【正文】 注意免賠率也要分險種計算 。 ⑷ 車輛損失的殘值確定 ， 應(yīng)以車輛損失部分的零部件殘值計算 。 ⑵ 法院判決被保險人應(yīng)賠償?shù)谌叩慕痤~ ， 但不屬于保險合同中規(guī)定的賠償項目 ， 保險人不予承擔 。 主車應(yīng)承擔的賠款＝賠款 [主車實交保險費 /（ 主車實交保險費＋掛車實交保險費 ） ] 掛車應(yīng)承擔的賠款＝賠款 [掛車實交保險費 /（ 主車實交保險費＋掛車實交保險費 ） ] ⑵ 掛車在未與主車連接時發(fā)生保險事故 ， 保險人在掛車的責任限額內(nèi)承擔賠償責任 。 主車與掛車由不同保險公司承保的，按主車、掛車實交 保險費比例分攤賠款 。 ⑶ 施救費賠款計算 施救費賠款＝實際施救費用事故責任比例（保險財產(chǎn)價值 /實際施救財產(chǎn)總價值）（１－免賠率之和） 確定保險金額 ⑴ 全部損失 ① 保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 賠款＝ （ 實際價值－殘值 ） 事故責任比例 （ １－免賠率之和 ） ② 保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時： 賠款＝ （ 保險金額－殘值 ） 事故責任比例 （ １－免賠率之和 ） 這里的殘值應(yīng)計算為： 殘值＝總殘余價值 （ 保險金額 /保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 ） ⑵ 部分損失 賠款＝ （ 實際修理費用 殘值 ） 事故責任比例 （ 保險金額 /投保時保險車輛的新車購置價 ） （ 1免賠率之和 ） 若賠款大于等于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 ，按照實際價值賠付 ， 則： 賠款 = 實際價值 若賠款小于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 ，則按照實際計算出的賠款賠付 。 實質(zhì)審核是指理賠人員對被保險人提供的有關(guān)單證的內(nèi)容進行審核 ， 包括判斷單證的真實性 、 合法性和合理性 。 形式審核是指理賠人員對被保險人提供的有關(guān)單證在形式上的符合性進行審核 ， 確定這些證明文件是否符合保險合同以及理賠實務(wù)的要求 。 賠款理算 賠款理算是保險公司按照法律和保險合同的有關(guān)規(guī)定 ， 根據(jù)保險事故的實際情況 ， 核定和計算應(yīng)向被保險人賠付金額的過程 。 殘值處理 在通常情況下，均采用協(xié)商作價折歸被保險人并 在保險賠款中予以扣減的做法。 ， 當?shù)夭痪邆湫蘩砟芰?， 經(jīng)保險公司同意去外地修理的移送費 ， 可以賠償 。 ， 不予賠償 。 但搶救人員個人物品的丟失 ， 不予賠償 。 ， 雇用吊車和其他車輛進行搶救的費用 ， 以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用 ，按標準予以賠償 。 施救費用是指當保險標的遭遇保險責任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時 ， 被保險人或其代理人 、 雇傭人員等采取措施搶救保險標的 ， 防止損失擴大而支出的必要的 、合理的費用 。同時 ， 定損核損人員要對傷亡人員的有關(guān)情況進行調(diào)查 ， 重點調(diào)查被扶養(yǎng)人的情況和收入水平 、 醫(yī)療費 、傷殘鑒定證明等證明文件的真實性 、 合法性 、 對不真實 、 不合理的費用應(yīng)予以剔除 。待結(jié)案后 ， 由被保險人提供有關(guān)單證 ， 保險人進行核賠理算 。 傷殘鑒定費需經(jīng)過保險人同意 ， 方可賠償 。對于一些疑難的案 件，可以委托專業(yè)醫(yī)療人員協(xié)助。 ⑿住宿費：按事故發(fā)生地國家一般工作人員出差的住宿費標準計算，以正式票據(jù)為憑。 被扶養(yǎng)人有數(shù)人的 ， 年賠償總額累計不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費支出額 。但六十周歲以上的，年齡每增加 1歲減少 1年； 75 周歲以上的，按 5年計算。 死亡補償費 =事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（農(nóng)村居民人均純收入）賠償年限 ⑽被扶養(yǎng)人生活費：根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度（一般要求五級以上），按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出標準計算。 ⑼死亡補償費：按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標準，按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。 ⑸ 營養(yǎng)費：根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機構(gòu)的意見確定 。 ⑶護理費：根據(jù)護理人員的收入狀況和護理人數(shù)、護理期限確定。 2. 人員傷亡費用的賠償標準 賠償項目的具體賠償標準是： ⑴ 醫(yī)療費：根據(jù)結(jié)案前實際發(fā)生的治療費用憑醫(yī)療機構(gòu)出具的醫(yī)藥費 、 住院費等收款憑證 ， 結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù) ， 按照公費醫(yī)療的標準確定 。 在重新核定時 ， 應(yīng)對照查勘記錄 ，逐項核對修理項目和費用 ， 剔除其擴大修理和其他不 合理的項目和費用。 3. 車輛定損時應(yīng)注意的幾個問題 ⑴ 注意區(qū)分本次事故和非本次事故造成的損失 ， 事故損失和正常維修保養(yǎng)的界限 。 對于報價系統(tǒng)中沒有的車型 或無法確定損失的，經(jīng)報價員按規(guī)定進行詢報價工作。 ⑵本著實事求是、合乎情理的原則與被保險人、可能涉及的第三方和維修人員協(xié)商確定維修方案，包括換件項目和修復(fù)項目，并逐項列明維修所需的工時定額、工時單價、需要更換的零部件； ⑶ 對于必須更換的零部件進行詢價 、 報價； ⑷ 對各維修項目的修復(fù)費用進行累加即為車輛損失 ，協(xié)商一致后與各方簽訂 《 機動車輛保險車輛損失情況確認書 》 。 車輛定損 車輛定損就是確定車輛損失的過程 。 目前 ， 在車險實務(wù)中通常采用的是協(xié)商定損的定損核損方式 。 定損核損 保險事故的定損核損是對保險事故所造成的損失情況進行現(xiàn)場和專業(yè)的調(diào)查和查勘 ， 對損失的項目和程度進行客觀和專業(yè)的描述和記錄 ， 對損失價值進行確定的過程 。 對于經(jīng)過現(xiàn)場查堪，認定不屬于保險責任范圍的案件，按不予立案或拒賠案件處理。 對非現(xiàn)場報案的被保險人向其提供 《 出險機動車輛保險出險通知書 》 和 《 索賠申請書 》 并在 《 索賠須知 》 上注明索賠時需要提供的單證 ， 對被保險人進行必要的指導(dǎo) 。 ④ 一般拍攝順序： 先拍原始現(xiàn)場 ， 后拍移動現(xiàn)場；先拍要點 ， 后拍一般；先從地面拍 ， 后從高處拍；先拍易破壞消失的 ，后拍不易破壞不易消失的 。 ③ 拍攝詳細勘察物 。 ② 拍攝原始現(xiàn)場 。 ③ 事故現(xiàn)場攝影要保證拍攝出來的照片與現(xiàn)場實際相互印證 。 2. 現(xiàn)場攝影技術(shù) ⑴ 事故現(xiàn)場攝影要求 ① 必須要有適應(yīng) “ 全天候 ” 拍攝要求的特殊器材和擁有精湛技術(shù)的拍攝人員 。 ⑻ 核對 、 檢查現(xiàn)場草圖是否與現(xiàn)場實際情況相符 ， 尺寸有無遺漏和差錯 。 ⑹ 根據(jù)需要繪制副圖 。 ⑷ 根據(jù)現(xiàn)場具體條件選擇基準點 ， 應(yīng)用定位法為現(xiàn)場出險車輛 、 物體及主要痕跡定位 。 ⑵ 確定道路走向 ， 畫出道路中心線 、 分界線并在圖 的右 上方畫出指北標 ， 并標注道路中心線與指北線的夾角 。 ⑷ 分片分段查勘法 。 ⑵ 從中心 (接觸點 )向外查勘法 。 ⑷ 逃逸現(xiàn)場 肇事車輛駕駛員 ， 在事故發(fā)生后 ， 為了逃避責任 ， 有 意隱瞞事故不報 ， 并將車輛駛離 ， 從而造成變動或破壞的現(xiàn)場 。 ⑵ 變動現(xiàn)場 事故發(fā)生后現(xiàn)場查勘前 ， 由于自然的或人為非故意的原因 ， 使現(xiàn)場的原始狀態(tài)部分的或全部受到變動的現(xiàn)場 。 13. 對于接報案中心告知需認真查實的同一保險車輛出險時間接近的案件 ， 須認真核查確定是否屬于重復(fù)報案案件 。 。 。 。 。 。 現(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容 “ 保險證 ” 或 “ 保險單 ” ， 進行保險情況的確認 。 攜帶 《 出險報案表 》 、 《 索賠申請書 》 和查勘定損工具如相機 、 皮尺等 ， 趕赴事故現(xiàn)場 ， 并及時與承保公司和報案人取得聯(lián)系 。 現(xiàn)場查勘 現(xiàn)場查勘就是對事故現(xiàn)場實地 、 仔細 、 深入的調(diào)查 。 受理報案操作流程圖 報案登記 安排查勘定損 對屬于保險責任范圍內(nèi)的事故和不能明確確定拒賠的案件 ， 應(yīng)立即調(diào)度查勘定損人員趕赴現(xiàn)場開展查勘工作 。 對于在外地出險的 ， 如果保險人在出險當?shù)赜蟹种C構(gòu) ， 被保險人可以直接向保險人的當?shù)胤种C構(gòu)進行報案 。 受理報案 報案是指被保險人在發(fā)生了事故之后以各種方式通知保險人 ， 要求保險人進行事故處理的意思表示 。 第 7章 機動車輛保險理賠實務(wù) 理賠工作的原則和流程 機動車輛保險理賠是指保險人依據(jù)機動車輛保險合同的約定 ， 對被保險人提出的給付賠償金的請求進行處理的行為和過程 。 ⑴嚴格簽單保險費的管理 ⑵強化應(yīng)收保險費的管理和催收 ⑴保險費的合同管理 保險費的合同管理就是要通過加強對保險合同相關(guān)措辭的管理，解決可能因此產(chǎn)生的爭議和糾紛。 ⑵有效業(yè)務(wù)單證的借閱 查閱或借用業(yè)務(wù)單、證，嚴禁涂改、做標記、撤封。 ⑵ 空白非監(jiān)制單證的管理 對于空白非監(jiān)制單證的管理可以參照空白監(jiān)制單證的管理執(zhí)行 ， 也可以自行制訂專門的管理辦法 。 ③ 空白監(jiān)制單證的銷毀 對各種過期不能使用或停止使用的空白監(jiān)制單證 ，由領(lǐng)用單位有關(guān)部門統(tǒng)一回收 ， 作銷號登記 ， 報上級審批后 ， 按照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定進行銷毀 。 第三 ， 在印制之后應(yīng)進行嚴格的驗收和交接 ， 已經(jīng)驗收合格的單 、 證 ， 應(yīng)立即移交單 、 證倉庫 。 ⑴空白監(jiān)制單、證的管理 ① 空白監(jiān)制單證的印制 首先 ， 根據(jù) 《 辦法 》 的規(guī)定：各保險公司應(yīng)在中國保監(jiān)會認定資格的印刷企業(yè)中自行選擇印刷企業(yè)印制監(jiān)制單證 。對于非監(jiān)制單證，中國保監(jiān)會沒有制定專門的管理辦法，由各保險公司自行印制、使用和管理。根據(jù) 《 辦法 》 的規(guī)定：監(jiān)制單 、 證除 印制 《 辦法 》 第四 、 五條規(guī)定的內(nèi)容和格式外 ， 各保險公司可根據(jù)需要自行確定監(jiān)制單 、 證的其他內(nèi)容和格式 。 ⑶ 無賠款優(yōu)待金額以續(xù)保險種本年度應(yīng)交保險費為計算基數(shù) ， 計算公式為： 無賠款優(yōu)待金額＝續(xù)保險種本年度應(yīng)交保險費無賠款優(yōu)待比例 。 需要注意的是： ⑴ 被保險人只能享受所續(xù)險種的無賠款優(yōu)待 。 。 保險車輛續(xù)保時可以享受無賠款優(yōu)待的條件是： 。 續(xù)保與無賠款優(yōu)待 通知續(xù)保 業(yè)務(wù)人員應(yīng)在機動車輛保險合同臨近期滿前 ， 一般為一個月以前 ， 視情況需要通過上門 、 電話 、 信件等方式向投保人或被保險人及時發(fā)出續(xù)保通知 。 ⑸ 投保人 、 被保險人故意制造保險事故 ， 保險人提出解除合同的 。 ⑶ 投保人在簽訂保險合同時 ， 故意隱瞞事實 ， 不履行如實告知義務(wù)足以影響保險人決定是否承保的 ， 保險人提出解除合同的 。 ， 合同終止不辦理退費手續(xù)： ⑴ 保險車輛由于發(fā)生保險事故造成全損或推定全損 ， 保險人依約履行了賠償義務(wù)后保險合同終止的 。 合同終止退費 1. 保險責任開始前 ， 投保人要求解除合同的 。 保險車輛因報廢 、 轉(zhuǎn)讓 、 增與他人等原因中途終止合同的批文 （ 通知 ） 內(nèi)容： _____（ 牌照號 ） 保險車輛 ， 因封存 （ 或報廢 、 轉(zhuǎn)讓 、增送他人 ） ， 自 _____年 _____月 _____日零時起終止保險 責任 ， 應(yīng)退保險