【正文】 累上，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌。只有在消費(fèi)者和市場(chǎng)中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，提高自身品牌的附加值。因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝。加強(qiáng)品牌營(yíng)銷(xiāo)，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行輪崗，使其能獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，從而使理財(cái)候選人掌握全面的投資知識(shí)，并運(yùn)用投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)。適應(yīng)市場(chǎng)需求，培養(yǎng)理財(cái)通才。而新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶(hù)為中心，每個(gè)產(chǎn)品的推出都應(yīng)關(guān)注每一個(gè)重要的市場(chǎng)細(xì)分，明確哪里存在服務(wù)需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)最適合于這個(gè)市場(chǎng)細(xì)分，并可以使客戶(hù)的效益獲取程度達(dá)到最高。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)市場(chǎng)、維系客戶(hù)和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以便在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)。如中國(guó)銀行上海分行的私人理財(cái)中心設(shè)定的“進(jìn)門(mén)價(jià)”是100萬(wàn)元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財(cái)”10萬(wàn)美元的門(mén)檻還要高出10多萬(wàn)元人民幣。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門(mén)檻相對(duì)偏高。一個(gè)合格的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)員，需要全面掌握理財(cái)業(yè)務(wù)品種，根據(jù)不同客戶(hù)的特征和需求靈活運(yùn)用，而現(xiàn)在許多銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍存在分工過(guò)細(xì)、職責(zé)分明、專(zhuān)人專(zhuān)職的現(xiàn)象，這極大地限制了理財(cái)員能力的發(fā)揮。復(fù)合型理財(cái)人才的嚴(yán)重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)。例如，外資銀行一般每隔一、兩個(gè)月左右就會(huì)推出一個(gè)新的理財(cái)產(chǎn)品，而內(nèi)資銀行通常在一年中只能推出一到兩個(gè)理財(cái)新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長(zhǎng)得多。但是，多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對(duì)較少，而且不少理財(cái)品種對(duì)客戶(hù)條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應(yīng)性。主要表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新能力不足。除了各種理財(cái)產(chǎn)品以外，各商業(yè)銀行還紛紛推出綜合理財(cái)品牌，成立個(gè)人理財(cái)中心，推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2003年以來(lái)，外匯理財(cái)產(chǎn)品受到商業(yè)銀行的大力推廣，品種創(chuàng)新層出不窮。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率已高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率12％～15％?？傊?，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)是一個(gè)新興市場(chǎng)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局也勢(shì)必出現(xiàn)新的變化，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該以更加理性和科學(xué)的態(tài)度，加快此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高自己在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷擴(kuò)大自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從目前來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于強(qiáng)勁勢(shì)頭，居民財(cái)富將繼續(xù)積累，個(gè)人理財(cái)需求將繼續(xù)增長(zhǎng)；同時(shí)，我國(guó)加入WTO的過(guò)渡期已經(jīng)結(jié)束，我國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放，大量具有綜合業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必將涌入我國(guó)市場(chǎng)，其成熟的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，將對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來(lái)個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展。良好的理財(cái)規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本運(yùn)作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質(zhì)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。對(duì)中低收入提供與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)；對(duì)高收入階層提供高費(fèi)用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿(mǎn)足客戶(hù)深層次、多層面的需要，提高客戶(hù)對(duì)銀行的依存度、忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)高科技、高收益的個(gè)人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險(xiǎn)、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。（二）細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)自身的實(shí)力、特長(zhǎng)和對(duì)市場(chǎng)的判斷確立相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)市場(chǎng)，從而為有針對(duì)性地推出個(gè)人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場(chǎng)、擁有客戶(hù)。對(duì)低端客戶(hù)主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶(hù)則主要通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。三、我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策分析（一）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)，研究不同客戶(hù)的需求，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就中高端客戶(hù)而言，他們需要個(gè)性化的有針對(duì)性的服務(wù)，但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議，至于向客戶(hù)資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個(gè)基金和保險(xiǎn)。同時(shí)，部分銀行在代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品過(guò)程中，沒(méi)有對(duì)所代理產(chǎn)品進(jìn)行充分分析，對(duì)產(chǎn)品提供者經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)投資和風(fēng)險(xiǎn)處置能力沒(méi)有進(jìn)行有效評(píng)估，沒(méi)有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)受益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行必要驗(yàn)證。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制, 銀行、證券、保險(xiǎn)是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。從2006年開(kāi)始, 伴隨著金融市場(chǎng)和金融環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期，客戶(hù)對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕?1益增長(zhǎng)，同時(shí)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的重視程度也顯著提高，并不斷開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。20 世紀(jì)80年代末到90年代，是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段,當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開(kāi)始向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，然而大多數(shù)居民還沒(méi)有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和概念。如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。也就是銀行理財(cái)專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議；幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得更加重要。(21)第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析摘要: 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活等各方面發(fā)生了巨大的變化。(08)[2] [J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶(hù)信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶(hù)層次，對(duì)不同層次的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶(hù)寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶(hù)分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶(hù)提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶(hù)的收益。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶(hù)為中心。商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營(yíng)銷(xiāo)體制主動(dòng)向客戶(hù)出售服務(wù)。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。對(duì)客戶(hù)的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶(hù)的損失。銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶(hù)條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品雷同。這種坐等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶(hù)，為客戶(hù)制定合適的理財(cái)方案。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問(wèn)題。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，總體來(lái)看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和之前相比有一定變化，金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。理財(cái)品種日益豐富。其中發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款，%，外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款，%，這主要是