【正文】 除的外延總和為100%.再有，關(guān)于條款設(shè)計(jì)的嚴(yán)謹(jǐn)性還體現(xiàn)在條款使用的文字在文義上不能有歧義。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者首先應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品這一源頭出發(fā)，在開發(fā)和研制新險(xiǎn)種的過程中將防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)提到應(yīng)有的高度并加以落實(shí)，在防范開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才談得上按照產(chǎn)品的條款和費(fèi)率進(jìn)行核保以及出險(xiǎn)后的核賠管理是否到位的問題?？梢姡槐ｋU(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)保險(xiǎn)雙方都不利，它最終會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源配置的低效率。其次，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成被保險(xiǎn)人隱藏行動(dòng)的次優(yōu)消費(fèi)，并最終使經(jīng)濟(jì)刺激難以達(dá)到最優(yōu)的資源配置。通常情況下汽車修理材料費(fèi)的正常利潤(rùn)是 25%，而如果進(jìn)行騙保，材料費(fèi)的利潤(rùn)可達(dá)巧 0%一 250%。第四，理賠人員素質(zhì)偏低，沒有把握好理賠關(guān)，給欺詐騙賠者以可乘之機(jī)，甚至有些理賠人員經(jīng)不住金錢的誘惑，同欺詐騙賠者和修車行內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)如何有效地預(yù)防和制止汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠重視程度不夠，到目前為止我國(guó)保險(xiǎn)公司還沒有幾家成立專門的反欺詐機(jī)構(gòu)。三是有些投保人由于對(duì)汽車保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故而得不到賠償，自己等于白白地送錢給保險(xiǎn)公司，因此，必須想辦法從保險(xiǎn)公司手里把錢 要回來，于是，欺詐騙賠就成了他們最好的手段。投保人進(jìn)行汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠一般有三類原因 :一是有些投保人企圖通過購買汽車保險(xiǎn)，以支付較小的保險(xiǎn)費(fèi)而獲取高額賠償，實(shí)現(xiàn)大發(fā)橫財(cái)?shù)哪康摹?(2)社會(huì)原因。保險(xiǎn)業(yè)之所以吸引欺詐騙賠分子的目光，主要是因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)合同的規(guī)定，在不發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司只收取保險(xiǎn)費(fèi)而沒有賠償義務(wù) 。 (1)歷史原因。 指出險(xiǎn)汽車損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。據(jù)了解，現(xiàn)在有少數(shù)人，花三萬元左右，從二手車市場(chǎng)購買一輛舊汽車，然后，到大街上去“碰瓷”，故意造成情節(jié)不太嚴(yán)重的追尾事故，然后，連同小修理廠進(jìn)行騙險(xiǎn)。未過戶車輛發(fā)生事故，原來的車主承擔(dān)責(zé)任，車輛轉(zhuǎn)賣后，新車主未取得駕照，故意拖延辦理過戶手續(xù)，發(fā)生事故后，讓賣主承擔(dān)責(zé)任，騙取的賠款由兩人平分。如車輛出險(xiǎn)時(shí)存在酒后駕駛問題，車主當(dāng)時(shí)不報(bào)案，次日再索賠，使保險(xiǎn)人無法掌握出險(xiǎn)時(shí)的真實(shí)情況，或是前面講述的酒 后駕車出險(xiǎn)，卻謊稱當(dāng)時(shí)是別的駕駛員開車，自己只是乘客 。另外，冒名頂替在第三者人員傷亡案件中也較為常見，具體做法是將傷亡病殘的治療費(fèi)用一并記在第三者傷亡者名 下，然后持醫(yī)療發(fā)票向保險(xiǎn)人索賠。指汽車出險(xiǎn)后因某些原因被保險(xiǎn)人根本沒有資格向保險(xiǎn)公司索賠，但卻隱瞞這些原因，改換成有資格的理由騙取保險(xiǎn)公司賠款。一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償后再向保險(xiǎn)公司索賠的騙案數(shù)額一般不大，但在日 常生活中很常見。由于重復(fù)保險(xiǎn)多為長(zhǎng)期蓄謀，且隱蔽性極高，再加上各保險(xiǎn)公司之間信息交流不暢，因此騙賠的成功率較高。二是一次事故多險(xiǎn)索賠 ?；蚴侵e稱發(fā)生交通事故造成人員傷亡，然后偽造有關(guān)證明，利用假醫(yī)療發(fā)票、假診斷證明等向保險(xiǎn)人索賠 。（ 2)謊報(bào)出險(xiǎn)。這類案件保險(xiǎn)人即使去現(xiàn)場(chǎng)復(fù)勘，若不深入調(diào)查也很難察覺。 （二）、我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的事后道德風(fēng)險(xiǎn) 1 我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)常見事后道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式包括 :（ 1)先險(xiǎn)后保。所以，被保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)后自然會(huì)產(chǎn)生偷懶 (或節(jié)省努力負(fù)效用 )的本能需求。然而委托一代理理論分析發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移必然會(huì)帶來道德風(fēng)險(xiǎn)問題，而且越多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意味著對(duì)降低損失風(fēng)險(xiǎn)越少的激勵(lì)。但被保險(xiǎn)人采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施需要付出一定的成本或努力 (包括時(shí)間、金錢和精力 )，它會(huì)降低被保險(xiǎn)人的效用等級(jí)或收益，所以被保險(xiǎn)人會(huì)盡可能避免或減少在風(fēng)險(xiǎn)防范上付出努力或花費(fèi)成本，而這必然導(dǎo)致事故發(fā)生概率增大和損失程度增加。 四、我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題 （一）、我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的事前道德風(fēng)險(xiǎn) 1 我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)常見事前道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中典型的事前道德風(fēng)險(xiǎn)是車主購買盜搶險(xiǎn)之后防盜意識(shí)下降，從而使 汽車被盜的可能性大大增加。到 1988 年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了 20 億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的 %，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)( 外 )。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的器。無免賠率 。其目的在于鼓勵(lì)投保人注意養(yǎng)護(hù)車輛和行車安全，以減少交通事故的發(fā)生。（ 4)汽車保險(xiǎn)賠償采用絕對(duì)免賠方式。與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，汽車保險(xiǎn)一般具有以下主要特點(diǎn) : (l)業(yè)務(wù)成交量大，保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)頻率高，賠付額和賠付率較高。在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，投保人參加保險(xiǎn)并交付保險(xiǎn)費(fèi)通常被視為其應(yīng)盡的義務(wù)，保險(xiǎn)賠款亦以受害人的索賠為限，并最終由被保險(xiǎn)人之外的受害人受益，這樣可以起到維護(hù)社會(huì)公眾的利益，維護(hù)社會(huì)安定的作用。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相對(duì)于其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言具有出險(xiǎn)頻率高的特點(diǎn)。由一于保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性的特點(diǎn)，就對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)提出了更高的要求 :一是保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)概率增大，增加了經(jīng)營(yíng)的不確定性 。第三，機(jī)動(dòng)車輛的價(jià)格也根據(jù)車型、品牌、功能的不同有較大的差異性。從保險(xiǎn)標(biāo)的方面看。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)： (一 )對(duì)象具有廣泛性和差異性。 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類 ,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn) ,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇 ,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種 ,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用 ,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人 身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要支柱險(xiǎn)種 , 2020 年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn) 保費(fèi)收入比例一直維持在 70%左右，且車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營(yíng) 發(fā)展 狀況直接關(guān)系到我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在 ,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施 ,但是 ,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的 ,于是人們想到了 經(jīng)濟(jì) 補(bǔ)償 ,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定 ,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi) ,保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)這一定義，近年來成為市場(chǎng)熱點(diǎn)的機(jī)動(dòng)車輛履約保證保險(xiǎn)將不在本文研究的范圍內(nèi)。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，汽車逐漸成為單位和個(gè)人必備的交通工具，正因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛擁有者的廣泛性，必然存在差異性，不同類型的單位和個(gè)人，具有不同的風(fēng)險(xiǎn)傾向。其次，生產(chǎn)廠家也從國(guó)產(chǎn)到進(jìn)口，從整車進(jìn)口到零部件的進(jìn)口組裝，從合資建廠生產(chǎn)到獨(dú)資生產(chǎn) 。保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有流動(dòng)性直接影響到保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的種類。 (三 )機(jī)動(dòng)車輛具有出險(xiǎn)頻率高的特點(diǎn)。在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人維護(hù)的僅僅是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，從而投保與否完全取決于保險(xiǎn)客戶 的意愿。汽車保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，其中基本險(xiǎn)又分為車輛損失險(xiǎn)和第 三者責(zé)任險(xiǎn)。即出險(xiǎn)后由被 保險(xiǎn)人將汽車送至修車 ，待汽 車修好后持修車行開據(jù)的發(fā)票到保險(xiǎn)公司報(bào)銷修車費(fèi)用。保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款， 續(xù)保時(shí)可享受無賠款減收保費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為續(xù)保年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的 10%。賠償范圍比較寬 。 （二）、我國(guó)汽車保臉業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入情況 1980 年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步恢復(fù)中斷了近 25 年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和居 民對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需要。在此后的近 20 年時(shí)間里，