【正文】 任的免賠率為 10%， 負(fù)次要責(zé)任的免賠率為 5%。 ⑷ 保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任比例 ， 承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任 。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。 因保險(xiǎn)事故損壞的保險(xiǎn)車輛 ， 若估計(jì)修復(fù)費(fèi)用不會(huì)達(dá)到或接近保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 ， 應(yīng)根據(jù) “ 事故財(cái)產(chǎn)損失以修為主 ” 的原則盡量修復(fù) 。 發(fā)生保險(xiǎn)事故后 ， 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘 。 除另有約定外 ， 投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交付保險(xiǎn)費(fèi) 。 投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù) 人保 《 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款 》 規(guī)定：投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)履行告知義務(wù) 、 交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) 、 出險(xiǎn)后施救與通知義務(wù)和協(xié)助查勘義務(wù) 。 ⑴ 保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì) 、 損失情況 ， 及時(shí)向被保險(xiǎn)人提供索賠須知；審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的 ， 應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料 。 保險(xiǎn)人在承保時(shí) ， 應(yīng)向投保人說(shuō)明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任 、 責(zé)任免除 、 保險(xiǎn)期限 、 保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法 、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容 。 保險(xiǎn)期限 人保 《 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款 》 規(guī)定：除另有約定外 ， 保險(xiǎn)期限為一年 ， 以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn) 。 ⑹ 摩托車停放期間因翻倒造成的損失 。 ⑵ 因污染 （ 含放射性污染 ） 造成的損失 。 ② 被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為 。 ③ 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛 。 ⑶ 自燃以及不明原因引起火災(zāi) 。已列名風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)賠償。 保險(xiǎn)責(zé)任 人保 《 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款 》 中的保險(xiǎn)責(zé)任采用列名式 ， 已列名的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償 。 ⑴ 保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款 、 投保單 、 保險(xiǎn)單 、 批單和特別約定組成 。 第 3章 人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)介 人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種 目前人保使用的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品由基本險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款構(gòu)成。 ③“綜合型”的公估人。 ② 納入保險(xiǎn)監(jiān)管范圍。 ③ 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是有限責(zé)任公司 。 一方面 ， 代理合同通過(guò)規(guī)定保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)限和違約責(zé)任來(lái)約束代理人的行為 ，保護(hù)保險(xiǎn)人和投保人的利益；另一方面 ， 它規(guī)定保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所進(jìn)行的保險(xiǎn)行為 ， 保險(xiǎn)人必須承擔(dān)責(zé)任 ， 并按合同約定支付代理手續(xù)費(fèi) ， 從而保護(hù)代理人的利益 。 ⑷ 保險(xiǎn)代理人可以是法人 、 非法人組織或自然人 。 ⑸ 根據(jù)其是否專門為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 保險(xiǎn)代理人可分為專屬代理人和獨(dú)立代理人 。 ⑴ 依照授權(quán)產(chǎn)生的原因不同 ， 代理可分為委托代理 、法定代理和指定代理三類 。 ⑸ 保險(xiǎn)憑證：是被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保險(xiǎn)保障的證明文件 。 ⑴ 投保單：是投保人要求獲得商業(yè)保險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書(shū)。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)投保車輛所具有的實(shí)際或法律上的利益 。 ⑵ 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人 。投保人就是為機(jī)動(dòng)車輛辦理保險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)的團(tuán)體或個(gè)人。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的法律特征 ； ； ； ； ； ； ； 。 人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子 ，主要是考慮駕駛?cè)藛T的年齡、性別、駕駛年限和安全駕駛記錄等，而我國(guó)目前在費(fèi)率制訂過(guò)程中考慮的與駕駛?cè)藛T有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子主要有“駕駛?cè)藛T的指定與否”和“駕駛?cè)藛T的安全行駛記錄”等。 我國(guó)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率 從車費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)的費(fèi)率確定模式 。 我國(guó)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種 車輛損失險(xiǎn)是包括碰撞在內(nèi)的一種綜合險(xiǎn) ， 其保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車輛本身 。 我國(guó)當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng) 目前 ， 我國(guó)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司主要有： 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 、 天安保險(xiǎn)股份有限公司 、 華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 、 太平保險(xiǎn)有限公司等 。 1980年我國(guó)全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要 。 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展歷程 新中國(guó)成立后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)。 將原基本汽車保單 、 家庭汽車保單和特惠汽車保單合為個(gè)人汽車保單；原綜合汽車保單和車行責(zé)任保單合為商用汽車保單 。車身保險(xiǎn)又由單純的火險(xiǎn)、碰撞損失險(xiǎn)逐步發(fā)展到綜合性的風(fēng)險(xiǎn)保障。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的作用 國(guó)外汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況 汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 世界上第一張汽車保險(xiǎn)單是由英國(guó) “ 法律意外保險(xiǎn)公司 ” 于 1895年簽發(fā)的 ， 是一份汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保單 。 ① 管部門 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 。 （ 2） 保險(xiǎn)法的空間效力 。 保險(xiǎn)業(yè)法的調(diào)整對(duì)象包括：國(guó)家監(jiān)管部門在執(zhí)行監(jiān)管過(guò)程中與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系；保險(xiǎn)公司之間在合作、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中的關(guān)系；保險(xiǎn)公司內(nèi)部在管理過(guò)程中的關(guān)系等。 修訂后的《保險(xiǎn)法》包括總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任及附則等內(nèi)容共計(jì)八章一百五十八條。 由于戰(zhàn)事不斷、政局不穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)落后、國(guó)力不濟(jì)等因素的影響，直到新中國(guó)成立后，特別是改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)立法才得到了真正的快速發(fā)展。 形式意義的保險(xiǎn)法 ， 系指以保險(xiǎn)法命名的專門性規(guī)范文件 ， 如我國(guó) 1995年 6月 30日公布的 《 保險(xiǎn)法 》 。 保險(xiǎn)法概述 保險(xiǎn)法的概念 保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分 ， 又有形式意義與實(shí)質(zhì) 意義之分 。 損害補(bǔ)償原則 害補(bǔ)償原則是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ， 判定風(fēng)險(xiǎn)事故的近因 ， 一般應(yīng)遵循以下原則： ⑴ 如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因和其他未指明的原因同時(shí)導(dǎo)致的 ， 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?yàn)榻?。 多因間斷發(fā)生 ， “ 后因 ” 與 “ 前因 ” 之間沒(méi)有必然的因果關(guān)系 ， 彼此獨(dú)立 ， 可按單因事故處理 。 ② 多因連續(xù)發(fā)生 。 若此近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任 ， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；若此近因?qū)儆诔庳?zé)任或 未保風(fēng)險(xiǎn) ， 則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任 。 近因原則是確定保險(xiǎn)損失賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 。 這是對(duì)投保人的要求 。 最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠(chéng)信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的必備條件 ， 從而形成了保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)重要原則 ——保險(xiǎn)利益原則 ， 即投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益 ， 才可以與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同 。 2. 保險(xiǎn)的派生職能 ⑴ 積蓄基金的職能 保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂，投保人就需繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人把每筆保險(xiǎn)費(fèi)積蓄在一起作為損失賠付的保險(xiǎn)基金，這就是保險(xiǎn)積蓄基金的職能 。 4. 按保險(xiǎn)的實(shí)施形式分類 ⑴強(qiáng)制保險(xiǎn)： 強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國(guó)家對(duì)某些特定對(duì)象以法 律 或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須參加的保險(xiǎn)。 3. 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ⑴ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn) 。 ⑵ 社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)，由政府指定的專門機(jī)構(gòu)為其提供物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會(huì)保障制度。 ” 可見(jiàn) ， 保險(xiǎn)法所稱之保險(xiǎn)是一種進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳绦袨?。 2. 風(fēng)險(xiǎn)估算 風(fēng)險(xiǎn)估算即風(fēng)險(xiǎn)的衡量 ， 是指對(duì)某特定風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行估算 ， 用以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度 。 信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，權(quán)利人與義務(wù)人之間因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ⑵ 按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類 按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象可以將風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 、 人身風(fēng)險(xiǎn) 、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 。 1. 風(fēng)險(xiǎn)的特征 ⑴風(fēng)險(xiǎn)的客觀性 ⑵風(fēng)險(xiǎn)的損失性 ⑶風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 ⑷風(fēng)險(xiǎn)的未來(lái)性 2. 風(fēng)險(xiǎn)的分類 ⑴ 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的不同，可將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)兩類 :純粹風(fēng)險(xiǎn)是指可能造成損害的風(fēng)險(xiǎn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)所致結(jié)果既存在損害可能又存在獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過(guò)失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 1. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。 可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件 保險(xiǎn)的基本原理 保險(xiǎn)的界定 1. 保險(xiǎn)的定義 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第二條規(guī)定： “ 本法所稱保險(xiǎn) ，是指投保人根據(jù)合同約定 ， 向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi) ， 保 險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ， 或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡 、 傷殘 、 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 、 期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 ⑴ 商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，根據(jù)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)可能發(fā)生的事故發(fā)生導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、疾病、傷殘或者達(dá)到約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 ⑵ 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)中包括了人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 ⑷ 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) 。 ⑵ 補(bǔ)償損失的職能 保險(xiǎn)將集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因合同 約定的保險(xiǎn)事故或人身事件發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的職能。 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 。 3. 必須是確定的利益。 2. 履行保證義務(wù) 保證是指投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人做出承諾 ，保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)定 ， 或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性 。 . 近因原則 近因原則的含義是指損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時(shí) ， 保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付 。 單一原因造成的損失 ， 造成損失的原因即為近因 。 若同時(shí)發(fā)生的多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若其中既有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因 ， 也有除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的原因 ， 保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成的損失 。 ③ 多因間斷發(fā)生 。 2. 判定保險(xiǎn)關(guān)系上風(fēng)險(xiǎn)事故近因應(yīng)遵循的原則 。 ⑷ 如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各因素可以分開(kāi) ， 保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任范圍原因造成的損失 ， 除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失不予負(fù)責(zé)；如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各種因素難以區(qū)分開(kāi)來(lái) ， 保險(xiǎn)人負(fù)全部損失的賠償責(zé)任 。 ⑵ 分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的 、 同一保險(xiǎn)利益 、 同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同 ， 構(gòu)成重復(fù)保