車險承保的合理模式分析(更新版)
【正文】 不同而變動保險費率的條款。當(dāng)實際保險事故發(fā)生的時候，如果是部分損失，采用修復(fù)或更換零部件方式理賠，保險公司一般不考慮汽車當(dāng)時的實際市場價值，為客戶直接更新零部件和修復(fù)，這時保險公司理賠做法與承保時的定值保險一脈相承，客戶完全可以接受，很少發(fā)生爭議。 上一頁 返回首頁 第十二條 保險金額按投保機動車的實際價值確定” 新出臺的 《 示范條款 》 規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時機動車的實際價值確定。 上一頁 下一頁 ? 結(jié)合自身條件來看： 對于新車的投保建議：以“新車購置價”投保，且注意不要超額投保。部分損失時，國內(nèi)維修的都是新零配件，以新車購置價確定保險金額并不難理解。特別是對于一些折舊額高的舊車舊車車主來說若是強制的使其一新車購置價投保那么發(fā)生全損后以實際價值賠付的金額可能將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于投保額度。也就是說，即使周女士將保額確定為 20萬元，最高也只能獲得 。也就是說萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。在保險界，這種投保方式一般被認(rèn)為是“ 足額投保 ”，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時，保險公司在理賠時，將按實際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時，保險公司只按車輛的實際價值（折舊后的值）賠償。 ? 但如果周女士在一年保險期內(nèi)，不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故，車輛幾乎全部毀損，假設(shè)當(dāng)時周女士的車折舊后的實際價值已不足 16萬元，只有 (折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價 被保險機動車已使用月數(shù) %)，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，保險公司最多只賠償 。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，周女士可獲得 ?？梢坏┌l(fā)生全車損毀，舊車車主即使按照新車購置價投保，也只能獲得扣除折舊后，相當(dāng)于車輛實際價值的賠償金。 返回 觀點二：舊車不一定按新車購置價投保，車損險“ 高保低賠 ”屬于誤讀，足額投保是王道 ? “舊車按新車價值核定保險金額，但在發(fā)生事故后卻按車輛實際價值理賠”。 返回 結(jié)論：足額投保最合算 ? 綜上所述，通過對 3種保額確定方式比較，按新車購置價確定保額最為合算。 下一頁 上一頁 投保的時候還有一些需要考慮的 ，以季度或半年為期限，按照它們的全國統(tǒng)一零售價調(diào)整各類車輛的車損險保額。 這一新規(guī)將原本以實際價值投保時部分損失 按比例賠付 改變?yōu)?按實際修復(fù)費用 在保額內(nèi)計算賠償。這方面存在著兩點誤讀： ? ? 新車購置價隨著時間以及該款車型在市場上的定價隨時都在調(diào)整； ? ? 在目前的車險承保實務(wù)中，在計算盜搶險保費時，是新車購置價按照車齡折舊后的實際價值來確定保險金額的，因此盜搶險的保費確定方式，不存在多收客戶保費的情況，實際發(fā)生損失時，也是按照保險標(biāo)的的實際價值來進(jìn)行賠付，權(quán)利義務(wù)對等。保險公司希望投保人不出保險事故或盡量少出事故，因為保險公司不但要為用戶保險，也要為自身 “保險 ”：不能賠本，要賺錢，爭取利潤最大化。因此，保險公司對家庭成員多的車主收取的保險費高，對家庭成員中有 16～ 25歲未婚青年的車主收取的保險費尤其高。 按新車購置價投保 ? 這個購置價是指市場上投保當(dāng)時同種車型的價格加上購置
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