【正文】 財務顧問、信息服務、擔保、代客理財等新興中間業(yè)務幾乎還是空白，不能實現品種的多樣化和服務的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。中間業(yè)務品種單調，拓展的廣度不夠。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經開始注重新型中間業(yè)務收入比重的提高,%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務品種中，傳統(tǒng)的結算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務占據了半壁江山，那些高收益而且具有規(guī)避金融風險的新型中間業(yè)務，例如：利率互換，期貨，期權等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風險效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。雖然近幾年銀行中間業(yè)務發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提出了幾點政策性建議。開展中間業(yè)務不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。在此，我衷心祝愿他們在以后的工作和學習中身體健康、事事順利。最后，我特別感謝我的父母，使他們多年來默默的支持給予了我不斷向上的動力。在此，謹向趙老師致以崇高的敬意！感謝輔導員xx老師和各任課老師xxxxxx等的悉心指導，他們的學術思想和嚴謹的治學態(tài)度對我的成長有著是十分重要的影響，他們精彩的語言和豐富的知識，將讓我銘記一生、受用一生。相信我國商業(yè)銀行中間業(yè)務會逐漸發(fā)展成熟，逐漸成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，為提高我國商業(yè)銀行國際競爭力起到助推作用。綜上，面對激烈的國際競爭我國商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務也呈現出一些令人可喜的現狀。其次是全面提高認識，調整戰(zhàn)略重點, 真正把中間業(yè)務由功能性業(yè)務發(fā)展成為支柱產業(yè)。我提出的對策首先是加快金融業(yè)混業(yè)經營步伐。首先是分業(yè)經營模式制約中間業(yè)務發(fā)展；其次是經營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務不夠重視；再者是發(fā)展中間業(yè)務對風險認識不足等問題。目前，中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行的發(fā)展現狀是：業(yè)務品種逐漸豐富，業(yè)務規(guī)模日益擴大，業(yè)務收入大幅增加，地位逐漸提高。因此，在全球經濟一體化的今天，大力發(fā)展中間業(yè)務對于我國商業(yè)銀行來說是迫在眉睫。要建立現場檢查操作規(guī)程，加大處罰力度，對進行不公平競爭和擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行進行嚴厲查處。同時應該在適當放松商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律規(guī)制的基礎上，健全和完善相關管理細則、實施細則，如《商業(yè)銀行中間業(yè)務操作實施細則》等，明確和規(guī)范商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的競爭規(guī)則、收費標準、核算制度及內控監(jiān)督機制等。因此，我國商業(yè)銀行應抓住時機大力發(fā)展中間業(yè)務，堅持業(yè)務拓展與業(yè)務風險防范并重的原則，增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力[19]。近年來，我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展也非常重視，中間業(yè)務從量上、質上都有較大的發(fā)展，中間業(yè)務作為新的效益增長點，逐漸成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。因此，監(jiān)管部門要加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務計算機網絡的監(jiān)管，銀行在引進先進的電子金融技術的同時，監(jiān)管部門也應建立配套的風險防范制度和安全預警系統(tǒng)。再者，要建立有效的監(jiān)控、預警制度，通過先進的電子化手段，提高金融預測及化解風險的能力。有了統(tǒng)一的中間業(yè)務風險監(jiān)測體系，金融機關可以對不同商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務的風險進行量化比較，同時又能夠將中間業(yè)務的經營納入金融宏觀調控范圍予以監(jiān)督。同時，我國中央銀行應當建立統(tǒng)一的中間業(yè)務風險衡量標準和風險檢測體系。 建立科學合理的中間業(yè)務風險監(jiān)管、檢測體系首先對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”，即根據商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數和費率系數。還有，加強對客戶的信用調查、信用評估和信用管理。各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務部門的職能，成立一個新型的綜合業(yè)務部門來統(tǒng)一籌劃、規(guī)范管理、協(xié)調發(fā)展各項中間業(yè)務。財務管理部門應根據對風險的預測，提前做出安排，消除風險可能帶來的損失，這樣，有利于基層商業(yè)銀行了解自身經營狀況，分清并項業(yè)務的效益性，及時把握發(fā)展方向，有利于增強監(jiān)管方對商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)管的操作性。其次，建立中間業(yè)務初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務管理作用。 督促商業(yè)銀行加強自身管理首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，統(tǒng)一中間業(yè)務會計制度標準，完善各商業(yè)銀行會計核算科目，保證中間業(yè)務核算的真實和完整。其次，要穩(wěn)妥謹慎地開放商業(yè)銀行中間業(yè)務市場，在目前復雜的國際金融環(huán)境下，草率開放我國目前尚不成熟的中間業(yè)務市場，顯然不妥。即金融監(jiān)管當局要根據市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關中間業(yè)務的審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展[16]。對金融當局來說，必須從整體上對銀行中間業(yè)務經營活動進行綜合性的評價和監(jiān)督。 拓展渠道，引進人才由省行選擇部分重點財經院校委托設立中間業(yè)務專業(yè)，為所需的單位提供穩(wěn)定的人才來源渠道；面向社會、高等院校、甚至國外有針對性地引進專門金融人才，從事中間業(yè)務管理；建立全行中間業(yè)務人才培訓交流中心，面向社會專門培訓中間業(yè)務人才并建立人才備選庫[15]。對管理人員要進行高水平、全方位的培訓，學習中間業(yè)務知識、外語知識、經濟理論及公關藝術等方面的知識，為開拓業(yè)務奠定基礎，為銀行建立后備干部儲備。把德才兼?zhèn)?、精業(yè)務、善管理的高素質人才選拔到管理崗位上來，把業(yè)務技能嫻熟的員工選拔到重要業(yè)務崗位上，促成員工自我價值的實現。 建立完善的人才管理系統(tǒng)建立完善的人才管理系統(tǒng)，作為人員聘用、干部選拔的依據。要將員工報酬和經營業(yè)績掛鉤，建立適用不同崗位的科學的績效考核體系。 完善薪酬體系，吸引人才進入知識經濟時代，報酬已經不只是一種生理層面的需求，而是逐步成為個人身份和價值的象征。尤其是基層商業(yè)銀行在自身人才緊缺的情況下，還要面臨新興股份制銀行和外資銀行的人才掠奪性競爭，改革人力資源管理的壓力十分沉重。這個市場的人數所占比例較少，但存款數量卻占相當大的比率，也可推出個人理財、信息咨詢、財務顧問等新興產品滿足其理財需求[14]。銀行可以代售多品種、多用途的保險品種，以滿足其需求。低收入者：低收入者更偏好“實在”的投資，通常不太愿意承受風險，喜歡馬上可以變現的金融資產。一般學歷客戶群：這部分客戶的特點介于以上兩者之間，是銀行主要的客戶，可以營銷現有的中間業(yè)務產品。高學歷客戶群：這些人喜歡接受新事物、新產品，對銀行服務的整體要求較高，是對銀行貢獻率較高的客戶群。(2)知識結構。對于這部分人可以營銷全方位投資理財等融合產品。30— 50歲之間的中年客戶群：這部分群體事業(yè)上進入快速成長期，經濟上是一生中最重要的膨脹階段，個人資本的增長率最高，注重身份象征，追求金融產品的品牌。(1)年齡結構：30歲以下的青年客戶群：經濟基礎比較差，但處在事業(yè)成長和財富積累階段，思想活躍，接受新事物、新理念快，是潛在的優(yōu)質客戶群。因此，銀行必須要通過市場細分，有效地通過差異化營銷建立服務優(yōu)勢，確保留住客戶并使其信賴銀行。 加快產品開發(fā)創(chuàng)新，滿足不同層次需求通過市場細分，實行差異化營銷。我國商業(yè)銀行可將客戶細分為公司客戶與個人客戶、貴賓客戶與普通客戶、優(yōu)質客戶與低質客戶，對不同客戶實行不同定價。表4：商業(yè)銀行中間業(yè)務的地區(qū)差別定價措施Table 4: Intermediary Business pricing measures regional differences地域差別發(fā)達地區(qū)發(fā)展中地區(qū)欠發(fā)達地區(qū) 中間業(yè)務定位 全方位、高起點，以客戶為中心的高級產品 依靠行業(yè)優(yōu)勢，根據行業(yè)特點發(fā)展的中級產品 初級中間業(yè)務或申請備案中間業(yè)務品種 遠程結售匯、擔保類、承諾類、衍生品類等 旅游、房產、汽車、電話銀行或自助轉帳交易等 支付結算類、代理類和資訊類等競爭手段 以高科技、創(chuàng)新型服務取勝 以人性化操作、現代化手段取勝 以簡單、適用、方便取勝定價措施高價一般價低價資料來源：袁田 商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價策略探討[J].《現代商貿工業(yè)》 2008年第24期 客戶差別定價措施客戶差別定價就是根據客戶群體對銀行中間業(yè)務發(fā)展的重要性和給銀行創(chuàng)造效益的大小，對產品制定不同的價格。目前，我國國內商業(yè)銀行在全國范圍內的中間業(yè)務都實行“一刀切”的統(tǒng)一價格，這種缺乏細分的價格體系限制了中間業(yè)務在欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，從而影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的整體發(fā)展水平。 地區(qū)差別定價措施中間業(yè)務的發(fā)展，與我國商業(yè)銀行分支機構所在地區(qū)的經濟發(fā)展狀況有很大關聯。最后，根據其他產品在該類中間業(yè)務中的職能，賦予它們不同的價格。在定價時，首先要確定一種中間業(yè)務產品，讓它處于同類服務產品中的最低價，充當領袖產品，來吸引客戶順帶購買其他中間業(yè)務產品。 產品組合定價措施我國商業(yè)銀行可以在中間業(yè)務系列產品存在需求和服務成本的內在關聯時，將具有同類服務性質的中間業(yè)務產品組合起來定價。我國商業(yè)銀行也可以在節(jié)假日期間提供階段性折扣，來爭奪中間業(yè)務產品市場。所以，銀行不妨可以考慮推廣中間業(yè)務自助產品的使用，并為使用自助產品的客戶酌情降低定價，以幫助柜臺分流、節(jié)省柜臺資源。因此，我國商業(yè)銀行應建立和健全提高定價能力的配套措施。同時對中間業(yè)務產品制定正確的定價目標、靈活運用定價策略，并遵循相應的定價原則，是提高商業(yè)銀行金融產品定價能力的幾個關鍵要素，是商業(yè)銀行在激烈的金融競爭中生存下去的關鍵，必須要引起我國商業(yè)銀行的高度重視。面對外資銀行日益激烈的競爭壓力，中資銀行應加強中間業(yè)務的創(chuàng)新能力，提高中間業(yè)務的收益[12]。要加強中間業(yè)務的內外宣傳工作，擴大影響，使銀行和企業(yè)都能認識到辦理中間業(yè)務是一種雙方互惠的有償服務，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務所提供的金融服務真正作為金融商品進人市場，實現中間業(yè)務服務的價值[11]。此時的銀行，則成為金融集團控股公司，也就是綜合性的“金融超市”[10]。 整合現有金融機構，實施一行多制一方面，可以在境外多設立分支機構，實行混業(yè)經營，發(fā)展全能銀行。要達到上述這個目的，我們就必須放松金融管制，實現金融自由化，金融品種多樣化。我國金融業(yè)要想在激烈的國際競爭中立于不敗之地，也應該順應這個發(fā)展潮流。風險監(jiān)管的法規(guī)政策的滯后性使得各種違規(guī)操作時有發(fā)生，中間業(yè)務的信用風險、市場風險、法律風險案件亦頻頻發(fā)生[9]。中間業(yè)務實質上也是一種金融創(chuàng)新業(yè)務，在開展的過程中會出現各種實際的經濟糾紛、利益沖突，但我國目前涉及中間業(yè)務的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中沒有明確的處理規(guī)定，這就直接導致了銀行不斷推出的中間業(yè)務缺乏必要的法律支撐，對中間業(yè)務新工具、新品種和新技術的推廣、運用引發(fā)的法律關系、法律責任缺乏應有的界定。一方面應積極主動地開發(fā)開辦各種新型中間業(yè)務，以增加商業(yè)銀行的業(yè)務收入，提高其盈利水平；另一方面采取措施防范風險以確保商業(yè)銀行安全經營[8]。從近年的中間業(yè)務發(fā)展實際來看，隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務由不運用或不直接運用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉變，由接受客戶委托向銀行出售信用轉變，由不承擔風險向承擔風險轉變，同時金融衍生工具交易更加頻繁。投資、設備租賃、出口押匯業(yè)務衍生金融工具業(yè)務商業(yè)銀行由于從事與衍生金融工具有關的各種交易而引起的業(yè)務。銀行向客戶提供的傳統(tǒng)信貸以外的融資性業(yè)務擔保、承諾業(yè)務、承兌信用證等。銀行為客戶提供的咨詢、評業(yè)務特征在于銀行提供的是代表性業(yè)務或業(yè)務特征 票據匯兌、托收承付、委托收款、信用卡、進口押匯等 代保管、代理理財服務、代理清債服務、代理企業(yè)現金管理業(yè)務等風險度較高的中間業(yè)務 服務性中間業(yè)務估、財務顧問、計算機服務等內容廣泛的中間業(yè)務純粹的 服務性中間業(yè)務擔保性中間業(yè)務 融資性中間業(yè)務由商業(yè)銀行向客戶出售信用。因此，我國商業(yè)銀行應加強對中間業(yè)務的風險防范。從表中可以看出，不同的中間業(yè)務其風險亦不相同，有必要區(qū)別對待。 對中間業(yè)務中存在的風險認識不足關于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險防范，有人認為中間業(yè)務風險小或基本沒有風險，因而對中間業(yè)務風險及其防范認識不足，這是很危險的。但由于現階段各銀行對中間業(yè)務發(fā)展的重視程度遠遠不夠。中間業(yè)務作為現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網絡信息技術和其它科學技術。此外，沒有針對于不同的客戶采用不同的業(yè)務產品從而有效地利用有限的資源也是銀行理財服務滯后的重要原因[6]。 經營的中間業(yè)務品種少,層次單一目前，商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都是依賴于機構網點多，中間業(yè)務品種不豐富，且停留在一般性的服務項目，如主要辦理匯兌、票據、信用證等傳統(tǒng)結算業(yè)務，銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等資源，充當企業(yè)財務顧問、投資顧問、代客理財等高層次的服務。在資本高度密集的上海，2006年上半年中間業(yè)務量達54．74萬億元，而收入卻僅為29．97億元，業(yè)務量與收入之比高達18265：1，即平均18265元的業(yè)務量才能有1元錢的中間收入。在我國目前已有的260多個中間業(yè)務品種中，有相當一部分就是不收費的，如郵寄對賬單、代發(fā)工資、代收電話費及銀證轉賬等服務都是不收費的，這無疑會影響到中間業(yè)務效益和創(chuàng)收能力的提高。 發(fā)展中間業(yè)務重規(guī)模，輕效益我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展長期處于從屬地位，各商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的主要目的并不是追求利潤的最大化，而是為了推進存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，只是把中間業(yè)務當成了吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種獲取間接收益的手段。由于營銷乏力，使得中間業(yè)務尚未全面地滲透到社會公眾生活中去。體現在一些中間業(yè)務開展方面,有的是被動發(fā)展,有些則是國家行政指令和政策傾斜的產物,如代理國債、政策性銀行業(yè)務等，沒有把中間業(yè)務作為利潤的增長點來看待。 經營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務不夠重視長期以來，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)銀行經營理論影響較深，在經營觀念上存在偏