我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)與防范-文庫吧資料
2024-12-12 03:23本頁面
【正文】 也是困難重重。 。這種打擊失信者的社會(huì)聯(lián)防是十分有效的，它可以根治市場上存在的失信現(xiàn)象，使市場上的失信行為和銀行的不良信貸現(xiàn)象逐步得以控制。 （ 三 ）商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部成因分析 。是合同發(fā)生后交易雙方的信息不對(duì)稱所引起，即貸款合同發(fā)生后，銀行無法隨時(shí)掌握借款人的經(jīng)濟(jì)條件的變化 ，無法觀察到借款人的行為，借款人有可能出現(xiàn)違約問題。借款人知悉自己的資信狀況，而銀行由于種種原因難以核實(shí)其資信狀況的真實(shí)性，因此在發(fā)放貸款時(shí)只能根據(jù)所估計(jì)的社會(huì)平均信用狀況來確定貸款條件。 。相對(duì)于貸款銀行來說，這種不對(duì)稱性主要表現(xiàn)為借款人對(duì)自身還款能力、還款意愿和抵押住宅狀況等占有更多信息。 （ 二 ）商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部成因分析 。定性分析法以定性指標(biāo)分析為主，缺乏數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)價(jià)結(jié)果主觀性較大。 商業(yè)銀行對(duì)于房地產(chǎn)貸款的分析內(nèi)容一般包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)、履約能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)效益與發(fā)展前景等。公示信息主要包括企業(yè)的基本資料、管理人員、不良行為、業(yè)績、年檢情況、項(xiàng)目手冊(cè)等。深圳市房地產(chǎn)信息系統(tǒng)的主要評(píng)價(jià)對(duì)象為深圳市的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)以及從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等。該檔案僅對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的信用信息進(jìn)行歸集，未對(duì)其作信用評(píng)價(jià)。 南京 **大學(xué)本科畢業(yè)論文 7 從信用檔案內(nèi)容看，以房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為例，檔案中的內(nèi)容主要包括企業(yè)的基本情況、主要管理人員情況、良好記錄行為、 不良記錄行為、已完成和在建項(xiàng)目情況、在建項(xiàng)目預(yù)售許可證、資格年檢情況和投訴情況。 房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)于 2021年由國家建設(shè)部建立。房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資質(zhì)按企業(yè)以上方面的狀況分為四級(jí)，并對(duì)各等級(jí)企業(yè)可從事的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了限制。 為了規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)經(jīng)營行為，國家建設(shè)部于 2021年頒布《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)管理規(guī)定》，要求各房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)須取得建設(shè)部評(píng)定的企業(yè)資質(zhì)等級(jí)方可進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營。 南京 **大學(xué)本科畢業(yè)論文 6 其次 , 隨著房價(jià)持續(xù)上升 , 吸引了眾多的房地產(chǎn)投機(jī)者 , 使得我國房地產(chǎn)市場上存在著大量的投機(jī)炒房行為 ,房價(jià)上漲 ,投機(jī)者可從中獲取高額收益 ,因此 ,就利用銀行貸款管理上的漏洞 ,多頭重復(fù)從銀行申請(qǐng)貸款 ,更有甚者甚至通過虛假證明等手段從銀行惡意騙取貸款 ,一旦房價(jià)下降 ,投機(jī)炒房者將面臨巨大的還貸壓力 ,當(dāng)其無力償還貸款時(shí) ,他們投機(jī)炒作房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就直接轉(zhuǎn)嫁給了銀行 ,變?yōu)殂y行信用風(fēng)險(xiǎn)。近日銀監(jiān)會(huì)更將房價(jià)最低下跌 60%的最惡劣情況納入考慮 ,要求商業(yè)銀行進(jìn)行壓力測試。反之，則借款人不執(zhí)行看跌期權(quán) ,將繼續(xù)支付銀行貸款本息以保留對(duì)住房的權(quán)益。 首先 ,個(gè)人住房貸款的借款人簽訂購房貸款合同 ,就等同于買入一個(gè)執(zhí)行價(jià)格為未清 償貸款余額的關(guān)于住房價(jià)值的看跌期權(quán)。根據(jù) 2021 年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示 ,截止到 2021 年 6 月末 ,購房貸款余額 萬億元 , 同比增長 %,比年初增加 萬億元，同比多增 6829 億元。顯而易見 ,商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。在廣州 ,469 個(gè)在售樓盤 ,近半在 5 月網(wǎng)簽數(shù)據(jù)顯示零成交。在深圳、廣州等城市 ,樓市成交量同樣直線下滑。 根據(jù)北京房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)顯示，截止到 6 月 20 日共有 8 個(gè)商品住宅項(xiàng)目取得預(yù)售許可證 ,僅售出一套 ,多數(shù)商品住宅項(xiàng)目出現(xiàn)零成交。中國指數(shù)研究院提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示 ,一線城市 5 月成交量減少一半 , 在其監(jiān)測的 30 個(gè)城市中 ,成交面積幾乎全線下跌 ,跌幅約 44%。 南京 **大學(xué)本科畢業(yè)論文 5 截止到 2021 年 5 月末 ,房產(chǎn)開發(fā)貸款余額 萬億元 ,同比增長 %。 三、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的概述 （一）商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險(xiǎn) 房地產(chǎn)企業(yè)屬高負(fù)債企業(yè) ,大量靠銀行貸款 ,根據(jù)中國房地產(chǎn)測評(píng)中心 2021 年 6 月 1 日發(fā)布 《 2021 年中國房地產(chǎn)上市公司測評(píng)研究報(bào)告》稱 , 在回款周期拉長、信貸收緊、負(fù)債率高企等因素下 ,房地產(chǎn)企業(yè) 50 強(qiáng)中資產(chǎn)負(fù)債率超過 70%的 13 家 ,未來可能陷入 資金困境。目前國家首付兩成的政策意在刺激樓市，但同時(shí)也在一定程度上加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，與美國相比，我們的銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力要差得多，所以我們更應(yīng)該保護(hù)銀行業(yè)，而不是把銀行推到風(fēng)險(xiǎn)的浪尖去。 從借款人的角度分析風(fēng)險(xiǎn)，主要就是因客觀原因借款人違約造成的風(fēng)險(xiǎn)和因主觀原因借款人違約造成的風(fēng)險(xiǎn)；從銀行的角度分析風(fēng)險(xiǎn)，分為 :（ 1）房價(jià)不穩(wěn)定，有可能加大商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（ 2）績效激勵(lì)的逆向選擇（ 3）銀行間缺乏客戶資源共享機(jī)制，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)加大。我國房地產(chǎn)市場在經(jīng)歷了 10年的快速發(fā)展時(shí)期，在取得了顯著的成績的同時(shí)，不能忽略的是過度繁榮也給房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展埋下了隱患，加之又受到美國次貸危機(jī)的影響，國內(nèi)商品房銷售量和價(jià)格均明顯下降， 對(duì)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行產(chǎn)生了極大的負(fù)作用。 侯芳妮于 2021年基于次貸危機(jī)的思考，從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理視角看首付兩成問題。 因此我國商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理模型的研究力度 ， 以加速我國信用風(fēng)險(xiǎn)管理逐步與世界先進(jìn)水平接軌 。 文章 建立的模型說明宏觀經(jīng)濟(jì)變量與商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)之間存在著緊密的聯(lián)系 ， 通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系中各變量的變動(dòng)趨勢 ， 可以對(duì)房地產(chǎn)信 貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測 ， 以減少損失 ， 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 。他們從國家 經(jīng)濟(jì) 、 行業(yè)狀況及居民個(gè)人三個(gè)層面選取宏觀經(jīng)濟(jì)變量作為解釋變量 ， 包括 ：
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