車險(xiǎn)承保的合理模式分析(完整版)
【正文】 除外）； 適當(dāng)放寬三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的控制：旅游大巴車隊(duì)業(yè)務(wù)三者限額允許投保 100 萬， 2 噸以上貨車三者限額允許投保 50 萬，但 5 噸以上投保 50 萬的，不允許承保不計(jì)免賠； 適當(dāng)調(diào)整車身劃痕險(xiǎn)承保限額：車齡 2 年以內(nèi)（含）新車購置價(jià) 50 萬以上的車型，車身劃痕險(xiǎn)限額允許按照 1 萬元投保。這種投保方式一般被認(rèn)為是“ 不足額投保 ”。 但在理賠中，保險(xiǎn)公司則將按照 “ 保額和新車購置價(jià)的比例 ” 來確定賠償比例，最高不超過車輛的實(shí)際價(jià)值。 2，投保人除了認(rèn)為自己在理賠上吃虧外，還有一種觀點(diǎn)是認(rèn)為自己以新車購置價(jià)投保其實(shí)是多交了保費(fèi)。 ? 舊車一定要按新車購置價(jià)投保嗎？通過查閱保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站可以發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，舊車上車險(xiǎn)有三種方式確定保險(xiǎn)金額：新車購置價(jià)；實(shí)際價(jià)值；投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。 ? 但如果周女士選擇方案三中的按兩年前的購車價(jià)20萬元進(jìn)行投保，保費(fèi)高達(dá) 2928元，比方案一多支付了 484元，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)仍然最多只能獲得實(shí)際價(jià)值的賠償 返回 下一頁 怎樣才能合理的選擇適合自己的投保金額呢 ——應(yīng)該一分為二的來看 ? 結(jié)合上述案例集條款來看： 按“新車購置價(jià)”投保并不全是無理的，因?yàn)榘葱萝囐徶脙r(jià)賠付時(shí)，部分損失的部分是按照實(shí)際損失金額賠付，只有在全損時(shí)是按照出現(xiàn)車輛的實(shí)際價(jià)值賠付。如連續(xù)三年或三年以上無賠款，優(yōu)待金額為上年繳保險(xiǎn)費(fèi)的 20％；相反，如一年內(nèi)出現(xiàn)多次賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)調(diào)高保費(fèi)，這樣就要考慮換一家公司投保了。 上一頁 返回首頁 結(jié)束 ? （一）全部損失或推定全損 ? 保額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值 ? 賠款 =（實(shí)際價(jià)值 殘值 應(yīng)由激動(dòng)撤交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~） X事故責(zé)任比例 X（ 1事故責(zé)任免賠率） X（ 1絕對(duì)免賠率） ? 保額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值 ? 賠款 =（保險(xiǎn)金額 殘值 X保險(xiǎn)金額 /實(shí)際價(jià)值）應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~） X事故責(zé)任比例 X（ 1事故責(zé)任免賠率） X（ 1絕對(duì)免賠率） ? （二）部分損失 ? 賠款 =（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 殘值 應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~） X保險(xiǎn)金額 /新車購置價(jià) X事故責(zé)任比例 X（ 1絕對(duì)免賠率） ? 一、我國(guó)的情況： ? ? 從車輛承保方式上分析，我國(guó)現(xiàn)行的車輛承保方式在實(shí)際操作中存在誘發(fā)爭(zhēng)議的可能。 中國(guó)汽車保險(xiǎn) vs美國(guó)汽車保險(xiǎn) 相同 不同 中國(guó) 高檔汽車自身價(jià)值大，保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)然也高，尤其是名牌古董車因?yàn)楸旧韮r(jià)值高，其保險(xiǎn)費(fèi)更高；而低檔舊車的保險(xiǎn)費(fèi)較低，因?yàn)槠浔旧韮r(jià)值就低。對(duì)經(jīng)常承擔(dān)交通事故責(zé)任的駕駛者，以及造成人身傷亡和重大經(jīng)濟(jì)損失的駕駛者，保險(xiǎn)公司往往不愿再延長(zhǎng)其保險(xiǎn)合同。因?yàn)檐嚩啵骄枯v車出行的時(shí)間相對(duì)減少，發(fā)生交通事故的概率也相應(yīng)降低一些。實(shí)際價(jià)值是指用新車購置價(jià)減去折舊金額的價(jià)格。在出險(xiǎn)時(shí)，要按照保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)的比例進(jìn)行賠償。因此，大都會(huì)地區(qū)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，而在郊區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率較低。專家們認(rèn)為，這主要是因?yàn)橹心耆擞袕?qiáng)烈的家庭責(zé)任感，駕駛時(shí)特別小心謹(jǐn)慎的緣故。在這些保險(xiǎn)條款中根本不存在因投保人 (車主 )的
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