車險(xiǎn)承保的合理模式分析-展示頁
2025-05-24 13:27本頁面
【正文】 保少獲賠。也就是說萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用。這種投保方式一般被認(rèn)為是“ 不足額投保 ”。 返回 ? 車損險(xiǎn)另一種確定保額的方式是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。假如周女士在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生一起車輛部分損失的保險(xiǎn)事故，車輛的修復(fù)費(fèi)用共為 2021元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按 2021元全額賠償。在保險(xiǎn)界，這種投保方式一般被認(rèn)為是“ 足額投保 ”，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值（折舊后的值）賠償。保險(xiǎn)示范范條款改革前 保險(xiǎn)示范條款改革后 1. 按新車購置價(jià)投保 價(jià)值投保 置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定 方案 案例 方案 案例 方案 案例 下一頁 返回 以上是哪種方式那種才是最合理的模式呢？ ? 觀點(diǎn)一：以新車購置價(jià)投保會發(fā)生“高保低賠”的不公平現(xiàn)象 ? 觀點(diǎn)二：舊車不一定按新車購置價(jià)投保，車損險(xiǎn)“高保低賠”屬于誤讀，足額投保是王道 上一頁 結(jié)論 ? 2021 年車險(xiǎn)承保政策主要變動點(diǎn)如下： ? 放寬營業(yè)車承保年限的控制：營業(yè)用車車齡 8 年允許投保車損險(xiǎn)險(xiǎn)種，車齡 10 年允許投保責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種； 放寬盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的限制：新車購置價(jià) 5萬以上的車型允許按實(shí)際價(jià)值承保（外省牌照、粵港（澳）兩地牌照、軍牌車等除外）； 適當(dāng)放寬三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的控制：旅游大巴車隊(duì)業(yè)務(wù)三者限額允許投保 100 萬， 2 噸以上貨車三者限額允許投保 50 萬，但 5 噸以上投保 50 萬的，不允許承保不計(jì)免賠； 適當(dāng)調(diào)整車身劃痕險(xiǎn)承保限額：車齡 2 年以內(nèi)（含）新車購置價(jià) 50 萬以上的車型，車身劃痕險(xiǎn)限額允許按照 1 萬元投保。 ? 需要提醒的，保險(xiǎn)公司所說的“新車購置價(jià)”， 是指保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動車同類型新車（含車輛購置稅）的價(jià)格 ，而非許多保戶所理解的自己買車時(shí)的新車購置價(jià)。 返回 案例 1 ? 周女士當(dāng)年的新車價(jià)是 20萬元，但在駕駛了兩年后，市場上同類型的車已降價(jià)至 16萬元，也就是說，周女士投保時(shí)的新車購置價(jià)是 16萬元，投保 16萬元的車損險(xiǎn)，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為 2444元。 ? 但如果周女士在一年保險(xiǎn)期內(nèi)，不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故，車輛幾乎全部毀損，假設(shè)當(dāng)時(shí)周女士的車折舊后的實(shí)際價(jià)值已不足 16萬元，只有 (折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià) 被保險(xiǎn)機(jī)動車已使用月數(shù) %)，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，保險(xiǎn)公司最多只賠償 。實(shí)際價(jià)值是指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比， 按比例賠償 。 返回 案例 2 ? 仍以周女士的車為例，假設(shè)周女士的車第三年續(xù)保時(shí)，折舊后的實(shí)際價(jià)值只有 136960元，周女士據(jù)此投保 ，保費(fèi)則降低至 ，比按 16萬投保省了 。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，周女士可獲得 。目前，大多險(xiǎn)種條款都規(guī)定，可由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況，通過協(xié)商的方式確定保額。 返回 案例 3
研究報(bào)告相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1