【正文】 形式產(chǎn)權清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風險，有利于協(xié)調政府、公司、農(nóng)戶間的關系，比較適合于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設兵團等。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務的政策性之間的矛盾。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務較易開展。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉用于農(nóng)業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調各方關系等。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。（四）農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內分散風險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性主要表現(xiàn)在：（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責任范圍內能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。農(nóng)業(yè)風險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。三是具有明顯的區(qū)域性。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。其次，由于農(nóng)業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。首先，農(nóng)業(yè)風險具有很強的相關性?？杀ｏL險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴格得多。六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。一般財產(chǎn)保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標的、風險性質、商品性質、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響。 錯誤！未定義書簽。 6（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 5（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司 5（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 5（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司 4四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性 3（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 3三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 2（二）風險單位大 2（一）可保性差 2（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失 1（三）在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力 1（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 1（一）保險價值難以確定 第三篇：農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析學 生 姓 名： 汪瑩 學 號： 22014110828 學 院（系）： 金融學院 專業(yè)（方向）： 保險學 成 績：2015年1月摘要 此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實的。過去十年間，農(nóng)業(yè)保險成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務風險大，保險經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。同時，減免再保險業(yè)務的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。由于我國的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。“巨災風險對保險公司的打擊很大。寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。寧松介紹，保險公司面臨的經(jīng)營風險主要就是巨災風險?！暗@一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿?！斑@個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元。陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。低保費如何應對高風險？農(nóng)業(yè)保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發(fā)區(qū)，國內再保險市場不發(fā)達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。寧松說，農(nóng)業(yè)保險的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況