【正文】 通常被稱之為“兩業(yè)保險”；“大農(nóng)險”的承保對象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農(nóng)村保險”。（二）保險的種類由于農(nóng)業(yè)內(nèi)涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類繁多，學(xué)術(shù)界和保險業(yè)按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)業(yè)保險迚行了分類。二是通過農(nóng)業(yè)保險的市場化運(yùn)作,可以提高處置災(zāi)害或疫情的透明度,使真正需要救濟(jì)的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的優(yōu)惠。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險我國政策性農(nóng)業(yè)保險探究一、農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵（一）農(nóng)業(yè)保險的含義農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。本文在結(jié)合實踐的基礎(chǔ)上，通過對政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵的界定，政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別，深入辨析和推理了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用；同時也通過對其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～％的政策性農(nóng)業(yè)保險費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。但隨著試點工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠明確盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“52004～2008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。截至2008年底，(如表1示)，％，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，三項指標(biāo)分別比2007年增加了130％、％和113％。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進(jìn)。政府負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼和保險公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款資金進(jìn)行支持，將保險與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實意義。主要特點為沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社保險合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，給予一定的保險費(fèi)補(bǔ)貼和稅收等政策優(yōu)惠。三是政府優(yōu)惠模式。雖然日本農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模很小，但政府對農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的力度較大，農(nóng)業(yè)保險是日本政府常用的農(nóng)業(yè)保護(hù)手段，農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險相互會社是為了共同救濟(jì)，相互幫助，這些保險相互會社不以盈利為目標(biāo)。二是民營保險相互會社模式，以日本為代表，日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個體、分散的小農(nóng)戶為主。據(jù)了解國外農(nóng)業(yè)保險的形式大體分為以下幾類：一是政府主導(dǎo)下的市場運(yùn)營模式，以美國、加拿大為代表其主要特點，以國家專門保險機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營與管理，對政策性農(nóng)作物保險進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持，為經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的私營保險公司提供再保險支持，私營保險公司與國家專門保險機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國家專門保險機(jī)構(gòu)的各項規(guī)定，私營保險公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險（含政策性農(nóng)業(yè)保險）的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險的銷售、簽單等經(jīng)營活動，具體實施政府農(nóng)作物保險計劃。歐盟等國的農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮了市場的作用，不僅為政府的財政支出減輕了負(fù)擔(dān)，還刺激推動了當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展。歐盟多國政府對政策性農(nóng)業(yè)保險沒有強(qiáng)制性的規(guī)定，主要由私人保險公司提供巨災(zāi)保險保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國家不規(guī)定巨災(zāi)保險的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠率。農(nóng)場主則要承擔(dān)部分風(fēng)險并支付相關(guān)保費(fèi)。各方職責(zé)根據(jù)立法，聯(lián)邦政府職責(zé)：一是分擔(dān)各省農(nóng)作物保險的保費(fèi)、管理費(fèi)和再保險費(fèi)，分擔(dān)比例由省政府與聯(lián)邦政府進(jìn)行談判磋商確定；二是通過立法管理農(nóng)作物保險，決定聯(lián)邦對地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農(nóng)作物保險計劃的聯(lián)邦計劃。農(nóng)作物保險的保障水平應(yīng)該與正常生產(chǎn)條件下的預(yù)期產(chǎn)量相聯(lián)系，同時，農(nóng)民能負(fù)擔(dān)得起保險費(fèi)。而且，要以可靠而有效的方式來管理農(nóng)作物保險計劃，使計劃的實施始終與計劃的目標(biāo)保持一致。三是自我財務(wù)平衡。二是公正、公平。同時，開展農(nóng)作物保險的5項原則：一是普遍參加。1959年，經(jīng)過長達(dá)30年間對農(nóng)作物保險的可行性研究，加拿大通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險立法，對開展農(nóng)作物保險的制度框架作出了規(guī)定，但具體實施與否，何時實施，則由各省自行決定，各省可根據(jù)本省立法和規(guī)劃，自行設(shè)計保險計劃。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動參加了保險。日本模式日本模式是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險扶持模式。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營公司經(jīng)營或代理。這就在一定程度上造成了事實上的強(qiáng)制保險。政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險公司，免除一切稅賦，并對經(jīng)營管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，政府從法律和財政上給予大力支持，發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險，特大災(zāi)害賠償則由國家財政予以支持。但世界各國的農(nóng)業(yè)保險模式并不相同?！?2005年1至8月，該公司僅95萬元保費(fèi)收入，而該公司的營運(yùn)成本據(jù)悉已達(dá)到千萬元以上。2005年上半年，僅占四川全省保險市場份額的萬分之二。（五）外資保險公司—法國安盟保險的“農(nóng)村保險”模式 安盟公司在我國的試點并不成功。但目前“共?！痹圏c的區(qū)域太小。農(nóng)業(yè)相互制保險的資金有限，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)相互制保險的保障能力弱于其他類型的農(nóng)業(yè)保險。因此，相互制保險公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災(zāi)發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。（三）政府支持下、相互保險經(jīng)營的陽光模式盡管相互制模式具有許多優(yōu)點，如產(chǎn)權(quán)明晰、交易成本較低，可以減少信息不對稱等問題，但是，由于我國《保險法》目前對這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運(yùn)作、管理存在一定難度。農(nóng)民承受能力低導(dǎo)致保險公司對保險標(biāo)的測算和農(nóng)民承受能力之差很大。（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運(yùn)作的安華模式 安華公司在經(jīng)營運(yùn)作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險有需求，但投保能力弱是一個普遍性問題。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎(chǔ)地位、多功能特點以及它的高風(fēng)險性，必須要依靠一個以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機(jī)制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、存的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風(fēng)險和逆旋轉(zhuǎn)而使其歸于失敗。第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其他國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時時也可以采取一定范圍的法定分保方式。第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對少數(shù)關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散和降低項目的經(jīng)營管理費(fèi)用。但各級政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。第三獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行設(shè)計自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但這種險種必須經(jīng)過中國農(nóng)業(yè)保險公司的審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。第二，允許商業(yè)性保險公司（主要是財產(chǎn)保險公司）自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補(bǔ)貼可分為保險費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和（或）數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。（二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式第一，設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險管理專門機(jī)構(gòu)（如中國農(nóng)業(yè)保險公司），該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費(fèi)由國家財政撥款。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的在保險業(yè)務(wù)，