5農(nóng)業(yè)保險保險立法完善探討-文庫吧資料
2024-09-06 22:26本頁面
【正文】 于雹災(zāi)險等單一險種，由私營保險公司承保。政府每年為農(nóng)業(yè)保險的財政補貼和農(nóng)民因災(zāi)損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮 了很大的作用。 它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點： 政府給予大力的財政支持。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞 放到投保戶那里來尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付 第 8 頁 共 12 頁 率的直線上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇更為嚴重。此 外，農(nóng)業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風(fēng)險，同樣也是農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。 1982－ 2024年，全國農(nóng)業(yè)保險保費的收入為 億元，累計賠付支出為 億元，賠付率高達 %，大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率%的平均水平，也超出了保險界公認的 70%的臨界點；如果再加上其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。舉一個最明顯的例子就是在 1998 年，我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達到補償農(nóng)業(yè)經(jīng) 第 7 頁 共 12 頁 濟，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。相比之下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費標準是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在 7%～ 13%，棉花的災(zāi)損率在 9%～ 18%。如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的農(nóng)業(yè)保險費率約為 5%～ 12%，其中玉米、小麥為 5%，棉花為 6%，甜菜和蔬菜達到 10%，而一般財產(chǎn)保險的保費率僅為 ％～ 2%。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司風(fēng)險過于集中，賠付率過高，一般的 商業(yè)保險公司無法獲得直接的經(jīng)濟效益。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險成本。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。農(nóng)業(yè)保險的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反 差。如果按照 億農(nóng)戶計算，戶均投保額尚不足 2 元。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險越來越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng) 險，為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險保障。 二、農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題 （一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴重不足 在我國現(xiàn)階段，人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)競爭相當(dāng)激烈，而各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。因此，從嚴格經(jīng)濟意義上講，我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險機制。養(yǎng)殖業(yè)保險的責(zé)任確定也有類似的情況。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也是將農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保
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