務(wù)的需要。電子銀行所提供的產(chǎn)品功能受銀行內(nèi)部其他部門業(yè)務(wù)發(fā)展情況和銀行主機等其他系統(tǒng)功能實現(xiàn)情況的影響較大。 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響 ? 對商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生了復(fù)雜深遠(yuǎn)的影響 根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會 《 有效銀行監(jiān)管的核心原則 》 ，銀行業(yè)的風(fēng)險包括信用風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險八類。 ? 使商業(yè)銀行的操作風(fēng)險發(fā)生改變 操作風(fēng)險是指 “ 由于不當(dāng)或失敗的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或因外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險 ” 。 ? 使商業(yè)銀行面臨新的聲譽風(fēng)險 主要包括因電子銀行系統(tǒng)停止服務(wù)、被黑客攻擊、客戶資金被盜等問題，經(jīng)媒體報道或社會公眾口頭傳播、通過網(wǎng)絡(luò)傳播導(dǎo)致的風(fēng)險。 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 國內(nèi)外電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式可以分為三種：第一種是純粹意義上的“ 虛擬銀行 ” ；第二種是設(shè)立相對獨立的電子銀行機構(gòu)或獨立法人，在實體銀行支持下發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，如花旗銀行有自己的網(wǎng)上銀行 eCiti,通訊平臺 “ OFX” 。 ? 電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本和效益分析 ? 電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本 電子銀行經(jīng)營成本構(gòu)成 類別 明 細(xì) 平臺建設(shè) 硬件設(shè)備、軟件開發(fā)、技術(shù)支持、日常維護、網(wǎng)絡(luò)運營、數(shù)據(jù)中心費用分?jǐn)? 產(chǎn)品研發(fā) 市場調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、壓力測試、產(chǎn)品投產(chǎn) 市場營銷 市場宣傳、產(chǎn)品推介、網(wǎng)點營銷、注冊開通 售后服務(wù) 設(shè)備安裝、人員培訓(xùn)、操作輔導(dǎo)、故障排除 其他 日常管理、人力資源、信息技術(shù)、人員培訓(xùn)、制度建設(shè)、風(fēng)險防范、銀行信譽等耗損 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本和效益分析 ? 電子銀行的效益 電子銀行的效益包括直接收入和間接效益兩個方面。 ? 電子銀行業(yè)務(wù)的間接效益 ? 電子銀行業(yè)務(wù)擴大了商業(yè)銀行的發(fā)展空間 ? 電子銀行業(yè)務(wù)降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本 ? 電子銀行為商業(yè)銀行帶來了優(yōu)質(zhì)客戶 ? 電子銀行業(yè)務(wù)提高了商業(yè)銀行的競爭力 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 ? 案例分析 以國內(nèi)某商業(yè)銀行的一家城市分行 2021年電子銀行經(jīng)營情況為例，分析電子銀行業(yè)務(wù)的增長趨勢、直接收入、經(jīng)營成本和間接收益。 ? 電子銀行業(yè)務(wù)的直接收入情況 2021年，該行電子銀行的直接收入為 3201萬元，從 20212021年，該行電子銀行業(yè)務(wù)的年增長率達(dá)到 200%。 ? 電子銀行爭攬客戶情況 由于該行的數(shù)據(jù)大集中完成較早，使其電子產(chǎn)品在同業(yè)中具有較強的產(chǎn)品優(yōu)勢，可滿足企業(yè)加速資金流動，提高資金安全和效益的需要，因此，它不僅鞏固和拓寬了該行與現(xiàn)有客戶的銀企合作，而且對于其他行的優(yōu)質(zhì)客戶也有強大的吸引力。 1995年 10月 ,美國誕生了全球第一家網(wǎng)上銀行 — 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ SFNB），它不僅開創(chuàng)了 “ 純 ” 網(wǎng)上銀行服務(wù)的先河，更代表了一種全新的業(yè)務(wù)模式。 二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 ? 全球電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 ? 全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀 ? 美國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的原因 ? 所有金融機構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù) ? 銀行界對互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用期望很高 ? 銀行界支持互聯(lián)網(wǎng)項目理由充分 主要認(rèn)為實施互聯(lián)網(wǎng)項目