【正文】 ， 48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人的義務(wù) 。 除另有約定外 ， 投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交付保險(xiǎn)費(fèi) 。 在保險(xiǎn)期限內(nèi) ， 保險(xiǎn)車輛改裝 、 加裝或非營(yíng)業(yè)用車輛從事營(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?， 導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加的 ，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人 。 投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù) 人保 《 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款 》 規(guī)定：投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)履行告知義務(wù) 、 交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) 、 出險(xiǎn)后施救與通知義務(wù)和協(xié)助查勘義務(wù) 。 ⑶ 對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的 ， 保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后 10日內(nèi)支付賠款 。 ⑴ 保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì) 、 損失情況 ， 及時(shí)向被保險(xiǎn)人提供索賠須知；審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的 ， 應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料 。 保險(xiǎn)人接到報(bào)案后 48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見 ， 造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的 ， 以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片 、 損失清單 、 事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù) 。 保險(xiǎn)人在承保時(shí) ， 應(yīng)向投保人說明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任 、 責(zé)任免除 、 保險(xiǎn)期限 、 保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法 、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容 。 保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的 ，按一個(gè)月計(jì)算 。 保險(xiǎn)期限 人保 《 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款 》 規(guī)定：除另有約定外 ， 保險(xiǎn)期限為一年 ， 以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn) 。 保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額方式的不同承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任 。 ⑹ 摩托車停放期間因翻倒造成的損失 。 ⑷ 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外 ， 未投保的新增設(shè)備的損失 。 ⑵ 因污染 （ 含放射性污染 ） 造成的損失 。 ④ 利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng) 。 ② 被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為 。 ⑶ 駕駛資格 公安交通管理部門規(guī)定的屬于無有效駕駛證的情況下駕車 。 ③ 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛 。 ③ 保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落 、 倒塌 、 撞擊 、 泄漏造成的損失 。 ⑶ 自燃以及不明原因引起火災(zāi) 。 ： ⑴ 自然磨損 、 朽 蝕 、 故障 、 輪胎單獨(dú)損壞 。已列名風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)賠償。 ⑴ 碰撞 、 傾覆 、 墜落 ⑵ 火災(zāi) 、 爆炸 ⑶ 外界物體墜落 、 倒塌 ⑷ 暴風(fēng) 、 龍卷風(fēng) ⑸ 雷擊 、 雹災(zāi) 、 暴雨 、 洪水 、 海嘯 ⑹ 地陷 、 冰陷 、 崖崩 、 雪崩 、 泥石流 、 滑坡 ⑺ 載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 （ 只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者 ） 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí) ， 被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)車輛的損失 ， 所支付的必要的 、 合理的施救費(fèi)用 ， 由保險(xiǎn)人承擔(dān)最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額 。 保險(xiǎn)責(zé)任 人保 《 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款 》 中的保險(xiǎn)責(zé)任采用列名式 ， 已列名的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償 。 ⑵ 保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同 。 ⑴ 保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款 、 投保單 、 保險(xiǎn)單 、 批單和特別約定組成 。 人保機(jī)動(dòng)車輛附加險(xiǎn)共 13個(gè)，附加險(xiǎn)必須在投保相應(yīng)基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能加保。 第 3章 人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)介 人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種 目前人保使用的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品由基本險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款構(gòu)成。 ⑷ 根據(jù)委托方的不同分類 根據(jù)委托方的不同 ， 保險(xiǎn)公估人大體分為兩類：一類是接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人；另一類是一般只接受被保險(xiǎn)人委托處理索賠和理算事項(xiàng) ， 但不接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人 。 ③“綜合型”的公估人。 （ 2）根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)分類 根據(jù)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)公估人可以分為三類 :①“保險(xiǎn)型”的公估人。 ② 納入保險(xiǎn)監(jiān)管范圍。 保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)公估人是接受他人委托 ， 為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評(píng)估 、 鑒定或查勘 、 估損和理算 ， 并且出具公估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介公正服務(wù)機(jī)構(gòu) 。 ③ 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是有限責(zé)任公司 。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有以下的法律特征 : ① 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益辦理保險(xiǎn)事宜的 。 一方面 ， 代理合同通過規(guī)定保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)限和違約責(zé)任來約束代理人的行為 ，保護(hù)保險(xiǎn)人和投保人的利益；另一方面 ， 它規(guī)定保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所進(jìn)行的保險(xiǎn)行為 ， 保險(xiǎn)人必須承擔(dān)責(zé)任 ， 并按合同約定支付代理手續(xù)費(fèi) ， 從而保護(hù)代理人的利益 。 ⑹ 保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須遵守國(guó)家有關(guān)法律和行政規(guī)章 ， 遵循自愿和最大誠(chéng)信原則 。 ⑷ 保險(xiǎn)代理人可以是法人 、 非法人組織或自然人 。 ⑵ 保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng) 。 ⑸ 根據(jù)其是否專門為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 保險(xiǎn)代理人可分為專屬代理人和獨(dú)立代理人 。 ⑶ 根據(jù)主營(yíng)業(yè)務(wù)不同 ， 保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人兩類 。 ⑴ 依照授權(quán)產(chǎn)生的原因不同 ， 代理可分為委托代理 、法定代理和指定代理三類 。 保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人的委托 ， 代表保險(xiǎn)公司的利益 ， 在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益 ， 以自己的名義開展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；保險(xiǎn)公估人既可以受托于保險(xiǎn)人 ， 也可以受托于被保險(xiǎn)人 ， 但它既不代表保險(xiǎn)人的利益也不代表被保險(xiǎn)人的利益 ， 而是站在中立的立場(chǎng)上 ， 對(duì)委托事件作出客觀 、 公正的評(píng)價(jià) ， 為保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人提供服務(wù) 。 ⑸ 保險(xiǎn)憑證：是被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保險(xiǎn)保障的證明文件 。 ⑶ 保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件 。 ⑴ 投保單：是投保人要求獲得商業(yè)保險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書。 基本條款包括以下內(nèi)容： ⑴ 名稱和住址 ⑵ 保險(xiǎn)標(biāo)的 ⑶ 保險(xiǎn)責(zé)任 ⑷ 責(zé)任免除 ⑸ 保險(xiǎn)金額 ⑹ 保險(xiǎn)費(fèi) ⑺ 保險(xiǎn)費(fèi)率 ⑻ 保險(xiǎn)期限 ⑼ 損失賠償 ⑽ 爭(zhēng)議處理 雖然機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是一種非要式合同， 但為了避免產(chǎn)生爭(zhēng)議，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同一般采用書面文件形式，這些書面文件可以統(tǒng)稱為“憑證”。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)投保車輛所具有的實(shí)際或法律上的利益 。 在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中 ， 被保險(xiǎn)人一般指機(jī)動(dòng)車輛所有人或?qū)ζ渚哂欣娴娜?， 也就是行使證上登記的車主 。 ⑵ 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人 。 ② 保險(xiǎn)人。投保人就是為機(jī)動(dòng)車輛辦理保險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)的團(tuán)體或個(gè)人。 ⑴ 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指參加機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同法律關(guān)系 、 享受權(quán)利 、 承擔(dān)義務(wù)的人 ， 包括投保人和保險(xiǎn)人 。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的法律特征 ； ； ； ； ； ； ； 。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)物質(zhì)以及相關(guān)的利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)；廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指除了狹義財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)外，還包括責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子 ，主要是考慮駕駛?cè)藛T的年齡、性別、駕駛年限和安全駕駛記錄等，而我國(guó)目前在費(fèi)率制訂過程中考慮的與駕駛?cè)藛T有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子主要有“駕駛?cè)藛T的指定與否”和“駕駛?cè)藛T的安全行駛記錄”等。 現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要風(fēng)險(xiǎn)因子包括車輛的種類和車輛的用途以及車輛行駛區(qū)域。 我國(guó)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率 從車費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)的費(fèi)率確定模式 。 為了滿足投保人對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)保障的要求，保險(xiǎn)人提供一些附加險(xiǎn)供投保人選擇。 我國(guó)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種 車輛損失險(xiǎn)是包括碰撞在內(nèi)的一種綜合險(xiǎn) ， 其保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車輛本身 。根據(jù)這兩個(gè)通知，自 2023年 1月 1日起在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法，凡投保車險(xiǎn)的消費(fèi)者可自由選擇由保險(xiǎn)公司自行制定、經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率。 我國(guó)當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng) 目前 ， 我國(guó)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司主要有： 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 、 天安保險(xiǎn)股份有限公司 、 華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 太平保險(xiǎn)有限公司等 。 2023年 8月 15日保監(jiān)會(huì)發(fā)出了 《 關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知 （ 保監(jiān)發(fā) 【 2023】 87號(hào) ）》 ， 通知規(guī)定：自 2023年 1月 1日起 ， 國(guó)內(nèi)各家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)施自主性車險(xiǎn)條款 、 費(fèi)率 ，2023版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款 、 費(fèi)率不再執(zhí)行 。 1980年我國(guó)全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要 。 于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于 1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展歷程 新中國(guó)成立后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。 1903年 ， 英國(guó)成立了第一家專門經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的公司 ， 即 “ 汽車綜合保險(xiǎn)聯(lián)合社 ” 。 將原基本汽車保單 、 家庭汽車保單和特惠汽車保單合為個(gè)人汽車保單；原綜合汽車保單和車行責(zé)任保單合為商用汽車保單 。 美國(guó)汽車保險(xiǎn) 美國(guó)在 1935年至 1959年間，相繼推出了 5種標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)單，即：基本汽車保單（ Basic Auto Policy,BAP）、 家庭汽車保單 (Family Auto Policy,FAP)、 綜合汽車保單 (Comprehensive Auto Policy,CAP)、 特惠汽車保單 (Special Pachage Auto Policy,SPAP/SAP)和車行責(zé)任保單 (Garage Liability Auto Policy,GAP)。車身保險(xiǎn)又由單純的火險(xiǎn)、碰撞損失險(xiǎn)逐步發(fā)展到綜合性的風(fēng)險(xiǎn)保障。 汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)儆谝粋€(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，在汽車保險(xiǎn)出現(xiàn)的初期是以汽車的第三責(zé)任作為主險(xiǎn)，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的作用 國(guó)外汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況 汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 世界上第一張汽車保險(xiǎn)單是由英國(guó) “ 法律意外保險(xiǎn)公司 ” 于 1895年簽發(fā)的 ， 是一份汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保單 。 ③ 參加了依照《保險(xiǎn)法》開辦的各種商業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)公民、外國(guó)公民和無國(guó)籍人等。 ① 管部門 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 。 ” （ 3） 保險(xiǎn)法對(duì)人的效力 。 （ 2） 保險(xiǎn)法的空間效力 ?！? ② 保險(xiǎn)法的失效日期 《 保險(xiǎn)法 》 未規(guī)定廢止時(shí)間留待以后的法律予以明確 。 保險(xiǎn)業(yè)法的調(diào)整對(duì)象包括：國(guó)家監(jiān)管部門在執(zhí)行監(jiān)管過程中與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系；保險(xiǎn)公司之間在合作、競(jìng)爭(zhēng)過程中的關(guān)系；保險(xiǎn)公司內(nèi)部在管理過程中的關(guān)系等。保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是關(guān)于保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定；二是關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定；三是關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定。 修訂后的《保險(xiǎn)法》包括總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任及附則等內(nèi)容共計(jì)八章一百五十八條。 1995年 6月 ， 我國(guó)第一部保險(xiǎn)基本法 —— 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 經(jīng)全國(guó)人大常委會(huì)八屆十四次會(huì)議審議通過 ，并于 1995年 10月 1日起實(shí)施 。 由于戰(zhàn)事不斷、政局不穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)落后、國(guó)力不濟(jì)等因素的影響，直到新中國(guó)成立后，特別是改革開放以來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)立法才得到了真正的快速發(fā)展。 保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)