車險(xiǎn)承保的合理模式分析(更新版)
【正文】 不同而變動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率的條款。當(dāng)實(shí)際保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，如果是部分損失，采用修復(fù)或更換零部件方式理賠，保險(xiǎn)公司一般不考慮汽車當(dāng)時(shí)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值，為客戶直接更新零部件和修復(fù)，這時(shí)保險(xiǎn)公司理賠做法與承保時(shí)的定值保險(xiǎn)一脈相承，客戶完全可以接受，很少發(fā)生爭(zhēng)議。 上一頁(yè) 返回首頁(yè) 第十二條 保險(xiǎn)金額按投保機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定” 新出臺(tái)的 《 示范條款 》 規(guī)定，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。 上一頁(yè) 下一頁(yè) ? 結(jié)合自身?xiàng)l件來(lái)看： 對(duì)于新車的投保建議：以“新車購(gòu)置價(jià)”投保，且注意不要超額投保。部分損失時(shí)，國(guó)內(nèi)維修的都是新零配件，以新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額并不難理解。特別是對(duì)于一些折舊額高的舊車舊車車主來(lái)說(shuō)若是強(qiáng)制的使其一新車購(gòu)置價(jià)投保那么發(fā)生全損后以實(shí)際價(jià)值賠付的金額可能將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于投保額度。也就是說(shuō)，即使周女士將保額確定為 20萬(wàn)元，最高也只能獲得 。也就是說(shuō)萬(wàn)一在修車過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用。在保險(xiǎn)界，這種投保方式一般被認(rèn)為是“ 足額投保 ”，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值（折舊后的值）賠償。 ? 但如果周女士在一年保險(xiǎn)期內(nèi)，不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故，車輛幾乎全部毀損，假設(shè)當(dāng)時(shí)周女士的車折舊后的實(shí)際價(jià)值已不足 16萬(wàn)元，只有 (折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià) 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù) %)，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，保險(xiǎn)公司最多只賠償 。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，周女士可獲得 ?？梢坏┌l(fā)生全車損毀，舊車車主即使按照新車購(gòu)置價(jià)投保，也只能獲得扣除折舊后，相當(dāng)于車輛實(shí)際價(jià)值的賠償金。 返回 觀點(diǎn)二：舊車不一定按新車購(gòu)置價(jià)投保，車損險(xiǎn)“ 高保低賠 ”屬于誤讀，足額投保是王道 ? “舊車按新車價(jià)值核定保險(xiǎn)金額，但在發(fā)生事故后卻按車輛實(shí)際價(jià)值理賠”。 返回 結(jié)論：足額投保最合算 ? 綜上所述，通過(guò)對(duì) 3種保額確定方式比較，按新車購(gòu)置價(jià)確定保額最為合算。 下一頁(yè) 上一頁(yè) 投保的時(shí)候還有一些需要考慮的 ，以季度或半年為期限，按照它們的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整各類車輛的車損險(xiǎn)保額。 這一新規(guī)將原本以實(shí)際價(jià)值投保時(shí)部分損失 按比例賠付 改變?yōu)?按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 在保額內(nèi)計(jì)算賠償。這方面存在著兩點(diǎn)誤讀： ? ? 新車購(gòu)置價(jià)隨著時(shí)間以及該款車型在市場(chǎng)上的定價(jià)隨時(shí)都在調(diào)整； ? ? 在目前的車險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)中，在計(jì)算盜搶險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，是新車購(gòu)置價(jià)按照車齡折舊后的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額的，因此盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)確定方式，不存在多收客戶保費(fèi)的情況，實(shí)際發(fā)生損失時(shí)，也是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠付，權(quán)利義務(wù)對(duì)等。保險(xiǎn)公司希望投保人不出保險(xiǎn)事故或盡量少出事故，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不但要為用戶保險(xiǎn)，也要為自身 “保險(xiǎn) ”：不能賠本，要賺錢(qián)，爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)家庭成員多的車主收取的保險(xiǎn)費(fèi)高，對(duì)家庭成員中有 16～ 25歲未婚青年的車主收取的保險(xiǎn)費(fèi)尤其高。 按新車購(gòu)置價(jià)投保 ? 這個(gè)購(gòu)置價(jià)是指市場(chǎng)上投保當(dāng)時(shí)同種車型的價(jià)格加上購(gòu)置
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